商業(yè)銀行普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展模式研究

于才婷

摘要：普惠金融具有廣泛的包容性，旨在建立讓社會(huì)各個(gè)階層的人都能獲取金融服務(wù)的便民金融體系。本文基于商業(yè)銀行的視角，介紹了商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)的面臨的困境。通過(guò)對(duì)國(guó)外普惠金融模式的分析探討，從產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)控制、管理制度等幾方面對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施普惠金融可持續(xù)發(fā)展政策提出了幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；普惠金融；可持續(xù)發(fā)展

普惠金融（inclusive financial），起源于2005年聯(lián)合國(guó)的“小額信貸年會(huì)”，是具有廣泛包容性、能夠?yàn)楦鱾€(gè)階層的群體提供金融服務(wù)的金融體系，具有覆蓋范圍廣，公平公正的特點(diǎn)。目前服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等金融借貸能力不足的弱勢(shì)群體。普惠金融在減少貧困、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面意義重大，近年來(lái)政府對(duì)普惠金融的關(guān)注持續(xù)提高，目前已被列入“十三五”規(guī)劃中[1]。從商業(yè)銀行金融深化改革以及轉(zhuǎn)變資產(chǎn)負(fù)債的視角來(lái)看，開(kāi)展普惠金融勢(shì)在必行。但是考慮到普惠金融服務(wù)對(duì)象的特殊性，在融資的過(guò)程中需要承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的問(wèn)題，增加了普惠金融可續(xù)持發(fā)展的難度，目前已經(jīng)成為世界性的難題。本文首先論述了我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)的必要性，從普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展面臨的困境著手，通過(guò)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展提出了建設(shè)性的建議。

一、商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)的必要性分析

改革開(kāi)放以后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，目前已經(jīng)成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，但是也遇到了一些矛盾和問(wèn)題，目前已經(jīng)進(jìn)入結(jié)構(gòu)性調(diào)整期，需要進(jìn)一步促進(jìn)和支持中小企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而這些都是建立在金融資源支持的基礎(chǔ)上的。但是，我國(guó)金融資源分布不均衡，較大一部分被國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)居民、大中型企業(yè)所占有，相反農(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)的占有率較低。2017年全國(guó)人民代表大會(huì)上，李克強(qiáng)總理鼓勵(lì)部分商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)，解決中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題[1]。因此，大力發(fā)展普惠金融，對(duì)于促進(jìn)金融資源均衡分配、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的發(fā)展、縮短社會(huì)貧富差距、推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型升級(jí)有重要的作用，普惠金融蘊(yùn)含的金融和諧思想有利于促進(jìn)社會(huì)公平和諧，有利于我國(guó)全面小康社會(huì)的構(gòu)建。

從商業(yè)銀行的角度來(lái)說(shuō)，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)也具有必然性。首先，利率市場(chǎng)化導(dǎo)致商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收窄。2015年，利率市場(chǎng)化改革在我國(guó)基本完成，直接引發(fā)存貸款利率上升，利差縮小，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利能力下降。此外，利率市場(chǎng)化進(jìn)一步加劇了融資來(lái)源的競(jìng)爭(zhēng)。為了增加中間業(yè)務(wù)收入、擴(kuò)大融資來(lái)源，商業(yè)銀行亟需業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，業(yè)務(wù)發(fā)展由城鎮(zhèn)向農(nóng)村發(fā)展，由大型企業(yè)向小微企業(yè)拓展。其次，金融脫媒引發(fā)競(jìng)爭(zhēng)加劇。從大眾的角度來(lái)看，一方面互聯(lián)網(wǎng)金融快速的發(fā)展嚴(yán)重威脅了銀行的中介作用；另一方面理財(cái)市場(chǎng)日益豐富，居民理財(cái)有了更多的選擇，比如股票、基金、信托、保險(xiǎn)等。從企業(yè)的角度看，越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始尋求更便捷的直接融資渠道，商業(yè)銀行面臨失去穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)的貸款收入的風(fēng)險(xiǎn)，因此，商業(yè)銀行必須探索其他渠道，提升融資優(yōu)勢(shì)。第三，隨著國(guó)家對(duì)于三農(nóng)產(chǎn)業(yè)和小微企業(yè)扶持力度的加大，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)可以穩(wěn)定融資來(lái)源，此外，通過(guò)吸收居民的儲(chǔ)蓄存款，可以提高商業(yè)銀行負(fù)債的穩(wěn)定性[2]。

