大學生網絡借貸法制教育對策探索

黃麗莉 梁科

摘 要 本文通過對在校大學生進行網絡問卷調查分析，根據實際情況，有針對性地探索大學生法制教育的途徑，為了更好地防范校園網絡借貸陷阱。

關鍵詞 網絡借貸 法制教育 大學生

作者簡介：黃麗莉，廣西交通職業技術學院講師，研究方向：思想政治教育；梁科，廣西交通職業技術學院教師，研究方向：思想政治教育。

中圖分類號：G642 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.05.327

自2016年3月，網上新聞報道河南牧業經濟學院一名學生因賭球深陷“校園貸”負債60多萬自殺之后，隨之而來的是校園貸的黑色手段再度升級：“裸條”網貸的出現則徹底擊穿了公眾的底線。 網絡非法分期購、大學生無抵押貸款等詐騙案件的發生給深陷其中的學生和家長帶來了巨大的痛苦，防范和政治校園網絡借貸成為高校校園安全穩定工作面臨的突出問題，加強法制教育，提高大學生法律意識，提高自我防范能力成為近年來高校安全穩定工作的一大重點工作。

一、大學生“校園網絡借貸”問卷調查結果分析

為了更好地對大學生群體校園網絡借貸情況的了解，有針對性地進行大學生法制教育，本課題組重點對課題組成員所在院校的部分學生進行“大學生網絡借貸現象問卷調查”。本問卷采用無記名、網絡在線調查方式進行，參與問卷調查的人數為758人，主要調查對象為大一、大二、大三年級的部分學生。問卷調查的基本情況如下：

（一）被調查者的基本情況

參與調查的學生人數比例為大一年級為37.6%，大二年級為41.9% ，大三年級為10.8%，已經畢業的學生為9.7%，其中曾參與過網絡貸款的大二年級和大三年級的學生占多數，占參與調查人數的13.7%，這些同學的生活費1000元/月以下占57%， 生活費1500元/月占35.5%。

（二）被調查者對待大學網絡貸款的態度

在對待大學網絡貸款的態度上，75.3%被調查者不支持，認為提前消費不可取，說明大部分學生在思想上抵觸網絡貸款；3.2%被調查者支持網絡借貸，認為可以緩解經濟壓力；另有21.5%被調查者持觀望態度。調查發現，支持網絡借貸和持觀望態度的部分被調查者參與了網絡貸款，而這些人員中都說自己貸款是由于資金緊張、急需緩解經濟壓力和購物消費導致。

（三）被調查者對網絡借貸的認識

在對網絡借貸的危害認識上，92.5%被調查者認為網絡借貸實則高利貸，利率高、服務費高；57%認為網絡貸款違約金高；44.1%認為網絡貸款存在虛假宣傳；76.3%認為容易泄露個人隱私；38.7%認為網絡貸款可能卷入黑社會組織。通過以上數據分析，被調查人均清楚網絡貸款可能會給貸款人本身帶來的危害，但是一旦本身的經濟陷入了讓自己困惑的境地，部分被調查者卻缺失了判斷力。如：在對網絡借貸做了簡單的描述，問及學生是否會參與網絡貸款，94.5%被調查者認為根據事情的輕重緩急，實在沒辦法就參與網絡貸款。這說明，被調查者在生活壓力所迫的情況下，自我保護的防線比較容易被攻破，為解決眼下問題而不計后果地去進行網絡借貸。又如：問卷問及“在借款前您是否會對網絡借貸平臺進行詳細了解（包括其身份、合法性、住址等），并慎重對比網絡借貸平臺借貸條款與銀行的借貸條款，借貸前認真做好詳細的還款計劃？” 76.3%被調查者對網絡借貸平臺做詳細了解，認真做條款對比，有還款計劃； 12.9 %被調查者僅對網絡借貸平臺做簡單了解，不做條款對比，還款走一步算一步；另外10.8%被調查者對網絡借貸平臺做詳細了解，有還款計劃，但不做條款對比，往往這12.9 %和10.8%的人就比較容易陷入網絡借貸還款難的困境。

