基于協同理論的農產品物流金融模式研究
——以江蘇省為例

文/胡其琴 楊靜

一、基于“協同理論”的“農產品物流金融”的內涵

協同理論認為，宇宙中無論何種系統外部看似千差萬別，實則相互聯系、相互影響。農產品物流金融服務作為一種新型的業務模式，它的產生是物流企業與農產品企業、金融機構協同合作的結果，旨在開發新型物流金融產品幫助拓寬農產品流通過程中的存貸款、結算、融資、保險、理財等業務，從而提升農產品流通相關企業的經營水平和效率，降低農產品物流企業經營風險，最終實現農戶、金融機構、物流企業共贏的目標。金融業務參與的主體主要包括以商業銀行為主的金融機構和農產品生產者、農產品物流企業、農產品經銷商、終端客戶。

二、江蘇省農產品物流金融協同發展現狀分析

（一）江蘇省農產品物流發展資金供給、需求現狀分析

1.農產品物流金融供給

1.1 信貸資金供給主體缺乏

目前江蘇省現代金融服務體系仍然是以農業銀行和農村信用社為主，保險、證券、商業銀行較少。四大國有銀行相繼對農村經營網點進行撤并，降低了農村金融支持的力度，在正規金融機構的金融扶持力度遠遠不夠的情況下，民間融資因其門檻低、操作簡便，表現十分活躍。

1.2 信貸供給功能錯位或弱化。

中國農業發展銀行服務“三農”的信貸職能過于局限，信貸業務受國家政策限制使農業開發性項目得不到政策性資金的扶持，并且信貸服務重點為糧油服務部門服務，不愿為“三農”服務。中國農業銀行支農功能弱化，由原來主要支持農業發展轉向工商業，信貸重心從農村轉移到城市，資金投放到效益好、風險小的工商行業。除此之外，農信社信貸功能錯位，為了獲取更大化的利益將大部分資金投到城市建設和非農業部門，致使資金外流，真正有資金需求的農戶和其他經營者無處求得生產資金，本該提供支農服務的農村信用合作社反倒成了農村信貸資金的榨取者。

表1 2011～2017年江蘇省金融機構農村信貸收支表 單位：億元

1.3 資金供給總量不足

根據表1可以看出江蘇省正規農村金融市場在農村的地位下降。2011年農村貸款年末余額/江蘇省總貸款為49.75%，2017年下降至45.83%，2011～2016年間農村金融市場資金供給額所占江蘇省資金供給總額的比例連續減少，雖然2017涉農貸款比重大幅增加，但與2011年相比仍存在一定的差距。此外，民間借貸活躍從一定程度上反映了農村資金的匱乏。

1.4 農村金融機構業務功能單一

江蘇省農產品金融服務的主要提供者為銀行、農村信用合作社和非正規金融機構，保險和證券方面承擔的農產品金融業務較少。農村信用合作社作為農產品金融最重要的主體，金融服務方式缺乏創新，仍停在存貸款、結算業務上，金融工具、金融產品等創新產品幾乎沒有。主要體現在：（1）貸款仍以抵押擔保為主，而農產品品種多、活性大且難儲存導致中小農產品企業融資困難；（2）農信社自身資產規模受限，一般提供短期小額度貸款；（3）中間業務功能單一，僅結算業務。

2.農產品物流金融需求

2.1 農戶對資金的需求

農戶對資金的需求量大。生產者需要大量的資金購買專業化的機械設備幫助更高質量地完成農產品生產經營。大規模生產，集約化經營已成了農業生產的趨勢，更多農戶將目光轉向高效農業，引進先進技術也增加了對外貸資金的需求。

融資需求呈現多元化。除了滿足生活消費之外，既有存款需求，也有生產性貸款需求、個體經營貸款及農業保險需求。80%以上的農戶受教育程度不高，需要農村金融機構為其提供含農產品良種選擇、生產、流通、加工、經營等多方位的信息服務以及投資理財及信貸結算等方面的金融服務。

