“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析及對(duì)策研究

孫依平 中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黃岡市分公司

張友琴 湖北省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)

中央在1982—1986年和2004—2017年共計(jì)19年中，均以“三農(nóng)”（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民）為主題發(fā)布“一號(hào)文件”，強(qiáng)調(diào)了“三農(nóng)”問題在中國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)中的地位。歷年的一號(hào)文件中，都以相當(dāng)?shù)钠鶑?qiáng)調(diào)了“三農(nóng)”保險(xiǎn)的重要性和工作要求。國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（國(guó)發(fā)〔2014〕29號(hào)）中進(jìn)一步明確，“保險(xiǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是社會(huì)文明水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、社會(huì)治理能力的重要標(biāo)志”，并提出了“大力發(fā)展‘三農(nóng)’保險(xiǎn)，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式”“拓展‘三農(nóng)’保險(xiǎn)廣度和深度”等要求。在此精神指引下，各地根據(jù)實(shí)際情況，積極支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗的“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品，把“三農(nóng)”保險(xiǎn)提升到了一個(gè)前所未有的高度。本文試就“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策進(jìn)行簡(jiǎn)要分析研究。

一、“三農(nóng)”保險(xiǎn)的分類

“三農(nóng)”保險(xiǎn)，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村保險(xiǎn)和農(nóng)民保險(xiǎn)的總稱，包括農(nóng)業(yè)方面的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、水產(chǎn)業(yè)、林木業(yè)等保險(xiǎn)；農(nóng)村方面的家庭財(cái)產(chǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)、農(nóng)機(jī)具、交通運(yùn)輸工具、水利及公共設(shè)施、貨物、責(zé)任、信用、保證等保險(xiǎn)；農(nóng)民方面的人身意外傷害、疾病、養(yǎng)老等保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)的性質(zhì)和保險(xiǎn)費(fèi)的承擔(dān)主體，又可分為政策性“三農(nóng)”保險(xiǎn)和商業(yè)性“三農(nóng)”保險(xiǎn)。主要有以下六大類：

1.政策性“三農(nóng)”保險(xiǎn)：指通過“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”原則，中央、省級(jí)、地方財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。包括主要農(nóng)作物（水稻、小麥、玉米、油菜、棉花等）、大牲畜（耕牛、奶牛、能繁母豬、育肥豬等）、森林火災(zāi)、兩屬兩戶農(nóng)房（農(nóng)村的軍屬、烈屬、五保戶、低保戶）、農(nóng)民工、大災(zāi)等。

2.地方政策性“三農(nóng)”保險(xiǎn)：指各縣（市區(qū)）為支持地方特色產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而開辦的由地方政府全額或部分承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)。

3.社保類“三農(nóng)”保險(xiǎn)：指社會(huì)保險(xiǎn)部門開辦的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱“新農(nóng)合”）、新農(nóng)合大病醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

4.民生類“三農(nóng)”保險(xiǎn)：指政府為轄區(qū)內(nèi)的人口及農(nóng)民在商業(yè)保險(xiǎn)公司投保的“一元民生”保險(xiǎn)、社會(huì)救助保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等。

5.精準(zhǔn)扶貧類“三農(nóng)”保險(xiǎn)：指縣（市、區(qū)）級(jí)政府為精準(zhǔn)扶貧對(duì)象在商業(yè)保險(xiǎn)公司投保的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、種養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)等。

6.商業(yè)性“三農(nóng)”保險(xiǎn)：指由農(nóng)戶、農(nóng)村新興主體、種養(yǎng)大戶、涉農(nóng)企業(yè)自行承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)，自主自愿投保的“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二、“三農(nóng)”保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

目前，“三農(nóng)”保險(xiǎn)還面臨著許多困難和亟待解決的問題，主要表現(xiàn)在：

1.政策性“三農(nóng)”保險(xiǎn)占據(jù)主導(dǎo)地位。盡管各家涉農(nóng)保險(xiǎn)主體使盡了招數(shù)，但商業(yè)性“三農(nóng)”保險(xiǎn)的推進(jìn)仍顯乏力。從2007年國(guó)家實(shí)行政策性“三農(nóng)”保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼十年來，“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了突破性發(fā)展，農(nóng)村參加保險(xiǎn)的積極性明顯提高，政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占到了85%以上。

