我國小額貸款公司風險表現及應對策略研究

羅桑曲培

【摘要】小額貸款公司的出現，為農民、低收入階層以及小微型企業提供了有效的融資途徑，對促進社會的可持續發展起到了舉足輕重的作用。但是，在小額貸款公司飛速發展的過程中，因為監管不力等各種因素的影響，使小額貸款公司運行時面臨著眾多風險。因此，有效的防范小額貸款公司發展時面臨的風險，有利于小額貸款公司的良好運行，促進我國金融市場的良好發展。

【關鍵詞】小額貸款公司 風險表現 應對策略

一、引言

盡管我國小額貸款公司發展速度迅猛，但是發展的可持續性卻存在問題。小額貸款作為一種金融創新方式，在金融監管機制尚不完善的中國將面臨著眾多的風險因素。如果這些風險不能及時化解，不僅僅會影響我國小微型企業的生存與發展以及三農問題的解決，也會給我國金融行業帶來不利影響。

二、小額貸款公司發展中面臨的主要風險

（一）小額貸款的自然風險

自然風險是指因不可抗力原因產生的威脅財產和人身安全等帶來的風險，例如雷電、冰雹等自然災害均屬于不可抗力。與其他金融創新方式不同的是，小額貸款公司的主要目標客戶群之一就是農民。就目前我國農業的發展水平來看，農民收入的多少依舊與天氣息息相關。而農產品一旦因為不可抗力原因無法帶來相應的報酬，則農民的可支配收入減少甚至為負，這也在一定程度上加大了無法還清貸款的風險。如果小額貸款公司的眾多客戶均出現這種情況，其資金流動壓力性降低，加劇了小額貸款公司的生存壓力，甚至將面臨倒閉的風險。

（二）小額貸款的市場風險

隨著我國經濟市場化進程的不斷加快，以價格為導向調節資源配置成為了主要的運營方式。而市場風險即為由于價格波動的不確定性導致的對企業實現其既定目標的不利影響。市場風險主要包括股票價格風險、利率風險、匯率風險等等。由于農村基礎設施落后，交通相對閉塞，必將造成信息的不對稱或信息的延誤甚至是信息的錯誤傳達，這可能造成農民錯誤的判斷農產品未來的價格走勢。如若高估了農產品的預期價格，通過借貸進行大量的生產和種植，形成供過于求的局面，最終只會造成價格急劇下降、農產品滯銷、農民損失慘重的局面。

（三）小額貸款公司的流動性風險

根據我國相關法律規定，小額貸款公司的資金來源主要為股東繳納的資本金、捐贈資金、來自不超過兩個銀行金融機構的融入資金及經國家有關部門同意的其他資金來源。同時小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額不得超過資本凈額的50%。由此可知，相比較于銀行，小額貸款公司融資方式單一且金額較小，并且不能向公眾吸收存款，即具有只貸款不存款的特點，這種畸形的經營模式在一定程度上決定了其資金流動性較弱。

（四）小額貸款的信用風險

信用風險是指客戶的履約能力和信用水平的變化而導致違約從而帶來損失的可能性。由于小額貸款公司在金融市場的獨特定位，小額貸款公司的信用風險是無法避免的。

（五）小額貸款的合規風險

合規風險是指小額貸款公司在開展經營活動時違背相關的法律法規而可能遭受法律制裁、行政處罰、重大罰款甚至吊銷營業執照的風險。近年來，由于我國在約束小額貸款的法律法規尚未完善，不少小額貸款公司鋌而走險，以小額放貸為假象，實際進行著其他的非法勾當，比如放高利貸和非法集資。這不僅僅違背了政府支持三農、低收入階層以及小微型企業的初衷，同時嚴重的損害了貸款人和借款人的合法權益。

三、小額貸款公司風險應對策略

（一）建立有效的信用等級評價制度

首先，為更好的促進小額貸款的良好發展，我國央行應充分利用各大銀行、支付寶等數據的支持，完善基礎金融信用的數據庫，使國民的信用記錄普及到各個行業。對于多次違約的低信用客戶應及時披露在線，供各大金融機構和非金融機構了解，降低不良貸款的數額。

其次，更應關注企業的信用等級。高調獎勵誠信企業，懲罰失信企業，讓企業認識到減信對企業的重要性；推廣企業聘用專業的信用管理師，對外考核客戶的信用額度，降低貸款風險；對內考核員工的信用積分，實行獎罰制度，不僅可以提高員工的工作積極性，更有利于貸款公司的高效運行。

（二）政府應加大對小額信貸的支持

首先，小額信貸公司作為政府解決“三農”問題的重要橋梁，政府更應該重視小額貸款公司的發展。政府應該綜合運用補貼、稅收減免等政策工具，著重鼓勵給三農、小微型企業提供貸款的小額貸款公司。其次，對于向小額信貸公司貸款的個人或企業，政府也應予以政策支持，可以進行適當的補貼，從而達到提升小額貸款公司的業務能力，促進小額貸款的可持續發展。

（三）拓寬小額貸款公司的融資渠道

相較于銀行等金融機構，小額貸款公司資金來源單一解數額較小，這也是阻礙小額貸款公司健康發展的重要原因之一。因此，金融監管機構應逐漸放寬小額貸款公司的融資渠道，這樣不僅讓小額貸款公司保留住了業務，提升了經營能力，貸款的個人或企業也得到了相應的貸款，同時也加強了小額貸款公司與銀行等金融機構的交流，促進金融業的和諧發展。

（四）加大對小額貸款公司的監管力度

小額貸款公司以小額貸款的名義進行非法集資合放高利貸是違法的，也是我國法律堅決不允許的，因此，為了完善小額貸款的監管制度，建立嚴懲的規章制度是打擊小額貸款公司鋌而走險的重要手段。首先，小額貸款公司經營期間，小額貸款公司的法人、股東以及相關的高管應該為小額貸款公司的所有放貸行為負責，一旦發現有違法行為，小額貸款公司應接受行政處罰和巨額賠款，相關的董事、法人等也應負有刑事責任，以此起到警示的作用。其次，鼓勵舉報。對于個人或者小額貸款公司內部職工的舉報應予以重視，一旦經已證實，應給予舉報人相應的報酬，鼓勵大家相互監督，從而有效的遏制小額貸款公司違法的行為。同時，金融監管機構應擔任起監管的重責。為防止監管機構敷衍了事，應分區負責。一旦某區的小額貸款公司違規被舉報，相應區域的監管機構的負責人應承擔責任，防止監管機構懶散不作為。不僅僅要定期清查小額貸款公司的賬目，更應不定期的抽查公司的資金流向，向公司員工進行適當的法律法規的教育，防止員工知法犯法。

參考文獻：

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