商業銀行案件防控思考

王蕓

隨著經濟飛速發展，科學技術日新月異，各類金融產品更新換代的進程比從前大大地縮短，人們對銀行的要求日益提高，而對于商業銀行而言經濟的迅猛發展無疑是一把雙刃劍。要保障商業銀行的穩健發展保護好客戶利益，合規是底線，風險是紅線。底線要堅守，紅線不能碰。風險與發展并存，如何在做好風險防控的同時讓商業銀行又好又快地發展，是每一個銀行人都必須要深思的問題。

商業銀行案件頻發的原因

——科學技術越來越發達，不法分子犯罪手段越來越高明且變化多端。這也是導致銀行案件發生最直接的外部原因。黑客攻擊技術越來越高超，近年來電信詐騙案屢屢發生，犯罪分子把窩點設立在境外，導致案件發生后破案、抓捕都極其困難。案件發生的外部原因錯綜復雜且變化多端，很難做好事前的預防工作，商業銀行必須提高警惕。

——商業銀行內控制度不健全，跟不上業務發展的節奏。一項制度的出臺，需要投入大量的人力物力，更需要長時間的實踐來檢驗。然而新時期的中國經濟以令人驚嘆的速度不斷地前行著。制度的完善落后于發展的腳步，必然會讓心懷不軌之人有空可鉆、有機可乘，導致了案件的發生。

——新業務的推出與薪酬體系的變革有待更為科學化的結合。不斷地進行市場調研豐富金融產品種類，推出越來越科技化的金融服務。但是產品的好壞最終需要市場長時間的檢驗，這也必然伴隨著各類潛在風險的發生。另外，為了讓新業務產品又好又快地進入到市場，商業銀行一般會制定與之相關的激勵考核方案，部分員工盲目追求業績，片面追求數量而不顧質量，埋下地雷式安全隱患。

——員工缺乏合規意識，對制度不了解，致使商業銀行的內控成為一紙空談。許多員工認識有偏差，不能正確對待制度，片面地將制度這把保護傘看做是約束他們的一張網。尤其是新員工沒有接受過系統化的學習，又基本是老師帶學生的模式匆忙上崗，雖然較快地進入了崗位角色，但是鑰匙印章隨便放等老師的部分陋習也不可避免地傳到了新員工身上，這無疑是一個惡性循環。

——鄉鎮基層網點人員不足導致相關制度執行困難甚至無法執行。在中小商業銀行的基層網點，主辦會計大多不是專職的會計，而是全能綜合柜員加主辦會計的工作模式，尤其是內勤只有兩個人而業務又繁忙的網點這種模式尤為鮮明突出。在這種矛盾的工作模式中，完成任務式的敷衍必然伴隨著風險的發生。

——技術層面上，硬件設施較為落后，安防工作未能做到萬無一失。鄉鎮網點停電時間較多，UPS蓄電時間較短，且不能帶動監控系統，停電后監控系統形同虛設，自助設備里面的現金存在安全隱患。反洗錢系統自動識別能力有待提升。

做好案件防控工作建議

——加強管理制度建設提高商業銀行內控能力，建立突發風險案件的應急預案。只有隨著市場的發展不斷修訂、完善相關的制度準則，才能讓員工在工作中有規可遵，有章可循。人情不能替代管理，不能以等級的高低職務的大小的判定是否“守規”，更不能對領導和普通員工進行“雙標”，違反了規定就要一視同仁地處理對待。

——加強員工合規教育，幫助員工樹立合規意識，做到人防、制防與技防的有機結合。加強員工職業操守教育，幫助員工樹立合規意識、踐行合規準則是商業銀行責無旁貸的使命。尤其是每年新招錄的新員工，風險意識較為淡薄更要作為重點培養對象。合規教育既要有對法律法規、內控制度等進行學習的正面教育，也要有組織員工到監獄進行警示教育，觀看案件視頻敲響警鐘等側面的威懾性教育。

——加強內部稽核與外部監管相結合。對于內部條線部門和稽核部門以及外部機構的監管必須服從檢查并及時整改。基層營業網點作為銀行對外開展業務的場所，是銀行與客戶面對面接觸從事生產經營活動的地方，同時，也是銀行風險案件最高發的地方。營業網點的業務活動光靠自律是不夠的，必須要通過稽核檢查部等部門對其日常經營活動開展檢查，查找安全隱患并對違規行為進行一定的處罰，才能有效及時地將風險扼殺在搖籃中，避免同一違規行為的反復發生。

——領導要重視，起好榜樣作用。領導班子要帶動中干做好案防工作，部門負責人以及基層負責人要帶動普通員工做好案防工作，構建具有中小商業銀行特色的從上到下的案件防控體系。只有領導帶頭，做好模范標桿，才能上下一心，共鑄案防銅墻。

——落實相關責任人，建立嚴格的問責、追責制度。對玩忽職守不盡職履責導致風險案件的行為絕不姑息，嚴懲到底。

——建立健全基層監督體系。鼓勵員工加入到為案防獻計獻策，共同保護我們這個大家庭的隊伍中來。可以是未雨綢繆的合理建議，也可以是發現風險點后及時地提出與指正，對員工有效的監督意見和建議被予采納后進行加分或獎勵。每年評選出合規標兵，并作為員工進城關以及晉升的加分條件。對有重大立功表現的員工更要給予實質性的獎勵，樹立模范帶頭作用。

（作者單位：四川長寧竹海農商銀行）