防范轉型期金融風險的對策分析

劉佳

摘要：目前，我國社會經濟結構不斷調整，實體經濟不斷轉型，金融市場風險不斷增加，并且呈現復雜化的發展趨勢。金融風險防范是我國社會經濟轉型時期重點關注的問題，也是金融市場甲亢發展的必然選擇。本文對我國轉型期的金融風險進行了分析，并提出了部分防范對策。

關鍵詞：金融風險；防范轉型期；對策

引言

經濟全球化、經濟結構調整升級使國內外的經濟環境較為復雜，而作為我國市場經濟重要組成部分的金融市場，暗藏著加大的市場風險。2008年世界金融危機爆發后，世界多個國家與地區受其影響，國際金融市場一片蕭條。當前，世界經濟處于復蘇階段，多個國家面臨著國內經濟政策調整的問題，中國也不例外。在社會經濟轉型的背景下，商業銀行、房地產等行業蘊藏著一定的的金融風險。同時，我國金融風險防范措施與經濟轉型時期不相符，亟待調整。目前，我國房地產與商業銀行的金融風險相對較高，需要重點關注企業債務率較高、流動性結構失衡等。

1.轉型期我國金融風險分析

經濟轉型時期，我國部分地方的政府性債券存在較大的風險。地方財政、土地資源、銀行管理等受地方政府性債券風險的影響較大，如果出現較大的金融風險，則會進一步引發地方財政風險，嚴重阻礙了地方經濟的發展。在我國宏觀經濟下行的背景下，財政支出占比進一步擴大，又因為地方經濟建設的需求，使我國地方政府性負債問題加劇。從產業結構來看，少數城市的產業結構多樣性不足，大部分工業、企業能源消耗問題突出，企業融資能力不高，增加了區域金融市場風險。資料顯示，2014年我國地方政府性負債占總比的20%以上，同時，全國超過100個市級單位償還的債務率大于90%，地方政府的負債壓力較大。

根據有關資料可知，房價在金融危機發生之前大概率會出現大幅波動情況。房地產行業在我國社會經濟的發展中發揮著重要作用，一旦房地產市場出現較大波動，會直接影響我國宏觀經濟，增加金融市場風險。由于我國居民普遍通過商業信貸的方式購房，而部分貸款人存在違約的現象，導致銀行貸款風險進一步上升。我國多個城市住房價格在2017年出現了不同程度的下跌，城市商品住房銷量下降，房地產行業下行壓力較大。房地產行業的不景氣直接影響了商業銀行、其它金融機構的房屋抵押貸款業務。由于部分商業銀行、金融機構內部管理等問題，致使其抵御風險能力較差，難以面對房地產市場帶來的沖擊。

由于我國金融市場部分監管機制的缺失，使我國小額網絡信貸平臺、第三方擔保公司的不良信貸較高，其在市場運作過程中存在操作不規范、信息透明度低等問題，監管難度大。隨著信息技術的進步、居民消費理念的改變，信用消費逐漸被越來越多的居民接受。用于商業銀行的貸款流程相對繁雜，授信額度有限，因此，部分消費者會選擇網絡借貸平臺等第三方借貸企業，增加了金融市場的信用風險。由于就我國信用政策的收緊，使第三方信貸平臺的需求量逐漸增加，通過期限轉換、信用轉換等方式，滿足了消籌資、融資、消費的需求。而第三方借貸平臺的興起會進一步影響我國商業銀行與其它金融機構的運行，同時二者的資金鏈具有一定的聯系，一旦第三方信貸機構爆發金融危機，商業銀行等極有可能受其影響。

目前，我國大部分工業企業的能源利用率不足80%，工業企業產能過剩問題嚴峻[1]。以我國鋼鐵行業為例，2017年我國鋼鐵行業固定資產投資持續下降，增速為負，部分鋼鐵企業的收益情況不容樂觀。部分鋼鐵企業為了進一步“去產能化”，增加了向商業銀行等機構的貸款數額，使我國商業銀行不良貸款率處于較高水平。基于此，我國商業銀行加大了將對鋼鐵、船舶等高耗能企業的審查力度，力求減少信用風險。

我國商業銀行與其它金融機構處于對風險考慮，其融資信貸服務往往針對中小企業、民營企業設置較高的門檻，造成中小企業融資難的問題。商業銀行在選擇商業信貸服務對象時，一般會更傾向于選擇國有企業或大型集團，導致我國金融資源配置不合理，催生了金融市場風險。

2.防范金融風險的對策

2.1強化風險管控意識

商業銀行是金融市場風險管控的中堅力量，通過強化從業人員風險預防、評價、規避的意識，促進商業銀行的良性發展。商業銀行應強化從業人員的風險意識，引導其從銀行發展、投資者利益、社會秩序等方面全面評價金融市場風險，使其在業務受力過程中自覺開展的風險評估工作，確保商業銀行與投資人的經濟利益。

