大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及監(jiān)管研究

孫 軍

（江西信息應(yīng)用職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江西 南昌 330043）

在大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等技術(shù)的發(fā)展之下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面有了更多的機(jī)遇，但同時(shí)也面臨了很多挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為大眾理財(cái)投資提供了新的渠道，同時(shí)也為一些融資難的企業(yè)創(chuàng)新了融資道路，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了關(guān)鍵作用。但在另一方面，金融領(lǐng)域本身就存在很多風(fēng)險(xiǎn)和隱患，再加上網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的復(fù)雜性，這讓大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題更加嚴(yán)重。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與監(jiān)管進(jìn)行分析有一定現(xiàn)實(shí)意義。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中有著很多風(fēng)險(xiǎn)，比如信息技術(shù)不安全，信用水平的缺失以及行業(yè)本身的自律性不高等。這些不僅對(duì)人們的財(cái)產(chǎn)安全形成了威脅，同時(shí)也對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了阻礙。因此，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)勢(shì)在必行。

（一）系統(tǒng)設(shè)計(jì)原則

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)進(jìn)行設(shè)計(jì)時(shí)，需要在實(shí)際情況基礎(chǔ)上遵循以下原則：其一是系統(tǒng)性原則，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)主要是面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的，是一個(gè)進(jìn)行檢測(cè)、預(yù)測(cè)與預(yù)警的系統(tǒng)，是一個(gè)相對(duì)復(fù)雜的體系。在這個(gè)體系中包含了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的所有內(nèi)容，因此，在建設(shè)這個(gè)系統(tǒng)的時(shí)候必須考慮到每個(gè)參與者的利益，要遵守系統(tǒng)性原則；其二是時(shí)效性原則，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)數(shù)據(jù)需要進(jìn)行及時(shí)的處理，要有一定的高效性，因此在建設(shè)預(yù)警系統(tǒng)時(shí)要注重時(shí)限性，保障系統(tǒng)可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，這樣才能夠有更多的時(shí)間預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。其三是準(zhǔn)確性原則，建設(shè)預(yù)警系統(tǒng)的過(guò)程中要確保數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)性，這樣才能夠準(zhǔn)確預(yù)測(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，以此降低不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

（二）系統(tǒng)的構(gòu)成

互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的構(gòu)成主要分成了對(duì)數(shù)據(jù)的收集、數(shù)據(jù)提取以及數(shù)據(jù)分析等，具體是以下幾個(gè)層級(jí)：其一是數(shù)據(jù)管理層，互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警系統(tǒng)將數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)是整個(gè)系統(tǒng)中的核心。在建設(shè)以數(shù)據(jù)為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警系統(tǒng)時(shí)，要完善服務(wù)數(shù)據(jù)管理機(jī)制，建設(shè)和實(shí)際情況相契合的數(shù)據(jù)中心，以此進(jìn)行數(shù)據(jù)的收集、整理以及分析等相關(guān)工作；其二是數(shù)據(jù)的整合層，要想在互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，需要對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行正確的認(rèn)知。在金融風(fēng)險(xiǎn)的概念基礎(chǔ)上對(duì)需求進(jìn)行分析和確定，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行重新整合，在海量數(shù)據(jù)中提取相對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)；其二是數(shù)據(jù)分析層，數(shù)據(jù)分析是進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控的有效方式，通過(guò)數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)的運(yùn)用，能夠發(fā)揮統(tǒng)計(jì)模型和人工智能相關(guān)功能；其三是數(shù)據(jù)結(jié)果層，在數(shù)據(jù)分析層中得到的預(yù)警信息都要和企業(yè)的管理情況相結(jié)合，同時(shí)還要對(duì)行業(yè)背景與運(yùn)行環(huán)境進(jìn)行分析，以此減少因?yàn)榻鹑陲L(fēng)險(xiǎn)而形成的損失。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管措施

在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融正處于高速發(fā)展時(shí)期。但是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)本身存在的問(wèn)題，很容易出現(xiàn)一些技術(shù)和信用上的風(fēng)險(xiǎn)，再加上行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)入門要求較低，這些都降低了互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。因此，在當(dāng)前的大數(shù)據(jù)時(shí)代中，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管工作還需要進(jìn)行不斷的完善。

