促進南寧市互聯網金融行業發展的對策研究

【摘要】隨著國家大力支持普惠金融，我國互聯網金融蓬勃發展。本文在對廣西南寧市進行實地調研的基礎上，結合廣西南寧市互聯網金融發展的現狀問題，展望南寧互聯網金融的發展趨勢，提出南寧市互聯網金融發展對策。

【關鍵詞】互聯網金融 規范發展 移動化 傳統金融機構 跨界合作

互聯網金融作為互聯網信息技術與金融相結合的產物，自產生以來便具有旺盛的生命力。我國互聯網金融之所以能快速發展就是因為我國金融包容性不足給互聯網金融發展留下了巨大的發展空間，而發展互聯網金融也是提高我國金融包容性的必然選擇。

廣西南寧市的互聯網金融行業也進入了快速發展期，極大的滿足了小微企業融資需求、低收入群體融資需求和農村金融需求。南寧市互聯網金融行業在快速發展的同時，也出現了許多突出的問題。本文主要從互聯網金融外部監管與內部自律、人才培養、信息化和結合傳統合作互利等方面進行探討。

一、外部監管與內部自律并重，互聯網金融將邁入“規范”時代

加強互聯網金融監管是大勢所趨，我區存在監管滯后、等問題，互聯網金融需要接受嚴格的監管體系約束，包括準入門檻、資金本充率以及資金安全與風險考核。首要任務是構建具有地方特色，科學有序的互聯網金融監管體系。

嘗試互聯網金融行業明確分類，分類指導牌照管理；根據行業分類，可能率先針對性設置行業準入門檻，采取發行準入牌照的方式，以及設置相應投資者的基礎準入門檻；嘗試使用獨立的審計機構和第三方評級機構，定期公布對本地區互聯網企業審計和評級結果；建立適合互聯網金融業態監督體系，實時監控互聯網金融各個業態的發展和風險情況。

互聯網金融行業正向規范發展階段過渡，不僅需要政府的監管，同時也應通過行業協會加強行業自律。目前南寧市互聯網金融行業協會、互聯網金融聯盟剛剛成立，建設處于初期基礎階段，隨著監管體系的逐步完善，互聯網金融行業自律管理也應同步推進，未來可能會嘗試組建南寧互聯網金融商會、南寧網貸行業協會，南寧眾籌協會等行業自律組織，盡快完善“外部監管與內部自律并重”的行業管理模式，為南寧互聯網金融行業營造一個良好的生態環境。

嚴格會員準入標準；應積極建立企業、從業人員黑名單制度和舉報機制，在行業內信息共享；建立公平公正的數據共享系統、風險提示系統，防范風險；建立內部評審制度，重點檢查人員、資金、安全等管理情況；組織互聯網金融知識培訓，提高未來從業人員和投資者的知識及風險理念。

二、互聯網金融未來發展離不開從業人才的培養

互聯網金融人才匱乏、質量不足的現狀是未來需要克服的一個重大問題。互聯網金融企業不同于一般企業，對人才的要求具有復合型特點：要求人才同時具備金融專業知識、互聯網技術知識、營銷經驗、法律知識和良好職業道德品格。當前南寧互聯網金融行業迅猛發展，互聯網金融企業數量迅速增多，行業人才競爭將會日趨激烈，尤其行業新產品研發、網絡推廣、顧問營銷和風控方面的實用型專業人才非常稀缺；另一方面，互聯網金融行業人才亂象頻發，包括融資模式的不規范、征信體系的不完善、違法集資的高風險，都反映了互聯網運營、法律、風控、產品設計、營銷等復合應用型專業人才明顯不足。

政府引導：南寧政府加大互聯網金融人才培養項目投入，推動產學研相結合培養互聯網金融人才模式，形成完整的互聯網金融人才培育體系；南寧政府推出“互聯網金融+職業院校”創新人才培養模式，鼓勵互聯網金融行業與職業院校合作，構建行業人才培養體系，共補人才短板；南寧政府帶頭建立基于大數據的“互聯網行業人才征信系統”，由符合一定資質的互聯網企業共同錄入和共享人才信息，加強互聯網金融從業人員規范化監管。

職業院校參與人才培養：南寧互聯網金融企業未來可嘗試與廣西大學、財經學院就地培養高端互聯網金融管理人才，完善校企聯合培養方案；南寧互聯網金融企業未來可嘗試與大專院校聯合辦學、聯合辦班，培養實用性技能人才。大學、職業院校、企業實現雙向交流，設置匹配專業或者課程設置，有針對性地專項、聯合培養具有崗位特色、復合型人，改善南寧地區所有互聯網金融行業人才短缺的局面。

