醫保卡隱秘用途起底 6000億醫保個賬結余催生新藍海

潘亦純

醫保卡在買藥看病后剩余的部分，竟然還能用來買保險，這估計是大部分消費者都不太了解的“冷知識”。

實際上，自2014年國務院發布《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（[2014]29號）等政策文件，鼓勵使用醫保個人賬戶余額購買商業健康險起，就陸陸續續有不少城市開展了這類業務，主要為解決基本醫保個賬結余資金較多及基本醫保保障水平較低的問題。

人保健康相關人士對《投資者報》記者表示，目前，已有上海、福建、浙江、江蘇、遼寧、山東、湖南、廣東、云南、廣西及天津11個省（直轄市）的約70個城市出臺了醫保個人賬戶購買商業健康險的具體政策。據了解，消費者的醫保卡余額可購買重疾險或醫療險。但在實際推廣中，醫保余額購買商業保險仍然存在不少困難。

產品類型包括重疾、醫療

如上所述，在11個省（直轄市）參與社保的消費者，可以將自己所在的城市，加上關鍵詞，即可搜索到該城市是否有這項政策。

醫保賬戶余額購買的商業保險類型主要以重疾險及醫療險為主。以上海地區為例，主要有上海醫保賬戶住院自費醫療保險、上海醫保賬戶重大疾病保險兩款產品，但投保也是有門檻的，只有醫保賬戶余額符合標準才能投保，標準為：16歲到 65歲投保的消費者，其個人歷年醫保賬戶余額需大于或等于首年保費，而已滿66歲投保的消費者，則個人歷年醫保賬戶余額需大于或等于首年保費。

具體來看，上海醫保賬戶住院自費醫療保險的累計最高賠付為20萬元，賠付比例為自費醫療費用的50%，保障范圍為16歲～65歲，而66周歲-75周歲，只能在政策實施的首年投保。保障期間為一年，消費者如果在55周歲之后，仍連續投保，則續保至終身，其他情況則最高續保至65周歲。

那么這樣一款產品需要多少錢呢？費率表上顯示，10萬保額35周歲以下首次投保保費為439元/年，續保保費則為395元/年，66歲到75歲首次投保保費為2816元/年，而續保保費則為2534元/年。

上海醫保賬戶重大疾病保險的投保門檻與上述產品一樣，都需要醫保賬戶余額達到一定水平，保額分為10萬元、20萬元兩檔，共保障45種重疾，首次投保年齡為16歲到65歲，保障期間一年，消費者如果在55周歲之后，仍連續投保該產品，則可連續續保至75歲。以10萬保額為例，16歲到25歲的男性首年投保僅需75元/年，續保需68元/年。71歲到75歲的男性首年投保則需要7442元/年，續保則需6698元/年。

綜上來看，上述兩款保險產品與市場上的同類產品相比，優勢主要有幾個：可以使用醫保資金支付，減輕額外負擔；醫療險可保至終身，同類產品中幾乎沒有這種規定；首次投保的年齡最高放寬至75歲，同樣也秒殺同類產品；保費雖然不是市場上最低的，但也比較便宜；此外，這些保險都是區域性保險，所以與當地居民醫療的契合度較高，所以也比較實用。總而言之，對于醫保卡中有閑置資金的人群，這類產品是值得購買的。

購買渠道多樣化

那么到底怎么購買呢？人保健康相關人員對《投資者報》記者表示，符合投保要求的參保人，可通過經辦保險公司的保險代理人、營業網點柜面或保險公司合作的互聯網銷售渠道，確認本人投保意愿并辦理相關手續后，申請投保。相關經辦保險公司將根據產品投保規則、個人信息等內容進行審核確認后，按程序辦理出單手續。

據了解，目前人保健康已參與承辦了上海、福州、沈陽、南通等地市的醫保個賬項目，以上提及的上海地區的兩款產品，消費者可通過人保健康上海分公司微信公眾號（PICC健康上海）購買。

平安養老方面也對記者介紹稱，消費者可通過公司推出手機端專屬H5和專屬APP“醫賬通”投保。

此外，上海地區的居民，還可以通過中國人壽、太保壽險、新華保險的上海分公司購買這些產品。其余地區的消費者，如有醫保余額購買商業保險產品的政策，可咨詢當地的人力資源與社會保障局。部分地區還允許消費者用醫保卡約給家人買保險。

理賠方式與普通商業保險的理賠流程一致，如果在保險公司合作的互聯網平臺購買的產品，那么也可以通過線上理賠。例如平安養老險的理賠，客戶可以登陸“醫賬通”進行線上理賠服務。

實際推廣有困難

這一政策一方面盤活了居民手中剩余的醫保資金，減少了資金壓力，另一方面，又增加了居民的保障水平，本身是一個很好的補充。但實際上參與者及了解者并不多，據上海保監局公布的數據，2017年，即政策實施第一年，全市僅有近7萬人投保，人數依然較少。其中，平安養老險就承保了一半體量，承保人數4萬人，承保保費為2427萬元，占上海地區該產品總承保保費的58.34%。

平安養老相關人士對記者表示，之所以目前了解這類產品的人不多，與該款產品作為一款社商結合的產品，人群普及需要一定的過程，及消費者了解產品也需要一定的時間等因素有關。

人保健康方面對《投資者報》記者坦承，該項目在實際推廣中面臨幾項困難：一是政策剛剛落地，大多數職工基本醫保參保人還不了解，信息普及需要一個過程；二是仍有大部分民眾認為醫療保險應該由國家或單位負擔，個人購買消費型醫療保險的意識有待提高；三是受成本限制，宣傳力度有限。

此外，記者還了解到，對于保險公司而言，落地此類保險還面臨著政策適應性的困難，每個城市的醫保個人賬戶購買商業健康險的政策開放程度不一致，具體的政策細則差異較大，保險公司很難通過設計一款產品滿足所有城市的需求，所以從前期產品設計、承保、理賠再到后期核保、理賠等步驟無法統一管理，導致后期管理成本較高。同時，這類產品都比較便宜，保險公司利潤較低，自然積極性也打了折扣。

不過，仍有不少業內人士對《投資者報》記者表示，醫保個賬保險項目對保險公司來說是一片藍海，是一個新的業務增長點。公開資料顯示，截至2017年年末，全國職工醫保個賬基金結余6152億元。