2.2 農產品物流企業對資金需求

隨著農產品物流業的發展，無論中小企業還是大型企業對金融資金的需求有著共同的方面：（1）政策性金融。主要是國家開發銀行和農業發展銀行發放貸款投入到社會物流基礎設施建設領域。（2）商業性金融。主要提供物流企業生產經營性融資，滿足農產品流通各環節安全高效，幫助企業分散經營風險，創造效益。

2.3 物流基礎設施建設對資金的需求

交通運輸基礎設施的建設需要大量的資金。江蘇省“十三五”規劃明確繼續完善物流業發展基礎設施建設的任務，包括加快推進鐵路、過江通道等補短板工程，完善農村公路網絡，物流信息化平臺建設多式聯運基礎設施，推進農村物流信息化建設，都需要投入巨額的資金。

（二）農產品物流金融協同發展的可行性

1.省區位優勢

得天獨厚的海岸線資源、灘涂資源為沿江開發創造前提條件，也為水上運輸提供了重要基礎；兩個重要港口南通港和連云港以及多個沿江沿海港口群相互協同減少產品周轉時間，提高物流效率；全省實現高速公路“五縱九橫五聯”，已形成以高速公路為主骨架、干線公路為支線、農村公路為脈絡的公路網。

2.農村金融組織體系日益完善，業務不斷創新拓展

全省形成了以商業銀行為主，中小金融機構并存的農村金融體系，融資渠道不斷拓寬。農村信用合作社由傳統的存貸款業務，提高貸款額度，貸款期限漸漸放長至中長期。農民合作社內部也可以提供農戶小額的貸款需求。供銷合作社逐步開展金融業務，成立中小型銀行，有條件的農村小額貸款公司可涉及投資、代理保險等農產品綜合業務。

3.具備專業的物流金融專業人才

近些年各大高校均設立物流相關專業，人才培養方式愈加合理。本科及研究生院校已有多項重點課題立項，高職院校多次開展物流技能大賽均取得圓滿成功。中高級“物流師”資格以及金融從業資格考試報名人數逐年增多?；ヂ摼W技術的發展，現代金融業務交易也實現電子化。現代物流和金融專業技術人才的增多及金融互聯網化的發展，江蘇省可以說具備了擁有高質量的農產品物流金融人才的必要條件。

圖1 風險池擔保農產品物流金融模式

4.省政府不斷地予以農產品物流金融業政策扶持

“十三五”規劃再一次明確指出金融對物流業發展的重要作用，政府將繼續在財政、投融資、用地保障、稅收優惠、保險等方面予以支持，調整貸款利率以及保險費費率充分發揮金融對農業物流業的推動作用，降低企業融資成本。

三、江蘇省農產品物流金融協同發展的模式設計

農產品物流金融資金供需嚴重的失衡導致農產品物流金融運作過程中產生資金缺口。導致此現狀的原因有：金融機構自身業務范圍的局限性；農產品企業資信狀況以及質押物的不確定性增加了融資的風險；金融機構對于個體農戶、中小企業融資的回避。因此，在農產品物流金融模式的建立過程中，基于江蘇省協同發展的可行性以及各產業的實際情況給出了兩種服務模式，讓政府、保險機構以及農村合作社也參與農產品物流金融的運作中，目的在于拓寬融資擔保的渠道，解決農戶的信用問題，為其融資提供便利，利用保險機構分散融資風險，提高金融單位為農戶及農產品物流企業服務的質量和經營效率，降低農產品物流運營資本風險，從而提升農產品物流金融的整體效益。

（一）風險池擔保模式

針對農戶、中小企業找不到融資擔保，構建基于風險池擔保的物流金融模式，在物流企業與金融機構簽訂戰略合作協議的基礎上，聯合政府政策性金融支持按某種方式將一定量的資金注入風險池中作為融資擔保，擔保前提是融資企業要向風險池提供可以作為投保的標的資產，具體的業務流程如圖1所示。

