淺論商業銀行如何應對異軍突起的第三方二維碼移動支付

萬柳琴

摘 要：本文以近兩年支付寶和微信的二維碼支付崛起為切入點，闡述了我國商業銀行布局二維碼支付的現狀，對商業銀行展開銀行系二維碼支付業務進行了SWOT分析，對于商業銀行如何應對這場“掃碼大戰”提出了加大推廣力度、加強外部合作、塑造銀行支付品牌等建議，最后總結出商業銀行在二維碼移動支付領域奮起直追對于銀行支付技術革新、發展信貸都有著重要意義。

關鍵詞：二維碼；移動支付；第三方支付機構；商業銀行

一、引言

21世紀是我國互聯網和信息技術飛速發展的新時代，科技進步圍繞智能化展開，人們越來越追求更便捷的生活方式，這在移動支付領域體現得尤為明顯。今天的中國可能是全球最激進的“無現金國家”，人們出門不用帶錢包，不用兌零錢找零錢，不用花時間辨別真幣假幣，支付越來越多地依靠手機來完成。

在支付寶、微信的二維碼支付為主的移動支付呈燎原之勢快速發展的市場環境下，以支付結算為基礎業務之一的商業銀行面臨著極大的威脅，如何將挑戰轉化為機遇，推陳出新，成功應對第三方支付機構部署的二維碼支付戰局，對我國商業銀行今后的發展來說尤為重要。

二、商業銀行二維碼支付業務現狀

2016年7月，工商銀行在業內首家推出工銀二維碼支付產品；2016年10月，建設銀行推出覆蓋線上線下全場景的全新支付產品組合，增加了二維碼收付款，支持手機主掃、被掃等多種場景支付；2016年11月，民生銀行正式上線“民生付掃碼”新功能，成為首批上線銀聯標準二維碼支付產品的銀行，用戶通過民生手機銀行，可進行個人之間二維碼收付款，實時到賬且無任何手續費，2017年2月，該行推出二維碼收銀臺，“一碼多付”的強大功能可以讓用戶自主選擇要辦理的業務；2017年10月，中信銀行推出全付通在線收單平臺，商戶只需三分鐘便在線完成二維碼收單合同的簽署。

2017年5月27日，工農中建交、招商、平安、民生等40余家商業銀行聯合中國銀聯共同宣布，正式推出銀聯云閃付二維碼產品，持卡人通過銀行APP可實現銀聯云閃付掃碼支付。此外近60家商業銀行正在加緊測試并即將開通，計劃年內基本實現全部開通。

三、商業銀行布局銀行系二維碼的SWOT分析

1.優勢--安全性。首先，銀行二維碼的操作后臺是基于實體銀行賬戶的，而第三方支付機構的二維碼支付后資金直接進入第三方的虛擬賬戶，存在資金被不合規利用或沉淀在第三方機構的風險；其次，銀行具有強大且完善的風險補償機制，銀行的資本充足率符合《巴塞爾協議》，大大增強了銀行應對風險的能力。

2.劣勢--用戶基礎薄弱。支付寶通過淘寶、天貓等電子商務平臺，積累了大量用戶，而商業銀行的二維碼產品沒有這樣的可依托平臺，一些銀行也嘗試自建電商平臺，并向移動端轉移，然而銀行電商平臺客戶活躍度遠比不上主流電商。

3.機會--技術可靠。銀行的“掃碼付”基于銀聯標準，在技術上嚴格遵守符合人民銀行支付標記化的相關規范，采用安全加密傳輸，能夠實現全流程的風險控制。

4.威脅--競爭激烈。二維碼打響了移動支付戰場的第一搶，支付寶、微信的領頭又帶動了諸如貝寶、快錢等小型第三方支付平臺的奮起直追，商業銀行面臨同業銀行競爭的同時，還有來自悄悄活躍起來的其他第三方支付平臺。

四、商業銀行應對“掃碼大戰”的對策建議

1.加大推廣力度

（1）線上線下相結合。線下宣傳絕不能像過去那樣在大廳或柜臺擺放一些單頁或是在LED屏上打一些字，銀行要學會走出銀行，走進人們生活的場景，例如容易形成人流高峰的地鐵站、節假日顧客暴滿的大商場等，在這些地方應進行大力宣傳。線上宣傳也不能局限于電視、廣播等媒體，如今最大的流量入口是手機客戶端，銀行應該在手機APP廣告投入上下功夫，爭取與一些熱門APP達成合作，進行有效的線上推廣。

