大數(shù)據(jù)時(shí)代：互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新路徑研究

苗馨月

【摘 要】當(dāng)前，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力、規(guī)模總量的不斷擴(kuò)大，發(fā)展趨勢(shì)呈現(xiàn)出多元化發(fā)展。如何充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的力量，通過(guò)云計(jì)算技術(shù)構(gòu)建大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)成為進(jìn)一步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑的有力舉措。基于此，本文首先對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析；其次對(duì)基于云計(jì)算技術(shù)構(gòu)建大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)對(duì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的意義進(jìn)行了介紹；最后為如何在大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景下創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑提出了政策建議。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)時(shí)代；大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；路徑創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Finance，簡(jiǎn)稱ITFIN）主要指?jìng)鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通等相關(guān)交易的金融業(yè)務(wù)模式，其主要發(fā)展模式主要為眾籌、P2P、第三方支付、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)的金融門戶[1]。由互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念界定可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成熟而迅速發(fā)展起來(lái)的一個(gè)新型金融業(yè)務(wù)模式，與傳統(tǒng)金融行業(yè)有很大區(qū)別，尤其是對(duì)傳統(tǒng)的金融模式以及運(yùn)營(yíng)理念具有極大的變革[2]。相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的業(yè)務(wù)辦理手續(xù)復(fù)雜，金融產(chǎn)品種類少等一系列的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的金融商品和服務(wù)主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)，具有操作效率高、業(yè)務(wù)覆蓋面廣等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化的相關(guān)特點(diǎn)，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)資本運(yùn)作也遠(yuǎn)遠(yuǎn)比傳統(tǒng)金融行業(yè)更加活躍。當(dāng)前，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力、規(guī)模總量的不斷擴(kuò)大，發(fā)展趨勢(shì)呈現(xiàn)出多元化發(fā)展[3]。將互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化技術(shù)與金融服務(wù)相融合，變革傳統(tǒng)金融運(yùn)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)資金合理配置具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

因此，如何充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的力量，通過(guò)云計(jì)算技術(shù)構(gòu)建大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)成為進(jìn)一步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑的有力舉措。基于此，本文首先對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析；其次對(duì)基于云計(jì)算技術(shù)構(gòu)建大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)對(duì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的意義進(jìn)行介紹；最后為如何在大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景下創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑提出政策建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展步入大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)充分利用大數(shù)據(jù)信息化系統(tǒng)和云計(jì)算技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行變革，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展呈現(xiàn)出井噴的狀態(tài)，對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生巨大沖擊。當(dāng)前，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力、規(guī)模總量的不斷擴(kuò)大，發(fā)展趨勢(shì)呈現(xiàn)出多元化發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要呈現(xiàn)出以下3個(gè)特點(diǎn)：（1）數(shù)字化：互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成熟而迅速發(fā)展起來(lái)的一個(gè)新型金融業(yè)務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用云計(jì)算技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過(guò)海量數(shù)據(jù)挖掘潛在市場(chǎng)需求，可以提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率和水平，在降低成本的同時(shí)也提升了信息的適用效率[4]。（2）經(jīng)營(yíng)模式多元：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式上大多采用P2P模式或者采用眾籌模式；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在支付模式上大多采用第三方支付（如支付寶、微信支付）；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在業(yè)務(wù)模式上大多采用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向相融合向消費(fèi)者提供服務(wù)的模式；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在銷售模式大多采用線上咨詢、銷售的模式[5]。（3）普惠性：相較于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的金融商品的市場(chǎng)面向市場(chǎng)全體，既面向高價(jià)值客戶，又為低價(jià)值客戶提供低門檻的金融產(chǎn)品如支付寶提供的理財(cái)產(chǎn)品則面向了更多的消費(fèi)者。另一方面。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在營(yíng)銷時(shí)突破了時(shí)間和空間的限制，進(jìn)一步提升了市場(chǎng)覆蓋率和交易的便捷性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

由于互聯(lián)網(wǎng)金融作為伴隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展而迅速成長(zhǎng)起來(lái)的新興產(chǎn)業(yè)，各個(gè)方面發(fā)展還不成熟，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康長(zhǎng)久發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中主要存在以下3個(gè)問(wèn)題：（1）安全風(fēng)險(xiǎn)：由于互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中尚未建立健全的監(jiān)管機(jī)制，導(dǎo)致整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的企業(yè)資質(zhì)參差不齊，大大加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性問(wèn)題的嚴(yán)重性。一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)的處理過(guò)程中，涉及大量的客戶私人信息（如身份信息、資產(chǎn)信息等等），這就導(dǎo)致存在第三方互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)泄露客戶信息的現(xiàn)象存在，降低了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者心中的安全性。另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，具有高度虛擬的特性，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是否能夠建立安全的信息管理系統(tǒng)對(duì)客戶信息安全以及企業(yè)信譽(yù)具有重要意義[6]。（2）規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)：由于互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中尚未建立健全的監(jiān)管機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻沒(méi)有具體的界定和要求，對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)一些違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能做到全面的監(jiān)管，大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中往往采用不合法的手段進(jìn)行業(yè)務(wù)的拓展，如一些違法的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中違法操作，涉及擔(dān)保和債項(xiàng)分拆業(yè)務(wù)，增大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不利于保護(hù)客戶權(quán)益。另一方面，存在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“卷款跑路”的現(xiàn)象，損害消費(fèi)者權(quán)益，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展[7]。（3）系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)：相較于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的金融商品的市場(chǎng)面向市場(chǎng)全體，既面向高價(jià)值客戶，又為低價(jià)值客戶提供低門檻的金融產(chǎn)品如支付寶提供的理財(cái)產(chǎn)品則面向了更多的消費(fèi)者。由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面對(duì)的客戶的普遍性，涉及的80%的客戶的風(fēng)險(xiǎn)度抗力較差，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，將伴隨著一系列的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，不利于社會(huì)穩(wěn)定[8]。

