農(nóng)村商業(yè)銀行反洗錢工作機制建設思考

唐曉川

（中國人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 746000）

一、農(nóng)村商業(yè)銀行反洗錢工作機制建設情況

（一）基本搭建了反洗錢工作的總體框架

目前，隴南市各縣農(nóng)村商業(yè)銀行按照上級框架設計，成立了反洗錢工作領(lǐng)導小組及辦公室，同時制定了工作涉及各部門的崗位職責，出臺了一整套制度辦法，形成了較為嚴密的體制設計。但在實際運行中，反洗錢成員部門各自動作，缺乏相互配合的積極性，反洗錢工作不能形成統(tǒng)一的整體。反洗錢工作機制僅表現(xiàn)為對各部門反洗錢基本職責進行共性描述的大框架，缺少反洗錢工作職責與專業(yè)部門的職能和工作細則的結(jié)合，工作流程不細。

（二）建立了反洗錢工作會議和信息溝通機制

反洗錢領(lǐng)導小組會議制度解決了部門間反洗錢工作的協(xié)調(diào)配合以及重大決策的商議問題，但隨著新時期反洗錢工作的更高要求，需要建立更及時的內(nèi)部信息共享機制。但從現(xiàn)實情況來看，受限于科技支持力量較弱，隴南市各縣農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部信息的共享不夠，增加了不同網(wǎng)點和部門之間重新獲取客戶信息的成本，同時增加了對客戶進行主觀分析判斷的難度。

（三）反洗錢崗位責任制和人員培訓機制逐步完善

目前各級機構(gòu)都有明確的反洗錢崗位人員從事反洗錢識別、甄別、補錄、新增、確認和資料保存等工作，并接受了基本的反洗錢業(yè)務知識培訓，但由于隴南市各縣農(nóng)村商業(yè)銀行普遍缺乏熟悉洗錢手段、掌握反洗錢規(guī)律的專業(yè)人才，導致反洗錢工作開展的深度相對不夠，比如客戶風險評級的分析簡單，可疑交易報告人工甄別不充分等。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行反洗錢工作機制建設的困難

(一)思想認識跟不上反洗錢的形勢要求

反洗錢對農(nóng)村商業(yè)銀行來說是一項全新的工作，因此各機構(gòu)網(wǎng)點普遍存在反洗錢意識相對較弱的情況，體現(xiàn)在：一是決策層領(lǐng)導重視不夠，認為反洗錢工作只有義務而沒有收益。反映在工作上表現(xiàn)不是很積極，缺乏責任感和緊迫感，只偏重于開會安排布置，不問效果好壞。二是反洗錢職能部門重視不夠，只注重對牽頭部門的配合，缺少主動作為的動力，甚至事不關(guān)己，高高掛起。三是一線柜員反洗錢的意識不強，缺少學習動力，對反洗錢監(jiān)測業(yè)務操作不熟練，對可疑交易信息缺乏敏感性。認識不到位的結(jié)果就是反洗錢機制運行不暢，產(chǎn)生推諉、敷衍、走過場的可能，反洗錢工作流于形式。

（二）工作隊伍建設跟不上業(yè)務發(fā)展要求

目前隴南市各縣農(nóng)村商業(yè)銀行反洗錢工作隊伍建設雖然有所進步，但仍存在一定差距。一是反洗錢領(lǐng)導小組組成人員年齡偏大，學歷水平較低。隴南市各縣農(nóng)商銀行反洗錢領(lǐng)導小組成員平均年齡46歲，其中第一學歷為本科的只有6人，第一學歷為專科的只有4人，其他全部為專科以下學歷。二是營業(yè)網(wǎng)點的一線工作人員專業(yè)水平不強。隴南市各縣農(nóng)商銀行分支機構(gòu)全部為兼職反洗錢工作員，其中約三分之一為近年新進人員，對反洗錢知識掌握不夠，對各項規(guī)定和辦法不熟悉，在反洗錢工作方面還缺乏系統(tǒng)的理論知識和實踐經(jīng)驗，與反洗錢工作要求差距較大，對可疑支付交易數(shù)據(jù)的識別、提取以及技術(shù)處理能力弱。

