農村金融服務區域經濟發展面臨的問題及建議

王詩淇

【摘要】當前經濟飛速發展，但是由于自然環境、地理區位優勢的不同，各地區經濟發展的程度不盡相同，貧富程度有所差距。當前我國農村金融的發展具有局限性，從而阻礙著國家全面建設小康社會的發展過程。因此促進農村區域經濟發展已經成為了全民都關注的焦點問題。發展農村金融機構如今成為改善國內農村區域經濟現狀的一項關鍵手段，該項工作一致受到了政府部門的高度重視。

【關鍵詞】金融 區域經濟 監管 法規

一、當前農村區域經濟現狀

我國當前農村區域經濟的發展一直伴隨著金融供給困難的問題，使得農村中小企業與農戶不能有效滿足自身的資金缺口，這使得農村地區的經濟發展成本大大增加，極大的阻礙了各地農村區域經濟發展進程。因此，政府以及各級部門應當充分重視農村金融改革工作，進而將新型農村金融機構的實施建設工作當成關鍵突破口，促使現有的農村區域經濟能夠盡早的完成改善與重構工作，，從而快速的推動國內農村經濟的發展進程，實現農業區域經濟繁榮昌盛的目標。

二、農村金融服務農村區域經濟發展面臨的阻礙

（一）相關法律規制不完善

目前，在中國新農村金融機構數量少，在沒有法律規范的市場準入條件下，農村金融組織自發組織起來的合作將擾亂農村金融市場，合作金融組織發展不平衡。一些合作金融組織或機構不能夠明確自身定位，對風險控制不足，不限制其財務業務。一些合作金融組織甚至超越了金融業務的范圍進行銀行業務，以共同金融的名義進行違反金融市場規則的金融活動。合作金融立法的缺失，不僅沒有保護新農村金融機構的合法權益和權力，而且不能維持正規金融機構運行環境的功能。

（二）外部監管體制不健全

在中國，農村銀行信貸是需要對農民與農業給予一定幫助與扶持，由于我國目前的基礎性產業是農業，農業或農民的力量都還太小，同時因為農業對自然環境的依賴性很強，因此難以對自然災害進行有效抵抗，從而使得村鎮銀行的農業貸款具有的風險很高。當前我國尚未形成有效監督村鎮銀行的效監管體系，缺乏完善的監管機制，主要表現在監管機構不明確、監管流程不明確、監管方式太單一以及退出機制需進一步完善等。所以實現我國農村區域經濟的健康快速發展，建立有效的管理制度是我們面臨的主要挑戰。

（三）金融市場混亂，監管困難

我國農民眾多，農村經濟基礎薄弱，站在客觀的角度上，形成了一種龐大的農村信貸需求市場。但因為農民與農業的特殊性，導致市場的質態不可能像一些行業或城市那樣可靠穩定，在收益低、風險高等因素的影響下，持之以恒的少，想參與其中的多；務實做的少，理想化的多；自強自立的少，指責農民的多。再加上還貸能力與素質參差不齊的農民、貸款目的不明確的行為等，導致貸款機構與政府難以效地實施監管。

三、規范農村金融機構致力區域經濟發展

（一）完善相關的法律法規

在當前的發展環境下，我國尚未建立起一套合理有效的法律體系，進一步的促進“三農”以及中小型企業的實際利益。充分的結合當前資金合作組織的具體發展情況，對目前未能獲準以及批準的資金合作社提供其一定的合法身份，并積極的引導其進入到合理的運營軌道。并結合農村的實際發展情況進一步對合作金融領域的法律制度進行完善，對監管與經營部門各自的義務、職責以及權力進行明確，確保農村合作金融結構的法律地位。

（二）健全金融監管體制

（1）加強政府監管主體建設。在新型農村金融機構的發展階段，地方政府通常扮演著非常重要的角色。新型農村金融機構監管部門可以為地方政府制定一套合理的方案，同時形成完善的聯動監管機制，那么一方面可以使得銀監會為新型農村金融機構最大程度的爭取財政支持；另一方面可以使得銀監部門在農村地區缺乏資源這一困境有效的得到改善，創建信息共享平臺和雙方協調制度，有效降低對農村金融機構進行監管的成本可以，最終通過優勢資源的整合來實現有效的監管新型農村金融機構。

（2）加強對金融機構主體的監管。農村金融機構的監管要站在正反兩個角度來看待，一方面為農村區域經濟的健康發展發揮出積極的作用，另一方面由于職權的濫用而影響新型農村金融機構的健康發展。所以應創建完善的權力運行體系和監督體系，從而使用權力時會有所約束。采用立法的形式來對權力的使用范圍和行使程序進行界定，進而創建完善的問責體系，創建對監管主體權力使用是否超出使用范圍的公允方式，同時根據某一組織或機構來對職權的濫用者行監督。

（3）成立新型農村金融機構自律組織。在現代市場經濟中，政府調控所起到的作用是非常重要的，政府調控會有滯后性這一現象出現。因此，行業自律組織的組建至關重要。行業成員之間可以共同創建自我管理、自我約束規則，避免內部出現惡性競爭這一現象，同時一起承擔未知風險等。特別是在目前嚴重缺乏基層監管資源的情形下，政府應積極主動的支持與引導新型農村金融機構自律組織的建立與發展，并同意新型農村金融機構協會可以行使某些監管權限。

（三）落實資金服務農村區域經濟發展

建立農村銀行、農村小額信用公司和農村互助社的主要目的就在于促進農村區域經濟發展提供相應的支持，使金融很好地為區域經濟發展服務。所以，村鎮銀行、農村小額貸款公司、農村資金互助社的監管就是為了能夠確保農村銀行、農村小額貸款公司、農村資金互助社的資本流轉到“三農”當中去，所以村鎮銀行、農村小額貸款公司、農村資金互助社在監督管理方面的工作也具備一定的特殊性，與其他商業銀行有著的不同，在監管的目的上就有著很大的差異，不單單只是為了它確保資金的平穩，更是對其如何開展“支農”展開相應的監管。

四、結論

農村金融機構的完善必將會使農村區域經濟得以健康發展，金融機構創建成員之間的信息、技術、業務等方面的全方位交流合作機制，并對和專業監管部門、政府的關系進行協調促使成員將風險的管理力度加強。進而充分的將自律組織個人的專業優勢發揮出來，使金融體系建設越來越完善，也使得我國農村區域經濟朝著健康穩定的方向快速發展。

參考文獻：

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