互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品需求分析

徐曉潮

【摘要】近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融理財?shù)确矫娴膹V泛應用和深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展極為迅速。毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融會對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展帶來十分重要的影響。在此形式背景之下，本文從商業(yè)銀行金融產(chǎn)品發(fā)展的實際出發(fā)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要模式和特點，對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品需求的影響進行分析和探究，并提出提升互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品需求的相關(guān)策略措施，以期能切實促進互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品 需求分析 策略措施

隨著以計算機信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)、大數(shù)據(jù)以及云計算等為代表的科學技術(shù)的迅速發(fā)展以及在其在金融理財領(lǐng)域的廣泛應用和深入發(fā)展，其給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展帶來了不小的沖擊和挑戰(zhàn)，同時也帶來了新的發(fā)展機遇。在此形式和背景之下，本文將從商業(yè)銀行金融和產(chǎn)品發(fā)展的實際情況出發(fā)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種主要模式，對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品需求的影響進行分析和探究，并提出相關(guān)的策略措施，希望能夠切實提升新的時代背景下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的需求，促進其新的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵以及意義

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，它其實是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相互結(jié)合以及有效滲透的產(chǎn)物，是一種“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展模式。互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為技術(shù)支撐和發(fā)展平臺，本著“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，與傳統(tǒng)金融行業(yè)進行相互發(fā)展和有機滲透，從而衍生出的一種兼具互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統(tǒng)金融發(fā)展特點的新行業(yè)領(lǐng)域[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展媒介是以互聯(lián)網(wǎng)和移動網(wǎng)絡(luò)終端為發(fā)展載體和平臺，具有操作簡捷、成本低廉、傳播速度廣泛、陽光透明、具有廣泛參與度和協(xié)作性等特點。互聯(lián)網(wǎng)金融使得人們的日常金融理財更加便利和快捷，省去了以往去營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)手續(xù)等諸多麻煩的同時，也極大的豐富了人們的金融理財方式和手段，同時也能給人們帶來諸多的經(jīng)濟效益。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

就目前商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢來看，其在規(guī)模和數(shù)量上都呈現(xiàn)一定的上升趨勢，即總體發(fā)展的形式還是比較良好的。本文以某市商業(yè)銀行2004～2016年的存款總份額和中長期存款總份額為例，對其進行分析可得雖然商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)模有所增長，但是其增長速率比之前幾年卻有所下降。其具體數(shù)據(jù)如圖1所示：

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圖1 商業(yè)銀行存款和中長期貸款總額

就商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)而言，其主要由負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)所組成，商業(yè)銀行的主要資金來源就是其負債業(yè)務(wù)，這在其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中占了主導地位，而其又由存款業(yè)務(wù)、借款業(yè)務(wù)以及同業(yè)業(yè)務(wù)等所構(gòu)成。

就商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的種類而言，其主要由賬戶類金融產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)類金融產(chǎn)品、銀行卡類金融產(chǎn)品以及其他金屬金融產(chǎn)品等所構(gòu)成，其各自的需求由于受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，其需求增速在整體上都有所下降。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品需求的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融主要由大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)貸、第三方支付以及眾籌等主要發(fā)展模式，本文將對不同的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品需求的影響分別展開分析和探究。

（一）大數(shù)據(jù)金融對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品需求的影響

大數(shù)據(jù)金融是基于大數(shù)據(jù)和云計算為依托的金融發(fā)展模式。大數(shù)據(jù)通過其自身的強大數(shù)據(jù)收集、分析和整合功能，能夠?qū)鹑诋a(chǎn)品的相關(guān)數(shù)據(jù)進行有效統(tǒng)計和篩選，使得金融產(chǎn)品的需求更加全面，也更加具有代表性。大數(shù)據(jù)金融對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展有著十分積極的影響。商業(yè)銀行相關(guān)金融產(chǎn)品都受大數(shù)據(jù)的影響，以金融理財產(chǎn)品為例，人們在購買相關(guān)金融產(chǎn)品時，往往會結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)所發(fā)布的相對數(shù)據(jù)然后選擇購買，其對人們對金融產(chǎn)品的購買具有十分重要的指導意義，故而其影響著商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的需求。

（二）P2P網(wǎng)貸對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品需求的影響

P2P網(wǎng)貸對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品有著重要影響。網(wǎng)貸辦理效率高，金額小、還款時間靈活，能夠有效解決短期內(nèi)的資金需求。網(wǎng)貸的迅速發(fā)展給商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)造成了不小沖擊，雖然其業(yè)務(wù)金額較小，但是其受眾廣泛，操作便捷等特點使其受到了人們越來越廣泛的青睞。

（三）第三方支付對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品需求的影響

第三方支付平臺對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展有著很大影響。第三方支付平臺以互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)為載體，通過業(yè)務(wù)拓展，在支付結(jié)算方面發(fā)展極為迅速，以支付寶和微信為代表的第三方支付平臺搶占了巨大市場份額，這極大壓縮了商業(yè)銀行的支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)。根據(jù)支付寶官方發(fā)布的賬單，2015年移動支付筆數(shù)占整體比例為65%，參與招財寶和余額寶的理財用戶能獲得256.7元的人均收益，由此可見一斑。

四、提升互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品需求的策略措施

（一）借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，加大對自身金融產(chǎn)品的宣傳，刺激消費者的購買欲

在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代背景下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要其自身發(fā)展中要與時俱進，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺和網(wǎng)絡(luò)傳媒，加大對自身金融產(chǎn)品的宣傳，通過網(wǎng)絡(luò)信息傳播極為迅速以及受眾廣泛的特點，引起相關(guān)的宣傳效應，開發(fā)潛在客戶，同時激發(fā)消費者的購買欲，從而人們提升商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的需求。

（二）建立有效的金融監(jiān)管機制，積極規(guī)避金融風險

在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，商業(yè)銀行要建立有效的金融監(jiān)管機制，積極規(guī)避金融風險。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融的一大缺點就是有效監(jiān)管缺乏，故而商業(yè)銀行可以通過采取有效措施提升自身的金融監(jiān)管機制，在金融產(chǎn)品的生產(chǎn)銷售中有效規(guī)避風險，讓用戶更加信賴，從而可以有效提升用戶對其金融產(chǎn)品的需求。

（三）對金融產(chǎn)品進行有效創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行要借助大數(shù)據(jù)金融所發(fā)布的相關(guān)金融產(chǎn)品的數(shù)據(jù)，認真分析和研究，對產(chǎn)品進行創(chuàng)新和個性化設(shè)計，以便積極搶占市場份額。通過個性化和差異化的產(chǎn)品設(shè)計，突出自身的金融產(chǎn)品特色，抓住消費者的眼球，提升產(chǎn)品需求。此外，商業(yè)銀行還要不斷豐富自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通過拓展自身的產(chǎn)品類型，來增加產(chǎn)品的受眾群體，從而增加人們對自身金融產(chǎn)品的需求[2]。

五、小結(jié)

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的時代背景下，商業(yè)銀行要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，認真分析和探究互聯(lián)網(wǎng)金融的一些主要模式對自身發(fā)展的影響，在此基礎(chǔ)上，大膽創(chuàng)新，與時俱進，積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所帶來的便利，采取有效措施，提升人們對自身產(chǎn)品的需求。

參考文獻

[1]邵仲巖，夏鳳嶺.大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響研究[J].河北企業(yè)，2016（08）：69-70.

[2]李張珍.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的商業(yè)銀行創(chuàng)新[D].中國社會科學院研究生院，2016.