（四）被調查者的法律責任意識和高校的教育途徑

面對合法建立的借貸合同，假若違約，任何一方均需承擔責任，調查中發現，85.3%被調查者認識到需要承擔合同違約責任，30.3%被調查者認識到需要承擔民事賠償責任，35.7%被調查者認識到可能需要承擔刑事責任 ，這個數據說明大學生的法律責任意識還是不夠全面、不夠清晰，或者說是為了一時的需求糊里糊涂就與借貸方簽訂合同，而不考慮后果。根據統計結果，學生樂于接受有關合同法、證劵法、刑法等法律知識的學習，大部分的被調查者希望通過國家出臺相關的法律規范、政府加強監督和規范網絡借貸、加強大學生金融知識普及教育力度，但是最終還是需要學生提高自我約束力，調整好自身的消費觀。

二、校園網絡貸款反映的突出問題

從以上對調查問卷的分析，反映出當前大學生中容易陷入網貸困境的原因有：（1）不正確的消費觀，攀比、追求個性、時尚的心理扭曲了消費觀；（2）對社會的險惡現象缺乏必要的判斷；（3）缺乏法律知識和自我保護意識，對事件的合法性缺乏必要的判斷力，對于家庭、學校作為解決問題的后盾依賴心理較嚴重。（4）當前，高校針對非法律專業學生開設法律基礎教育課程并不完善，在培養學生的法律意識，法制觀念和法律素質等方面存在一些問題，這導致學生對網絡借貸中涉及到的法律規定不夠了解，造成很多大學生無抵押貸款法律權益難以得到保障，釀成大錯。（5）家長對于學生的教育存在空間上的距離，教育難；有時對于學生過于信任，或者過于溺愛自己孩子，放縱大學生超前消費、高額消費的行為；有的家長過于依賴學校，對于大學生在校表現關注較少，缺乏與學生和老師的溝通。

三、法制教育途徑探索

對于大學生校園借貸問題，監督和勸解學生不借貸并不能解決實質問題。 2016年12月，習近平總書記在全國高校思想政治工作會議指出，做好高校思想政治工作，要因事而化、因時而進、因勢而新。清華大學黨委書記陳旭對此深有感觸：“當代大學生具有愛國向上、求知欲強、個性張揚、多樣成長的特點，處在網絡化、信息化、國際化的時代，我們必須增強思想政治工作的針對性、有效性。我們要進一步有效融合和整體推進課堂內外、校園內外、網上網下的教育資源，在基礎理論課中導入對民族復興歷史進程的探究，在專業課程中加強法律法規、社會道德和職業倫理的教育。” 高校目前面對的是與高科技一起成長的大學生群體， “因事而化、因時而進、因勢而新”、“在專業課程中加強法律法規、社會道德和職業倫理的教育”尤顯重要。

（一）加強法律知識、網絡安全知識教育，增強防范意識的培養

（1）高校特別是理工科院校要適當在每個學期給學生開設法律基本知識課程。《合同法》、《金融法》、《民法總則》、《刑法》、《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》等，這些法律法規有助于學生針對校園借貸的合法性進行必要的判斷；有助于學生認識到債務合同可約定違約金，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持，冒用、非法盜用他人信息進行貸款屬于詐騙行為；有助于學生認識到分期償還貸款或者 “無抵押”貸款有可能使大學生陷入非法吸收公眾存款罪（是指未經中國人民銀行批準，向社會不特定對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內還本付息的活動）的困境。（2）有計劃地聘請法律工作者到校內校內金融講座、法律講座、專題學習等方式對教師和學生進行法律知識的輔導和教育，引導教師做好利用班會、專業課堂對學生開展好基本法律意識的培養和教育，將法制教育、安全教育適當地融入專業學習中，形成全校法制育人的大格局，引導學生樹立正確的法律意識觀念。（3）抓住校園教育的主陣地，多手段多方式開展教育。網絡是一個開闊的平臺，學校不抓住學生的教育，學生就容易被外界所抓住。高校應利用校園網站、微信平臺、校園廣播、社團活動、校道宣傳欄等多渠道向學生推送校園不良網絡借貸典型案例，提醒學生網絡借貸不是餡餅而是陷阱。

