樂(lè)山商業(yè)銀行戰(zhàn)略問(wèn)題研究

辛凱

【摘要】銀行戰(zhàn)略管理已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力、謀求全球化發(fā)展的重要手段，研究銀行戰(zhàn)略管理對(duì)國(guó)內(nèi)中小商業(yè)銀行的生存與發(fā)展具有重要意義。本文選取樂(lè)山商業(yè)銀行進(jìn)行案例分析，研究其在管理戰(zhàn)略方面存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)措施對(duì)其戰(zhàn)略進(jìn)行優(yōu)化，進(jìn)而加深對(duì)銀行戰(zhàn)略管理的認(rèn)識(shí)和研究。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 戰(zhàn)略管理 風(fēng)險(xiǎn)管理

1樂(lè)山商業(yè)銀行及其發(fā)展現(xiàn)狀

樂(lè)山商業(yè)銀行最開(kāi)始是在城市信用社基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的一個(gè)國(guó)有資本為主的銀行。白2012年以來(lái)，樂(lè)山商業(yè)銀行全面快速發(fā)展，進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。

樂(lè)山商業(yè)銀行一直以來(lái)執(zhí)行以樂(lè)山大本營(yíng)為一身，村鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)和異地分支機(jī)構(gòu)為兩翼的“一身兩翼”的管理戰(zhàn)略：執(zhí)行培養(yǎng)金融市場(chǎng)和國(guó)際市場(chǎng)兩個(gè)新興業(yè)務(wù)的“兩起步”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略：專(zhuān)注發(fā)展樂(lè)山商行原有特色產(chǎn)品與服務(wù)的“以專(zhuān)業(yè)為特色”的文化戰(zhàn)略。

目前國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，金融市場(chǎng)創(chuàng)新方興未艾，樂(lè)山商行所處金融環(huán)境變化快速：地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)下行，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況惡化，影響相關(guān)公司存款規(guī)模的增長(zhǎng)；同時(shí)，受利率市場(chǎng)化、理財(cái)產(chǎn)品分流等因素的影響，個(gè)人存款規(guī)模面臨較大的增長(zhǎng)壓力，因此樂(lè)山商行整體客戶(hù)存款規(guī)模增長(zhǎng)速度明顯放緩。過(guò)去的戰(zhàn)略已經(jīng)不再適用，在發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展戰(zhàn)略錯(cuò)位運(yùn)行的情況下，樂(lè)山行業(yè)銀行的發(fā)展遭遇瓶頸.，

2樂(lè)山商業(yè)銀行戰(zhàn)略存在問(wèn)題

2.1缺乏獨(dú)具特色的產(chǎn)品和服務(wù)。樂(lè)山商業(yè)銀行產(chǎn)品面臨的主要問(wèn)題有：產(chǎn)品種類(lèi)稀少，創(chuàng)新意識(shí)薄弱和產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題嚴(yán)重。樂(lè)山商行主要從事傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)種類(lèi)少，無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)多樣的需求。首先，樂(lè)山商業(yè)銀行非貸款類(lèi)業(yè)務(wù)品種較少，做不到精細(xì)管理，傾向從事技術(shù)含量低、操作簡(jiǎn)單，跟其他銀行大同小異的產(chǎn)品。投資業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，沒(méi)有得到應(yīng)有的發(fā)展，既不能體現(xiàn)銀行的綜合發(fā)展實(shí)力，也失去了高技術(shù)含量業(yè)務(wù)帶來(lái)的高投資回報(bào)。其次，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面缺乏規(guī)劃，且缺乏負(fù)責(zé)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的職能部門(mén)，造成產(chǎn)品分散，缺乏整合，使產(chǎn)品對(duì)戰(zhàn)略的支持力度不足，導(dǎo)致樂(lè)山商業(yè)銀行缺乏獨(dú)特的產(chǎn)品和服務(wù)。再次，樂(lè)山商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的時(shí)候具有盲目性，開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品只能契合部分客戶(hù)的要求，大部分客戶(hù)認(rèn)為樂(lè)山商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品質(zhì)量不佳，很難給樂(lè)山商業(yè)銀行帶來(lái)真正的效益。此外，樂(lè)山商業(yè)銀行非貸款類(lèi)業(yè)務(wù)種類(lèi)少、占比低，問(wèn)題比較嚴(yán)重。其貸款類(lèi)業(yè)務(wù)占比逐年增高，依賴(lài)性逐年增強(qiáng)。在越來(lái)越激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，樂(lè)山商業(yè)銀行如果不加緊開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)種類(lèi)，盈利點(diǎn)就會(huì)慢慢減少，最終使自己在同業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。