二、商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融面臨的困境

商業(yè)銀行針對(duì)農(nóng)村居民和小微企業(yè)等人群開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)面臨的主要困難是金融排斥，主要體現(xiàn)在以下幾方面。

（1）信息不對(duì)稱帶來(lái)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。與大型企業(yè)嚴(yán)格的信息紕漏要求相比，小微企業(yè)和農(nóng)村客戶信息的透明度不高，距銀行貸款所需的要求有一定的差距。一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)民借貸業(yè)務(wù)少，信用信息少，小微企業(yè)缺乏完善的財(cái)務(wù)制度，這種信息不對(duì)稱增加了銀行鑒定財(cái)務(wù)狀況和償還能力的難度。銀行與客戶之間的信息不對(duì)稱，增加了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)著高利率，而高利率容易引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)這種情況，銀行通常不會(huì)選擇以高利率的方式發(fā)放貸款。

（2）抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，違約風(fēng)險(xiǎn)高。普惠金融服務(wù)的對(duì)象大多經(jīng)濟(jì)實(shí)力不穩(wěn)定，其中，小微企業(yè)通常管理水平低，規(guī)模小，設(shè)備技術(shù)能力落后，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，容易引發(fā)違約現(xiàn)象，給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失。據(jù)統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)的不良貸款率明顯高于其他類型的企業(yè)。通常銀行會(huì)采用抵押擔(dān)保的方式降低風(fēng)險(xiǎn)，但是小微企業(yè)受自身情況限制缺乏必要的擔(dān)保抵押資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力差。此外，作為普惠金融重點(diǎn)項(xiàng)目的助學(xué)貸款轉(zhuǎn)為壞賬的概率也在升高，一方面是畢業(yè)生就業(yè)后工資待遇不理想，還貸難，另一方面部分畢業(yè)生對(duì)于信用常識(shí)不重視，不及時(shí)還貸。

（3）經(jīng)營(yíng)成本高，難以形成規(guī)模效應(yīng)。普惠金融服務(wù)的對(duì)象大多位于農(nóng)村等客戶群體數(shù)量有限的地區(qū)，在這些地區(qū)開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)需要固定的投資，如基礎(chǔ)設(shè)施、人力資源成本等，網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)較低，經(jīng)營(yíng)成本高，營(yíng)收平衡難度大。另一方面，普惠金融服務(wù)的對(duì)象通常選擇期限短、金額小的業(yè)務(wù)，難以形成規(guī)模業(yè)務(wù)[3]。

三、國(guó)際經(jīng)典普惠金融模式案例分析

（1）孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式。孟加拉國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家、“窮人的銀行家”穆罕默德·尤努斯于1976年在孟加拉創(chuàng)辦了孟加拉鄉(xiāng)村銀行（也被成為格萊珉銀行）。尤努斯為了改變孟加拉國(guó)農(nóng)村的貧困面貌，呼吁向無(wú)力提供貸款抵押的貧民實(shí)施“吉大港大學(xué)鄉(xiāng)村開(kāi)發(fā)計(jì)劃”，即面向貧困人口提供無(wú)擔(dān)保的小額貸款，借款的村民可以利用貸款創(chuàng)辦實(shí)業(yè)，從而避免中間商的剝削，目前該銀行已經(jīng)擁有客戶650萬(wàn)左右，是目前世界上規(guī)模最大、收益最好的小額信貸銀行。主要的資金來(lái)源包括政府低息貸款、慈善捐贈(zèng)等。在貸款的發(fā)放方面，采用“小組—中心—銀行工作人員”的模式，每組成員需要承擔(dān)評(píng)估、監(jiān)督、聯(lián)保責(zé)任；銀行工作人員通過(guò)中心和小組負(fù)責(zé)人了解貸款人信息，避免信息不對(duì)稱的情況。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，通常設(shè)定貸款期為1年，每周償付，并重視對(duì)農(nóng)民的信用意識(shí)培訓(xùn)，貸款償還率高達(dá)98%。