（三）反洗錢日常業(yè)務操作存在不同困難

一是執(zhí)行“了解你的客戶”（KYC）制度難度較大。客戶身份識別只靠人行和公安部建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民信息系統(tǒng)查詢證明真?zhèn)危瑢τ谄渌廊绻ど痰鹊那笞C，柜面人員缺少有效手段。二是識別可疑支付交易的難度較大。主要體現(xiàn)在可疑交易的賬戶行與交易行的信息不對稱上。但實際中，系統(tǒng)篩選的可疑數(shù)據(jù)要在交易發(fā)生后的第三個工作日才生成，交易發(fā)生網(wǎng)點的操作人員對原交易情況已不能很好的把握，因此，實際上可疑交易發(fā)生網(wǎng)點的甄別、補錄工作質(zhì)量并不高，沒有發(fā)揮其掌握交易信息的優(yōu)勢。另一方面，可疑交易的賬戶行雖然執(zhí)行了KYC制度，但因看不到可疑交易的詳細情況，無法利用系統(tǒng)的信息優(yōu)勢與客戶開戶的背景資料進行相互印證，因而得不到應有風險提示，無形中大大增加了可疑交易、特別是重點可疑交易的發(fā)現(xiàn)難度。

三、建設農(nóng)村商業(yè)銀行反洗錢工作機制的建議

（一）制訂反洗錢工作流程指引

一是要由農(nóng)村商業(yè)銀行各業(yè)務部門對自身的業(yè)務程序提供準確清楚的描述，并明確本業(yè)務程序中可能包含的洗錢隱患環(huán)節(jié)；二是由農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務部門分別和反洗錢機構(gòu)對本部門的程序內(nèi)容進行研究分析，確定本部門的反洗錢流程；三是由農(nóng)村商業(yè)銀行反洗錢機構(gòu)匯總各部門的程序，再與所有的業(yè)務部門商討，確定統(tǒng)一的反洗錢流程指引，并向當?shù)厝嗣胥y行報備。

（二）健全銀行內(nèi)部信息共享機制

農(nóng)村商業(yè)銀行要在信息溝通暢通的基礎(chǔ)上，建立電子化的內(nèi)部信息共享平臺，讓各分支機構(gòu)有權(quán)充分利用已有客戶的信息資料，確保農(nóng)村商業(yè)銀行銀行業(yè)務中運用的KYC政策和程序保持一致性。一是實施客戶身份識別檔案的電子化保存。二是建立大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的信息共享平臺。三是按照“統(tǒng)一管理，分級授權(quán)”的原則，大力發(fā)展數(shù)據(jù)庫的應用推廣。

（三）加強管理與監(jiān)測、報告配合機制建設

反洗錢義務主體不僅要加強對反洗錢工作的管理，還要同時執(zhí)行反洗錢監(jiān)測報告制度，因此必須將兩者統(tǒng)一起來，不可偏重。一是建立有效的信息共享渠道，解決存在的可疑交易的賬戶行與交易行的信息不對稱問題。二是建立客戶經(jīng)理制度，解決客戶身份識別手段單一、信息掌握不足的問題。三是嚴格執(zhí)行可疑交易報告制度，前臺業(yè)務處理與后臺數(shù)據(jù)監(jiān)測人員要及時溝通，增加人工甄別的可靠性，可疑報告要通過系統(tǒng)與人工實現(xiàn)向反洗錢監(jiān)測中心與當?shù)厝嗣胥y行的同步雙報送。四是管理部門要切實作好反洗錢人員考核獎懲，激發(fā)反洗錢崗位人員工作積極性和主動性。

（四）加大反洗錢工作人員隊伍的建設力度

反洗錢作為一種高技術(shù)專業(yè)工作，迫切需要一大批熟悉法律、精通業(yè)務的從業(yè)人員，需要不斷加強反洗錢隊伍建設。一是要組織反洗錢人員認真、系統(tǒng)學習反洗錢知識，并使之經(jīng)常化，提高農(nóng)村商業(yè)銀行對反洗錢工作重要性的認識，確保所有員工熟悉相關(guān)法律和操作規(guī)程，懂得如何甄別異常資金，側(cè)重對一線臨柜人員識別客戶和可疑交易的教育培訓。二是要選調(diào)懂法規(guī)、理論水平高、分析能力強的業(yè)務骨干充實到反洗錢管理崗位，切實抓好反洗錢理論知識、操作規(guī)程及相關(guān)政策法規(guī)的培訓。三是要加快建設反洗錢專職人員隊伍，逐步實現(xiàn)反洗錢隊伍由專職人員主導，兼職人員輔助的局面。爭取在總行培養(yǎng)至少1名專職反洗錢人員，對全行反洗錢工作進行專門指導，建立以上導下機制，促進反洗錢工作規(guī)范化、專業(yè)化、實效化。