2.商業(yè)性“三農(nóng)”保險(xiǎn)冷熱嚴(yán)重不均。面對(duì)農(nóng)村這片巨大的藍(lán)海市場(chǎng)，無論是產(chǎn)險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)，各家保險(xiǎn)主體都奮力爭(zhēng)搶，從陣地戰(zhàn)到游擊戰(zhàn)，從人海戰(zhàn)術(shù)到“尖刀戰(zhàn)術(shù)”，從布網(wǎng)點(diǎn)到組團(tuán)隊(duì)，從傳統(tǒng)營(yíng)銷到OTO，從正面宣傳到現(xiàn)身說法，從原始人工作業(yè)到云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)、衛(wèi)星、無人機(jī)等新技術(shù)應(yīng)用，可以說各種手段無所不用其及，特別是人保、國(guó)壽等大型國(guó)有保險(xiǎn)公司，更是投入了大量的人力、財(cái)力、物力。結(jié)果是一頭熱一頭冷，表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司激情四射，滿腔熱情，賠錢賺吆喝；農(nóng)民反應(yīng)冷淡，漫不經(jīng)心，“坐山觀虎斗”。保險(xiǎn)公司自以為再好的產(chǎn)品、再好的服務(wù)、再優(yōu)惠的政策，與大多數(shù)農(nóng)戶都很難找到結(jié)合點(diǎn)。

3.“三農(nóng)”保險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)與高賠付、高成本并存。受全球氣候變暖、環(huán)境污染等因素影響，近年來極端天氣、氣候?yàn)?zāi)害、農(nóng)作物病蟲害、養(yǎng)殖業(yè)病疫、意外事故、疾病等發(fā)生的頻率不斷加大，農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失不斷加劇，呈現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)大、損失率高的特征。而農(nóng)村受客觀條件制約，抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力又相對(duì)較弱，由此帶來“三農(nóng)”保險(xiǎn)的賠付率長(zhǎng)期居高不下。同時(shí)，由于農(nóng)村地域遼闊、地理環(huán)境復(fù)雜、交通不便，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的承保、理賠、宣傳、服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控方面的成本遠(yuǎn)高于非農(nóng)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司不說是通過農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賺錢，就是保本經(jīng)營(yíng)都十分困難。

4.“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)行為亟待規(guī)范。一些亂象嚴(yán)重?cái)_亂了農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。主要表現(xiàn)在：

一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)“三農(nóng)”保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)種類繁多，魚龍混雜。只有人保、國(guó)壽等國(guó)有大型保險(xiǎn)公司把鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)作五級(jí)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理，擁有正式的門面、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、專屬隊(duì)伍和服務(wù)設(shè)施。而其他保險(xiǎn)主體則大多處在“三無”的狀態(tài)（無行政許可、無證照、無監(jiān)管）。部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)打著服務(wù)“三農(nóng)”的旗號(hào)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開起了“保險(xiǎn)超市”，一方面采用低保費(fèi)、低保障吸引農(nóng)戶投保；另一方面通過高額手續(xù)費(fèi)把保單賣到全國(guó)各地，造成服務(wù)缺失。

二是農(nóng)村保險(xiǎn)從業(yè)人員良莠不齊，整體素質(zhì)偏低。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種特殊商品，而農(nóng)民受諸多因素制約，文化程度不高，法律意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)的理解和接受能力也相對(duì)較弱。目前農(nóng)村保險(xiǎn)從業(yè)人員中專業(yè)人員占比嚴(yán)重不足，絕大多數(shù)人都是通過簡(jiǎn)單的崗前培訓(xùn)就匆匆上陣，整體素質(zhì)偏低。加上部分公司“以業(yè)績(jī)論英雄”的考核體制和部分農(nóng)村營(yíng)銷人員的急功近利，造成不據(jù)實(shí)宣傳、欺騙消費(fèi)者、惡意侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為仍沒有從根本上杜絕。