互聯網金融企業自身參與：互聯網金融企業自身應積極建立人才培養、儲備機制，完善員工激勵和培訓、繼續教育機制，創新獎勵機制，建立優秀的企業創新文化。

三、未來互聯網金融服務呈現移動化、大數據化

隨著互聯網科技技術與金融業的進一步融合、滲透，未來互聯網金融服務呈現移動化、大數據化，有效推動科技金融發展；同時，現代互聯網信息技術改變了客戶的消費渠道、培養了新的消費習慣，改變了傳統的金融模式，為傳統金融業帶來更大挑戰，對傳統銀行業的經營模式和服務方式帶來巨大沖擊。

支付方式方面：未來隨著智能手機的普及、通信技術的發展、科技的創新，互聯網金融將呈現移動化，移動支付將會逐漸代替傳統支付，科技金融同時也將更深入地沖擊商業銀行物理網點的零售業務以及支付結算類中間業務。

理財服務方面：互聯網技術與金融進一步密切融合，多樣化的互聯網金融產品層出不窮，將會持續沖擊商業銀行單一的存貸款業務，突破商業銀行傳統服務方式，更大規模的資金加速流入互聯網金融領域，為普通民眾和小微企業提供更好的互聯網金融綜合理財服務。

消費信貸方面：南寧互聯網金融的幾大業務類型都得到了不同程度的發展：互聯網金融的借貸平臺、新型的網絡借貸方式、不斷創新的互聯網、移動金融產品將會改變客戶的消費渠道、培養新的消費習慣，削弱傳統銀行的資金中介功能

采用云計算、大數據等先進技術，建立科技金融大數據線上征信體系，實現風控方式的大數據化，將是未來互聯網金融的發展趨勢。

建立南寧區域大數據征信體系，將廣大中小微企業和普通投資者全面納入到互聯網金融征信體系中，為建設南寧互聯網金融信用體系做準備。

以政府信用作為信用體系建設的主導，將電信運營商、電子商務、第三方支付等平臺數據整合成征信信息池，鼓勵互聯網金融企業共享數據，解決互聯網金融發展過程中的信息隔離、信息不對稱、成本高等弊端；充分收集客戶在社交網絡、交易平臺等大數據，將客戶的綜合大數據整合為信用數據，解決客戶線上融資貸款的信用數據缺乏精準、信息不對稱等問題，有利于信用風險識別、評估、管理。

四、與傳統金融機構的合作、互利互贏

南寧互聯網金融和傳統商業銀行兩者都有各自的優缺點，一方面，與傳統商業銀行相比，最明顯的優勢就在于效率高，缺點是安全性不高且監管缺失，資金規模較小。相反傳統銀行效率相對較低，但安全性較好，能支撐大型項目的資金供給。另一方面，互聯網金融興起時間較短，對于金融規律、金融運行經驗相對較少。因此，傳統銀行和互聯網金融融合起來才是未來發展的方向：互聯網金融企業未來應充分利用傳統金融機構的專業優勢和資金優勢，同時傳統金融可獲得互聯網金融企業專業的科技技術儲備，行業機構跨界合作，擴大相互客戶來源，強化雙方風險管理，加強對于綠色金融發展的支持。

南寧主管部門應積極探索“互聯網金融+傳統銀行”融合發展新模式，鼓勵南寧商業銀行與互聯網、移動金融等企業建立多樣的合作關系，在各自優勢領域加強合作，實現互利雙贏。對于商業銀行，商業銀行加強與互聯網金融企業進行跨界合作，積極拓展互聯網金融業務市場，加大了對手機銀行和移動支付業務的服務力度，實現傳統商業銀行業務線上線下的共同發展；對于互聯網金融企業，與銀行合作，互聯網金融企業將能從中極大促進自身風控水平的提升，同時也有利于客戶精細化管理的實現；互聯網金融企業和傳統金融機構跨界合作，將逐步實現客戶的線上線下信用數據整合，構成完整透明的信用信息圈，客戶征信大數據收集進入征信大數據庫，實現客戶信用信息的透明化、完整化、規范化。

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作者簡介：董格羽（1985-），女，廣西賀州人，廣西銀行學校助理講師，碩士，研究方向：企業管理。