肖 冰， 任曉聰， 李政道

(1.香港嶺南大學，香港 999077； 2.遼寧大學經濟學院，遼寧沈陽 110036； 3.深圳大學建設管理與房地產系，廣東深圳 518060)

作為國家和諧穩定和不斷發展的基礎，“三農”問題是黨和國家歷年工作的中心和重要內容，同時也是繁榮農村經濟、統籌城鄉區域經濟發展、維系社會大局穩定以及落實全面發展觀的重點。“三農”問題的根本落腳點在于繁榮農村經濟和提高農民可支配收入，而這一切都離不開農村金融的健康發展。農村金融是圍繞農業生產經營和農村農業中小型企業的經營活動，用信用手段阻止、籌集、分配、調劑和管理農村貨幣資金的活動。農村金融衍生于農村經濟的發展實踐，是現代農村經濟體系的基礎和核心，對著力解決“三農”問題至關重要。農村金融是我國金融不可或缺的組成部分，在我國金融體系中占據重要地位，半數以上的從業人員和一半以上的機構分布在農村金融領域，同時有近1/3的信貸資金在農村金融市場中循環[1]。隨著“互聯網+”戰略的不斷推進，基于互聯網經濟的多種農村互聯網金融模式應運而生，傳統銀行、

互聯網電商平臺、農業龍頭企業、互聯網技術公司等紛紛在農村開展線下金融業務，以移動支付、眾籌、P2P等方式開展農村互聯網金融布局。憑借互聯網技術跨越地界障礙的優勢，農村互聯網金融實現了農村金融資源與信息互通，并在一定程度上加速了農村金融信息流、資金流的流轉速率，成為推動農業現代化建設、改善“三農”問題和促進縣域經濟發展的重要力量。2005—2015年我國農業占國內生產總值(GDP)的比重和農業貸款在各項貸款余額中的占比見表1。當前我國農村互聯網金融發展處于起步階段，面臨信用體系不健全、金融監管缺失、“三農”發展的資金需求與縣域金融供給之間不匹配等諸多問題。因此，如何根據不同縣域經濟的實際發展狀況，制定相匹配的金融服務系統與機制，實現縣域金融供給與“三農”資金需求協調發展，是我國當前促進農村互聯網金融發展、解決“三農”發展亟待攻克的難題[2]。

表1 2005—2015年農業占GDP比重和農業貸款在各項貸款余額中的占比

1 農村互聯網金融運作模式

農村金融衍生于農村經濟的發展實踐，具有以下幾方面的特點：首先，農村金融涉及面廣，涉及農業、工商業、城鄉規劃等諸多行業，具有跨領域、跨地域的特點；其次，農村金融還具有較強的關聯風險，在現代農村經濟中各種農村經濟實體間的關系較復雜，關聯性也較強，任何一個環節受到損壞，往往牽一發而動全身，引起整個農村市場產生連鎖反應，導致農村市場混亂[3]；再次，農村金融多為小額貸款，因為社會化小農小規模生產，多以家庭戶為主要貸款和儲蓄單位。農村金融由于涉及自然災害、經濟風險、資金周轉慢、流通速度慢等各種難以預見因素或非可控因素的影響，具有較高的風險；最后，農村金融管理難度較大，農業生產受季節氣候影響而極不穩定，資金需求受季節性生產、季節性市場供需等多重因素綜合影響，金融管理困難。城鄉一體化建設背景下，加快建立并逐步完善現代化金融體制，繁榮農村經濟已經成為解決“三農”問題的出發點和立足點。近年來，我國農村金融體制改革不斷深化，金融產品不斷豐富，金融服務水平得到顯著提高[4]。但廣大農村地區的金融服務需求和金融服務供給仍存在巨大缺口，因此立足農村互聯網金融的運作模式，分析當前制約農村互聯網金融發展的一系列問題，才能有針對性地提出推動農村互聯網金融發展、繁榮農村經濟的戰略對策。

伴隨著云計算、大數據等現代信息技術的不斷發展，“互聯網+”戰略開始影響并變革農村經濟的發展方向和轉型路徑，互聯網也逐步滲透到農業的生產、營銷、服務與金融等諸多行業和領域。作為現代經濟體系的基礎和核心，農村金融在“互聯網+”發展浪潮中逐步形成獨特的運作模式(圖1)。首先，云計算、區塊鏈及大數據等眾多現代信息技術逐步滲透到農村金融服務領域，降低了農村金融的進入門檻，提高了金融資金的流轉效率，也極大地豐富了農村金融服務體系。其次，隨著我國互聯網在農村的不斷普及，眾多互聯網企業和傳統電商企業依托區塊鏈、云計算等互聯網技術進軍農村金融領域，與“三農”的交集也在不斷增多，不僅豐富了農村金融產品，提高了農村金融服務質量，更填補了大量農村金融服務的空白領域。最后，農村金融服務體系中的“低端客戶”或者草根企業可通過P2P網絡借貸平臺獲得融資，進而在一定程度上填補農村金融供給與需求之間的缺口，實現服務“三農”和普惠“三農”[5]。

