商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展

李靜

【摘 要】當(dāng)今銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展遇到機遇的同時，也面臨著一定的挑戰(zhàn)問題。文中以我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)為主要研究對象，首先分析了中間業(yè)務(wù)的類型和特點，然后分析了中間業(yè)務(wù)的問題，最終提出了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展策略。

【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù)；問題；創(chuàng)新

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

（一）商業(yè)銀行主要中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行是一種主要以存儲業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營模式的銀行。隨著社會的不斷變化，人們已經(jīng)意識到存儲的利率趕不上通貨膨脹影響，因此將儲蓄集中在了證券市場。2014年，金融危機爆發(fā)以后，商業(yè)銀行認(rèn)識到了這個問題，及時調(diào)整結(jié)構(gòu)，發(fā)現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)是在主營業(yè)務(wù)之外發(fā)展的主要渠道之一，而且中間業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行主要利潤來源這一趨勢不斷地明顯深化。

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有5種：擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)，投資銀行業(yè)務(wù)，托管，交易結(jié)算任務(wù)等等，其中，擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)是主要業(yè)務(wù)，其余比重比較大的業(yè)務(wù)是投資銀行業(yè)務(wù)，剩下三種業(yè)務(wù)平分秋色。

（二）商業(yè)銀行主要中間業(yè)務(wù)的特點

中間業(yè)務(wù)大多數(shù)都是通過代理的形式進(jìn)行業(yè)務(wù)的推廣，銀行只需要從代理做的業(yè)務(wù)收成中提取一部分作為代理費，并沒有過多地涉略到銀行的其他部分，風(fēng)險指數(shù)小。除了代理的中間業(yè)務(wù)之外，還有一部分是收取手續(xù)費的中間業(yè)務(wù)，這種形式的只需扣除流水的百分比就可以完成，風(fēng)險也十分小。

中間業(yè)務(wù)的普遍情況就是不需要太多的網(wǎng)點和柜臺的建設(shè)，類似于信用卡的辦理，只需要一些代理人員去做推廣，然后就可以取得收入，成本要比傳統(tǒng)的儲蓄方式的收取低很多。

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)大約有十多種，具有多樣化的特點，銀行可以針對不同的客戶和不同的需求辦理不同的業(yè)務(wù)，但是在眾多的中間業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行選取了上文提到的五種關(guān)鍵業(yè)務(wù)。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展出現(xiàn)的問題

（一）中間業(yè)務(wù)品種同質(zhì)化嚴(yán)重

我國金融的激烈競爭，不同銀行之間的中間業(yè)務(wù)類型大同小異，而商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面起步較晚，因此不占據(jù)優(yōu)勢。在這種情況下，根據(jù)上文的分析，我國商業(yè)銀行的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，盡管銀行在中間業(yè)務(wù)方面不斷的研發(fā)新產(chǎn)品，但是由于競爭力太大，導(dǎo)致了產(chǎn)品還沒有推向市場，就被否定，市場份額特別低。例如，在中國銀行推出的一種信用卡以后，可以在中國銀行內(nèi)得到某些好處，看到了這個情況以后，商業(yè)銀行也推出了銀行卡，為了更好的發(fā)展，商業(yè)銀不斷地模仿中國銀行，但是總體來說，商業(yè)銀行只是一種模仿，并沒有自己的品牌特征，缺乏市場競爭力，無非就是在別的銀行開發(fā)了以后，換成了一種新的包裝而已，但是在這個科技高速發(fā)展的社會，這種做法很容易被人識破。

（二）中間業(yè)務(wù)的技術(shù)水平低

根據(jù)上文提到的，中間業(yè)務(wù)的品種同質(zhì)化程度高，究其原因是中間業(yè)務(wù)的本質(zhì)還是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，只是變了一種形式，就像信用卡，其實最終還是以儲蓄為主，沒有高技術(shù)最基礎(chǔ)，產(chǎn)品的重復(fù)率太高，可信度太低，導(dǎo)致了中間業(yè)務(wù)發(fā)展受到了阻礙，這是一個拼技術(shù)的時代，如果沒有了技術(shù)，那么一切都無從談起，尤其是對于銀行的中間業(yè)務(wù)來說。

