大學(xué)生消費(fèi)信貸市場研究

徐萌 朱俞錦 胡珊珊 張國雄 李萍 劉雷

[摘 要]近年來，大學(xué)生消費(fèi)信貸市場出現(xiàn)了多起負(fù)面新聞事件，引起了大眾對大學(xué)生消費(fèi)信貸的關(guān)注。文章基于對沈陽地區(qū)7家高校的調(diào)查，總結(jié)了現(xiàn)階段大學(xué)生消費(fèi)信貸市場存在的問題，并提出了改進(jìn)對策。

[關(guān)鍵詞]消費(fèi)信貸；大學(xué)生；風(fēng)險(xiǎn)防范

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.17.045

1 引 言

全球經(jīng)濟(jì)與科技的發(fā)展已經(jīng)開始帶領(lǐng)我國逐步進(jìn)入繁榮的經(jīng)濟(jì)時(shí)代，為適應(yīng)國民的生活水平，信貸消費(fèi)的理念開始進(jìn)入人們的生活。信貸產(chǎn)品的開發(fā)不僅有利于我國的消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)而且有利于引導(dǎo)人們樹立正確的消費(fèi)觀，合理安排消費(fèi)行為。然而，近年來，信貸產(chǎn)品在大學(xué)生中的廣泛使用已經(jīng)成為社會(huì)所關(guān)注的熱點(diǎn)，例如：眾所周知的“10G的借貸寶裸條”事件，一個(gè)裝有167名女子的不雅視頻、照片等個(gè)人資料的壓縮包在網(wǎng)上迅速流傳開來；2016年，一名河南大學(xué)生因以“裸條”借貸60余萬而難以負(fù)荷最終跳樓自殺。諸如此類的大學(xué)生由于借貸壓力導(dǎo)致的極端事件在各個(gè)高校頻繁上演。

為何信貸產(chǎn)品對于大學(xué)生有如此大的吸引力？究其原因，當(dāng)今年輕的大學(xué)生思維比較跳躍、以自我為中心、善于自我選擇，同時(shí)，大多數(shù)的大學(xué)生價(jià)值觀還不穩(wěn)定，缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，面對各種各樣的消費(fèi)文化，極易產(chǎn)生不良消費(fèi)心理。因此，信貸消費(fèi)正是可以為大學(xué)生解決一系列的消費(fèi)問題的產(chǎn)品，滿足大學(xué)生的心理需求，又不必以愧疚的心理拿父母的錢。因此，正確引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)觀、加強(qiáng)大學(xué)生對信貸消費(fèi)認(rèn)識(shí)已經(jīng)成為大學(xué)教育重要部分，針對當(dāng)代大學(xué)生的信貸消費(fèi)現(xiàn)象，我們應(yīng)對當(dāng)前的信貸產(chǎn)品作出客觀的分析研究，并認(rèn)真觀察當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)特點(diǎn)，明確信貸消費(fèi)對于大學(xué)生的意義，以便從正確的方向引導(dǎo)大學(xué)生使用信貸消費(fèi)，幫助大學(xué)生樹立科學(xué)的信貸消費(fèi)觀。

對于大學(xué)生的消費(fèi)信貸研究，國內(nèi)已經(jīng)進(jìn)行了一些研究，王宛入認(rèn)為大學(xué)生還缺乏消費(fèi)信貸的了解，對信用的理解也不深入；[1]黃丹妮等研究了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費(fèi)信貸行為；[2]趙崟梯對重慶地區(qū)的大學(xué)生消費(fèi)信貸進(jìn)行了調(diào)查研究。[3]

2 研究設(shè)計(jì)及調(diào)查問卷發(fā)放情況

第一，總體方案論證，確定調(diào)查方向。通過大量地、多途徑地檢索、查閱有關(guān)信貸的研究及目前國內(nèi)外信貸發(fā)展現(xiàn)狀，了解目前針對大學(xué)生這一特殊群體的信貸產(chǎn)品的特性存在著明顯的缺陷。從而確定調(diào)查內(nèi)容，初步完成調(diào)查設(shè)計(jì)，并將問卷調(diào)查法確定為主要的調(diào)查方法。

