互聯網金融助力農村普惠金融發展

曲 爽

（齊魯工業大學，山東 濟南 250100）

一、引言

支付寶公司自2013年6月推出兼具金融理財服務與網絡消費支付雙重功能的余額寶以來,用戶數量和資金規模不斷擴大,截至目前,用戶數量達到6億,其中農村用戶數量達到1億,資金規模從2013年6月建立時的42.44億元激增至2018年3月的16891.85億元,資金規模擴大了近400倍,余額寶已經成為了業界成功的楷模。以余額寶為代表的互聯網金融行業的出現,改變了人民以往的消費和儲蓄習慣,給人們帶來了一種全新的理財觀念。

2005年,聯合國首次提出了普惠金融這一嶄新概念,《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》首次將“發展普惠金融,鼓勵金融創新,豐富金融市場層次和產品”寫入黨的執政綱領,開啟了我國普惠金融的新篇章。周小川認為,中國普惠金融的發展是為了“滿足人民群眾日益增長的金融需求,讓金融發展的成果更好的惠及所有地區,惠及所有人群。”

互聯網金融具有信息技術的特點,不僅能夠降低交易成本,提高資源配置效率,還能促進民間金融的規范化,提高金融服務的普惠性 (謝平,2013),互聯網金融產品更多的為基層儲蓄者和中小企業、基層資金需求者提供服務(金中夏,2014)。因此,互聯網金融與普惠金融具有著共同的發展理念,互聯網金融的發展能夠為普惠金融的發展提供方法途徑。農村普惠金融的發展作為普惠金融發展的重中之重,為實現全面建設小康社會的宏偉目標,農村普惠金融的發展不可滯緩,農村人口素質的提高,移動終端的普及，表明互聯網金融有希望也有能力助力農村普惠金融的發展,服務“三農”,建設現代化新農村,本文將從互聯網金融自身的特點出發,探究互聯網金融如何助力農村普惠金融的發展。

二、農村普惠金融與互聯網金融概述

(一)農村普惠金融

農村地區作為普惠金融服務的重要地區,農村普惠金融發展水平決定著我國農村地區的生產力發展水平,因此提高農村普惠金融的發展水平具有一定的必要性。著力發展農村普惠金融能夠滿足農村地區不同群體的金融需求,彌補普通金融服務的不足。農村的普惠金融服務主要集中在三個方面：一是基本的金融服務,包括存取款服務、支付服務、農業保險服務、農產品期貨服務、以及新興的互聯網金融服務;二是各類的貸款服務,比如宅基地的抵押貸款服務、金融扶貧貸款等等;三是農村金融基礎設施的建設,比如農村金融服務點、農村金融教育以及農戶信用體系建立等等。農村金融普惠的發展,體現了社會公平,對于改善我國二元經濟結構具有重大作用。

(二)互聯網金融

互聯網金融是互聯網與金融結合的產物,但卻不是1+1=2的簡單結合,是互聯網與金融的融合創新。包括移動支付與第三方支付、網絡眾籌、P2P網絡貸款等。互聯網金融打破了時空的限制,解決了信息不對稱的問題,使資源配置更加快捷有效,通過高效率的信息傳遞方式,基本實現了信息的相對對稱,達到了交易公平公正的基本理念,融資者與投資者可以在互聯網平臺上獲得公平自由的投融資服務。這種發展模式將是我國普惠金融發展的重要推進者,互聯網金融必將推動農村普惠金融更好更快地向前發展。

三、互聯網金融如何助力農村普惠金融發展

(一)互聯網金融助力提升農村基礎金融服務

1.互聯網金融助力支付服務。支付服務作為居民日常生活最為頻繁的金融行為,其在農村居民的日常生活中一樣重要,由于農村身處城市邊緣,銀行業務網點較少,日常生活多以現金交易為主,手中大量持有現金以備不時之需,從交易和安全角度來說存在一些問題。以微信支付、支付寶支付為代表的移動支付平臺可以提升交易速度,并且方便快捷,相對安全,不會擔心因沒有現金而寸步難行的困苦境地。

2.互聯網金融助力理財服務。有數據表明我國現階段農民工月平均收入為3485元,其收入收入水平相當于甚至高于一般職員的工資水平,對于相對偏僻的地區來說,農民工每月收入以現金的形式留存,或者以銀行存款的形式留存,獲取少量的利息。而已余額寶為代表的互聯網貨幣基金具有理財功能,七日年化收益率一般在4%左右,要高于銀行活期存款利息的0.35%,并且互聯網貨幣基金的安全性相對較高,是一種較為安全的理財方式。非常適合農村居民將儲蓄資金用來做理財業務,增加額外收入。

