農村商業銀行反洗錢工作機制建設思考

唐曉川

（中國人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 746000）

一、農村商業銀行反洗錢工作機制建設情況

（一）基本搭建了反洗錢工作的總體框架

目前，隴南市各縣農村商業銀行按照上級框架設計，成立了反洗錢工作領導小組及辦公室，同時制定了工作涉及各部門的崗位職責，出臺了一整套制度辦法，形成了較為嚴密的體制設計。但在實際運行中，反洗錢成員部門各自動作，缺乏相互配合的積極性，反洗錢工作不能形成統一的整體。反洗錢工作機制僅表現為對各部門反洗錢基本職責進行共性描述的大框架，缺少反洗錢工作職責與專業部門的職能和工作細則的結合，工作流程不細。

（二）建立了反洗錢工作會議和信息溝通機制

反洗錢領導小組會議制度解決了部門間反洗錢工作的協調配合以及重大決策的商議問題，但隨著新時期反洗錢工作的更高要求，需要建立更及時的內部信息共享機制。但從現實情況來看，受限于科技支持力量較弱，隴南市各縣農村商業銀行內部信息的共享不夠，增加了不同網點和部門之間重新獲取客戶信息的成本，同時增加了對客戶進行主觀分析判斷的難度。

（三）反洗錢崗位責任制和人員培訓機制逐步完善

目前各級機構都有明確的反洗錢崗位人員從事反洗錢識別、甄別、補錄、新增、確認和資料保存等工作，并接受了基本的反洗錢業務知識培訓，但由于隴南市各縣農村商業銀行普遍缺乏熟悉洗錢手段、掌握反洗錢規律的專業人才，導致反洗錢工作開展的深度相對不夠，比如客戶風險評級的分析簡單，可疑交易報告人工甄別不充分等。

二、農村商業銀行反洗錢工作機制建設的困難

(一)思想認識跟不上反洗錢的形勢要求

反洗錢對農村商業銀行來說是一項全新的工作，因此各機構網點普遍存在反洗錢意識相對較弱的情況，體現在：一是決策層領導重視不夠，認為反洗錢工作只有義務而沒有收益。反映在工作上表現不是很積極，缺乏責任感和緊迫感，只偏重于開會安排布置，不問效果好壞。二是反洗錢職能部門重視不夠，只注重對牽頭部門的配合，缺少主動作為的動力，甚至事不關己，高高掛起。三是一線柜員反洗錢的意識不強，缺少學習動力，對反洗錢監測業務操作不熟練，對可疑交易信息缺乏敏感性。認識不到位的結果就是反洗錢機制運行不暢，產生推諉、敷衍、走過場的可能，反洗錢工作流于形式。

（二）工作隊伍建設跟不上業務發展要求

目前隴南市各縣農村商業銀行反洗錢工作隊伍建設雖然有所進步，但仍存在一定差距。一是反洗錢領導小組組成人員年齡偏大，學歷水平較低。隴南市各縣農商銀行反洗錢領導小組成員平均年齡46歲，其中第一學歷為本科的只有6人，第一學歷為專科的只有4人，其他全部為專科以下學歷。二是營業網點的一線工作人員專業水平不強。隴南市各縣農商銀行分支機構全部為兼職反洗錢工作員，其中約三分之一為近年新進人員，對反洗錢知識掌握不夠，對各項規定和辦法不熟悉，在反洗錢工作方面還缺乏系統的理論知識和實踐經驗，與反洗錢工作要求差距較大，對可疑支付交易數據的識別、提取以及技術處理能力弱。

（三）反洗錢日常業務操作存在不同困難

一是執行“了解你的客戶”（KYC）制度難度較大。客戶身份識別只靠人行和公安部建立的聯網核查公民信息系統查詢證明真偽，對于其他渠道如工商等的求證，柜面人員缺少有效手段。二是識別可疑支付交易的難度較大。主要體現在可疑交易的賬戶行與交易行的信息不對稱上。但實際中，系統篩選的可疑數據要在交易發生后的第三個工作日才生成，交易發生網點的操作人員對原交易情況已不能很好的把握，因此，實際上可疑交易發生網點的甄別、補錄工作質量并不高，沒有發揮其掌握交易信息的優勢。另一方面，可疑交易的賬戶行雖然執行了KYC制度，但因看不到可疑交易的詳細情況，無法利用系統的信息優勢與客戶開戶的背景資料進行相互印證，因而得不到應有風險提示，無形中大大增加了可疑交易、特別是重點可疑交易的發現難度。

三、建設農村商業銀行反洗錢工作機制的建議

（一）制訂反洗錢工作流程指引

一是要由農村商業銀行各業務部門對自身的業務程序提供準確清楚的描述，并明確本業務程序中可能包含的洗錢隱患環節；二是由農村商業銀行業務部門分別和反洗錢機構對本部門的程序內容進行研究分析，確定本部門的反洗錢流程；三是由農村商業銀行反洗錢機構匯總各部門的程序，再與所有的業務部門商討，確定統一的反洗錢流程指引，并向當地人民銀行報備。

（二）健全銀行內部信息共享機制

農村商業銀行要在信息溝通暢通的基礎上，建立電子化的內部信息共享平臺，讓各分支機構有權充分利用已有客戶的信息資料，確保農村商業銀行銀行業務中運用的KYC政策和程序保持一致性。一是實施客戶身份識別檔案的電子化保存。二是建立大數據基礎上的信息共享平臺。三是按照“統一管理，分級授權”的原則，大力發展數據庫的應用推廣。

（三）加強管理與監測、報告配合機制建設

反洗錢義務主體不僅要加強對反洗錢工作的管理，還要同時執行反洗錢監測報告制度，因此必須將兩者統一起來，不可偏重。一是建立有效的信息共享渠道，解決存在的可疑交易的賬戶行與交易行的信息不對稱問題。二是建立客戶經理制度，解決客戶身份識別手段單一、信息掌握不足的問題。三是嚴格執行可疑交易報告制度，前臺業務處理與后臺數據監測人員要及時溝通，增加人工甄別的可靠性，可疑報告要通過系統與人工實現向反洗錢監測中心與當地人民銀行的同步雙報送。四是管理部門要切實作好反洗錢人員考核獎懲，激發反洗錢崗位人員工作積極性和主動性。

（四）加大反洗錢工作人員隊伍的建設力度

反洗錢作為一種高技術專業工作，迫切需要一大批熟悉法律、精通業務的從業人員，需要不斷加強反洗錢隊伍建設。一是要組織反洗錢人員認真、系統學習反洗錢知識，并使之經常化，提高農村商業銀行對反洗錢工作重要性的認識，確保所有員工熟悉相關法律和操作規程，懂得如何甄別異常資金，側重對一線臨柜人員識別客戶和可疑交易的教育培訓。二是要選調懂法規、理論水平高、分析能力強的業務骨干充實到反洗錢管理崗位，切實抓好反洗錢理論知識、操作規程及相關政策法規的培訓。三是要加快建設反洗錢專職人員隊伍，逐步實現反洗錢隊伍由專職人員主導，兼職人員輔助的局面。爭取在總行培養至少1名專職反洗錢人員，對全行反洗錢工作進行專門指導，建立以上導下機制，促進反洗錢工作規范化、專業化、實效化。