農村互聯網金融是互聯網經濟時代的特色產物，憑借眾多互聯網技術企業、電商平臺、傳統金融機構、農資企業等主體的加入以及政府的政策支持，傳統銀行、互聯網電商平臺、農業龍頭企業、互聯網技術公司等紛紛在農村開展線下金融業務，實現了低成本、高效率、跨地域特性等諸多便利，我國農村互聯網金融規模與日俱增[6]。當前，眾多企業以移動支付、眾籌、P2P等方式開展農村互聯網金融布局，形成了基于電子商務平臺的鏈式農村互聯網金融模式、基于傳統農業產業鏈的鏈式農村互聯網金融模式以及涉農互聯網金融平臺三大農村互聯網金融發展模式，農村互聯網金融發展模式呈現出百花齊放的態勢(表2)，代表性企業主要包括京東金融集團、大北農集團、農分期。

表2 我國農村互聯網金融主要代表模式

2 農村互聯網金融發展存在的問題

農村互聯網金融對豐富農村金融產品、提高金融流轉效率及繁榮農村經濟具有重要意義，但我國農村互聯網金融發展處于起步階段，農村金融市場基礎薄弱、信用體系基礎缺乏、金融人才匱乏、金融監管嚴重缺位等問題逐一顯現，嚴重制約了農村互聯網金融的進一步發展。

2.1 農村互聯網金融信用體系不健全，金融人才嚴重匱乏

農村金融是繁榮農村經濟的基礎，對農村經濟快速發展起到決定性作用。憑借低成本、信息互通、跨地域性等優勢，不僅豐富了農村金融產品，也提升了農村金融的服務質量。完善的基礎信用數據如貸款信息、還款信息等，是健全農村金融信用體系、規范金融制度以及促進農村金融發展的基礎。但當前我國農村地區居民的信用數據嚴重缺失，誠信檔案呈碎片化形式存在，農村信用數據生態系統建設緩慢，同時基于農業產業鏈互聯網金融、基于農業生產互聯網金融等農村互聯網金融模式的客戶信用數據則少之又少，傳統商業銀行、電商平臺及P2P借貸因此無法較好地掌控借貸金額并防控金融風險，農村信用體系建設滯后已經嚴重阻礙了農村互聯網金融的進一步發展[7]。另外，農村互聯網金融是結合現代信息技術與傳統金融行業的新型業態，農村金融的發展須要依賴現代農業高科技以及懂計算機知識、網絡管理技能、金融基礎知識、農業經營與營銷的復合型人才。但由于我國傳統城鄉二元結構的存在，農村生活環境艱苦、教育、醫療等資源與城鎮地區相差甚遠，難以吸引符合要求的人才，致使農村互聯網金融人才缺乏。在偏遠的農村地區，農民受教育程度普遍不高(表3)，思想觀念保守、信息技術落后，對待機械化、互聯網化等新興事物的接受能力與消化能力有限，這同樣不利于我國農村互聯網金融的推廣與發展。

2.2 農村互聯網金融風險突發，監管不足

農村互聯網金融作為互聯網金融在農村金融領域的實際應用，將傳統農村金融、互聯網技術與“三農”發展三者完全融合。因此，農村互聯網金融與傳統農村金融相比所面臨的風險更加多變與復雜。再加上我國農村經濟發展相對落后，農村金融無論在制度上還是體系上都較薄弱，對互聯網金融存在的風險抵抗性不足，使得農村互聯網金融風險頻發，存在明顯的信用風險、法律風險與操作風險。

表3 農民教育程度

2.2.1 農村互聯網金融信用風險 中國人民銀行(簡稱“央行”)征信數據顯示，目前央行具有超過8億人的征信數據，其中農村居民信用數據為3億，不足征信系統內總數據的一半，且與我國農村總人口數量6.7億相比，顯得杯水車薪[8]。從農村信用體系建設方面來看，基本是以央行為主、各地民間金融機構為輔的模式。但由于我國農村主要以民間借貸為主，對征信認識與意識不足，使得我國農村征信事業發展舉步維艱，且目前對農村征信體系缺乏科學有效的管理，除了農村金融機構所提交的信用數據以外，還有部分通過農村金融中介機構所提交的信用數據，這部分數據的真實性無法保證。

