農信社發展方向和改革路徑探討

四川富順農商銀行調研組

富順聯社于2015年1月啟動改制組建農村商業銀行，采取有效措施確保各項指標持續達標，依法合規開展農商行組建相關工作，成功改制升級為四川富順農村商業銀行股份有限公司，并于2017年11月29日正式掛牌開業。農信社體制改革根據銀監會的要求，繼續堅持“多層次、廣覆蓋、可持續”的體系建設思路，以市場化、股份化和社區化為主導方向，在保持農村信用社縣級法人地位穩定的基礎上，進一步理順管理體制，深化產權改革，健全法人治理，強化管理，增強服務功能。

實現經營理念的全面提升

樹立風險經營和風險管理經營理念，主動適應市場形勢和客戶需求的變化，始終堅持服務“三農”、服務縣域經濟、服務中小企業的市場定位的經營理念，突出經營特色，全面提升差異化競爭優勢，實現發展速度、質量和效益的平衡。堅持走普商兼容零售銀行之路，以服務供給側結構性改革為主線，以改革為統攬、以轉型為抓手，全力支持實體經濟發展，打好風險防控攻堅戰，奮力實現深化公司改革暨戰略轉型，全年經營目標任務完成，合規建設取得實性效，風險防控有效、監管評級提升、安保和案防零發案，實現主力軍銀行（支持“三農”的主力軍銀行，支持經濟社會發展的地方金融主力軍銀行、普惠金融主力軍銀行）地位得到鞏固和提升，打造富順人民最信賴、最滿意的精品農商銀行。

實現經營機制的轉變

一是強化組織體系建設。強化三級管理模式下的組織體系建設，把 “一級管一級、一級對一級負責”要求落到實處，確保組織體系有序、有效運行。進一步厘清條線管理、強化條線管理，總行—一級支行—二級支行要上下貫通、相互銜接，打造條塊結合的經營管理體系，讓三道防線整固工程建設工作有抓手，讓令行禁止有可供暢通行駛的“高速公路”。二是深化薪酬分配機制的改革。制定客觀科學、公平公正、持續可比的考核辦法，繼續完善薪酬分配制度和績效考核體系，今年重點計劃出臺與員工系數相匹配的薪酬考核辦法，同時給予員工最低工資薪酬保護政策。繼續將一定比例的績效工資實行“二級考核”模式，充分賦予基層負責人的自主管理權。三是實施員工等級評定，打通員工晉升通道。2018年將對員工進行等級評定，員工等級與員工本人薪酬績效掛鉤，等級最高的員工進城進機關具有優先權。

實現風險的有效防控

一要嚴防操作風險。構建操作風險防控組織架構、制度架構和防控職能架構，構建將操作風險專項現場檢查納入全年現場檢查及督查工作統一規劃的監督檢查機制，構建操作風險防控的整改問責機制、納入績效考核的考核激勵機制和后續評價機制，做好操作風險8個重點環節風險防控工作。二要切實做好案件風險排查工作。全年開展一次全面排查和兩次專項排查，做到業務領域、管理環節、重要崗位人員排查覆蓋面達100%，機構排查覆蓋面達100%。將建立全轄統一的問題臺賬，統一監督問題的整改情況。將各網點的問題率整改率納入案防考核指標體系，加大屢查屢犯的處罰力度。三要繼續做好銀行業市場亂象整治。做到查出問題，整改問題，問責問題，徹底祛除市場亂象“頑疾”。四要防控流動性風險。要堅決防止信用風險、同業業務、聲譽風險和操作風險等各類因素誘發流動性風險。五要防控重點領域及高風險客戶風險。嚴格執行個人住房貸款首付、限貸等要求，對發現存在提供“假按揭”“零首付”等違法違規行為的房地產開發企業，在整改糾正前不得撥付后續或增加新的授信。加強高風險客戶的識別和監測管理。六要防控交叉金融產品風險。要建立和完善評估機制，將各類交叉金融業務納入全面風險管理，把監測分析和風險控制延伸至底層資產。七要切實防控好外部風險。建立與政府、人行、銀監、當地公安、司法機關等有關部門的社會金融風險防控的溝通聯系和處置化解機制，在全轄全面開展強制執行公證工作。

實現多方共贏發展

一是服務鄉村振興戰略，做好“三農”服務。二是加大優質客戶營銷，提高優質資產客戶占比。三是要圍繞“項目年”加大貸款營銷和投放，加大對優質客戶、優質項目營銷，推動信貸投放。四是要繼續加大對小微企業的支持力度，深入分析研究小微企業融資特點，創新金融產品和服務流程，在嚴格做好風險防范的前提下，繼續做好小微客戶金融服務工作。五是要緊跟城鄉居民消費轉型升級步伐，大力拓展住房貸款、汽車貸款，以及中高收入群體綜合消費貸款。

完善的公司治理組織架構

法人治理不能流于形式，要真正發揮出“三會一層”的作用，通過完善公司治理，實現公司治理的完整性。同時要推動建立健全公司治理制度和治理機制，規范和細化具體操作，使公司治理真正上一臺階。如：明確董事會辦公室、監事會辦公室下設辦公室；進一步完善董、監事會相關制度、流程；加強各專門委員會的工作力度，強化履職盡責；運用股權管理IT系統，強化股權質押管理。