第二，開展預(yù)調(diào)查，進(jìn)行小組焦點(diǎn)座談會(huì)，完成問卷制作。正式調(diào)查之前，我們在沈陽工業(yè)大學(xué)進(jìn)行了預(yù)調(diào)查，并根據(jù)調(diào)查的目的與內(nèi)容，撰寫了焦點(diǎn)座談會(huì)的訪談提綱。通過小組焦點(diǎn)座談會(huì)我們了解到大學(xué)生信貸消費(fèi)產(chǎn)品的使用人數(shù)較多，但是對于信貸知識(shí)的了解卻不是很全面。根據(jù)了解的情況我們對問卷進(jìn)行了修改，完成了問卷的制作。

第三，發(fā)放問卷，抽樣調(diào)查。正是問卷制作完成后，我們在各高校協(xié)助調(diào)查員的幫助下，對沈陽7所高校的在校大學(xué)生展開調(diào)查，分別進(jìn)行了網(wǎng)上問卷和紙質(zhì)問卷的發(fā)放。

第四，統(tǒng)計(jì)調(diào)查資料，分析調(diào)查結(jié)果，撰寫調(diào)查報(bào)告。本次調(diào)查本小組分別以網(wǎng)上問卷和紙質(zhì)問卷進(jìn)行了調(diào)查。其中網(wǎng)上問卷發(fā)放1500份，有效問卷1233份；紙質(zhì)問卷1000份，收回898份，有效問卷769份。完成資料收集后，就開始對發(fā)放線上和線下的調(diào)查問卷進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。

3 數(shù)據(jù)分析

通過描述性統(tǒng)計(jì)，了解大學(xué)生的基本消費(fèi)情況。首先，在所調(diào)查的樣本中，以專科和本科的大學(xué)生為主的群體，了解絕大部分的大學(xué)生的生活費(fèi)來源于父母的支持，而父母提供的生活費(fèi)的范圍主要集中在1000～2000元的范圍內(nèi)，這與大學(xué)生除了日常消費(fèi)，熱衷娛樂購物的生活消費(fèi)方式有一定的沖突。其次，通過走訪以及詢問的調(diào)查方式，信貸產(chǎn)品已經(jīng)在大學(xué)生群體中廣為流傳，雖然有部分同學(xué)不會(huì)輕易選擇使用信貸產(chǎn)品，但是還是有一些崇尚娛樂購物的同學(xué)大膽嘗試并長期使用信貸產(chǎn)品，然而其對于信貸產(chǎn)品的法律知識(shí)了解卻不多。最后，通過大學(xué)生的消費(fèi)觀延伸到其對信貸產(chǎn)品的需求，畢業(yè)之后對信貸的使用，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)學(xué)生會(huì)積極地看待信貸產(chǎn)品，對信貸產(chǎn)品的未來前景更是有一定的期待。

通過相關(guān)分析與交叉分析對調(diào)查的數(shù)據(jù)進(jìn)行進(jìn)一步的挖掘。從相關(guān)性的角度，分析顯示：對信貸消費(fèi)產(chǎn)品的了解程度與信貸消費(fèi)的全部流程以及涉及的相關(guān)法律了解程度呈顯著正相關(guān)關(guān)系，意味著，對信貸產(chǎn)品越了解的大學(xué)生對信貸產(chǎn)品的使用流程以及涉及的法律越熟悉，說明大學(xué)生一旦開始使用信貸產(chǎn)品其就會(huì)愈發(fā)投入到使用信貸產(chǎn)品中。