2.2.2 農村互聯網金融法律風險 法律風險主要表現在監管法律滯后、監管方式落后、監管部門之間缺乏協調性。目前可以指引農村互聯網金融發展的只有政策與文件，如《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》(簡稱《指導意見》)，但是該《指導意見》并不是嚴格的法律條文，對農村互聯網金融發展只能起到規范與監督作用，無法做到具體化與細分化。在金融監管體系方面，農村互聯網金融監管方法與方式仍沿襲20世紀90年代的金融監管體系，難以使用既包含互聯網行業又包含金融行業的農村互聯網金融[9]。另外，由于農村互聯網金融的業務種類繁多，其運行主體也各不相同。但是在現有監管體系下，不同的金融機構需要不同的監管主體，如第三方支付由央行監管、互聯網保險由中國保險監督管理委員會監管、農業眾籌由中國證券監督管理委員會監管，而對于屬于混合經營的農村互聯網金融而言，現行的監管方式可能導致部分領域監管過度，部分領域監管空白。

2.2.3 農村互聯網金融操作風險 農村互聯網金融操作風險主要包含經營主體操作風險與農戶操作風險2類。由于我國農村互聯網金融正處于快速上升與發展時期，各大傳統金融機構與互聯網企業為了搶占農村市場，普遍實行發展線下站點模式，使得農村互聯網金融機構遍地開花，這也使得機構內部工作人員上崗時間緊迫，因不熟悉互聯網金融操作流程與系統而導致損失。同樣，由于我國農民受教育程度普遍不高，對于須要完全互聯網信息化操作的農村互聯網金融業務顯得十分不適應，容易產生操作失誤，造成資金損失。

2.3 農村互聯網金融安全問題亟待解決

在政府頒布有關互聯網金融發展指導意見之后，各大P2P平臺、電商、銀行等傳統金融機構紛紛展開農村互聯網金融布局，似乎所有行業都想在農村互聯網金融領域占有一席之地。但是隨著農村互聯網金融行業的發展，農村互聯網金融安全漏洞問題逐一顯現，除去部分小型農村互聯網金融平臺的跑路與倒閉事件以外，部分大型傳統金融機構因安全問題而造成的資金損失也時有發生。統計數據顯示，2016年我國農業互聯網金融因安全漏洞所引發的金融風險同比增長181.90%，尤其是證券領域的安全漏洞問題更是增長了 326.70%，造成的負面影響無法估量，農村互聯網金融安全問題不容樂觀[10]。以當前最火熱的P2P行業為例，2017年上半年我國互聯網金融P2P網貸業務出現問題的平臺數量達到3 200家，仍然違規運行、存在風險隱患的平臺數量為 1 800 家。且我國互聯網金融的日詐騙次數達到5萬次，該數字在教育相對落后的農村地區將更加龐大。雖然2017年政府在“中央一號”文件中首次提及農村互聯網金融安全防范與措施，希望通過立法形式最大程度地解決農村互聯網金融安全問題。但從實際效果來看，農村互聯網金融的詐騙案件仍然不斷，且詐騙金額越來越高，社會影響也越來越大。如河北省隆堯縣借著政府普惠金融政策，在全國16個省(市)進行非法集資，詐騙金額高達80億元。而在河南省的1個國家重點扶貧縣16個鄉中有14個鄉都遭受過農村互聯網金融P2P業務的詐騙，其中被騙資金最多的村達800萬元。

3 促進農村互聯網金融發展策略與建議

3.1 健全農村征信體系建設

隨著我國市場化經濟的不斷深入發展，城市內初步建成了以中國人民銀行為核心、地方金融機構為輔的征信體系，形成了包含居民與企業的基本信用數據庫。但是在我國農村與鄉鎮地區，經濟發展速度較慢及農民信用思想意識淡薄等使得我國農村信用體系建設遠遠落后于城鎮，因此加快農村金融信用體系建設，完成城市信用數據與農村信用數據的對接，將對我國農村互聯網金融能否順利與健康發展起決定性作用。

3.1.1 由政府牽頭建立農村信用相關法律，鼓勵全社會經濟主體參與建設 通過政府號召與全民參與的形式，將市場中一切有關經濟數據納入到信用系統中，豐富信用數據來源與資源，不斷完善征信體系。同時，建立與農村信用發展相關聯的法律與法規，規模農村信用行業。如整合各地資源，建立統一的征信評價或評級系統，消除目前金融機構各立門戶的現象，提升信用系統的監管能力。

3.1.2 創新農村金融體制，發揮農村金融機構在農村信用體系中的主導作用，進而推進農村信用體系建設 農村金融機構作為農村經濟發展的重要支柱，是促進農民增收及農村經濟繁榮的基礎，因此加速農村經濟體制改革，最大程度地發揮農村金融機構的能力，將有利于農村信用體系建設。如加強政府對農村金融機構征信工作的支持力度，實現農村金融機構之間的信用信息數據共享，降低從事農村互聯網金融企業的信用數據獲取成本。同時，加大政府其他部門與農村金融機構之間的信用數據合作力度，將稅務局、郵政機構、國家電信等政府部門的信用數據與農村金融機構之間實現共享，豐富農村金融機構的信用數據維度，充分發揮農村金融機構在農村金融領域第一線的作用[11]。