（三）中間業(yè)務(wù)收入增速緩慢

從表1可以看出來，我國商業(yè)銀行的中間收入有所提高，但是從2014年到2017年，提高的數(shù)值并不多，而且同比增加額少之又少，讓人堪憂。盡管上文提到，我國商業(yè)銀行的成本低，但是銀行的收入和支出要成比例的，銀行在中間業(yè)務(wù)中的投入量客觀，從上表中不到中間業(yè)務(wù)的希望。從中間業(yè)務(wù)的特點分析來看，中間業(yè)務(wù)的收入的技術(shù)含量極低，加上傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)的巨大壓力，和其他銀行中間業(yè)務(wù)迅速擴大的情況，導(dǎo)致了中間業(yè)務(wù)收入增速緩慢。除此之外，中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度較低，根據(jù)2017年《商業(yè)銀行的財務(wù)報表》可以看出來農(nóng)業(yè)銀行的收入來源主要有資產(chǎn)類，負(fù)債類還有中間業(yè)務(wù)，但是在所有業(yè)務(wù)來源中，銀行的主要收入還是靠著存款，借款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，所占比例大概在55%，而中間業(yè)務(wù)在2014年以后有所發(fā)展，但是由于發(fā)展時間短，人們對債券等的著迷，導(dǎo)致了中間業(yè)務(wù)對銀行的總體收入貢獻(xiàn)太低，只占據(jù)了15%左右。

（四）行內(nèi)發(fā)展不均衡

我國銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展是隨著政治經(jīng)濟的發(fā)展不斷變化的，因此不同的中間業(yè)務(wù)的類型收入情況也不一樣，隨著我國銀行內(nèi)部的調(diào)整和整個國家經(jīng)濟體制的調(diào)整而調(diào)整。我國農(nóng)行湖北分行的中間業(yè)務(wù)收入總體呈上漲趨勢，但是其中的擔(dān)保托管類業(yè)務(wù)和交易類業(yè)務(wù)呈現(xiàn)下降的趨勢，并且下降率相對較高，結(jié)算類業(yè)務(wù)和投資收益類業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了上漲的趨勢，但是漲幅不是很大，但是根據(jù)分析，銀行的中間業(yè)務(wù)中，投資業(yè)務(wù)和結(jié)算類的業(yè)務(wù)收入比重較大，但是所占比例較小，呈現(xiàn)上漲的趨勢。在這樣的情況下，農(nóng)行應(yīng)該趕快加速產(chǎn)業(yè)調(diào)整，加大中間業(yè)務(wù)的投入。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新的對策

在國家鼓勵消費的大環(huán)境下，商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展迎來了機遇和挑戰(zhàn)，銀行的中間業(yè)務(wù)必須要提出創(chuàng)新和發(fā)展的對策。從我國整體發(fā)展情況來看，發(fā)展緩慢，創(chuàng)新力不足，因此對于商業(yè)銀行來說，要認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)認(rèn)識的重要性，從而調(diào)整其發(fā)展方向，要從以下幾個方面來考慮：

（一）研發(fā)不同類型的中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)的類型都相同，導(dǎo)致了中間業(yè)務(wù)的種類雖然多，但是同質(zhì)化嚴(yán)重，作用效果不明顯。因此，作為商業(yè)銀行來說，要研發(fā)出有特點的中間業(yè)務(wù)吸引用戶。最好有層次感，讓不同類型的用戶都可以辦理。

（二）把握中間業(yè)務(wù)主營意識

要像發(fā)展創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，首先要強化整體營銷意識。營銷就像是一個鏈條，將中間業(yè)務(wù)，負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)系起來，才能夠更好的多元發(fā)展。其次要把握營銷重點。在營銷產(chǎn)品上，不單單是發(fā)展托管、投資銀行業(yè)等類中間業(yè)務(wù)市場，還要大力發(fā)展結(jié)算業(yè)務(wù)類等具有高附加值中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，重點加大交易類中間業(yè)務(wù)創(chuàng)收，使得中間業(yè)務(wù)在該行的占比達(dá)到一個比較樂觀的數(shù)字。

（三）提高中間業(yè)務(wù)的技術(shù)質(zhì)量

技術(shù)是發(fā)展的根本，對于銀行來說無論發(fā)展哪種業(yè)務(wù)都要有一定的技術(shù)做支持，才能快速發(fā)展。上文在提到中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的時候說到我國商業(yè)銀行的發(fā)展本來就起步較晚，不占據(jù)優(yōu)勢，所以商業(yè)銀行應(yīng)該加速對技術(shù)和質(zhì)量的研究和發(fā)展，強化金融服務(wù)價格管理，增強中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)利能力。除此之外，中間業(yè)務(wù)的技術(shù)含量還包括對機器的使用，單獨的人工是不足以推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的，很多銀行業(yè)務(wù)都可以通過人工智能實現(xiàn)，這樣加大業(yè)務(wù)使用數(shù)量的同時也減少了人工的費用。

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