城鎮(zhèn)化背景下河南省農(nóng)村金融存在的問題及解決對策

王銘利

（河南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，河南 開封 475000）

一、河南省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

近年來，隨著城鎮(zhèn)化步伐的不斷加快，農(nóng)村的發(fā)展問題受到了黨中央高度的重視。作為“三農(nóng)”大省，河南省農(nóng)村金融服務(wù)不斷優(yōu)化，農(nóng)民的融資渠道更加廣泛，有力地促進了河南省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計資料顯示，截止到2017年4月，全省銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額已達1.57萬億，位于中部六省首位，在全國也名列前茅，充分說明河南省農(nóng)村金融在規(guī)模上得到快速發(fā)展。除此之外，河南省農(nóng)村金融還出現(xiàn)了一些新特點。

（一）傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)改革步伐不斷加快

隨著國有大型商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融市場，信用社成為河南省農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍。但信用社存在歷史包袱重、資產(chǎn)質(zhì)量差、管理落后等問題，河南省政府從2015年出臺農(nóng)商行組建三年工作專項方案以來，截止到2017年底，全省完成改制和達到農(nóng)商行組建標準的市縣聯(lián)社共計119家，占機構(gòu)總數(shù)的86%。洛陽、開封實現(xiàn)農(nóng)商行全覆蓋，鄭州、許昌、三門峽、鶴壁、安陽等市的改革工作也接近全面完成。通過改革，農(nóng)商行股本得到充實、股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、優(yōu)秀股東參與到法人治理，進一步增強了對農(nóng)服務(wù)的實力。

（二）出現(xiàn)了一批新型農(nóng)村金融機構(gòu)，擴大了農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面

隨著政策的大力支持，一些新型的農(nóng)村金融機構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司日益發(fā)展起來，逐步分布到我省各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，使偏遠地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)得到了全面覆蓋。

（三）金融產(chǎn)品的推廣比如保險產(chǎn)品和期貨，使農(nóng)民切實感受到了好處

其中農(nóng)業(yè)保險給予了農(nóng)民以充分的保障，在受到自然災(zāi)害時，不至于一敗涂地。另外一方面隨著農(nóng)產(chǎn)品進入到期貨市場，農(nóng)民通過在期貨市場可以對沖現(xiàn)貨市場的風險。通過這種對沖平倉，期貨和現(xiàn)貨的優(yōu)勢互補，有效降低了農(nóng)產(chǎn)品的風險。我省農(nóng)民積極利用現(xiàn)代金融服務(wù)已初見成效。

二、河南省農(nóng)村金融存在的問題分析

河南省作為“三農(nóng)”大省，一直以來都面臨著金融資源稀缺性的約束，這給本省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展帶來了許多的挑戰(zhàn)和問題，這些問題主要包括：

（一）農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)較少，功能不全

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)只有簡單的存儲功能，不能滿足人們對金融產(chǎn)品的需求。其次，農(nóng)民貸款的門檻較高，難度較大。最后，金融機構(gòu)將吸收的大量的資金投入其他市場，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的貢獻較小。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)出現(xiàn)了一家獨大的現(xiàn)象，主要是以農(nóng)村信用社為主

由于缺乏競爭，農(nóng)村金融機構(gòu)普遍缺乏前進的動力，管理水平和經(jīng)營效率低下。

（三）農(nóng)村信貸市場出現(xiàn)抵押品不足的情況，影響了信貸投放

首先，我國實行的是國家土地歸集體所有，個人沒有權(quán)利抵押。其次，農(nóng)民所擁有的住房流動性非常差，價值較低，并且變現(xiàn)時間較長。最后，商業(yè)銀行追求的是利潤最大化，在風險失控，抵押品不足的時候，銀行為降低自身的風險而減少對農(nóng)民的貸款，因此農(nóng)民失去了主要的資金來源。

（四）農(nóng)村金融風險缺乏有效的防范措施

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入大，周期長，再加上河南省仍然屬于一家一戶分散經(jīng)營模式，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險巨大，至今未有良好的手段解決。

