保險人的代位權與被保險人求償權沖突與處理

摘 要 保險業務的發展十分迅速，不斷地基于實踐發展的層面，進行保險事故分析，能夠為今后實際工作開展做出相應的依據。保險人的代位權與被保險人求償權是兩種重要的概念，但是在實際保險業務開展中，由于法律規定層面的缺失，以及實際中的復雜性，通常會產生相應的沖突，如何進行解決方案分析，成為了我們思考的問題。本文結合實踐，首先分析保險人的代位權與被保險人求償權基本概念，其次探究保險人的代位權與被保險人求償權沖突產生的原因，最后對于當前保險人的代位權與被保險人求償權沖突與處理的原則進行相應的分析，為今后實際司法工作的開展做出相應的依據。

關鍵詞 代位權 求償權 沖突 處理原則

作者簡介：鄭雯，中國石油大學（華東）。

中圖分類號：D920.4 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.06.112

保險責任事故發生后，賠償問題十分關鍵，尤其是保險人的代位權與被保險人的求償權同時滿足時，就產生了相應的沖突，簡單而言就是誰優先的問題，我國保險法對于保險人代位權與被保險人求償權的沖突如何處理，即何者優先從第三人受償的問題并未給出明確規定，如何進行上述問題解決，不斷地進行理念層面的分析，具有很強的必要性。值得注意的是，保險業務的開展，隨著社會的發展不斷地進行拓展與深入發展，分析保險事故出現之后的解決原則，能夠為今后的保險業務開展，保險合同發展，以及相應的司法實踐，提供相應的依據，這也體現了本文研究的意義與價值所在。

一、保險人的代位權與被保險人的求償權

（一）保險人的代位權及特點分析

保險代位權，又稱為權益轉讓，是指由于第三人過錯致使保險標的發生保險責任事故造成損害，保險人按照保險合同約定給付保險金后，可以在賠償金范圍內取代被保險人而享有向該致害第三人請求賠償的權利。保險代位權一定程度上是保證了保險人的權益，賦予了保險人對于第三人進行相應的賠償追責的權利，主要有著以下層面特點。首先，保險代位權對于保險人風險層面的降低有著重要的意義，雖然保險人，一般為保險公司，有著自己的風險評估機制，保險代位權的應用，能夠有效地對于第三人進行追責，能夠將風險進行事故責任人層面的轉移。其次，保險代位權還有一個十分明顯的特點，就是限制性，就是保險代位權有著一定適用范圍，例如，保險代位權不適用于人身保險領域。一定程度上而言，限制性有著諸多的不明確性，這也是保險人的代位權與被保險人求償權沖突的重要原因，應當引起我們的重視。

（二）被保險人的求償權及特點分析

被保險人求償權指被保險人就其從保險人處賠償的損失向者請求賠償的權利。是因為在以下情形中，保險賠償金不能彌補被保險人的全部損失：一是不足額保險，我國《保險法》第40條第3款規定：“保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。”二是免賠規定，對保險合同中明確規定的保險人不予賠付的被保險人損失部分，在發生保險事故時，保險人不予賠償，因而被保險人就該免賠損失部分仍可向造成實際損害的第三人行使賠償請求權。簡單而言，被保險人的求償權就是針對自己的損失進行相應的索賠的權利， 經過分析，被保險人的求償權主要有著以下層面的特點，首先求償權主要保證的是被保險人基本層面的權利，使得被保險人的能夠獲得最大的賠償，因此帶有現有保護性特點。其次，求償權的存在，能夠使得真正的第三人事故責任人能夠首要追責任，對于社會層面的公平正義有著重要的作用。求償權是法律賦予被保險人的基本權利，在當前保險事故中廣泛提及，不斷地進行相應的分析，有著十分重要的意義。

二、保險人的代位權與被保險人求償權沖突產生的原因

（一）法律規定層面缺失

保險人的代位權與被保險人求償權產生沖突的原因，首要就體現在法律的層面，即法律規定層面的缺失。根據我國的保險法，保險人的代位權與被保險人的求償權不沖突能夠同時滿足，簡單而言，上述二者只要能夠滿足相應的條件，保險人與被保險人均能夠有相應的權利，這就形成了二者共存的局面，但是真正引發代位權與求償權沖突產生的主要因素，體現在以下層面。當保險事故發生后，主要責任人第三人無力進行全額層面的賠償，僅僅只有進行部分賠償，這時代位權與求償權就發生了沖突。通俗地來講，就是保險事故中，第三人責任人既要給被保險人賠償，又要給保險公司賠償，但是第三人的能力有限，僅僅只能進行部分賠償，那么這時候給誰先賠償就發生了一定的沖突。總的來說，代位權與求償權的沖突，主要原因是法律規定層面的缺失，即代位權與求償權能夠同時存在，基于特定的事故中，發生了相應的沖突。

