關于商業銀行如何發展普惠金融信貸業務的幾點思考

王艷

摘要：黨的十九大報告指出，要深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力。大力發展普惠金融業務，是黨中央國務院的明確要求，也是商業銀行應盡的社會責任與擔當。

關鍵詞：普惠；金融；發展

一、引言

普惠金融是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業（含個體工商戶）及企業主、農戶等客戶群體是其重點服務對象。發展普惠金融是商業銀行的社會責任和歷史使命，也是小企業業務轉型發展的需要。普惠金融工作對社會發展和人民生活具有重大意義和深遠影響。黨的十九大報告指出，要深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力，發展普惠金融，是商業銀行落實十九大精神、服務實體經濟的重要舉措，是黨和國家交給大型銀行的政治任務；發展普惠金融，加大金融對實體經濟的服務力度，更好地以金融資源撬動經濟發展活力，是銀行業堅持主業、回歸本源的重要體現。普惠金融業務特別是小微企業業務，融資周期短，資本占用少，單戶收益高，在有效控制風險的前提下，是商業銀行未來利潤的重要增長點。

二、發展普惠金融業務的幾點思考

（一）解放思想、掃清障礙

雖然各商業銀行總行、省行黨委高度重視普惠金融業務，對二級行及下屬機構也提出了很高的要求，但從實際情況來看，在一定程度上還存在上熱下冷的現象，尤其是基層網點，對普惠金融業務認識不到位的現象還普遍存在，領導班子未能真正領悟總行、省行要求大力發展普惠金融業務的意圖，簡單地認為普惠金融業務只是階段性的政治任務，這種現象可能會在今后相當一段時間內存在。因此，商業銀行需要通過加強激勵考核機制建設、加大宣傳培訓力度，通過資源配置、任務分配、規模管控等措施來引導大家轉變觀念，逐步解決各級行班子成員尤其是一把手的思想問題。

另外，需要加大激勵，調動基層營銷積極性。加大對普惠金融業務的財務資源配置，對于普惠金融貸款及小企業授信客戶新增，配置專項的財務資源，并確保買單能兌現到業務營銷人員及業務經辦人員，將基層工作人員的勞動成果轉化成績效工資，以此調動基層員工的營銷積極性。

最后，建立長效機制，掃清業務發展障礙。一是優化流程，提高業務效率。對于線下辦理的小微企業、個人經營性貸款等，要規范操作流程，減少不必要的重復操作，規定從客戶申請到提交審批的最長時限，提升業務效率。二是建立科學的責任認定機制。制定普惠金融業務盡職免責實施細則，設置普惠金融業務不良容忍度，對于能確定不涉及道德風險、案件且沒有明顯失職行為的不良貸款，應免除相應履職行為的責任，解決發展業務的后顧之憂。

（二）轉變思路，調整營銷模式

一是堅持平臺營銷，批量獲客。不斷加強與第三方數據公司的合作，擴大普惠金融客群的營銷拓展服務面，提升目標客戶的精準度，不斷提高業務辦理效率，減輕基層客戶經理營銷壓力；同時積極推進美團等互聯網公司的合作，打造互聯網獲客平臺，拓寬普惠金融業務的獲客渠道，增強獲客能力。對于已搭建的銀政、銀企、銀稅、銀擔等合作平臺，加強與平臺管理方的合作，共同篩選目標客戶，實施批量營銷。

二是堅持主動營銷，嚴格準入。普惠金融業務覆蓋面廣，服務的客戶群體大，信息不對稱，風險識別難。需要商業銀行主動出擊，主動營銷，不斷擴大營銷范圍，優選客戶，嚴格準入，從源頭防范風險。認真梳理小微企業、小微企業主、個體工商戶、農戶、商戶等客戶群，針對不同客群制定對應的目標客戶篩選標準，圍繞優質目標客戶實施精準營銷。

（三）嚴守底線，防控風險

1.加強客戶準入管理，明確客戶調查“一核七看”。一是重點核查企業主人品，把人品的核查作為一項重點風險防控手段來落實。在小企業貸款、個人助業貸款等貸前調查過程中，必須對小企業法定代表人的能力、征信、品行、生活習性等方面進行全面調查了解，并將調查內容作為信貸審批的重要依據，對品行有問題或涉黃賭毒等情況的借款人要實行一票否決。二是在風險把控上要突出“七看”：看產品，科技含量高不高，競爭力強不強；看市場，有沒有消費者，市場占有率高不高；看質量，是否通過質量管理部門認證，市場消費者認可度如何；看效益，企業是否有利潤、有充足的現金流；看管理，企業是否有規范的制度、合理的流程，用人、用工、績效分配制度是否合理，員工滿意度如何；看環保，看企業的主營業務、主要產品是否符合國家環保政策；看民間融資，在客戶調查過程中，要認真落實“四訪”、“四查”，查實客戶是否涉及民間融資。

2.大力弘揚“廉潔、高效、雙贏”的信貸文化。要將廉潔作為客戶經理考核的重點考核內容，對于違反廉潔從業規定的工作人員，要嚴加處置。在全行范圍內深入開展合規文化教育，提升員工合規意識，使合規意識、紀律意識、底線意識真正深入人心。

3.加大責任認定和責任追究力度。建立科學的責任追究和責任認定機制，對于小微企業貸前管理流程、貸前調查規定動作落實到位的問題貸款客戶，經確認不涉及道德風險和案件的，可以免除責任追究，對于在貸款經營管理過程中有明顯失職行為或道德問題的，要嚴加問責，加大處置力度。

（作者單位：中國建設銀行股份有限公司山東省分行棗莊分行）