最后，在銀行服務(wù)方面，樂(lè)山商業(yè)銀行雖然注重提高服務(wù)質(zhì)量，但理解服務(wù)的概念普遍過(guò)于狹窄，以客戶(hù)為中心的產(chǎn)品、服務(wù)、人員管理理念不能持續(xù)的貫徹與執(zhí)行。

2.2缺乏客戶(hù)細(xì)分管理系統(tǒng)

客戶(hù)細(xì)分管理越來(lái)越受到銀行業(yè)的重視，以往銀行傳統(tǒng)的無(wú)差異化客戶(hù)管理越來(lái)越不能適應(yīng)市場(chǎng)的需要，因此進(jìn)行差異化經(jīng)營(yíng)和客戶(hù)的細(xì)分變得尤為重要。

當(dāng)前樂(lè)山市商業(yè)銀行客戶(hù)管控依然表現(xiàn)為初級(jí)的狀態(tài)，具體如下：

第一，客戶(hù)細(xì)分有效性極差，樂(lè)山商業(yè)銀行客戶(hù)劃分只是從企業(yè)與零售兩個(gè)角度進(jìn)行，并沒(méi)有詳細(xì)的劃分。

第二，客戶(hù)管控體系存在不足，客戶(hù)信息在不同的產(chǎn)品體系之中分布，可有關(guān)客戶(hù)關(guān)系與管控的信息體系無(wú)法同步，導(dǎo)致信息散亂，最直接的就是銀行不能進(jìn)行客戶(hù)分析。

2.3風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系不足

現(xiàn)階段，樂(lè)山商行主要業(yè)務(wù)為傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，主要風(fēng)險(xiǎn)為信用風(fēng)險(xiǎn)，金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)尚在萌芽階段，管控能力薄弱。隨著T作持續(xù)開(kāi)展，風(fēng)險(xiǎn)管理工作的復(fù)雜度和難度還會(huì)逐步提升。

樂(lè)山商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面沒(méi)有顯示出足夠的控制能力，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：

（1）不良資產(chǎn)控制能力不足。不良資產(chǎn)率雖然低于同行業(yè)平均水平，但是不良資產(chǎn)的總額逐年增加，增幅逐年變大。

（2）應(yīng)收款項(xiàng)類(lèi)投資的控制能力不足。樂(lè)山商業(yè)銀行應(yīng)收款項(xiàng)類(lèi)投資總額今年來(lái)雖有波動(dòng)，但其大體呈上漲趨勢(shì)，并且在15 -16年度有大幅的增長(zhǎng)，說(shuō)明樂(lè)山商業(yè)銀行對(duì)此類(lèi)投資控制意識(shí)不足，控制能力不強(qiáng)。

2.4高層次管理人才落后

樂(lè)山商行前身為城市信用社，人員素質(zhì)與管理理念等方面存在一定“先天不足”。從樂(lè)山商業(yè)銀行的T資薪酬分配來(lái)分析，并沒(méi)有看出樂(lè)山商業(yè)銀行表現(xiàn)出對(duì)高層管理人員的重視的態(tài)度。2016年和2015年年度支付董事、監(jiān)管、高級(jí)管理人員等關(guān)鍵管理人員的薪酬總額為人民幣1362.9萬(wàn)元和1491.2萬(wàn)元，相比其他商業(yè)銀行并沒(méi)有明顯提高高層管理人員的待遇。

2.5業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理

利率市場(chǎng)化的步伐不斷加快，利差進(jìn)一步收窄，樂(lè)山商行主要靠利差的盈利模式在競(jìng)爭(zhēng)中已處于不利地位。樂(lè)山商行主要以傳統(tǒng)的利息收入為主，非利息收入占比不大。根據(jù)各家銀行2016年年報(bào)統(tǒng)計(jì)，16家上市銀行中，非利息收入占比超過(guò)300的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到4家，非利息收入占比超過(guò)20%的則有8家。

樂(lè)山商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)劃分出現(xiàn)兩極分化問(wèn)題嚴(yán)重，其貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重依賴(lài)個(gè)別行業(yè)，當(dāng)有這兩方面的客戶(hù)流失的時(shí)候，會(huì)造成大幅度的業(yè)務(wù)波動(dòng)，不利于樂(lè)山商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展戰(zhàn)略，更不利于樂(lè)山商業(yè)銀行建立對(duì)各個(gè)行業(yè)業(yè)務(wù)的完整流程。

