民間借貸危機視角下對我國金融體制改革的深層思考

黃潔林

摘要：民間借貸危機普遍是發生在我國民間資本相對較為發達的地區，從我國的整體范圍來看，尚未發生大批量因為民間借貸而導致的企業倒閉等現象，但是民間借貸與中小企業融資一直是高關聯性問題。對此，本文詳細分析民間借貸危機視角下對我國金融體制改革的深層思考。

關鍵詞：民間借貸危機；金融體制改革；深層思考

近兩年我國經濟從飛速增長逐漸回落，在這一環境之下企業的經營發展更加困難，同時經濟增速的減緩也必然會形成放貸效率的減緩以及不良貸款現象的提升。對此，探討在新環境之下民間借貸危機視角下我國金融體制改革的思考具備顯著現實意義。

一、民間借貸的影響

（一）積極影響

1.拓展融資途徑

受金融模式的因素影響，導致我國許多中小企業在發展中都會遭遇難融資的困境，從而導致發展受阻[1]。相關研究顯示，我國某市中小企業的金融貸款有70%以上來源于民間借貸，這一數據也間接證明主流金融途徑在中小企業方面的借貸服務效果并不理想。

2.集中民間資金

資金的散閑化分布很容易導致投資增值心態的變化，再加上民間借貸本身利益追求因素，促使民間借貸的利率普遍高于同期銀行貸款利率，在這一種現象影響下，會促使許多擁有閑散資金且希望獲得高回報利潤的人群便會主動參與到民間借貸活動中[2]。

3.構建信用環境

伴隨著民間借貸的不斷發展，民間借貸主要是以親緣、地緣、鄉緣等關系為主，借助借貸主體的經濟狀況、還貸能力以及個人人品等信息的掌握，在一定范圍之內與人員之內實行熟人借貸[3]。

4.改進金融市場環境

正規的金融企業在手續相對較為復雜和嚴格，并且貸款的額度普遍較低，所以辦理貸款時往往無法滿足用戶實際需求，在這樣的環境之下，正規金融機構的經營模式得到了明顯的約束和挑戰。

（二）負面影響

1.擾亂金融秩序

民間借貸的普及主要原因在于利率較高，和同期銀行的利率相比高出幾倍甚至是十幾倍，這一種高利率可以更好的吸引市場當中的閑散資金，但對于金融安全會形成嚴重影響。

2.金融風險的關聯性

部分銀行工作人員與外部部門應用金融機構在管理方面的缺陷以及漏洞，通過非法的途徑獲得金融信息，從而從事非法的活動。

二、民間借貸危機視角下對我國金融體制改革的深層思考

（一）構建小微企業金融政策

民間借貸作為一種創造性、活力更加突出的新興業態，對于小微企業的融資需求而言提供了許多的幫助和新途徑。對此，為了更好的保障融資安全性，政府可以通過建設民間借貸政策的方式，促使民間借貸主體與小微企業雙方利益獲得保障，從而提高融資安全性。

（二）提高風險管控

民間借貸、小微企業的持續、穩定發展必然是建立在風險管控方面，民間借貸必然是兼并業務創新和風險管控基礎上，同時也需要基于本身的風險管理能力。首先，需要提高民間借貸的行業自律性，可以借助建立行業協會的方式，制定并落實系列性的規程與自律公約，從而提高行業的規范性。其次，提高民間借貸企業的風險管理能力，借助集中培訓的方式，提高企業本身的風險監測與提升風險管理的能力與技術，借助企業風險的管理體系確保民間借貸體系的穩定。最后，構建民間借貸的風險預警以及聯動模式，以最有效的方式控制單一企業的風險傳染、擴散，從而確保民間借貸可以持續穩定為小微企業提供融資服務。

（三）不斷完善小微企業征信體系

首先，可以通過網絡的方式收集中小企業的信貸記錄，完成信用評價體系與信用評審等工作。其次，可以借助互聯網技術建設一整套統一性的民間借貸信息平臺，從而實現小微企業信息共享與交流的需求，提升市場的透明性。最后，可以鼓勵一部分滿足條件的民間借貸主體與銀行取得聯系，獲取銀行征信系統的接入權，從而達到信息的共享需求。

（四）產品的發展策略

一方面，需要不斷的整合金融產品，同時構建一整套快捷、安全的業務組合型流程。金融企業可以借助資源的多元化整合，構建一整條與金融服務、產品服務相關聯的業務鏈條流程，同時為用戶提供相應的物流、資金流、信息流等金融方案服務，不斷的擴張銀行對于市場的影響力，促使銀行的業務支付結算、理財以及信貸等服務性產品能夠實現整合性經營。另一方面加強對數據的挖掘效率，為用戶提供更加個性化、針對性的產品以及服務。

（五）渠道的發展策略

第一，可以為用戶構建一個直接性的聯系平臺，從而保障用戶網絡的穩定性以及可用性。金融企業可以為每一位用戶提供一個表達觀點、風險興趣的“表達”平臺，并讓每一位用戶都可以在這一平臺當中溝通，這一種方式可以強化用戶之間的銜接性；第二，需要對營銷的渠道進行不斷的整合與精簡，并注重創新移動性的金融服務模式。

（六）促銷的發展策略

為了更好的推動銀行的互動性營銷能力，創新與用戶方面的溝通和交流是必然的。在民間借貸環境之下，線上、線下的結合性的溝通非常重要在，這也是改善用戶體驗質量的有效途徑。金融企業可以在物理網點突出服務、營銷、用戶體驗等經營內容，進而最大程度的降低交易的成本以及人工的經營成本。

三、總結

綜上所述，伴隨著社會的持續性發展，民間借貸逐漸成為一種無法規避的發展趨勢。挑戰與機遇是相同共存的，金融企業在挑戰當中需要針對性的轉變運營思維與經營理念，從而占據更多的市場空間。

參考文獻：

[1]劉洋，王會戰.互聯網視角下我國民間借貸的風險評價與控制——以P2P平臺為例[J].宏觀經濟研究，2017，25（3）：146-157.

[2]劉晶明.網絡借貸平臺視角下我國網絡金融的法律風險與規制[J].法學雜志，2015，36（9）：125-132.

[3]何小勇.我國金融體制改革視域下非法集資犯罪刑事規制的演變[J].政治與法律，2016，11（4）：52-64.

（作者單位：廣西北部灣銀行）