銀行數字化轉型彰顯平臺價值

邢帆

根據IDC調研顯示，2017年全球企業在數字化轉型技術方面的投入高達1.2 萬億美元。以中國為例，麥肯錫的研究顯示，到2025年，數字化轉型所帶來的新應用將為中國帶來22%的GDP增長。

數字化戰略正在促使企業重新思考運營模式，并以“客戶為中心”的思維逐步改進。值得提出的是，企業應該采取以“數字化客戶體驗”為核心的理念，采用“設計思維”和“設計歸零”的思維考量，在與科技的共同作用下，實現顛覆性的數字化轉型。

同樣，在金融界，隨著金融業務的不斷發展，業務復雜性和系統復雜性都在不斷加劇，金融系統既需要更合理的架構來實現業務創新，也需要在更加嚴格的監管下提升業務質量。科技的改進使金融的覆蓋面發生變化，也帶來金融模式的創新。于此同時，用戶習慣會因技術革新發生主動或被動的改變，這些都會改變金融的形態。

更為重要的是，銀行業在注重科技金融創新的同時，還要重視外部的監管與新制度的約束。可以說，金融科技與監管科技的應用，是在金融信息化過程中必須同時考慮的兩個關鍵問題。在這樣的背景下，銀行業的數字化轉型中，如何滿足以上需求，成為業界討論的重點。

對此，普元信息CTO焦烈焱指出，實現金融科技對業務的擴展，促進消費的場景化升級，同時兼顧監管與合規的要求，保障金融科技健康發展，實現商業銀行數字化轉型的終極目標，需要具備“統一、雙核、多維”功能的金融數字化生態技術平臺的有效支撐。

他進一步解釋：“統一”也可以理解為“一體化”，這是銀行業數字化轉型的終級目標。這一目標的實現，首先從建設統一的數字化企業技術平臺著手。以分布式架構、微服務、敏捷開發、持續交付等技術能力支撐互聯網金融核心系統的基本要求；以云計算、人工智能以及大數據技術豐富金融監管手段。甄別、防范和化解跨地域、跨業態的穿透性金融風險，需要統一的技術平臺本身成為跨越銀行企業、監管機構、合作伙伴與用戶的生態平臺的基礎設施。

銀行業務架構的變革，對IT架構提出了新的要求。既要支撐相對傳統的核心業務系統的安全可靠運行；也要支撐以云計算為基礎、以數據切分為特征的分布式架構，滿足業務快速創新的需要，具備擴展性、低成本、降低運行風險等方面的特征。這就是上面提到的“雙核”。

而“多維”則比較容易理解，指的是建設客戶體驗平臺、生態合作平臺、人工智能平臺、數據服務平臺、工程效率平臺等，縱向挖掘業務價值潛力、橫向開創業務藍海，在全渠道業務模式下以金融科技打造綜合競爭力。這也是不少銀行業用戶在數字化改革中關注的焦點。

金融科技的本質是以技術手段對金融業務流程與模式的再造，是金融企業業務創新發展的科技化表征，其目標是客戶體驗的不斷改善與提升。具體來說，就是建設客戶體驗平臺實現泛渠道支持，讓不同渠道發揮其自身的優勢，支撐金融行業在消費者的生活方式日益數字化的當下，以合適時間、合適地點、合適方式為客戶帶來一致的體驗。例如：微信小程序中瀏覽產品、下單——自助服務終端進行支付——微信服務號進行狀態跟蹤處理等。

“互聯網+”時代給金融企業帶來了更具挑戰的競爭環境與全新的商業機會——新的生態合作模式。一方面互聯網金融企業以創新業態推動著金融脫媒的進程；另一方面也推動了金融企業本身應用的深化與提升。

當然，企業數字化轉型并不是創新技術的堆疊，對于技術的評估與篩選，選擇有效技術形成有效應用，本身也是轉型成功與否的要素之一。《中國金融業信息技術“十三五”發展規劃》中指出，要“研究區塊鏈、人工智能等熱點新技術應用，實現新技術對金融業務創新有力支撐和持續驅動。”采用人工智能和機器學習技術，建設人工智能平臺，能夠加快實現金融信息化從規則化向智能化的變革，在加速金融企業數字化轉型中起到至關重要的作用。

數據服務平臺的核心目標是數字價值的實現和運用。廣義講，數字化的本質特征就是消費行為、業務流程的數字化，監管政策、規定和合規性的“機器可讀”。是金融數字化轉型過程中，監管體制、監管機制數字化的基礎，政策、規定和合規性的數字化，讓文字變為 “可編程”的數字語言。其核心原理是數據自服務與智能感知，自助化找到數據、自動化提供數據、規范化使用數據、可視化治理數據，并實現支持數據驅動應用建設的目標，從而幫助建立監控機構與被監管機構之間的智能感知。

金融科技的每一次應用與變革，無一不帶來服務渠道的變遷、技術手段的沖擊、與客戶行為模式改變。以架構分布和體驗聚合，形成分布式應用的對立與統一，能夠減輕以至消除軟件研發中的需求定義不清、溝通協調不暢等浪費現象，這將有助于應對金融科技的挑戰，也是工程效率平臺存在的意義所在。

業務轉向數字化是眾多行業的普遍事實。我們談論過很多關于數字化轉型的話題，也采訪過很多相關案例。每一家經歷轉型的企業都有著各自希望達成的目標，因此成功與否沒有唯一的判斷標準。但眾多案例卻給了企業更多可供借鑒、學習的機會。平臺對于金融行業的數字化轉型有著十分直觀的價值，構建面向其業務特點和行業要求的平臺，能夠實現功能聚合，進一步促進企業能力開放，提升行業實現數字化的轉型效率。