淺析互聯網金融背景下商業銀行經營模式的轉型

敖從林

摘 要：借助信息技術迅速發展的勢頭，互聯網給人們生活提供便利的同時，也在一定程度上沖擊了我國金融行業的發展，使商業銀行不得不面臨著傳統經營模式難以適應時代需求的局面。本文首先介紹和分析了我國互聯網金融發展的情況，并對互聯網金融給商業銀行帶來的影響進行了研究，再探究了新形勢下商業銀行經營模式的創新方向，希望以此促進我國金融行業健康、穩定的發展。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；經營模式

科學技術在生產力發展中具有重要作用。正因如此，我國才逐步加大科學技術發展力度，特別是現代信息技術。這樣一來，不僅給電子商務和互聯網技術的發展提供了基礎，而且使互聯網金融成型并逐步發展。互聯網金融的出現，給我國商業銀行的經營模式帶來了巨大沖擊。若此時商業銀行未意識到其嚴峻性，那么商業銀行極有可能被市場淘汰。所以，商業銀行應不斷創新經營模式，讓商業銀行重新煥發生機。

一、互聯網金融對商業銀行經營模式的沖擊

（一）第三方支付對商業銀行中間業務的沖擊

支付結算是商業銀行最主要的中間業務，也是商業銀行獲得收入的主要渠道。但是，現在第三方支付平臺的發展勢頭非常好，對商業銀行的支付結算業務造成了極大的沖擊。

首先，銀行卡的支付功能逐漸被弱化。銀行卡支付功能曾在一段時期內受到了極大歡迎，但隨著第三方支付平臺的建立且不斷將銀行卡網上交易進行整合，使人們更愿意利用這種新的支付方式，如微信轉賬、支付寶等。

其次，商業銀行的網上交易空間萎縮。第三方支付平臺和銀行卡支付在服務內容和形式上有很多相似之處，加上現在的網絡覆蓋率越來越高，使得人們更愿意選擇第三方支付平臺進行網上交易。

再次，影響商業銀行手續費的收取。人們在使用第三方支付平臺支付或轉賬時不需要負擔任何費用，但是商業銀行則需要收取部分手續費，畢竟這項收費也是銀行獲得收入的一部分。站在消費者角度來說，他們更愿意選擇第三方支付平臺，因為更便捷、更實惠。

最后，沖擊銀行的代收代付業務。像人們生活當中的一些繳費服務，如交水電費、燃氣費等，現在都可以利用手機當中的第三方支付平臺支付，很少再去選擇銀行卡，這無形中減少了銀行代收代付業務的總量。

（二）P2P網貸平臺對商業銀行貸款模式的沖擊

利用P2P網絡貸款平臺貸款和借助傳統商業銀行貸款相比，前者更容易、更靈活，尤其是小微企業及個人非常適合采用這種貸款方式。究其原因，主要來自兩個方面：第一，P2P網絡貸款平臺的資金利用率比商業銀行要更充分；第二，P2P網絡貸款平臺與信用評級平臺進行合作后，能更好的管理和控制金融風險。

目前，P2P網絡貸款平臺已經對商業銀行的貸款模式構成了以下三個方面的影響：首先，P2P網絡貸款平臺對貸款人的還款能力更清楚，而商業銀行相對較弱；其次，P2P網絡貸款平臺的利率形成方式與當前的市場環境更加適合；最后，商業銀行的貸款中介地位逐漸被P2P網絡貸款平臺取代，傳統商業銀行在存款與貸款兩個方面都遭受了一定的沖擊。

（三）互聯網理財產品對商業銀行資金來源的沖擊

現在的互聯網理財產品非常多，如支付寶、財付通等，它們一經問世，便迅速獲得了人們的好感，以迅雷不及掩耳之勢占領了金融市場，對商業銀行的發展帶來了嚴重威脅。

較比商業銀行提供的理財產品，這些理財產品具有以下幾個優勢：第一，產品有著多樣化的功能，年利率、天利率等豐富的收益周期，讓消費者的選擇更多樣化。第二，營銷有著網絡化的渠道，在降低成本的同時，最大程度的提高資金收益。第三，銷售有著更低的門檻，尤其是能讓收入偏低且不夠穩定的群體也有機會投資理財。第四，讓客戶享受更人性化的體驗，尤其是客戶每天只要進行簡單的操作，就可以知道自己每天的收益情況。

（四）信息化金融機構對商業銀行經營模式的沖擊

首先，借助信息化提升商業銀行核心競爭力的戰略地位；其次，商業銀行轉變自身角色，以適應新的競爭環境。更加開放的互聯網平臺，需要商業銀行更加開放的姿態不斷創新，這樣才能不斷前行。

二、互聯網金融沖擊下商業銀行經營模式的轉變

（一）轉變目標

在認識自身優勢條件的前提下，借助互聯網轉變發展目標，是現在商業銀行的重要發展思路。只有這樣，商業銀行才會不斷實現自我革新，才會以更好的姿態面對客戶，才會贏得屬于自己的那份市場份額。

（二）轉變對策

1.加強與第三方支付平臺的合作

和第三方支付平臺建立合作，并不斷強化合作關系。首先，讓第三方支付平臺成為客戶和商業銀行之間的橋梁。其次，借助第三方支付平臺更強的引力，讓更多的客戶接觸并使用網絡銀行。最后，托管客戶存放于第三方支付平臺的資金。

2.打造自身電商平臺

首先，借助大數據分析平臺獲得銀行客戶的有關信息，并在充分分析之后，掌握客戶的金融需求。其次，根據分析結果，準確地為客戶提供所需產品。

3.提升客戶存款價值

活期存款可以促進商業銀行利差的提升，所以商業銀行應一改以前不重視活期存款的態度，結合客戶需求靈活調整活期存款利率政策，吸引更多的活期存款客戶。

4.建立網絡化大數據分析處理平臺

大數據分析處理平臺不僅使用成本不高，而且還能為商業銀行的發展提供更科學的策略，從而讓商業銀行的放貸更加安全。

三、結語

在如今的金融環境下，商業銀行必須加強改革創新力度。為此，商業銀行應該嘗試尋求和第三方支付平臺合作的空間，同時又要結合自身優勢積極打造具備獨立特色的電商平臺。另外，還應借助大數據分析處理平臺為商業銀行的未來發展準確把脈。只有這樣，商業銀行才會迎來新的轉機。

參考文獻：

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