三是“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，互補(bǔ)性不強(qiáng)。目前，市場(chǎng)上各公司針對(duì)“三農(nóng)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，商業(yè)性險(xiǎn)種與政策性險(xiǎn)種的差異很小，難以滿足農(nóng)村各類風(fēng)險(xiǎn)保障的需要。而像人保財(cái)險(xiǎn)創(chuàng)新開發(fā)的氣象指數(shù)、價(jià)格指數(shù)、社會(huì)治安保險(xiǎn)，國(guó)壽推出的小額人身意外保險(xiǎn)等新險(xiǎn)種，推廣起來又缺乏相應(yīng)的政策支持，難以形成規(guī)模。

四是“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳因陋就簡(jiǎn)，缺乏針對(duì)性。在農(nóng)村偶爾能見到的保險(xiǎn)宣傳都是一些標(biāo)語式的墻面廣告，沒有實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，不能給農(nóng)民以具體的政策宣導(dǎo)和險(xiǎn)種條款解釋，毫無針對(duì)性可言。

五是“三農(nóng)”保險(xiǎn)“重承保、輕理賠、缺服務(wù)”現(xiàn)象仍然突出。由于大多數(shù)公司的理賠隊(duì)伍都放在縣城，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一兩個(gè)收保費(fèi)的人員，而且大多還是兼職，加之農(nóng)村戰(zhàn)線長(zhǎng)，理賠服務(wù)工作僅靠有限的幾個(gè)人難以做到位，農(nóng)村保險(xiǎn)“理賠難”問題在許多公司并未能真正得到解決。

5.政府對(duì)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的支持力度仍需加強(qiáng)。受前幾年“三農(nóng)”保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)的一些問題被追責(zé)影響，部分地方政府及部門談保險(xiǎn)色變，把“政府引導(dǎo)”職能束之高閣，有的地方甚至把推動(dòng)政策性“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的責(zé)任全部交給商業(yè)保險(xiǎn)公司，把惠農(nóng)保險(xiǎn)當(dāng)作增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)來進(jìn)行處罰，規(guī)定行政干部、村組干部在推動(dòng)“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中這也不行、那也不可，限制了“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展。

6.農(nóng)民意外傷害保險(xiǎn)的普及率亟需提高。農(nóng)民因絕大多數(shù)屬家庭經(jīng)營(yíng)性質(zhì)，受客觀因素影響，人身風(fēng)險(xiǎn)無處不在。盡管“新農(nóng)合”中有意外醫(yī)療內(nèi)容，但農(nóng)民在生產(chǎn)、生活過程中如因意外傷害、自然災(zāi)害而致死亡、殘疾，則普遍缺乏保險(xiǎn)保障。

上述問題產(chǎn)生的原因，涉及到法律法規(guī)、政策方針、體制機(jī)制、運(yùn)營(yíng)模式、行業(yè)監(jiān)管、宣傳輿論、保險(xiǎn)意識(shí)等諸多因素，比較復(fù)雜，需要綜合治理、系統(tǒng)解決。

三、“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

（一）完善“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展體系。“三農(nóng)”保險(xiǎn)，作為農(nóng)村金融的主要組成部分，是農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)管理和社會(huì)管理的重要手段，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村結(jié)構(gòu)性改革、精準(zhǔn)扶貧、供給側(cè)改革、社會(huì)綜合治理等方面，具有不可替代的作用。在決勝全面建成小康社會(huì)，奪取新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義偉大勝利的征程中，“三農(nóng)”保險(xiǎn)的作用將更加凸顯。習(xí)近平總書記在十九大報(bào)告中指出，“必須始終把解決好‘三農(nóng)’問題作為全黨工作的重中之重”“加強(qiáng)社會(huì)保障體系建設(shè)，全面建成覆蓋全民、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、權(quán)責(zé)清晰、保障適度、可持續(xù)的多層次社會(huì)保障體系”。筆者認(rèn)為，建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)主義“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)體系，主要應(yīng)緊扣農(nóng)業(yè)大國(guó)、發(fā)展中國(guó)家、保險(xiǎn)業(yè)處于成長(zhǎng)期這三個(gè)主要特征來進(jìn)行。