（五）農(nóng)村金融服務(wù)缺乏創(chuàng)新

首先政府的大力干預(yù)和對地方金融機構(gòu)的過度保護，破壞了農(nóng)村金融市場公平和秩序，使金融創(chuàng)新缺乏外部環(huán)境。其次，隨著傳統(tǒng)金融機構(gòu)逐步退出農(nóng)村市場，農(nóng)村金融機構(gòu)單一，形成了農(nóng)村信用社一家獨大的現(xiàn)象，競爭不充分使創(chuàng)新主體失去了創(chuàng)新的動力。第三，金融創(chuàng)新主要面對廣大城鎮(zhèn)居民，適于農(nóng)村環(huán)境的很少，這些金融產(chǎn)品不能夠滿足農(nóng)村金融市場的需求，而且手續(xù)繁雜，不易理解，限制了農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展。

（六）作為農(nóng)村金融領(lǐng)域的主體農(nóng)村信用社（農(nóng)商行）仍然存在產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰、缺乏有效的外部監(jiān)督機制和內(nèi)部管理制度不健全的問題

這些問題都阻礙了河南省農(nóng)村金融服務(wù)的進一步發(fā)展。

三、關(guān)于河南省農(nóng)村金融發(fā)展的建議

第一，在普惠金融理念的指引下，農(nóng)村金融機構(gòu)要加大改革的力度，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的依靠存款和貸款之間的差額來盈利的模式，提供多元化的服務(wù)，滿足農(nóng)戶多層次的需求。

第二，解決農(nóng)村問題的關(guān)鍵是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式。河南省是“三農(nóng)”大省，典型的城鄉(xiāng)二元化發(fā)展格局，城鄉(xiāng)之間的巨大差距是農(nóng)村金融服務(wù)滯后的根源。增加農(nóng)村金融資源供給根本還在于要轉(zhuǎn)變農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展方式，實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，使城鄉(xiāng)融為一體，是優(yōu)化金融資源配置的根本出路。

第三，加快發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場，解決農(nóng)民貸款難、擔保難的問題。為了解決抵押品不足的問題，需要不斷擴大擔保物的范圍。政府可以突破房產(chǎn)和土地經(jīng)營權(quán)的限制，將這些價值化，并推進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場發(fā)展，保證擔保物的流通性。

第四，加強對風險的防范，健全農(nóng)業(yè)保險、期貨等金融服務(wù)市場。首先，應(yīng)制訂政策降低農(nóng)民保費支出，如無自然災(zāi)害發(fā)生，保費支出不至于造成家庭負擔。若發(fā)生了自然災(zāi)害，農(nóng)民通過獲得保險的賠付可以獲得充足的資金迅速恢復(fù)生產(chǎn)，順利度過難關(guān)。其次，應(yīng)充分利用農(nóng)產(chǎn)品期貨的降低農(nóng)產(chǎn)品風險，關(guān)鍵是培育代表農(nóng)民利益的市場主體并加強對農(nóng)民的宣傳教育。

第五，加快金融創(chuàng)新。首先應(yīng)該發(fā)揮市場的積極作用，搞清楚市場和政府之間的關(guān)系，讓市場發(fā)揮決定性的作用，通過引入多種主體打破農(nóng)村金融一家獨大的現(xiàn)狀。其次，所推出的金融產(chǎn)品要適合我省農(nóng)村金融現(xiàn)實需求，要進行充分的市場調(diào)查，擴大新型產(chǎn)品的市場認可度，為新產(chǎn)品的發(fā)展提供充足的發(fā)展空間。

第六，加強監(jiān)管。主要分為外部監(jiān)管和內(nèi)部管理，首先，政府應(yīng)該劃分金融監(jiān)管的職責和落實風險處置的責任，使各機構(gòu)職能明確，在出問題的時候不會相互推卸責任，最后不了了之，受傷害的還是農(nóng)民。其次，強化內(nèi)部管理人員的職業(yè)道德教育，積極主動的提高工作效率，明確自身的責任，為農(nóng)村中小金融機構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。