互聯網金融背景下我國商業銀行經營現狀研究

陳芳益

[摘 要]隨著互聯網金融的迅速崛起，國內的金融行業也開始了新一輪的改革，不過在對其認知起步較晚的國內銀行，在理念上還存在著偏差、金融創新不足、銀行發展趨勢或緩等問題。基于這些問題，通過對互聯網金融的研究文獻的學習和互聯網對商業銀行的影響進行分析，得出基本的論文思路和框架。當下金融市場放開程度越來越大，而地方商業銀行與互聯網金融的競爭缺乏主動，主要原因在于缺乏對互聯網金融的認知，未認清互聯網與金融結合是未來主流的金融發展趨勢。在這樣的大環境下，我國商業銀行面臨著機遇和挑戰，應該把握住發展趨勢，抓住市場動態。

[關鍵詞]商業銀行；互聯網金融；經營轉型

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.16.048

1 研究背景與意義

（1）研究背景。

中國經濟發展開始降速，許多產業也面臨重要的轉型升級階段，我國的金融行業是在轉型升級階段扮演重要角色的，金融行業里的銀行業更是轉型的重點對象。在這樣一個大環境中，競爭會更加激烈。其中市場化的變化就不得不讓銀行重視起來。

在加入世貿組織之前，中國的銀行業可以說是比較吃香的行業。但是加入世貿組織后，雖然有保護期，但是其實現在已經過了保護期，國內已經出現了許多國外投資的商業銀行。另外就是，在我國商業銀行的業務已經開始往多元化轉變，銀行混業經營是未來的銀行發展趨勢，業務的增多必定會帶來改革，所以商業銀行的轉型勢在必行。

因為傳統金融模式已經隨著互聯網和高新技術的發展開始轉變為全新的金融模式，許多公司不需要經過銀行來進行融資，銀行主要的商業客戶也許會在未來發生很大的轉變，最后，互聯網發展呈現爆發式的速度，不管是傳統商業，還是傳統金融，都在互聯網的影響下，開始進行二次革命。許多網絡平臺不斷沖擊著金融行業，不光是銀行業務、保險業務、證券業務，都已經開始被互聯網的強大影響力所征服，這主要依靠的是互聯網全新的傳播模式。金融不再像以前那樣復雜，這樣的模式還在不斷更新和變化中，所以只有將互聯網的改革，加入到金融行業的改革中來才能有所突破和創新，在“互聯網+”的時代里，圍繞互聯網發展是必然的選擇，也是時代的選擇。相信未來的金融肯定是依托互聯網的趨勢。

（2）研究意義。

當下社會上正流行著互聯網金融取代傳統商業銀行的言論，我們在國家深化產業改革，加速產業轉型的時期里，需要對傳統商業銀行深入地了解和調查才能得出互聯網金融是傳統銀行的敵人還是朋友，在未來，互聯網金融是如何改變人們生活方式的，又是如何與當下的傳統商業銀行相處的呢？這些疑問都是我們進行調查研究的動機，經過分析互聯網金融的概念及特點進行深入了解，才能對其有所總結，結合研究背景，筆者選擇“互聯網金融背景下商業銀行的營銷業務現狀”這個方向進行研究。希望能通過自身的研究和對金融知識的掌握來解答這個問題。

2 互聯網背景下商業銀行營銷轉型的必要性

（1）互聯網金融不斷削弱商業銀行網點的作用。

因為互聯網金融的虛擬化和不需要空間的條件，所以傳統金融業務在各個城鎮的網點本來是優勢，現在正逐漸成為銀行的負擔，互聯網金融的優勢也就顯示出來，在未來，銀行的營業網點會大大減少，從而降低其成本，然后是金融業務也會逐漸走向網絡化和虛擬化，這是互聯網改革所帶來的趨勢就像線上購物網站逐漸取代線下實體商店。

（2）互聯網金融的優勢正在逐漸打破或縮小城鄉信息壁壘。

互聯網金融正在悄然改變人們的生活習慣，方便快捷的互聯網對商業銀行的柜臺業務產生巨大的替代效應。在不久的將來，越來越多的城鄉居民將能夠實現金融服務，而不需要出去，這樣一來通過更實惠的服務與商業銀行展開競爭，在支付結算市場占領新的重要領地。