三、大數(shù)據(jù)管理信息系統(tǒng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意義

大數(shù)據(jù)技術(shù)的逐漸成熟為改善企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式，變革經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，構(gòu)建經(jīng)濟(jì)發(fā)展新格局具有重要意義。大數(shù)據(jù)（Big Date）又稱巨量資料i，是一個(gè)較抽象的概念，其數(shù)據(jù)體量、復(fù)雜性以及產(chǎn)生速度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出傳統(tǒng)數(shù)據(jù)所涵括的范圍，必須借助大數(shù)據(jù)管理信息系統(tǒng)對(duì)海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理，從而為數(shù)據(jù)需求者提供優(yōu)質(zhì)信息[9]。由大數(shù)據(jù)的相關(guān)概念的相關(guān)界定可以看出，通過(guò)大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)可以更好的提升數(shù)據(jù)信息的利用效率，挖掘海量信息中隱藏的潛在的有效信息，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，充分利用數(shù)據(jù)信息對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策具有重要意義。利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)通過(guò)云計(jì)算構(gòu)建大數(shù)據(jù)管理信息系統(tǒng)對(duì)促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有重要意義，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：（1）建立大數(shù)據(jù)管理信息系統(tǒng)有利于海量的信息進(jìn)行分析，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中的巨量信息進(jìn)行歸納，在此基礎(chǔ)上，通過(guò)管理信息系統(tǒng)對(duì)其進(jìn)行歸類，找出海量信息中隱藏的價(jià)值，找出消費(fèi)者需求偏好，確定消費(fèi)者需求，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進(jìn)行新的金融產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)、投入市場(chǎng)時(shí)提供決策信息[10]。（2）大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)的建立有利于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的升級(jí)。通過(guò)利用云計(jì)算等相關(guān)信息處理技術(shù)對(duì)海量的信息進(jìn)行大批量處理，可以大量減少信息處理成本，提高信息利用的準(zhǔn)確率，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷決策時(shí)及時(shí)提供有效的決策信息[11]。（3）大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的建立有利于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)一步開拓新的市場(chǎng)。海量的信息往往隱藏著許多潛在的消費(fèi)需求，一方面，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程的交易信息進(jìn)行收集，找出其中的流程化、常規(guī)化數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上根據(jù)消費(fèi)者偏好發(fā)展新的業(yè)務(wù)，開拓新的市場(chǎng)。另一方面，注意信息異常情況，注意其中的數(shù)據(jù)是否隱藏著消費(fèi)者的潛在需求，在發(fā)現(xiàn)潛在消費(fèi)趨勢(shì)的基礎(chǔ)之上，對(duì)相關(guān)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行全面考察，為決定是否開拓新的市場(chǎng)提供有效決策。

四、大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新路徑舉措

根據(jù)大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)以及大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)的特點(diǎn)可以看出，在大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景下創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要意義。因此，本文主要從以下三點(diǎn)對(duì)創(chuàng)新、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑提出建議：

（一）轉(zhuǎn)變互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)思維：轉(zhuǎn)變互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)思維是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新路徑的基礎(chǔ)。傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中往往注重客戶價(jià)值，對(duì)客戶價(jià)值較低的客戶的重視度不夠，對(duì)于金融市場(chǎng)上的海量信息沒(méi)弄做到充分的利用。因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中重視大數(shù)據(jù)思維，強(qiáng)化數(shù)據(jù)信息化意識(shí)，明確大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代海量的價(jià)值。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中運(yùn)用云計(jì)算技術(shù)建立大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)對(duì)第三方支付系統(tǒng)、以及搜索引擎中的互聯(lián)網(wǎng)用戶中的信息進(jìn)行收集，并進(jìn)行分類處理，從中找到潛在的、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展有價(jià)值的信息。在此基礎(chǔ)之上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)管理者應(yīng)該重視大數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的重要作用，充分探析市場(chǎng)需求，利用海量數(shù)據(jù)中隱藏的有價(jià)值的信息推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)的升級(jí)。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)工作人員專業(yè)技能培訓(xùn)：加強(qiáng)工作人員專業(yè)技能培訓(xùn)是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新路徑的保證。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)從業(yè)者提出了更高的要求，不僅需要從業(yè)者具備相關(guān)的金融知識(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技能的要求也在提高。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，一方面，企業(yè)在加強(qiáng)工作人員的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)專業(yè)技能的基礎(chǔ)之上，重視計(jì)算機(jī)信息技術(shù)相關(guān)技能的培訓(xùn)，深入學(xué)習(xí)大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)的基本框架、操作技能以及具體運(yùn)用中應(yīng)該注意的問(wèn)題。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的管理者應(yīng)該加強(qiáng)大數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的系統(tǒng)學(xué)習(xí)和運(yùn)用，在進(jìn)行理論學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上培養(yǎng)管理決策人員從海量信息中獲取有價(jià)值信息的能力。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)該從以上兩個(gè)方面培養(yǎng)、打造具有專業(yè)綜合素養(yǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)人員隊(duì)伍。

