互聯網金融的征信發展相關研究

黃軍偉

【摘要】金融是市場經濟的核心，金融的核心就是信用，因此整個互聯網體系運行的基礎是征信。對互聯網金融和互聯網金融征信的含義、互聯網金融征信的隱私保護、互聯網金融模式下的信用評分和政策建議這幾個問題進行研究分析。認為互聯網發展的重中之重是互聯網金融征信體系的建設，創建完善的互聯網金融征信體系能夠促進互聯網金融的健康發展，本文將對互聯網金融征信的發展提出建議。

【關鍵字】互聯網金融 互聯網金融的征信 個人隱私 征信體系

【正文】互聯網金融的本質仍是金融，所以也必須要用金融的發展手段來運行。不論是金融還是互聯網金融信用均是其核心，而建設完善的互聯網金融征信體系就是提高信用度的重要應對措施。從戰略層面上來看，當前互聯網金融的發展應摒棄“先發展，后治理信用”的理念，在發展之初就要建設完善的互聯網金融征信體系。本文將對互聯網金融征信做一些初步了解，并對其未來發展提出一些建議。

一、互聯網金融和征信的含義

互聯網金融是之前的金融行業與互聯網相結合的一種新型產業。互聯網金融與之前金融的區別不僅在于載體不同，更重要的是互聯網金融可以使早期金融業務具備中間成本低、操作快捷簡單、協作性好等一些特征。目前，我國互聯網金融主要有六種模式：第一種是第三方支付，例如：微信、支付寶等；第二種是P2P網貸，P2P網貸是需要借貸的人可以通過互聯網平臺尋找到有能力并愿意基于一些條件放貸的人群：第三種是大數據金融：第四種是眾籌，通過互聯網平臺來向大家籌集項目資金；第五種是信息化金融機構，通過大數據收集技術對傳統金融企業傾心改造：第六種是互聯網金融門戶，是指利用互聯網進行產品的變賣，例如：聚美優品、京東等等：

1.1互聯網金融征信活動。互聯網金融征信是通過一些商務平臺上的大數據為基礎，這些大數據都累積了商家、買家及各大企業的信息，包括性別、年齡、家庭住址、身份證號、手機號、交易時間、交易記錄等等百余條信息。通過這些大數據進行分析，作出風險評價，將作為對客戶信用度的一個基本認識。

1.2互聯網金融征信業務和機構。目前，我國一些公司主要從事：從第三方互聯網數據收集、整理、分析、保存客戶信息，再通過模型分析和信用度評分等技術，得到客戶需要的征信報告。再將這些報告提供給第三方客戶，例如政通。

二、互聯網金融征信的隱私保護

互聯網金融以第三方平臺、各種社交網絡平臺，采集用戶的信息，很顯然，采集的這些信息以及超出了法律規定范圍。所以我認為互聯網金融征信產業應該嚴格遵守業務規則，對客戶信息的保密工作應得到完善。

2.1采集信息需經本人同意

采集個人信息之前應提前告知本人，在客戶不知情的情況下不能非法采用客戶信息。在傳統的金融產業，在沒有得到客戶的同意之前是不能知道客戶的信息的。但是現在隨著互聯網的產生，只要你登錄任何一個網站都會讓你填寫個人信息，甚至是在你不知情的情況下你的信息就已經被人采取走了。但是這樣不利于互聯網金融的健康發展。

2.2限制采集個人信息的范圍

在采集的那些信息中有可能會涉及到個人隱私，甚至關系到人格權益。在這種情況下，應該限定采集的個人信息的范圍。在互聯網這個平臺，金融產業的產生是讓人們方便交易，而不是把個人隱私公之于眾。互聯網金融征信應該尊重客戶的人格權利，只要能夠識別出信息主體即可，不需要過度采集用戶信息。

2.3建立個人不良信息告知制度

信息提供者在向互聯網金融征信企業遞交個人不良信息時，應該提前告知信息主體。避免對信息主體人權造成侵害，同時也能催促用戶擔起自己的責任，盡量避免不良信息的產生。

三、互聯網金融模式下的信用評分

通過個人在交易平臺上的交易信息、投訴信息、資金流動信息等等，來得出信用評分，并依據得出的信用評分來進行風險評估。這為辦理貸款機構提供了便利，根據此信用評分，來判斷是否給用戶辦理貸款業務。同時，以關聯客戶賬號、降低客戶評判等措施與信用度綁縛，在催促客戶還款方面比早期商業銀行有了更多的手段。

但是，我國的互聯網金融信用評分，只是通過客戶的交易記錄來評估信用風險的，缺乏對用戶其他線下的交易信息的評估，在對客戶以后的市場風險方面是空白。不僅要對目前的信用做評估，對以后將會發生的金融影響、經濟衰退等不利變化也要考慮進去。只有這樣才能加快我國互聯網金融征信體系的建設。

四、政策建議

4.1加快互聯網金融征信體系建設。不止要讓互聯網金融企業加快建設互聯網金融體系，有關部門也應jLI"，臺相應政策來加快互聯網金融征信體系構建。政府應派相關機構加強對互聯網金融征信體系方面的研究；盡快出臺互聯網金融相關法律，完善互聯網金融征信體系的建設；加強征信宣傳，提高信息主體自我保護能力。

4.2加強互聯網金融征信的隱私保護。國家應該出臺相應政策對那些非法采集個人信息的企業吊銷其營業執照，禁止互聯網金融征信數據采集范圍過大。只要是能夠識別出信息主體即可，能對用戶做出準確的信用評分即可，不需要過度采集個人信息，以免造成信息泄露，對信息主體造成精神上的傷害。

【結束語】在我國互聯網金融征信體系的建設仍需進一步的完善，信用是互聯網金融產業的基石，只有互聯網金融征信方面工作做足，才能使互聯網金融產業穩定發展。當然也要結合國家的相關政策，使信息個體擁有法律的保障。

參考文獻：

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