3戰(zhàn)略?xún)?yōu)化措施

3.1產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略

樂(lè)山商業(yè)銀行要積極參與市場(chǎng)發(fā)展，必須以過(guò)去十余年來(lái)積累的經(jīng)驗(yàn)去制定適應(yīng)中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的戰(zhàn)略規(guī)劃和戰(zhàn)略目標(biāo)來(lái)應(yīng)對(duì)目前國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)快速變革。開(kāi)發(fā)能夠立足市場(chǎng)的新產(chǎn)品：以客戶(hù)為主、市場(chǎng)為輔來(lái)迎合市場(chǎng)需求，滿(mǎn)足設(shè)計(jì)需求和戰(zhàn)略管理需求。新產(chǎn)品要以提高市場(chǎng)占有率，達(dá)到預(yù)期利潤(rùn)目標(biāo)和增強(qiáng)銀行自身競(jìng)爭(zhēng)力為目標(biāo)，還應(yīng)該滿(mǎn)足有效性和標(biāo)準(zhǔn)化的基本要求。

3.2客戶(hù)開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略

要求樂(lè)山商業(yè)銀行對(duì)處于不同收入水平和業(yè)務(wù)規(guī)模范圍的客戶(hù)進(jìn)行差異化的資本管理并提供不同的服務(wù)需求。對(duì)客戶(hù)進(jìn)行需求分析，打造特色性的金融產(chǎn)品和高品質(zhì)的服務(wù)，能夠形成吸引中小型客戶(hù)的獨(dú)有優(yōu)勢(shì)。為高端個(gè)人客戶(hù)提供特色化的產(chǎn)品和高品質(zhì)的服務(wù)，提升用戶(hù)業(yè)務(wù)體驗(yàn)和營(yíng)銷(xiāo)工作水平。通過(guò)差異化的客戶(hù)管理系統(tǒng)形成屬于自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3.3風(fēng)險(xiǎn)管控戰(zhàn)略

在風(fēng)險(xiǎn)管控戰(zhàn)略方面，樂(lè)山商業(yè)銀行要把把防控風(fēng)險(xiǎn)擺在更加突出的位置，一手防新增，一手化存量，努力向風(fēng)控要效益，確保實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展?；谀壳扒闆r，樂(lè)山商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)尚處于萌芽階段的狀況，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)應(yīng)著重注意流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范，需要識(shí)別并掌控影響銀行經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的不確定因素，針對(duì)性的對(duì)不利因素進(jìn)行控制或消除，增強(qiáng)有利因素的作用，使得其最終經(jīng)營(yíng)產(chǎn)出與經(jīng)營(yíng)目標(biāo)相一致，甚至高出既定的經(jīng)營(yíng)水平，增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。

3.4人才發(fā)展戰(zhàn)略

樂(lè)山商業(yè)銀行應(yīng)致力于加快打造人才發(fā)展高地，資源匯聚洼地，完善公司治理架構(gòu)。在人才的選拔和任用上，樂(lè)山商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，知識(shí)豐富，年輕化的原則，充分發(fā)揮人才優(yōu)勢(shì)，深挖人才價(jià)值。制定科學(xué)完善的人才培養(yǎng)和發(fā)展規(guī)劃，不僅要做到管好人才，用好人才，還要做到尊重人才，愛(ài)情人才，關(guān)注人才的個(gè)人成長(zhǎng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

3.5業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略方面，探索多元化經(jīng)營(yíng)將是未來(lái)發(fā)展必然選擇，樂(lè)山商業(yè)銀行需要抓住金融市場(chǎng)機(jī)遇，開(kāi)發(fā)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，加快向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、向綜合化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，向金融互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型、向輕資本低消耗業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)要跟隨供求和客戶(hù)需求來(lái)變化，能夠以供求為導(dǎo)向，客戶(hù)為基本點(diǎn)，靈活變化。

4結(jié)論

目前，樂(lè)山商業(yè)銀行在原有戰(zhàn)略與發(fā)展現(xiàn)狀錯(cuò)位運(yùn)行的情況下，出現(xiàn)一系列問(wèn)題，包括缺乏差異化優(yōu)勢(shì)、客戶(hù)管理細(xì)分化不足、對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系能力不足、缺乏高層次管理人才的各種激勵(lì)機(jī)制，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不適合目前的發(fā)展現(xiàn)狀等一系列問(wèn)題。

筆者對(duì)目前存在的問(wèn)題進(jìn)行充分的分析，提出對(duì)戰(zhàn)略進(jìn)行優(yōu)化的措施，有助于樂(lè)山商業(yè)銀行重新整合資源，進(jìn)而激發(fā)樂(lè)山商業(yè)銀行的發(fā)展?jié)摿?，加速?shí)現(xiàn)“融入成都、立足全川、布局西南、面向全國(guó)”的美好愿景。