(二)互聯網金融助力農村融資服務

1.P2P網絡貸款助力解決農村鄉鎮企業融資。鄉鎮企業作為中小企業的一類,同樣面臨著融資難的問題,其主要問題在于企業與銀行之間的信息不對稱,,銀行因無法鑒別企業提供的或真或假的資料真偽,不能給予中小企業較低貸款利率的資金。而P2P網貸能夠有效的解決中小企業融資難的問題,我國現在合規合法的P2P平臺多以信息媒介的形式存在,有效降低信息不對稱和交易成本,彌補了正規金融機構無法為中小企業提供資金的不足,為中小企業融資提供了融資新渠道。

2.網絡眾籌助力農村創新創業。眾籌融資開創了互聯網上的新型融資模式,其形式比創投及天使投資更具創新性。對于農村地區的創業者來說,網絡眾籌是一種有效的融資渠道,創業者只需要將自己的要融資的項目的詳細信息發布在眾籌平臺上,眾籌平臺核實身份信息、融資標的信息,撮合資金盈余投資者來投資,以達到雙方融資和投資的需求,比天使投資更具有融資效率,融資門檻相對較低,有利于投資者的投資,運用信息技術打破了信息不對稱的壁壘,有利于發展農村地區尤其是創業者的創新創業,促進地區經濟發展。

(三)互聯網金融助力農村金融基礎建設

1.互聯網金融有助于提升農村金融教育水平。移動通訊技術的發展,使得手機成為每個人的生活必備品,通過使用手機及手機app可以一定程度上增加農村居民的金融知識,智能手機的興起,帶動了移動支付的發展,如今的鄉村隨處可見微信或者支付寶的付款碼,互聯網金融服務已經悄悄蔓延至田園氣息的鄉村。以支付寶為例,支付寶中的功能囊括了互聯網金融發展的各項成果,移動支付功能、余額寶為代表的理財功能、花唄為代表的消費貸款、現金貸等等,使金融信息處處存在。通過微信、QQ等社交軟件平臺，使農村用戶可以相互交流信息，構成了一個網絡金融教育學習平臺,加快金融知識的宣傳教育速度。

2.互聯網金融有助于農村征信體系的建立。信息不對稱問題是中小企業、小微企業融資難的最重要的原因,金融機構無法獲得這類機構的全部有效信息,導致金融機構惜貸。互聯網金融的進駐,可以有效解決這類問題,居民使用互聯網金融業務進行日常交易、生活,產生大量的交易數據,政府部門可以借助交易數據,運用大數據的方法建立農村的征信體系,通過分析得出個人的還款能力、信用評價,降低信息不對稱,有效解決中小企業融資難的問題。

四、政策建議

(一)給予互聯網金融更多的發展空間

互聯網金融在資源配置中的天然優勢決定了其未來的發展趨勢,應當鼓勵金融創新,發展普惠金融,給予互聯網金融一定的發展空間,發揮互聯網金融在農村普惠金融發展過程中的積極作用,對互聯網金融發展中的金融創新給予適度寬容和支持。

(二)建立適合農村金融發展的互聯網營運模式

互聯網金融作為發達城市的產物,其運營模式上多以城市生活、城市經濟為背景,以滿足城市居民生活為出發點。作為農村居民,畏懼風險,對于新鮮事物缺乏嘗試,思想保守。因此互聯網金融助力農村普惠金融的發展還需要建立合適的運營模式,提供豐富的增值服務以及個性化服務,最大程度的滿足農村居民的金融需求,更好的展現互聯網金融的普惠性。

(三)監管部門加強對互聯網金融的風險防范

互聯網金融的出現,一定程度上實現了金融服務的普惠,但隨著對互聯網金融支持,相應的金融風險也會加大,監管部門應盡快完善監管法案,做到有法可依。互聯網金融的風險防范不能僅僅依靠政府和監管部門的監管,作為互聯網技術的產物,其監管技術支持較高,對于參與互聯網金融中得個人與企業應當重視風險管理,遵紀守法,嚴禁違規操作,保障互聯網金融健康穩定可持續發展,使其更好的助力農村普惠金融發展。