“互聯網+”環境下高職學生信用消費現狀及發展趨勢分析

王韶頻

[摘 要] 對江蘇高職院校806名高職生進行問卷調查，分析高職生月消費水平及結構、高職生信用消費情況，認為高職生信用消費意識已有但不成熟，信用消費有一定比例，未成主流消費方式，且基本上屬理性信用消費，但仍有少數學生需要被特別關注，并對高職生信用消費趨勢進行了思考。

[關 鍵 詞] 高職生；信用消費；現狀；發展趨勢

[中圖分類號] G715 [文獻標志碼] A [文章編號] 2096-0603（2018）33-0080-02

2016年的“大學生跳樓自殺”“裸貸”的“校園貸”事件引發社會深思，2017年“校園貸”問題也引起兩會熱議。筆者通過調查問卷，統計和分析江蘇高職生消費情況及信用消費情況，更好地了解高職生信用消費的現狀，為做好高職生理性信用消費教育奠定基礎。

一、問卷設計思路及回收情況

問卷由課題組成員自行設計，問卷包括學生基本情況、消費情況及信用消費情況等幾個方面，對在校高職生進行隨機抽查。問卷對象是江蘇高職院校在校生，共回收806份問卷，其中男生308人（38.21%），女生498人（61.79%），農村家庭學生541人（67.12%），城市家庭學生265人（32.88%），一年級學生364人（45.16%），二年級學生180人（22.33%），三年級學生262人（32.51%），文科（含藝術）學生200人（24.81%），理工科類學生（含財經）308人（38.21%），醫療衛生類學生298人（36.97%）。

二、高職學生消費情況和信用消費情況分析

（一）人均月消費情況

在了解學生的基本開支后，問卷設計中劃定了四個區間，具體月消費情況見圖1。據2018年江蘇省經濟社會發展情況發布會數據表明，江蘇省居民人均可支配收入35024元，城鎮居民人均可支配收入43622元，農村居民人均可支配收入19158元。高職學生的支出大部分集中在600～2000元段，這個數據與人均支付水平基本相匹配。

調查問卷根據消費內容性質進一步將月消費劃歸為“日常生活消費（校內用餐、購買日用口等）、通訊消費（電話、網絡）；休閑娛樂消費（看電影、校外聯誼、校外用餐等）、職業拓展消費（買書及學習用品、培訓班等）”。根據數據情況，將日常生活消費（校內用餐、購買日用口等）占總消費比設定為“三分之二及以上”“三分之一到二分之一”“三分之一及以下”三個區間來表示所占比大小，再結合在不同消費（學生月消費情況的四個區間）檔次中的分布（見圖2）看，消費水平相對低的學生日常消費占總消費比重大一點，符合合理消費規律。

（二）網絡消費情況

在“互聯網+”大環境下，中國移動支付近年來高速穩定增長，調查數據顯示，39.95%的學生經常使用移動支付，41.56%的學生幾乎全都是移動支付，15.14%的學生偶爾使用移動支付，僅有3.35%的學生從不使用移動支付。這表明，移動支付已成為高職學生主要消費支付方式。

江蘇大學生人均網絡購物排在全國第一梯隊，說明網絡消費已在江蘇大學生中普及，衣食行所需都能在網購中實現。調查數據顯示，58.44%的學生網購消費在300元以下，29.53%的學生網購消費在300～500元，8.68%的學生網購消費在500～1000元，3.35%的學生網購消費在1000元以上。從網絡消費占總消費比在不同消費檔次中的分布（見圖3）看，網絡消費支出與不同消費檔次沒有直接的關聯，網絡消費在月消費比重總體不算特別大，這是因為學生在校用餐費用占月消費有一定比例，隨著移動支付和網絡消費越來越發達，相信比重會進一步上升。

相信支付方式和消費場域的變化，給高職生信貸消費特別是網絡信貸消費帶來更多便利。

（三）高職學生信用消費情況

根據下表顯示，大部分高職生不使用網絡信貸消費，但也有38.83%的學生偶爾使用京東白條一類的相對正規的網絡信貸進行消費，少部分學生經常或幾乎全都是使用信貸消費。這表明，高職學生信用消費未形成主流，但對信用消費已有一定意識。