一是國(guó)家層面，要加快“三農(nóng)”保險(xiǎn)法制化建設(shè)進(jìn)程，成立專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，讓“三農(nóng)”保險(xiǎn)步入法制化、專業(yè)化軌道。

二是政府層面，要單獨(dú)設(shè)立“三農(nóng)”保險(xiǎn)管理部門，加大對(duì)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的政策支持力度，堅(jiān)持正確的宣傳輿論導(dǎo)向，不斷擴(kuò)大“三農(nóng)”保險(xiǎn)的覆蓋面，提高“三農(nóng)”保障水平。

三是監(jiān)管部門，要規(guī)范“三農(nóng)”保險(xiǎn)架構(gòu)體系，為“三農(nóng)”保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、隊(duì)伍建設(shè)、業(yè)務(wù)規(guī)范、產(chǎn)品創(chuàng)新提供支持。

四是保險(xiǎn)業(yè)，要加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的布局和經(jīng)營(yíng)管理體系的延伸，提高服務(wù)“三農(nóng)”的水平，提升創(chuàng)新能力。

最終形成“政府+農(nóng)業(yè)+保險(xiǎn)業(yè)+農(nóng)村綜合金融服務(wù)”的體制格局；國(guó)家管主要品種和民生項(xiàng)目、地方管支柱產(chǎn)業(yè)和特色種養(yǎng)、保險(xiǎn)業(yè)管產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)對(duì)接、農(nóng)戶管風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的“三農(nóng)”保險(xiǎn)險(xiǎn)種格局；縣（市、區(qū)）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村三級(jí)“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)+農(nóng)戶的“三農(nóng)”保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)格局；財(cái)政出大頭、農(nóng)戶出小頭的“三農(nóng)”保險(xiǎn)保費(fèi)承擔(dān)格局；保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管+政府部門考核+社會(huì)監(jiān)督+群眾評(píng)價(jià)的“三農(nóng)”保險(xiǎn)監(jiān)管考核格局；稅收優(yōu)惠+財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)貼+保險(xiǎn)公司單獨(dú)核算的“三農(nóng)”保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償格局；以支農(nóng)、支小、惠農(nóng)為核心的“三農(nóng)”保險(xiǎn)創(chuàng)新格局。

（二）打造“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)。建設(shè)“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，為“三農(nóng)”保險(xiǎn)提供架構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)、隊(duì)伍、政策支撐。建議實(shí)行政府主導(dǎo)、監(jiān)管支持、部門配合、多方共建、行業(yè)共享機(jī)制。

1.政府主導(dǎo)。各級(jí)政府成立“三農(nóng)”保險(xiǎn)主管部門，專門負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的組織領(lǐng)導(dǎo)、發(fā)展規(guī)劃、政策宣傳、組織協(xié)調(diào)、考核督導(dǎo)。

2.監(jiān)管支持。保險(xiǎn)監(jiān)管部門支持保險(xiǎn)主體在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立“三農(nóng)”保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)部，在村級(jí)設(shè)立“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)，放寬“三農(nóng)”網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人的高管任職資格條件。

3.部門配合。政府所有涉農(nóng)部門建立聯(lián)席會(huì)議制度，定期會(huì)商“三農(nóng)”保險(xiǎn)工作。利用自身職能和有利條件，為“三農(nóng)”保險(xiǎn)的標(biāo)的核定、原因鑒定、損失核定等提供方便。

4.多方共建?！叭r(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)可由政府、保險(xiǎn)和相關(guān)部門多方共建，如鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和相關(guān)部門提供辦公、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，安排協(xié)調(diào)人員；保險(xiǎn)公司具體負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)開展、保險(xiǎn)宣傳和理賠服務(wù)等工作。有些地方讓保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)駐政府的行政服務(wù)大廳，開展“一站式”服務(wù)的做法值得肯定和借鑒。

5.行業(yè)共享?！叭r(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)的成果，可以實(shí)行行業(yè)共享，這樣既能有效整合資源，又能方便農(nóng)村客戶，提高工作效率。