3 互聯網金融背景下商業銀行經營轉型的可行性

（1）商業銀行自身存在的優勢分析。

互聯網金融其實已經從早期的虛擬中的概念轉變為現實了，普通群眾從對金融的不了解慢慢轉變為主動去了解它，高高在上的傳統銀行業還沒反應過來，互聯網就利用信息爆炸的時代將金融信息和知識傳授給普通群眾，也讓普通群眾迅速進入了互聯網時代，如何讓互聯網正確地服務大眾也是現在主要探討的方向，其實現在互聯網經常還有許多問題出現，例如網絡病毒系統BUG這些都是我們在應用互聯網時需要考慮的因素，所以互聯網金融是不是能靠得住，還是需要時間來驗證的。

（2）擁有龐大的傳統客戶群。

從改革開放以來，國內經濟復蘇，銀行在金融活動中受到了更多的重視，其中許多需要銀行來執行的工作，例如給人或者公司進行擔保，這些都需要嚴密的監管和控制，雖然這在一定程度上加強了工作的煩項，但是這也是出于安全性的一個考慮，正是因為安全可靠，許多的客戶才愿意將資金和資產放到銀行，這樣來進行資產的保值增值，在這么多年的積累下，許多客戶群體是有一定的依賴性的，想要突然改變他們對金融理財的方式改變，我想是需要一段時間來驗證的，尤其是大額的資金，放在銀行或許是客戶的首選，因此，商業銀行向互聯網金融模式轉型的優勢條件在于大部分大型客戶群體還站在傳統商業銀行這邊。

（3）具備當下專業的金融服務水平。

在20世紀末發生的亞洲金融危機以來，我國的絕大部分銀行都已經完成了重組改制，完成了自身的銀行組織和結構，在業務管理方面也正在向西方國家的銀行學習經驗并加強內部人才建設，這些都是近幾年來銀行必須完成的也是市場機制帶來的效果，近年來，國有銀行還在資產規模上位居世界前列。這是中國經濟高速發展的一種表現。另外，現代商業銀行具備的資金清算網絡和賬戶管理能力是現在的互聯網公司的能力無法達到的，不僅是線下的資產負值業務方面不如，在網絡支付和電子商務方面，其實銀行已經有了許多改革，只是說在自身較為封閉的系統中運行，并沒有面向普通群眾的渠道。

4 互聯網金融背景下國內外商業銀行經營轉型趨勢

（1）加速創新“移動金融”。

現代的手機已經不像以前那樣功能單一，手機支付的出現慢慢取代了現金支付的生活方式，在銀行的辦理交易和轉賬也越來越少，這主要是依靠移動平臺來實現，在手機支付中還有許多社交功能的出現，如許多生活服務都可以在手機上完成了，這是一項突破傳統的推翻式創新模式，在銀行界也有走在前面的，例如廣大手機銀行就有類似的網絡支付功能，工商銀行也在2012年就有新的支付模式的創新探索，這些都是銀行在突破自身傳統金融的設定的嘗試。

（2）角逐“社交金融”。

客戶只要掃一掃或者搜索關注“民泰銀行”的微信平臺，點擊“綁定賬戶”，輸入卡號及其他柜面簽約信息，即可綁定該行微信銀行。社交金融現在已經成為大部分銀行便民服務的重要環節，許多社交軟件成為當下大眾參與金融服務的果道，比如銀行的微信平臺，只要關注其平臺就能查詢自身賬戶的信息，還有其他面向中小企業的信息交互平臺，這些平臺都為客戶帶來更加便利、更好的服務效果。

（3）轉型智慧銀行。

最近，中國浙江舟山分公司在定海人民南路營業部正式投入運作第一個智能網點工商銀行。這個銀行網點只需要少量的工作人員就能完成完整的工作流程，這是智能代替人工的表現，簡單的流程就能完成快速辦卡的業務這無疑是加快了銀行的工作能力，除了辦卡業務，還有大額的資金轉賬服務都可以通過人工智能服務機器來實現，不僅如此，人工智能機器人還能提供更多更好的理財服務和信息傳遞，這些都能在短時間內呈現在客戶的面前，未來的服務將是簡單的人工服務被智能化的機器取代。社會在進步，科技在發展，科技是為服務大眾為目標，只有更好地將科技應用到現實生活中，才能說我們的社會開始進步了。

在對互聯網金融背景下商業銀行自身存在的優勢和未來銀行發展趨勢進行一番分析后得出：互聯網背景下，商業銀行經營轉型是非常有必要的。在這個信息時代只有通過互聯網與自身的結合才能夠越走越遠。