3.1.3 增加農村信用金融產品開發力度，以金融產品帶動農村信用體系建設 根據農民信用等級，發揮農民擁有資源而無法成為抵押物的商品作用，如土地。根據農村不同地區的金融需求，按照信用評級方式為農民提供一定比例的無抵押貸款，將更有利于農村信用體系建設。

3.2 注重農村互聯網金融人才培養

由于農村互聯網金融具有互聯網與金融的雙重屬性，因此符合農村互聯網金融發展的人才是既要懂得一定的互聯網知識，也要懂得傳統金融技能的復合型人才。由于農村互聯網金融對人才需求的特殊性，因此可以考慮從專業高校內部培養理論人才或從互聯網企業、金融機構內部篩選出技能出眾的人才，再進行培養。

3.2.1 發展農村互聯網金融人才儲備計劃，建設農村互聯網金融人才培養平臺 建議以農業高等院校為核心，社會培訓機構或者從事農村互聯網金融的企業為輔，共同建設一個既具有理論能力，也具有實踐能力的農村互聯網金融人才培養平臺。對于農業高校而言，要根據農村互聯網金融市場需求狀況，科學制定人才招收與培養計劃，為農村互聯網金融提供充足的人才儲備。同時，人才培養院校還要隨時注重市場變化，靈活安排并制定符合農村互聯網金融市場需求與發展的人才培養計劃。對于農村互聯網金融企業和社會培訓機構而言，要發揮輔助功能，增加對農村互聯網金融人才實際操作能力的培養。如農村互聯網金融企業可以加大與高校人才培養的業務合作，為高校人才提供各崗位的實習計劃，鼓勵學生學以致用。同時，對于優秀的畢業生，畢業后可以直接到所實習的企業進行工作。一方面，在企業實習過的畢業生熟悉企業業務流程，可以用最短時間加入到工作崗位，降低企業的成本；另一方面也可以解決高校畢業生的就業問題。

3.2.2 注重農村互聯網金融企業內部培養機制建立，從企業內部挑選符合農村互聯網金融人才 建議加強金融機構與互聯網企業之間的合作聯系，建立人才相互培養機制。如對于金融機構而言，挑選金融業務突出的工作人員進入互聯網企業學習一段時間，豐富互聯網知識，防范互聯網所帶來的金融風險。而原來在互聯網企業的工作人員同樣可以到金融機構學習基本金融知識與技能，增強金融風險防范意識。另外，由于從事農村互聯網金融業務的企業往往都是混業經營，金融業務種類復雜繁多，增強企業內部員工的職業操守同樣重要，在企業日常運營中要將思想教育、行業規范、制度教育與業務結合起來，努力培養一批具有高能力、高素質，符合農村互聯網金融發展需求的人才。

3.3 優化農村互聯網金融發展配套政策，加強行業監管力度

任何一種新興行業的發展都需要國家與政府的政策支持，農村互聯網金融也不例外。尤其是對于經濟發展水平不高、經濟環境較差的農村地區而言，優化農村互聯網金融配套政策與經濟環境，加強政府財政補貼并提供發展路線，無疑將是農村互聯網金融發展的前提與保障。但由于農村互聯網金融行業目前仍處在發展初期，從事該行業的主體機構魚龍混雜，風險逐漸增多，因此加強對行業的監管力度同樣重要。第一，堅決實行對從事農村互聯網金融企業的稅收減免政策，制定靈活的稅收優惠政策，最大限度激發農村互聯網金融企業對農村金融事業發展的積極性與主動性。如根據農村經濟發展狀況，適當減少或免除農村互聯網金融企業的營業稅，降低企業的運營負擔，將優惠或減免的資金用于企業的產品創新與業務創新中，又或對具有創新能力的企業給予一定的財政補貼，更好地發展農村互聯網金融產業[12]。第二，在經濟發展較發達的農村地區設立農村互聯網金融監管試點，待成熟后再向全國推廣，進而形成我國農村互聯網監管體系。鑒于農村互聯網金融業務只針對農村地區，即使發生風險也是局部性的小范圍風險，不易擴散。因此，建議農村互聯網金融監管方式不宜與傳統金融機構監管相似，須要當地政府發揮對地方經濟的監管、處置與防范職能，進而建成中央、地方相結合的農村互聯網金融監管格局。第三，加快建立農村互聯網金融行業協會的步伐，作為我國農村互聯網金融行業發展的協助監管機構。建立農村互聯網金融行業協會的優勢在于，協會相對于中央監管機構而言更接地氣，對每個地方的農村互聯網金融發展狀況與問題較了解，待有問題發生時可以及時向上級監管部門匯報，起到行業監管的橋梁作用。

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