商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)盈利性分析

鄭浩

【摘要】對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的盈利性進行分析，能夠有效提高商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營質(zhì)量。基于此，本文將對影響商業(yè)銀行信用卡盈利質(zhì)量的因素進行分析。并對提高商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)盈利性的措施進行具體分析，其中主要包括增強信用卡的消費意識、對產(chǎn)品進行創(chuàng)新、提高賬戶管理質(zhì)量以及提高風(fēng)險管理能力四方面內(nèi)容。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；信用卡；盈利性

前言

隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不斷變化，目前我國已經(jīng)成為最具有潛力的信用卡發(fā)展市場，根據(jù)調(diào)查結(jié)果能夠發(fā)現(xiàn)，如果一個國家的人均GDP達到了3000美元以上，則就會出現(xiàn)個人消費貸款的情況，我國早在2003年就已經(jīng)有部分人群達到該水平，在2006年多數(shù)人群已經(jīng)達到該水平，直到現(xiàn)在，我國人均GDP仍然在持續(xù)增長，通過這一現(xiàn)象能夠得出，我國在信用卡消費方面具有較強的潛力。

一、影響商業(yè)銀行信用卡盈利質(zhì)量的因素

在對影響商業(yè)銀行信用卡盈利質(zhì)量的因素進行研究的過程中，可以從以下幾個方面進行考慮。第一方面，銀行壞賬率。壞賬率通常作為評判信用卡使用環(huán)境的主要標(biāo)準(zhǔn)，目前我國信用卡的壞賬率基本保值在安全的范圍之內(nèi)。根據(jù)統(tǒng)計調(diào)查能夠發(fā)現(xiàn)，我國信用卡超過60天不還款的比例在3%左右，超過80天不還款的比例在1%左右，通過以上數(shù)據(jù)能夠看出，我國壞賬率所占比率較低。

第二方面，活卡率，活卡率指的是信用卡的激活情況，目前我國信用卡的發(fā)放數(shù)量較多，但是信用卡的激活使用數(shù)量較少，目前商業(yè)銀行整體活卡率在60%左右，雖然活卡率有逐漸上升的趨勢，但是上升的幅度依然不大。如果將活卡率從60%提高到70%，那么在發(fā)放卡量相同的情況下，商業(yè)銀行的信用卡運行成本就會降低。

二、提高商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)盈利性的措施

（一）增強信用卡的消費意識

影響消費者使用信用卡數(shù)量的直接因素就是消費者的消費理念，這也是造成我國信用卡業(yè)務(wù)與其他發(fā)展國家信用卡業(yè)務(wù)相差較大的主要原因，因此，要想提高商業(yè)銀行信用卡的盈利效果，就要提高消費者的信用卡消費意識。在此過程可以從以下幾個層面進行，第一層面，針對整個社會群體進行宣傳，這種方式能夠全面擴大信用卡的宣傳范圍。同時使更多人認識到信用卡對消費者自身以及國家經(jīng)濟發(fā)展的重要意義。同時對信用卡的功能以及適用領(lǐng)域進行全面介紹，使人們意識到信用卡的使用與自身生活息息相關(guān)，最終達到提高消費者信用卡熟悉程度目的。第二層面，針對具有一定消費能力的消費者進行業(yè)務(wù)拓展，這種消費者通常情況下對理財產(chǎn)品以及商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)非常熟悉。銀行在核對賬單的過程中可以對此類消費者進行針對性的理念灌輸，這種方式能夠提高信用卡的活卡率，同時降低信用卡的經(jīng)營成本。

（二）對產(chǎn)品進行創(chuàng)新

對信用卡產(chǎn)品進行創(chuàng)新，是一種提高信用卡盈利性的重要手段，首先，對信用卡的卡面設(shè)計進行創(chuàng)新，根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，經(jīng)常使用信用卡的消費者大多具有一定的時尚意識，因此更加追求個性化以及時尚化，因此在進行卡面設(shè)計的過程中，設(shè)計人員可以根據(jù)當(dāng)今時代下的流行因素進行卡面設(shè)計。例如，當(dāng)今非常流行的手游《王者榮耀》，信用卡設(shè)計人員就可以利用其中的英雄人物形象進行卡面設(shè)計，甚至使用不同的英雄皮膚進行不同的類型設(shè)計。其次，發(fā)展聯(lián)名卡，多數(shù)使用信用卡的消費者都是具有一定購物需求的，因此銀行可以與消費者的主要消費場所進行聯(lián)名合作，這種方式能夠提高信用卡對消費者的吸引力，同時還能夠增加信用卡的激活數(shù)量。最后，完善網(wǎng)上信用卡支付體系，隨著時代的發(fā)展，網(wǎng)上購物已經(jīng)成為當(dāng)今的發(fā)展趨勢，因此商業(yè)銀行需要抓住這一特點進行網(wǎng)上信用卡管理。目前我國網(wǎng)上消費的人數(shù)已經(jīng)達到了95%以上，并且網(wǎng)上消費與實體消費相比具有更高的消費沖動，能夠全面促進信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）提高賬戶管理質(zhì)量

在對賬戶進行管理的過程中，第一。需要對信用卡進行額度管理，消費者只有保證良好的消費信用，才能夠提升信用卡的額度，進而提高銀行的利息收入。在此過程中最重要的就是對消費者消費信用的判斷，需要對信用卡賬戶的使用風(fēng)險、運行收益以及流失方向等進行全面管理，只有這樣才能對信用卡的額度進行不斷調(diào)整。第二，對信用卡賬戶進行定價管理，其中主要包括信用IS的年費、信用卡的提現(xiàn)量、信用卡的超支數(shù)量以及信用卡的轉(zhuǎn)賬數(shù)量等。對其進行定價管理的目的就是提高信用卡整體的收益情況，根據(jù)不同類型的信用卡消費者實施不同的價值策略，這種方式能夠有效提高信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力。

（四）提高風(fēng)險管理能力

提高風(fēng)險管理能力的有效手段包括加強與國外發(fā)卡機構(gòu)的聯(lián)系以及規(guī)范風(fēng)險管理流程來兩方面內(nèi)容。在與國外發(fā)卡機構(gòu)進行聯(lián)系的過程中，需要對國外信用卡的運營模式、管理模式以及服務(wù)體系等進行借鑒，同時與其進行充分的交流溝通，不斷提高自身的風(fēng)險管理水平。在規(guī)范風(fēng)險管理流程的過程中，銀行可以使用消費者選擇、消費者審核、賬戶管理、資產(chǎn)管理以及壞賬管理的流程進行風(fēng)險管理，這種方式能夠提高風(fēng)險管理的覆蓋面積，最終降低信用卡在使用過程中的經(jīng)營風(fēng)險。

三、結(jié)論

綜上所述，隨著人們對信用卡業(yè)務(wù)盈利效果的關(guān)注程度越來越高，如何提高商業(yè)銀行信用卡的盈利質(zhì)量，成為有關(guān)人員關(guān)注的重點問題。本文通過對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)盈利性進行分析發(fā)現(xiàn)，對其進行研究，能夠有效提高商業(yè)銀行信用卡的盈利質(zhì)量，同時降低信用書在使用過程中的安全風(fēng)險。由此可以看出，對提升商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)盈利性的措施進行研究，能夠為今后商業(yè)銀行信用卡盈利的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

參考文獻：

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