（2）印度自助小組模式。該模式以小組—銀行聯(lián)結(jié)為主，每個(gè)小組由10-20名經(jīng)濟(jì)狀況相似的婦女組成，小組在商業(yè)銀行定期存儲(chǔ)小額儲(chǔ)蓄作為基金，通過(guò)內(nèi)部評(píng)估將基金貸給需要的人，小組運(yùn)營(yíng)一段時(shí)間達(dá)到銀行要求后，銀行會(huì)向小組發(fā)放貸款，償還貸款由小組共同承擔(dān)。

（3）印尼普惠金融模式。主要特色之一是金融聯(lián)結(jié)制度，即在政府的支持下，聯(lián)合正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，拓展農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的范圍。其中印度尼西亞人民銀行倡導(dǎo)發(fā)起的小微信貸體系中，貸款用戶集體申請(qǐng)貸款，期限不超過(guò)2年，可以靈活還款，成功的實(shí)現(xiàn)了商業(yè)戶運(yùn)作。

（4）巴西代理普惠金融模式。在農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)，尤其是缺乏銀行分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)，通過(guò)與藥店、郵局、彩票站等機(jī)構(gòu)簽署協(xié)議，利用這些商業(yè)機(jī)構(gòu)為低收入人群提供小額信貸金融服務(wù)，大大降低了銀行拓展業(yè)務(wù)的成本。

（5）玻利維亞陽(yáng)光銀行模式。通過(guò)采用小組貸款、小組聯(lián)保等機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了小額信貸的商業(yè)化運(yùn)作。其中小組聯(lián)保的方法有效緩解了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。此外，玻利維亞陽(yáng)光銀行采用動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制降低風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于信用良好的人可以提升額度，對(duì)于信用較差的客戶降低額度。

四、我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融可持續(xù)發(fā)展模式探討

（1）產(chǎn)品創(chuàng)新。積極探索構(gòu)建符合用戶群體的產(chǎn)品體系，信貸產(chǎn)品應(yīng)該具有手續(xù)簡(jiǎn)單、擔(dān)保抵押靈活、抵款額小、期限短等特點(diǎn)；存款產(chǎn)品應(yīng)方便快捷，活期定期轉(zhuǎn)換方便，即保證對(duì)客戶群體的吸引力，也能降低銀行經(jīng)營(yíng)成本。

（2）風(fēng)險(xiǎn)控制創(chuàng)新。基于大數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)信用評(píng)價(jià)技術(shù)預(yù)測(cè)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)；借鑒小組聯(lián)保共同承擔(dān)的模式降低貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。

（3）線上線下結(jié)合的渠道創(chuàng)新。引入互聯(lián)網(wǎng)金融模式，以線上線下相結(jié)合的方式拓展業(yè)務(wù)，近年來(lái)發(fā)展迅速的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，如平臺(tái)集團(tuán)旗下的陸金所、人人貸等產(chǎn)品具有一定的借鑒意義；積極探索新型金融組織，與現(xiàn)有功能網(wǎng)點(diǎn)（超市、藥店等）開(kāi)展合作，將這些功能網(wǎng)點(diǎn)作為貸款零售商，不斷推廣農(nóng)村信貸。

（4）管理制度創(chuàng)新。為了解決普惠金融面臨的人才困境，需要積極培養(yǎng)從事普惠金融業(yè)務(wù)的員工，進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)并提供優(yōu)越的晉升機(jī)制；建立靈活的雇傭制度，降低人力資源成本。

（5）重視客戶的宣傳教育。加強(qiáng)對(duì)客戶群體個(gè)人信用的宣傳教育，明確借貸關(guān)系存續(xù)期間的法律責(zé)任。

五、總結(jié)

本文介紹了我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)的必要性，并從普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展面臨的困境著手，通過(guò)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展提出了建設(shè)性的建議。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉鳳.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展研究[J].福建金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2017（3）：3-9.

[2]巴曙松，嚴(yán)敏，王月香.我國(guó)利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響分析[J].華中師范大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版），2013，52（4）：27-37.

[3]王楠.普惠金融可持續(xù)發(fā)展路徑探析——基于商業(yè)銀行視角[J]. 現(xiàn)代商業(yè)，2017（3）：107-108.