（二）完善我國網絡借貸平臺監管體系，嚴厲打擊網絡借貸違法犯罪行為

2016年4月13日，教育部辦公廳、中國銀監會辦公廳聯合印發了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》（教思政廳函〔2016〕15號）：指出要加強校園不良網絡借貸平臺的監管和整治，要求要建立校園不良網絡借貸日常監測、實時預警、應對處置等機制。同時，加大學生消費觀教育力度，加大金融、網絡安全知識普及力度，大力普及金融、網絡安全知識，加大學生資助信貸體系建設力度等，但是缺乏實施細則和責任的追究機制。 2016年8月24日，中國銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室發布施行《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（銀監會令[2016]1號），要求網絡借貸信息中介機構按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務，維護出借人與借款人合法權益，并明確網絡借貸信息中介機構及其分支機構，應當在領取營業執照后要向地方金融監管部門備案登記。值得注意的是，倘若一些平臺采用的是第三方支付系統與銀行存管系統并存的模式，即只有部分標的是銀行存管，企圖魚目混珠，甚至可能完全沒有合作，僅是虛假宣傳，參與這些平臺投資的投資人合法權益同樣有可能受到損害。 因此，國家互聯網金融監管部門、也要承擔部分的社會宣傳推廣工作，呼吁社會各界警惕互聯網金融投資陷阱，國家仍需要進一步加強立法，規范網絡借貸平臺認證和運營。 各級工商和市場監管部門應根據《中華人民共和國廣告法》和2016年9月1日起頒布施行的《互聯網廣告管理暫行辦法》，加強網絡借貸廣告的真實性、規范性進行嚴格監督，要求網絡借貸平臺應在宣傳中明確風險提示，講明違約的法律后果、信用風險、催債方式等，審核平臺的資費，要求其資費應當在法律限定的許可且合理的范疇。

（三）鼓勵法律援助機構進入校園

高校可以與公安部門、法院或者律師事務所等進行聯合，在校園內形成固定的法制教育場所，必要時聘請這些機構的法律工作者作為外聘教師的方式，面向廣大師生開展普法宣傳和法律服務，積極開展大學生法制教育，幫助大學生維權，推進依法治校。

校園網絡借貸有著長期性、多樣化特點的社會產物，網絡借貸平臺在運營中一些行為游走于法律的灰色地帶，呈現出一種“野蠻生長”的態勢。高校對于學生進行校園網貸的監督和教育防范長期而艱巨，教育方法必須“因事而化、因時而進、因勢而新”，共同塑造和諧健康校園。

注釋：

信息來源于網絡新聞.

李巍、李磊.大學生“不良校園網路借貸”現象調查與思考.吉林工程技術師范學院學報.2017，33（2）.

為中國特色高等教育發展指明方向——教育界人士熱議習近平總書記在全國高校思想政治工作會議上的重要講話.http：//www.chinanews.com/gn/2016/12-09/8088616.shtml.

蔣澤楓、劉宸.和諧校園視閾下校園網絡借貸防范與教育引導.沈陽師范大學學報.2017（2）.

《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》出臺已近5個月——僅有4%網貸平臺上線直接存管.中國科技網.http：//www.stdaily.com/index/ziben/2017-02/04/content_509835.shtml.

吳敏.淺析校園網絡借貸問題及其風險防范.當代經濟.2017（7）.

鄧建鵬、孫朋磊、李曄.校園網絡借貸的法律爭議及其監管路徑.金融監管研究.2016（9）.