（二）現實問題的復雜性

代位權與求償權發生相應的沖突，除了在法律層面的規定缺失之外，在實踐層面也有著一定的原因，即現實問題的復雜性，主要有著以下層面的體現。首先，保險事故中，保險人，被保險人，以及第三人都是主要的對象，有個人，機構，公司，在對象的層面具有復雜性，事故中各個對象之間的約定與合同是十分復雜的，對于后期各種權限認定同樣會有很大的困難，例如，認定保險人以及被保險人是否具有相應的權利的過程中，一般都要受到現實問題的復雜性影響。其次，保險事故發生后，多為經濟層面的問題，其中涉及眾多的經濟問題，同樣使得保險事故變得十分復雜。由于現實問題的復雜性，直接導致了各方權利認定的復雜，極易引發保險人的代位權與被保險人求償權產生沖突。值得注意的是，由于經濟糾紛本身就是一個十分復雜的問題，甚至保險事故的出現原因本身就是經濟糾紛的組成，可見現實問題的復雜性。

三、保險人的代位權與被保險人求償權沖突處理原則

基于上文中的分析，結合當前的發展，上述二者發生沖突的案例十分豐富，對于沖突處理的原則主要有著以下三個方面：

（一）保險人優先受償說

保險人優先受償理念下，主張保險人基于代位權的行使，可以從第三人的財產中優先受償，即在不足額保險或存在免賠額的情況下，應先滿足保險人的代位權。簡單而言，責任第三人優先對于保險人進行賠償，即代位權優先于求償權，保險人優先于被保險人。保險人優先主要基于以下原因。首先，由于保險人已經對于被保險人進行了相應的培養，代位權優先于求償權，能夠有效地保證保險人的權益，并未違反相應的公共政策，也是在法律允許的范圍之內。其次，保險人優先，基于普適價值觀下，有著一定的依據，即保險人已經對于被保險人進行了相應的培養，因此保險人理解首先對于責任第三人進行追責。值得注意的是，保險人優先還有一個重要的原因，就是能夠有效避免被保險人二次受償，因此保險人優先說進行了相應的提出。總的來說，保險人優先說，在當前的實際中較少地應用，因此可見存在一定的局限性，可見不斷地探究相應沖突處理原則，有著很強的現實意義。

（二）比例受償說

比例受償說，就是主張在保險人向第三人行使代位求償訴訟的同時，被保險人有權就未獲賠償的損失部分向第三人另行提起直接求償訴訟，或是作為共同原告與保險人一同向第三人請求賠償。在保險人和被保險人作為共同原告的情況下，從第三人獲得的賠償款項，就應該根據保險人與被保險人之間各自承保的責任比例進行分配。比例受到償說簡單而言，就是保險人與被保險人可以按照一定的比例對于第三人進行追責任，比例受償說開展提出，一定程度上體現了一種中庸的理念，使得我們能夠在理念上進行接受，但是比例受償說在應用中也有著一定的挑戰。首先，責任比例是一個十分模糊的概念，既然是一個十分模糊的概念，在應用的過程中就有著很大層面的認定困難，實際認定過程中同樣難以達成相應的協議，因此不具有相應的應用性。其次，責任比例不能夠反映法律的專一性特點，這樣會使得保險人與被保險人都難以進行結果層面的認同，由此引發諸多問題，這也是比例受償原則較少地在實際中應用的原因體現。從司法的角度進行分析，比例受償說往往增加司法的難度，使得司法過程中難以進行準確的比例衡量，對于司法過程中開展產生了很大的限制性，這也是比例受償說難以進行推廣應用的重要原因。

（三）被保險人優先受償說

被保險人優先受償說，也是當前代位權與求償權發生沖突之后的重要處理原則，主要的內容就是，主張若第三人之清償能力不足或依法所需負賠償之數額低于被保險人的請求賠償之數額，則應以被保險人之損失賠償請求權為優先，即于被保險人獲得全部清償前，保險人不得實行代位權。被保險人優先，很大程度上保證了被保險人的權利，基本在保險事故發生后，能夠使得被保險人的損失降到最低。提升被保險人優先的原則，主要基于以下層面的原因而形成的。首先，保險人一般都是保險公司，而保險公司有著自身層面的風險機制，保險事故中的代位權主要目的，并不是降低其風險，因此在保險事故發生后，被保險人應當優先，即保證被保險人獲得最大的賠償，因此提出了被保險人優先的原則。其次，被保險人優先原則還有一個重要的理由，保險代位求償制度的主要目的就是要避免被保險人由于投保而獲得了多重利益，在被保險人就其所遭受的損失，獲得全部賠償以前，不會發生其因投保而不當得利的情形。因此堅持被保險人有限的原則應用實施十分關鍵。值得注意的是，當前的保險事故司法的過程中，被保險人有限的原則是作為主要的原則進行應用，可見被保險人優先有著一定的意義與價值。總的來說，被保險人優先最大程度保證了被保險人的權益，這與被保險人投保的初衷是吻合的，一定程度上能夠促進保險業的發展，也能夠使得真正的責任人進行培養，有著一定的積極意義，應當引起我們的重視。

四、 結語

本文探究保險人的代位權與被保險人求償權沖突與處理進行了分析，對于代位權求償權的概念進行了分析，對于沖突的原因以及解決原則進行闡述。總的來說，代位權與求償權的優先問題是一個很具有討論價值的問題，具有很強的復雜性，因此不斷地結合實際，進行探究分析，創新實踐，進行新思想與新理念的應用，不斷地完善法律，完善相應的司法過程中，對于今后保險事故的合理處理，有著積極而深遠的意義。同時，我們應當不斷地進行司法層面的普及，在源頭的層面就降低保險事故的出現，提升群眾風險意識，同樣具有積極而深遠的意義。

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