（三）促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的相融合。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)往往是借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行開拓市場(chǎng)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的高度虛擬性，有可能在一定程度上影響消費(fèi)者的信任，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該充分借助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者心中的地位，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，推出相關(guān)金融產(chǎn)品（例如，通過(guò)電子銀行出售傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品）。或者互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行合作，共同搭建電子商務(wù)平臺(tái)，出售金融理財(cái)產(chǎn)品為主，同時(shí)提供其他的商品服務(wù)（例如，工商銀行的電子商務(wù)平臺(tái)“融e購(gòu)”）。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制。完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范、健康發(fā)展的關(guān)鍵。首先，要建立一套系統(tǒng)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制，對(duì)想要互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的審查，保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資質(zhì)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則做出系統(tǒng)、明確的規(guī)定，對(duì)觸碰監(jiān)管底線的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做出懲罰。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立防信息泄露管理機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進(jìn)行大數(shù)據(jù)除了的過(guò)程中，要有效的規(guī)避信息的泄露，嚴(yán)禁防止出現(xiàn)信息外泄、交易行為的出現(xiàn)。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)運(yùn)用云計(jì)算技術(shù)構(gòu)建“執(zhí)行-預(yù)警-反饋-調(diào)整”的大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)的運(yùn)行機(jī)制。對(duì)出現(xiàn)偏差的情況預(yù)警，在以上基礎(chǔ)之上及時(shí)找出互聯(lián)網(wǎng)金融工作過(guò)程中出現(xiàn)原因并進(jìn)行合理的調(diào)整。

五、結(jié)語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展步入大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用大數(shù)據(jù)信息化系統(tǒng)和云計(jì)算技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行變革，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展呈現(xiàn)出井噴的狀態(tài)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的成熟對(duì)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新格局具有重要意義。因此，通過(guò)構(gòu)建大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制、推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的相融合多措并舉對(duì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康長(zhǎng)久發(fā)展具有重要意義。

注釋：

①大數(shù)據(jù)的概念最早由奧地利數(shù)據(jù)學(xué)家Viktor Mayer-Sch？nberger提出，認(rèn)為大數(shù)據(jù)滿足volume（大量）、velocity（高速）、variety（多樣）、value（價(jià)值）四個(gè)特點(diǎn)。

【參考文獻(xiàn)】

[1]Pi T，Zhao T. Internet Finance： Category， Innovation and Prospects[J]. Finance & Economics， 2014.

[2]王達(dá).美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及中美互聯(lián)網(wǎng)金融的比較——基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角的研究與思考[J].國(guó)際金融研究，2014（12）：47-57.

[3]丁杰.互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的理論及現(xiàn)實(shí)悖論[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2015（06）：1-10.

[4]周光友，施怡波.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、電子貨幣替代與預(yù)防性貨幣需求[J].金融研究，2015（05）：67-82.

[5]霍兵，張延良.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因素和策略——基于長(zhǎng)尾理論視角[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2015（02）：86-93+108.

[6]Jie X U， Bin-Xian K， Jie X W， et al. Research on Model Innovation of Internet Finance and Small Micro Enterprises Financing[J]. Journal of Business Economics， 2014（4）：92-96.

[7]劉征馳，賴明勇.虛擬抵押品、軟信息約束與P2P互聯(lián)網(wǎng)金融[J].中國(guó)軟科學(xué)，2015（01）：35-46.

[8]黃子健，王龑.大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融與信用資本：破解小微企業(yè)融資悖論[J].金融經(jīng)濟(jì)學(xué)研究，2015，30（01）：55-67.

[9]Sets D， Tools D A， Hughes E， et al. MITRE Helps the Government Address the Sizeable Challenges of Big Data Analytics[J]. Journal of Accounting Research， 1987， 25（1）：85-129.

[10]胡光志，周強(qiáng).論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)[J].法學(xué)評(píng)論，2014，32（06）：135-143.

[11]劉憲權(quán)，金華捷.論互聯(lián)網(wǎng)金融的行政監(jiān)管與刑法規(guī)制[J].法學(xué)，2014（06）：8-16.