淺析工商銀行金融創新及對策

郭培霖

（中國工商銀行股份有限公司成都青龍支行，四川 成都 610000）

金融創新，是對當前的金融體制進行變更的過程，是不斷增加金融工具的過程，通過金融創新可以獲取更大的利潤，實現金融行業的可持續發展。作為我國金融行業的龍頭企業，商業銀行在國民經濟建設當中發揮著不容忽視的作用。而工商銀行作為我國商業銀行當中的最大企業，作為龍頭中的龍頭，就更需要持續進行金融改革，運用多種策略提升我國金融行業的效益水平。

一、工商銀行在金融創新的過程中出現的問題

（一）金融政策的管制制約了金融創新的開展

我國從改革開放至今，也只是度過了不足四十個年頭的光陰，但是取得的成效卻是令世界為之矚目的。尤其是我國的金融政策方面已經發生了巨大的轉變，用“滄海桑田”來形容也不為過。但是我國的金融政策和西方國家相比仍然具有較大的差距，管制非常嚴格，對工商銀行金融創新的自由發展造成了極大的制約。此外，工商銀行屬于國有銀行，經營的自主性較差，需要受到國家政策影響的方面過多，真正的能夠讓工商銀行自由發揮的空間相對狹窄，極大限制了工商銀行的金融創新開展。

（二）產品種類少，金融創新規模不大

隨著互聯網經濟的發展、人民經濟管理意識的不斷增強，各種信用貸款、消費借記、手機銀行以及多種多樣的個人理財項目的不斷退出，確實促進了工商銀行金融創新的發展，但是畢竟這些和傳統的銀行金融項目不同，因此最終形成的產品種類仍然相對較少，還處于發展的摸索階段，并且這些新業務設計的范圍較為狹窄，在所有業務總量當中所占的比例偏低，難以對當前的金融業務形成較大的助推力量。

（三）形式主義較為嚴重，內涵方面仍嫌不足

當前工商銀行的業務范疇并不是十分廣泛的，并且存在較為嚴重的形式主義，也就是業務拓展主要是針對那些工作難度小、操作簡單便捷、科技含量低的方面，重視外在形式的表現，比如增設銀行的營業網點，擴張多項金融業務等等，但是在加大經營管理機制建設力度、保證銀行發展同社會主義市場經濟同步運行方面的創新力度則明顯不足了。另外，金融創新對于主體的綜合素質要求較高和主題的綜合素質實際水平偏低之間形成了尖銳的矛盾，創新的實際內容較為匱乏，創新的策略也不科學、不具實效性。

（四）金融創新的監管措施建設不到位

工商銀行在金融創新工作中還存在許多不規范、不科學的方面，同時因為缺乏必要的監管部門，并且多為企業內部的自我管理、自我監督，所以約束性不是很強，導致一些違規行為或者和政策擦邊球的行為時有發生。因此，建立健全金融創新的監管體系，實行更加新型的監管工作策略，成為保證工商銀行金融創新高效開展的重要因素。

二、工商銀行進行金融創新的有效對策

（一）從管理制度建設方面進行創新

工商銀行進行金融創新的首要條件就是制度的創新，能夠制定并完善產權制度更是首要中的首要。通過進行產權制度改革，可以把國家因為資金投入而具有的所有權進行充分明確，同時對于工商銀行作為企業的法人所具有的獨立經營權進行重新界定。這樣一來，國家政府便具有了企業的決策能力，同時對于金融創新也有了監督的權利，同時對于業務的收益也具有了擁有的權利。而工商銀行是企業的法人，擁有獨立的財權，同時具有獨立的經營權，這樣可以讓工商銀行成為更加徹底的商業銀行，。同時這樣的管理制度改革，可以促進企業管理機制的高效運行，由股東大會和董事會協同銀行行長以及監事會共同行使各項權利，保證了各個部門之間的相互監督、相助促進、相互制約，保證金融創新的高效運行。

（二）從業務拓展方面進行創新

工商銀行可以從個人理財業務方面的拓展入手，向社會退出一系列的、具有各自優點及長處的理財業務項目，激勵個人財務的溝通與交流。此外，可以對存貸款業務進行創新改革，以多元化的策略開展存放貸業務。比如可以把銀行的放貸資金以證券的形式進行轉化，實現銀行資產能夠在市場上進行流通，進行出售和買賣，消除銀行資金流動不足的問題，降低了利率變化對資本的影響。工行還可以采用多種形式刺激貸款業務增長，比如利用購房貸款、維修基金貸款、汽車貸款、助學基金貸款等多種貸款形式刺激銀行的存款流通，為金融創新提供更加充足的動力。

（三）加大科學技術的應用力度

隨著科學技術的迅猛發展，把信息技術和網絡技術引入到金融創新當中成為一種必然的趨勢。現今形勢下，通過信息技術和網絡科技進行各種業務的辦理，諸如轉賬支付、業務查詢、報表取用、信貸業務等，不僅可以大大提高業務辦理的便捷性，還可以有效降低錯誤的發生率，提高支付的速度，提升結算的效率，更能夠節省傳統的業務流通所產生的費用，提高整個金融機構運轉的效率。另外，把科學技術引入金融創新，大大提高了個人和企業資金流動的速度，提升了資金流轉的效率，同時一切業務操作過程都有后臺自動進行記錄，避免了傳統的金融運營過程中的人力監管工作難度和強度，提升了工商農行金融創新的效能，降低了金融運營的成本，增加了企業運營的效益，使得整個工商銀行的生存能力大大增強了。

（四）從金融監督管理方面進行創新

隨著世界經濟貿易的全球化進程不斷推進，金融領域改革的不斷深化，必須從金融監管方面進行創新，以適應社會和經濟不斷發展的大趨勢。首先要做到的就是從監管理念方面進行創新，要向監督管理要成績，向監督管理要效益，強化為人民服務的意識，不斷提升自身工作水平，保證監管工作的實效提升。其次，要深化工作意識，主動出擊，在金融創新中容易出現問題的地方提前采取有效措施，避免工作漏洞的出現，杜絕工作問題的發生。然后，要采用現代化的監管手段，提高金融創新監管工作的科技含量，通過現代化、信息化、數字化金融監督管理系統平臺的構建，對金融監管方面的各項信息進行收集、整理、匯總、分析，發現問題根源所在，及時采取彌補性措施。最后，要充分調動各個方面的監管協同作戰意識，形成一種在金融創新監督管理工作方面的合力，促使金融監管工作的高效開展。

總而言之，工商銀行需要從全方位、多角度開展金融創新，把社會的發展對金融行業發展的推進作為不竭的外部動力，把工商銀行內部經營理念的轉變、業務區域的不斷開拓、理財產品的不斷推出作為發展的內部動力，在內外結合之下實現金融創新的高效推進，讓企業的發展提升到一個全新的高度。