在交叉分析的過程中，得出的結(jié)論有：一是對信貸產(chǎn)品態(tài)度越肯定的人認(rèn)為信貸產(chǎn)品對以后消費(fèi)觀念影響越趨向積極影響；二是隨著對信貸產(chǎn)品態(tài)度越肯定的人更趨向選擇使用信貸消費(fèi)；三是不同信貸產(chǎn)品使用風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)同在對自己以后消費(fèi)觀念影響選擇上的比例基本一致；四是對信貸產(chǎn)品越了解或使用過的人更趨向選擇使用信貸消費(fèi)；第五，月生活費(fèi)越不能滿足消費(fèi)需求的人更容易受別人影響而使用信貸產(chǎn)品。

4 大學(xué)生消費(fèi)信貸市場存在的問題

隨著日益增加的信貸消費(fèi)規(guī)模，信貸消費(fèi)市場在大學(xué)生群體中已經(jīng)開始迅速發(fā)展。但是，發(fā)展的同時(shí)，我們需要不斷地發(fā)現(xiàn)和總結(jié)其中的缺陷和不足。經(jīng)過調(diào)查，信貸消費(fèi)市場的不足主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

4.1 大學(xué)生承貸壓力大，還款能力弱

對于大學(xué)生而言，生活費(fèi)直接決定其消費(fèi)額度，而信貸消費(fèi)市場的穩(wěn)定發(fā)展，卻離不開消費(fèi)者的承貸壓力以及還款能力。一些深陷信貸消費(fèi)而走向極端的大學(xué)生，自認(rèn)為是可以承擔(dān)還款額度的。然而，事實(shí)證明，他們的課余時(shí)間并不是很多，無法通過兼職來還貸款，只能通過父母每個(gè)月給的生活費(fèi)省吃儉用來還款。如果還不上，他們還可能會(huì)尋找另一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)來還款，以貸養(yǎng)貸，這對于沒有還貸能力的大學(xué)生只會(huì)越陷越深。由此可見，大學(xué)生選擇信貸消費(fèi)時(shí)就背負(fù)了較大的承貸壓力，隨之而來的還款模式所帶來的傷害也是無法預(yù)見的。

4.2 信貸操作流程簡單，防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)薄弱

近年來，各種各樣的關(guān)于信貸消費(fèi)平臺(tái)的宣傳單在大學(xué)校園隨處可見，以“審核松、低利息、放款快”廣告進(jìn)行宣傳，這對于判斷能力有限的大學(xué)生而言，是很容易掉入這個(gè)網(wǎng)貸陷阱里的。實(shí)際的信貸操作流程更是簡單，申請人只需證明自己大學(xué)生的身份即可，這對于信貸消費(fèi)的長遠(yuǎn)發(fā)展是不利的。大學(xué)生在借貸的時(shí)候防范意識(shí)比較淡薄，經(jīng)常會(huì)卷入借貸騙局，例如，逾期利息高、以裸條漲利息、實(shí)際貸款與申請數(shù)額不符等問題。大學(xué)生的信貸消費(fèi)過程中，風(fēng)險(xiǎn)管理體系并沒有針對性，就難以保證大學(xué)生信貸工作的有效實(shí)施。

4.3 信貸法律體制不健全

大學(xué)生信貸消費(fèi)是近年來新開發(fā)的產(chǎn)品模式，在法律體制方面還不是很健全，這就讓大學(xué)生選擇信貸產(chǎn)品時(shí)無從參考。沒有法律的監(jiān)督和管理，就無法最大限度地促進(jìn)大學(xué)生信貸消費(fèi)市場的合規(guī)劃發(fā)展。良好的大學(xué)生信貸消費(fèi)的環(huán)境，不僅僅有健康的消費(fèi)理念，而且要建立穩(wěn)定的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，并且在全過程中都要貫徹與信貸消費(fèi)相關(guān)的法律制度，從而最大限度地保證大學(xué)生權(quán)益。