調查數據顯示，90.57%的學生消費理念是“有計劃消費”，8.19%的學生消費理念為“吃光用光”，1.24%的學生消費理念是“透支消費”，這說明高職學生透支消費理念也未形成主流，不過這里需要明確的是透支消費不等于信用消費，信用消費依然是可以有計劃消費的。但是仍有極少數學生表示理念是透支消費，需要正確引導，稍有不慎，可能會出現極端案例。

（四）高職學生信用消費因素分析

調查數據顯示，16.5%的學生曾經使用過信用消費，13.4%的學生正在使用，22.08%的學生計劃使用，48.01%的學生沒有計劃使用。這表明，超半數的學生是有信貸業務的用戶或潛在用戶。采用SPSS16.0軟件包對高職生信用消費態度單因素分析。分析數據表明，對信用消費的態度與性別有關聯，Pearson卡方值為12.871，差異有統計意義（P<0.05），男生比女生使用信用的比例更高，男生比女生有計劃地使用信用消費的比例也更高。分析數據還表明，對信用消費的態度與學生學校所在地有關聯，Pearson卡方值為15.312，差異有統計意義（P<0.05），學校位于江蘇蘇北的學生使用信用消費的比例高，學校位于江蘇蘇中的學生計劃使用信用消費的比例高。

三、高職學生信用消費發展趨勢探討

通過調研分析，高職生消費水平是相對合理的，消費結構也是相對合理的，整體消費有計劃。高職生信用消費意識已有但不成熟，信用消費有一定比例未成主流消費方式，且基本上都是較理性的信用消費，但仍有少數學生需要特別關注，防止因信用消費會帶來問題。隨著社會經濟的發展，市場消費環境的影響，高職生的信用消費也會向縱深發展。

（一）高職生信用消費意識進一步增強

信用消費并不是一種壞的消費理念，只要使用得當，對新技術應用、新新產品推廣等起一定作用，在一定條件下也可以促進消費商品的生產與銷售，甚至在某種條件下可以促進經濟增長。隨著商品經濟的發展，信用消費會越發深入，高職生在這樣的大環境下金融理念也會隨之增強，信用消費意識會進一步增強。信用消費意識體現在兩個方面，一是使用信用理念強化，善于運用信用消費來理財；二是有計劃地進行信用消費，更好地進行支配合理消費。

（二）高職生信用消費比例將進一步提高

發達國家消費方式以信貸消費為主，基于穩定的社會環境、發達的信用機構、完善的信用體系和可靠的信息技術條件。發展中國家以現金消費為主，但隨著經濟的快速發展，信用消費觀念也已普及，規避風險的儲蓄型消費習慣也在逐漸改變，一是由于消費理念受配方消費主義影響，二是由于移動支付方式普及、網絡購物的便捷、征信體系的完善等，社會信用消費環境越來越成熟。成熟的信用消費環境為高職生信用消費提供基礎，能激發高職生信用消費需求，從而使高職生信用消費比例進一步提高。

（三）高職生信用消費領域將進一步擴大

社會信用消費的領域從“大物件”到“小物件”，從購房買車，到現在的用淘寶花唄買日用品，體現了信用消費領域不斷擴大的過程。高職生作為信用消費的一個小群體和潛在群體，消費領域也將進一步擴大，一方面，由于網購物品涉及領域的不斷擴大和移動支付的不斷完善，消費場域和支付手段為為高職生信用消費提供了日趨便利的條件；另一方面，隨著信貸平臺在國家監管下進一步規范化、有序化，也為高職生的信用消費提供了有力保障。基于調查數據表明江蘇高職生使用信用消費是有一定比例的，而信用消費領域也將會在助學借貸、創業借貸、消費借貸等領域不斷擴大。

信用消費并不是洪水猛獸，只要用好不但能增長高職生的金融知識，也能使他們學會理財。同時，大學生作為一個準社會人，作為未來社會消費主力軍，只有引導他們樹立正確的理性信用消費理念，才能營造良好的社會經濟秩序，維護社會穩定。

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