（三）加大“三農(nóng)”保險(xiǎn)政策支持力度。“三農(nóng)”保險(xiǎn)由其高風(fēng)險(xiǎn)、高成本特征帶來的高費(fèi)率，如果沒有相應(yīng)的政策支持，很難發(fā)揮其獨(dú)特的作用。所以，專項(xiàng)政策支持是“三農(nóng)”保險(xiǎn)穩(wěn)健發(fā)展的前提條件。

1.在“三農(nóng)”保險(xiǎn)政策宣傳和業(yè)務(wù)推動(dòng)中，政府應(yīng)真正發(fā)揮引導(dǎo)作用。要把“三農(nóng)”保險(xiǎn)納入各級(jí)政府的考核內(nèi)容，設(shè)立政策性險(xiǎn)種“覆蓋率”“覆蓋面”和“保險(xiǎn)深度”“保險(xiǎn)密度”等考核指標(biāo)，并與創(chuàng)建“保險(xiǎn)先進(jìn)縣(鄉(xiāng)、村)”等活動(dòng)有機(jī)結(jié)合起來。充分發(fā)揮政府的職能，在媒體開辟專欄，進(jìn)行廣泛宣傳。

2.政策性“三農(nóng)”保險(xiǎn)應(yīng)由“低保費(fèi)、低保額、低保障”逐步向?！拔锘杀?適度人工成本”的方向發(fā)展，保險(xiǎn)的品種也應(yīng)不斷增加，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移作用。

3.可以借鑒交強(qiáng)險(xiǎn)的做法，政府層面設(shè)立“三農(nóng)”保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金，通過以豐補(bǔ)歉，解決大災(zāi)和非正常年景保險(xiǎn)公司的巨虧問題。

4.為相關(guān)部門參與推動(dòng)“三農(nóng)”保險(xiǎn)配置一定的財(cái)政預(yù)算，解決他們的工作經(jīng)費(fèi)。改變保險(xiǎn)公司既承擔(dān)“三農(nóng)”保險(xiǎn)虧損，又承擔(dān)協(xié)助部門工作經(jīng)費(fèi)的現(xiàn)狀。

5.把更多的社保、民生項(xiàng)目交由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，充分運(yùn)用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和手段，節(jié)約政府公共資源。

6.變事后救災(zāi)為事先保險(xiǎn)。每當(dāng)遇上大的自然災(zāi)害或意外事故，各級(jí)政府和社會(huì)各界都會(huì)拿出大量的救災(zāi)資金幫助災(zāi)區(qū)重建。如果通過政府的制度安排，提前把一部分救災(zāi)資源用于保險(xiǎn)的話，不僅能放大資金效應(yīng)，少花錢多辦事，還能借助保險(xiǎn)的再保機(jī)制，集中全球的資源來用于災(zāi)后建設(shè)。

（四）凈化“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境。保險(xiǎn)監(jiān)管部門，應(yīng)加強(qiáng)“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管，維護(hù)“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，打擊損害農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的行為，建立“三農(nóng)”保險(xiǎn)進(jìn)入和退出機(jī)制。

（五）推進(jìn)“三農(nóng)”保險(xiǎn)改革創(chuàng)新。習(xí)近平總書記在十九大報(bào)告中指出的“深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力”，為“三農(nóng)”保險(xiǎn)改革創(chuàng)新指明了方向。緊緊圍繞和適應(yīng)新時(shí)代“三農(nóng)”保險(xiǎn)的新常態(tài)，政府部門應(yīng)加快“三農(nóng)”保險(xiǎn)體制與機(jī)制的改革創(chuàng)新；監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管方式和監(jiān)管手段的改革創(chuàng)新；保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)針對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求，加強(qiáng)產(chǎn)品、服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理和營(yíng)銷機(jī)制等方面創(chuàng)新。通過多方面的改革創(chuàng)新，使保險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)管理手段，切實(shí)為創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享五大發(fā)展理念在農(nóng)村落實(shí)當(dāng)好堅(jiān)強(qiáng)后盾。