5 對策措施

大學(xué)生作為接受新鮮事物程度比較高的消費(fèi)群體，更是被剛出現(xiàn)的信貸消費(fèi)產(chǎn)品所吸引，然而當(dāng)代大學(xué)生在使用信貸消費(fèi)時(shí)出現(xiàn)了許多使信貸消費(fèi)環(huán)境惡化的現(xiàn)象，這對于大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀是不利的，所以，需要挖掘出信貸消費(fèi)產(chǎn)品的積極影響，提高大學(xué)生良好的生活素養(yǎng)，同時(shí)改善信貸消費(fèi)市場的環(huán)境，具體來講，主要的措施有：

5.1 提升自我素質(zhì)，爭當(dāng)信貸消費(fèi)的主人

信貸消費(fèi)市場的健康發(fā)展，不僅僅需要平臺(tái)的自我規(guī)范與外界對大學(xué)生的理論實(shí)踐教導(dǎo)，更重要的是有自主選擇權(quán)的大學(xué)生要積極地提升自我消費(fèi)素養(yǎng)，爭做一名理性的消費(fèi)者。在此過程中，大學(xué)生需要提升自己兩個(gè)方面的能力：其一，增強(qiáng)個(gè)人的責(zé)任意識(shí)，深刻認(rèn)識(shí)到自己作為當(dāng)今社會(huì)的新生力量，需要為社會(huì)的健康發(fā)展如何合理運(yùn)用自己的優(yōu)勢與規(guī)避劣勢，尤其要學(xué)會(huì)科學(xué)地使用信用產(chǎn)品。其二，樹立正確的消費(fèi)理念，改掉盲目攀比的習(xí)慣，合理規(guī)劃生活，合理地使用信貸消費(fèi)，避免自己成為負(fù)債的奴隸，從而建立自身經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的意識(shí)，學(xué)會(huì)理財(cái)，提升自理能力，最終有利于提高大學(xué)生的生活素養(yǎng)。

5.2 規(guī)范信貸平臺(tái)，符合大學(xué)生使用特征

在大學(xué)生信貸消費(fèi)市場中，各個(gè)信貸平臺(tái)紛紛出現(xiàn)，其中也不乏渾水摸魚的平臺(tái)打著利于大學(xué)生的旗號(hào)采用非法的手段來撈好處。這不利于建立綠色健康的信貸消費(fèi)市場環(huán)境，應(yīng)積極打擊不規(guī)范的信貸平臺(tái)，對每一個(gè)為大學(xué)生開放使用的信貸平臺(tái)嚴(yán)格審查。首先，有關(guān)大學(xué)生的信貸消費(fèi)平臺(tái)應(yīng)該有一套適用的管理流程，對于大學(xué)生的特殊性，不應(yīng)降低申請?jiān)瓌t，更不能為了爭奪客源，降低申請標(biāo)準(zhǔn)。其次，限制大學(xué)生在信貸平臺(tái)借用的資金額度，過多的資金限額不僅會(huì)使大學(xué)生陷入不良的消費(fèi)狀態(tài)，而且大學(xué)生會(huì)在負(fù)債過多的壓力下繼續(xù)借貸，長此以往，大學(xué)生就失去了自主分配消費(fèi)行為的能力。

5.3 完善大學(xué)生信貸消費(fèi)教育

大學(xué)生面臨著即將步入社會(huì)的時(shí)期，面對社會(huì)上的各種誘惑更需要擦亮眼睛學(xué)會(huì)分辨利弊。對于大學(xué)生的信貸消費(fèi)的教育，離不開學(xué)校理論課培養(yǎng)，而理論課應(yīng)該與實(shí)踐相結(jié)合，運(yùn)用寓教于樂的方式來吸引大學(xué)生，同時(shí)要聯(lián)系實(shí)際，以激發(fā)大學(xué)生的興趣，積極參與到社會(huì)實(shí)踐上，學(xué)會(huì)運(yùn)用理論知識(shí)來解決信貸問題。良好的知識(shí)理念，可以使大學(xué)生合理看待信貸消費(fèi)，從而提升大學(xué)生的消費(fèi)能力，這有利于促進(jìn)我國的消費(fèi)升級(jí)。

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