2.2建立健全內部風險評價機制

信息技術的飛速發展、金融工具的創新普及了信用消費的理念，使商業銀行的信貸業務量傳呈現逐年上升的趨勢。商業銀行信貸業務的增加伴隨著信用風險的增加，為了商業銀行的長遠發展，銀行管理人員必須完善信貸風險管理機制，通過風險監控中心、信貸業務服務中心等，實時監管用戶的交易行為，做好風險評估工作，提高抵御風險能力。針對不同信貸產品之間風險差異性較大的情況，細化指標風險管理機制，優化各類風險的定量分析與定性分析，改善商業銀行信貸資產管理效果。與此同時，構建系統化、標準化的信貸審核體系，嚴格遵循信貸審批流程，全面調查企業的生產經營情況、信譽度等信息。

財務風險與金融風險下相互影響，面對日益復雜的金融市場，銀行要完善內部財務管理。首先，嚴格管理銀行內、外賬管理，嚴禁內外賬混合管理，改善內部管理環境。銀行的內部財務管理可以利用信息技術對各項業務以及人員操作情況實時檢查，提升內部財務管理效率。明確銀行會計人員的權責，便于后續責任追查。

2.3加大房地產行業的調控力度

房地產經濟是我國經濟發展的有力支柱，降低房地產金融風險需要緊緊圍繞金融市場與實體經濟這兩個方面。現階段，我國多個城市的商品住房價格小幅度下降，商品組住宅成交量下降，三、四線城市大量房源空置，開發商的資金難以回收。基于此，我國有關部門應積極發揮宏觀調控的職能作用，合理、科學地調整商品住宅價格，增加我國大城市與特大城市商品住宅的供應量，加大對中小城市新建商品房數量，積極改善房地產施工供求失衡的問題。鑒于大城市、特大城市商品房價格普遍較高的情況，政府應采取一定的措施，鼓勵開發商開發中低端城市商品住宅，從而更好地滿足城市不同居民的住房需求[2]。針對中、小城市商品住房配套設施不完善、公共服務質量較差的問題，地方政府要科學調整產業結構，優化城市資源配置。建立房地產金融風險評估機制，增加房地產開發商的籌資、融資途徑，降低其負對銀行的依賴性，從而降低銀行商業貸款風險。完善房地產貸款第三方擔保機制，加快房地產投資信托資金制度的建設力度。

2.4規范政府舉債機制

鑒于我國地方政府償債壓力嚴重，并且區域金融市場存在較大的潛在風險。為了有效控制區域金融市場的潛在風險，地方政府需對債務嚴格管理，盡可能防止政府性負債增加的情況，將區域市場風險控制在合理的范圍內。建立政府性債務償債準備金等風險預防制度，倘若區域金融風險爆發，地方政府能夠有充足的資金應對，使地方政府的抗風險能力進一步提升。對于地方政府舉債，應優化地方行政管理制度，綜合地方債務管理體系，分類管理。此外，加大對地方政府舉債信息的披露力度，促進地方政府財政與債務的透明化。為了解決地方政府性債券的問題，應出臺一系列的優惠政策，鼓勵社會資本與地方政府合作。

積極推進利率市場化進程，促進金融市場與我國實體經濟協調發展。國家有關部門要進一步明確實體經濟的基礎地位，針對不同規模的商業企業采取不同的金融信貸政策，平衡經濟杠桿，為國內中小企業、民營企業營造良好的金融市場環境[3]。另外，合理調整財政政策與貨幣政策，大力推動直接融資，為民營企業提供一定的政策優惠。由于我國金融壓抑現象嚴重，民間資本的融資渠道受限，有關部門要積極推動企業股權融資，加大對民間資本的扶持力度，使企業的融資成本進一步減少。除此之外，加大資產證券化的推廣力度，切實解決我國利率多元問題，促進資金定價市場化。金融市場的貨幣信貸存量也是金融市場的重要一環，應建立多層次的市場機制，加大貨幣信貸存量的關注度，增加市場融資方式，進而促進實體經濟的發展。

3.結語

總而言之，經濟轉型時期我國金融市場存在較大的內部風險與運行風險，面臨著商業銀行、房地產行業等多方壓力。我國政府要不斷完善監管機制，積極發揮政府職能；金融機構要不斷優化內部管理，做好風險規避與預防措施，提高自身風險抵御能力；投資者則擦亮雙眼，不可盲目投資。

參考文獻：

[1]孔德宏.關于互聯網金融風險規制路徑研究[J].才智.2017（15）

[2]楊亞男.簡論企業金融風險的防范[J].經貿實踐. 2017（23）

[3]袁蓉婧，張波.金融資產管理公司風險問責機制的構建——以經濟新常態為分析進路[J].江西科技師范大學學報.2017（03）