1. 首先，借貸方與下游買方企業簽訂合同。

2. 然后融資企業憑借簽訂購買合同向銀行申請質押貸款。

3. 銀行和物流企業隨即共同調查評估買方資信狀況。

4. 若符合融資標準，融資企業以合同標的物作為投保，風險池聯盟為其提供融資擔保。

5. 之后融資企業向風險池支付一定比率的擔保服務費用。

6. 融資單位向農產品生產單位發放貸款使其獲得資金進行原材料采購與生產活動。

7. 下游企業向借貸方結算賬款。

8. 最后借貸方將貨款打入銀行指定賬戶，金融機構將融資企業的質押合同注銷。

9.若債務方的應付賬款未結清，由風險池擔保聯盟先用擔?；饍斶€余款，再追索下游買方。

圖2 農村合作社、保險機構參與農產品物流金融模式

此模式能夠幫助銀行規避融資風險，物流企業也可從擔保服務中找到新的利潤增長點，當前江蘇省正具備開展此模式的有利條件：1.具備專業的物流金融人才，能夠保證操作流程有序的進行；2.政府積極參與農產品物流金融活動，不斷提供政策性金融支持。

（二）農村合作社和保險機構分擔風險模式

農村合作社與物流公司、金融機構合作，既減少信用風險，也節約了人力、物力成本，物流企業運輸成本下降，貨源穩定，能夠與農村合作社維持長期合作。保險機構在江蘇省金融體系結構中尚未與物流實現真正的融合，物流企業在金融機構授信融資時承擔了大部分貸款風險，可以通過與保險公司合作，將物流公司潛在耗損的風險由保險公司賠付予以分散，具體流程見圖2。

1.首先，由農村合作社向金融機構提出融資請求。

2.金融機構與物流企業簽訂戰略協議并給其一個授信額度。

3.農村合作社和買方達成交易后，物流企業再和農村合作社簽訂合同。

4.農村合作社通知農戶發貨送至物流企業，物流公司與保險公司進行貨物驗收，抵押物是否具有質押價值交由保險公司審核。如果不滿足規定要求，拒絕保險業務。

5.若符合要求，則物流公司、保險機構為抵押物確定保險額度，物流公司購買貸款風險保險。

6.買方購買貸款風險保險，銀行接受保單權益轉讓。

7.物流公司隨即為農村合作社提供貸款服務，再由農村合作社支付農戶貨款。

8.買方需要貨物時通知物流公司按批次發貨，在銷售后還款給銀行，物流企業根據企業的還款金額歸還相應抵押物憑證。

9.若買方因為生產經營問題不具備還款能力時，物流企業可向保險機構提交賠償損失申請，并經過買方書面同意后，物流公司可以通過處置抵押物獲取的資金抵付剩余貸款。如果抵押物處理后的資金達不到貸款金額數量，保險機構則根據貸款風險保險合同賠償剩余資金。

四、結束語

創新農產品物流金融模式應對江蘇省產業融合發展的大環境很有必要，幫助加快產業結構優化升級的步伐，有利于江蘇省綜合實力的提升。農產品物流金融協同發展不僅能夠為物流企業尋找到新的利潤增長點，助力物流業的發展壯大，也能給金融業帶來一個交互式發展的新業務范疇，為其轉向差異化經營提供了可能，也為中小型農企融資難提供了解決辦法。

協同型農產品物流金融活動參與的主體眾多，涉及的內容十分廣泛，建立現代農產品物流金融理論體系與政策支持體系尚有很多領域急需進一步深化拓展，本文構建的農產品物流金融服務模式主要是從分擔金融機構融資風險，拓寬農戶、中小企業融資渠出發，在實際操作過程中，合作各方要根據不同融資需求選擇適合的農產品物流金融服務模式。

參考文獻：

[1]薛超穎.風險控制視角下江蘇省農產品物流金融業務成效預測研究[J].現代營銷（下刊），2017（03）：158～160.

[2]李碧珍.農產品物流模式創新研究[D].福建師范大學，2009.

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