（一）健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管監(jiān)管法律框架

在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律的框架進(jìn)行完善的時(shí)候，要先對(duì)監(jiān)管的邊界進(jìn)行確定。要在法律基礎(chǔ)上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分，進(jìn)而明確監(jiān)管的范圍和尺度，要對(duì)違法犯罪行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，比如非法倒賣信息以及網(wǎng)絡(luò)黑客等，同時(shí)也要激勵(lì)一些實(shí)力強(qiáng)和專業(yè)水平高的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。然后就是監(jiān)管主體的明確，在我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸管理法中有指出，在線金融安全是由多個(gè)主體進(jìn)行協(xié)同保證的，其中有證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)以及網(wǎng)監(jiān)會(huì)等。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際發(fā)展中，這些監(jiān)管制度的監(jiān)管主體不明確，同時(shí)監(jiān)管效率也比較低。在這種情況下可以建設(shè)綜合性的監(jiān)管體系，在中央銀行的管理統(tǒng)籌下，讓證監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)進(jìn)行直接監(jiān)管，比如提供信息上的服務(wù)或者是專業(yè)培訓(xùn)等相關(guān)工作；而保監(jiān)會(huì)是對(duì)投資雙方進(jìn)行間接管理，比如身份證認(rèn)證以及信用評(píng)級(jí)等等，網(wǎng)監(jiān)會(huì)則是進(jìn)行金融監(jiān)管的工作，主要是對(duì)網(wǎng)站安全進(jìn)行維護(hù)，打擊一些非法平臺(tái)。最后就是加強(qiáng)地方金融監(jiān)管權(quán)責(zé)，為了能夠保障地方金融的穩(wěn)定，地方金融監(jiān)管部門要積極主動(dòng)，通過(guò)對(duì)實(shí)際問(wèn)題的分析來(lái)加強(qiáng)監(jiān)管權(quán)責(zé)。

（二）構(gòu)建和完善開(kāi)放性征信系統(tǒng)

要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，必須要構(gòu)建開(kāi)放共享型的征信系統(tǒng)，在此過(guò)程中首先要做的是行業(yè)準(zhǔn)入監(jiān)管的工作，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)有很多，而部分平臺(tái)都存在著一定的問(wèn)題，這個(gè)表示網(wǎng)貸平臺(tái)的行業(yè)準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)市場(chǎng)規(guī)模的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)要以傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)利益均衡為主，在此過(guò)程中要吸引與培養(yǎng)一些具有金融與網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的綜合性人才，這樣才能夠保障技術(shù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)對(duì)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的制定和控制可以預(yù)防技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和漏洞，為了能夠控制互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還需要制定資金準(zhǔn)入的門檻，以此保障相關(guān)企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展；然后就是建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融正處于了快速發(fā)展時(shí)期，但是最近幾年中互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)逐漸增多，并且也更多樣化，這樣讓風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)以及預(yù)警機(jī)制建設(shè)工作更有必要，在建設(shè)過(guò)程中可以使用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等相關(guān)的技術(shù)建設(shè)征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)。然后就是在預(yù)警機(jī)制基礎(chǔ)上根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)上制定系統(tǒng)規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，對(duì)各種警戒指標(biāo)進(jìn)行計(jì)算，以此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前預(yù)測(cè)與預(yù)警。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的在線安全進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，預(yù)防黑客的惡意攻擊，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的安全，提升網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的可靠度。金融行業(yè)本身也要進(jìn)行自律管理，要提前做好應(yīng)急處理的工作，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中的一些突發(fā)事件進(jìn)行預(yù)防與解決。

三、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了關(guān)鍵性作用，在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融需要對(duì)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控。通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建設(shè)，經(jīng)過(guò)對(duì)相關(guān)法律的完善以及征信系統(tǒng)的構(gòu)建，讓互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效預(yù)防和控制，以此保障金融行業(yè)健康發(fā)展。