（2）采取多元化手段。銀行可采取“上銀行客戶端領紅包付款可抵扣”等讓渡現金折扣的優惠策略，也可采取“在XX商家消費滿一百元享銀行二維碼支付九折優惠”等讓渡折扣優惠的方式。借鑒支付寶雙十一、雙十二等策略，商業銀行也可選擇一個特殊的日期，開展二維碼支付五折日或抽1000人免單等活動。

2.加強外部合作

（1）與第三方支付機構合作。這與第三方支付機構的競爭并不矛盾，支付寶、財付通等平臺大力推進二維碼的目的是使移動支付更加便捷，從而吸引更多的流量和支付數據，盈利性是放在第二位的，但商業銀行涉足移動支付的首要目的是盈利，卻在互聯網支付渠道的拓展、增值服務的多元化、存量客戶等方面遇到難題，這正好與阿里、騰訊等互聯網大咖互補，銀行有良好的信譽和口碑，有安全的實體賬戶，正是互聯網平臺缺乏的。

（2）與各類市場主體合作

商業銀行可圍繞客戶的“吃、住、行、購、娛”全方位生活場景創新和拓展移動支付服務，在多個領域尋求合作伙伴，將自己的二維碼支付方式推廣出去。

3.塑造銀行支付品牌。

正如前文所說，商業銀行二維碼支付在安全技術和風險防控方面都具有優勢，銀行應充分利用自身信用來創造價值。

一方面，銀行應該繼續提升反釣魚網站、攔截木馬程序等的技術，解決大部分二維碼支付軟件都存在的缺乏識別與攔截惡意信息的問題，確保客戶信息和資金的安全，凈化二維碼支付環境；另一方面，商業銀行要盡快著手打通客戶端入口，多渠道引導輿論導向，培養金融消費者安全支付習慣，將“安全可靠”、“值得信賴”打造為商業銀行二維碼支付產品標簽。一旦形成品牌效應，不用自己宣傳用戶也會首選銀行支付。

4.優化用戶體驗

一直以來，銀行業務流程都給人以繁瑣復雜的印象，這雖然也是防控風險的一種手段，但大大降低了用戶體驗。而二維碼移動支付最大的特點就是支付便捷，因此銀行在發展二維碼支付時一定要持續改進業務系統，大力支持擁有自主知識產權的二維碼技術研發，在保證安全的前提下，最大限度簡化流程和管理，讓用戶操作更簡單便捷，提升用戶體驗。

5.構建更豐富的應用場景，形成支付生態圈

銀行應該利用獨具的金融服務優勢，以此為基礎向外拓展業務，讓銀行系二維碼支付能解決用戶多種消費領域的支付，努力打造一站式服務，增強客戶粘性。

另外，也要注意針對不同的人群增加不同的支付場景，不同的年齡段、不同教育背景的人有著不同的需求，例如支付寶針對大學生打造了校園生活入口，包括一卡通充值、兼職實習等功能。

通過豐富多樣的應用場景，能夠形成良好的生態圈，從而吸引海量用戶，為二維碼等移動支付提供堅實的平臺基礎，從而進一步布局移動支付發展戰略。

五、商業銀行發展二維碼移動支付業務的意義

1.支付技術改革的需要

支付是金融生態圈中最重要的環節之一，二維碼是互聯網科技進步的產物，隨著信息技術、網絡科技的不斷創新，將來還會有越來越多更便于民的革新成果。我國的二維碼支付才剛剛起步就已經使我國的移動支付達到令美國、日本等驚愕的地步，未來的二維碼將會有更大的發展空間。

2.數據資源的獲取

普通人看二維碼也許就是一張平淡無奇的圖片，但在這張圖片背后，是包括衣食住行、包括線上線下等全面覆蓋日常生活的各種場景的業務爭奪。

從消費者角度，每筆通過二維碼掃一掃完成的收入和支出均被記錄下來，每個應用場景也能被記錄下來，銀行可利用大數據，深度挖掘客戶需求，提供精準營銷和精準服務；

從商鋪角度，通過二維碼收付款的流水賬可以轉化為信用數據，一方面，有利于銀行發展信貸業務；另一方面，運用大數據技術深度挖掘中小商戶的經營狀況和融資需求，能夠降低小微企業融資的成本和門檻，融資難、融資貴的問題能得到有效解決，對于銀行發展普惠金融有著重要意義。

3.戰略布局的基礎

阿里和騰訊以分別以支付寶、微信二維碼支付搶占移動支付市場，其著眼點絕不僅限于支付領域，商業銀行應該意識到來自第三方支付平臺施加的壓力，它們將來完全有能力憑借“支付”這把利刃劃破整個零售市場和金融市場，商業銀行的本質使盈利性企業，支付是其基本業務之一，趕上二維碼移動支付的浪潮會為其今后的戰略布局打下基礎。

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