校園貸的風險和對策

程愷

摘 要 隨著網絡信息的快速發展，高校中出現一些不良網絡借貸，花樣也是層出不窮。它們不斷向高校拓展業務，采取虛假宣傳的形式和降低貸款條件、隱瞞實際收費標準等方法，誘導學生過度消費，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學生合法權益造成不良影響。高校學生要充分提高認識“校園貸”的隱患和風險，增強自我風險防范意識，要樹立理性和科學的消費觀養成艱苦樸素的優秀品質。

關鍵詞 高校 校園貸 危害

中圖分類號：G647 文獻標識碼：A

校園貸，又稱校園網貸，是指一些網絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業務。

1校園貸發展歷程及產生背景

網絡貸款產生于信用卡被銀行收回后，由于2002年招商銀行針對大學生發行了信用卡，很多銀行業看到了這塊市場，一時間受到大學生的喜愛，信用卡風靡大學校園，呈現出一片欣欣向榮的場面。但是實行后，各大銀行展開激烈的競爭，高壞賬率、高注銷率、高逾期率和高睡眠率這些現象紛紛而至，各大銀行開始收不回借款，加大了銀行的風險，同時也會養成大學生不良的消費習慣。這引起了監管部門的關注，同時開始整頓，2009 年，銀監會《關于進一步規范信用卡業務的通知》中明確要求銀行金融機構不許向未滿十八周歲的在校大學生發放信用卡，對于已滿十八周歲的大學生要經過父母的同意，從此各大銀行停止針對大學生發放信用卡，信用卡從大學校園消失。隨著互聯網金融的發展，刺激了人們的購物欲望，更多的購物意味著更高的消費，更高的消費也會促進經濟的增長，消費金融市場出現一片繁榮的景象。因此吸引了金融消費公司、電商企業和像P2P這樣的平臺等進入消費貸款領域。這些消費領域的新成員看重的是銀行卡覆蓋不到的、消費需求旺盛的、接近3000萬人的在校大學生。從2014年開始，各大校園開始出現校園貸，鋪天蓋地的廣告，無人不知無人不曉，并在校園迅速發展起來。

2當前校園貸存在的問題與風險

校園貸在快速發展的過程中，由于相關法規政策不健全，在向高校拓展業務時，采取虛假宣傳的形式和降低貸款條件、隱瞞實際收費標準等方法，誘導學生過度消費，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學生合法權益造成不良影響。

（1）金融知識匱乏帶來的風險。傳統銀行放貸除了收取一定的利息外，基本不會有其他手續費，如果貸款學生認為所有的貸款利息都等于貸款成本，那就要蒙受其他損失。因為在網貸服務中，貸款成本包括兩方面，一是貸款利息，二是服務費、手續費、工本費等其他費用。一些學生只注意到利息低而忽視網貸協議中的諸如綜合借款成本，就會陷入陷阱，且投訴無門。

（2）逾期還款的風險。大學生在輕松貸款之后，每個月將會承擔一定的還款數額，但他們畢竟是在校學習，沒有穩定的收入來源，如果沒有按時及時還款，將會按照協議規定，產生一定量的服務費、違約金、滯納金等名目，從而可能形成巨額費用。

（3）被協議條款蒙蔽的風險。有的學生簽定協議的時候沒有仔細閱讀協議條款，在產生了數期費用后，對當初貸款行為進行了悔悟，但此時即使反悔也得按照協議執行； 有的大學生或因無法償還貸款，所以采取對平臺催繳的行為置之不理的舉動，殊不知，這樣會不斷產生滯納金，一段時間后，可能成為巨額的債務負擔； 有的校園貸客服對逾期還款所產生的各種費用細節基本不提，即使學生主動詢問，他們也會以“要看合同規定”等語言進行搪塞。

（4）人身安全的風險。據了解，一些金融平臺機構在與貸款學生簽定貸款合同時，會留下該生家長或老師的聯系方式，放貸前不會與他們聯系確認，反而是在學生無力按時償還欠款時才與上述人員聯系，并以貸款合同法律效力為理由，直接找學生家長或通過老師向家長索取欠款； 一些金融平臺機構對于逾期還款的貸款者及家長進行名譽綁架，如學生父母經常受到騷擾，在校園BBS、百度貼吧公開貸款人相關信息，或向學校寄送律師函進行情況通報并請求協助；一些金融平臺機構不僅在高校內發展貸款宣傳員，同時還會發展一些高年級學生甚至社會人員來督促借款學生還款，有的甚至采用騷擾、暴力、拘禁等違法手段。

（5）信用降級的風險。貸款學生與互聯網金融平臺所產生的經濟糾紛如果進入法律訴訟程序，則會被法院列入失信名單，或將結果納入到央行的個人征信系統，對于有信用污點的人，其未來的工作和生活可能會深受影響。

3解決“校園貸”問題的對策

樹立正確的價值觀并堅持自己的投資原則，這是我們戰勝風險的唯一良策。

3.1對于大學生來說

大學生要提高自控能力。作為大學生，應該清楚意識到自己經濟來源和消費實力，杜絕消費攀比之風、奢靡之風，努力提高自身的金融風險防范意識，提升自我控制能力和財務規劃能力，學會理好手中財，樹立理性消費觀念，同時，多閱讀相關書籍報刊和社會新聞，增強對各種現象的辨識能力，以知識武裝頭腦。

3.2從社會角度來說

舉行校園貸風險宣傳教育主題系列活動，讓學生正確的學會選擇，加強校園網貸平臺社會輿論監督勢在必行。對于涉世不深的學生來說，風險識別能力相對欠缺，學校和家長要注意培養同學們正確世界觀、價值觀、人生觀、消費觀，形成良好的投資理財習慣。

校園貸進入大學校園，將目標群體定位于在校大學生，其原因是多樣的，現在需要學生、家長、學校、社會等多方高度重視此現象，引導學生自身清晰認識校園貸的本質，主動遠離校園貸，并主動形成良好的消費、生活觀念，提高風險意識和識別各種非法借貸的能力。

參考文獻

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