招行上鏈

羅麗娟

從繁瑣的傳統(tǒng)跨境報文平臺，到只需6秒可替代完成的區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)，招商銀行研發(fā)團(tuán)隊完成了這項看似不可能的任務(wù)。

2017年12月，招商銀行聯(lián)手永隆銀行、深圳分行，完成全球首筆區(qū)塊鏈跨境人民幣匯款業(yè)務(wù)，實現(xiàn)代理行清算模式下的多方跨境代理清算，被譽(yù)為“完美的跨境支付解決方案”。

截至2018年3月底，該區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)，累計完成跨境支付43000多筆，交易金額達(dá)77億多港幣。目前，系統(tǒng)平均日處理500筆跨境匯款業(yè)務(wù)。

彼時，招行總行信息技術(shù)部副總經(jīng)理熊健東表示，招行已自主研發(fā)了大量創(chuàng)新技術(shù)，包括可編輯區(qū)塊鏈、基于零知識證明的隱私保護(hù)、互聯(lián)網(wǎng)合約驗證、可干預(yù)實時監(jiān)管等，形成了自主可控的通用化區(qū)塊鏈多方協(xié)作解決方案。

顯然，招行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的序幕，才剛剛開啟。

跨境場景

2015年初夏，比特幣的熱潮暫時偃旗息鼓，由區(qū)塊鏈技術(shù)掀起的熱潮，正在金融業(yè)內(nèi)部發(fā)酵。各家銀行紛紛成立區(qū)塊鏈研究團(tuán)隊，希望借助區(qū)塊鏈技術(shù)趕超互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，試圖搶跑新賽道。

“招行早在2015年就開始關(guān)注區(qū)塊鏈， 2016年6月由技術(shù)開發(fā)團(tuán)隊正式介入。”第一批參與者僅有寥寥數(shù)人，區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)團(tuán)隊基礎(chǔ)架構(gòu)專家孫建平是其中之一。他告訴《21CBR》記者，當(dāng)時大多數(shù)技術(shù)人員對于區(qū)塊鏈的了解僅限于研究比特幣，直到區(qū)塊鏈2.0的到來，區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場景才逐漸清晰。

研究團(tuán)隊深入調(diào)研發(fā)現(xiàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)契合金融多方業(yè)務(wù)協(xié)作的場景，于是初步選定了跨境支付、國內(nèi)信用證和應(yīng)收賬款融資三個候選方向。招商銀行區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)團(tuán)隊負(fù)責(zé)人侯庭偉告訴《21CBR》記者：“對比權(quán)衡后，我們最終選擇了業(yè)務(wù)規(guī)則相對簡單、業(yè)務(wù)風(fēng)險易于把控的跨境支付作為第一個區(qū)塊鏈應(yīng)用落地項目。”

由于全球戰(zhàn)略的推進(jìn)，招行逐漸在海外開業(yè)了6家分行、1家子行，“招行總行與海外機(jī)構(gòu)之間，希望以點(diǎn)對點(diǎn)方式高效地進(jìn)行支付清算，需要建立一個多方參加的跨境支付系統(tǒng)。” 侯庭偉解釋說。

此前，招行與其收購的永隆銀行間的跨境匯款，一直采用內(nèi)部匯款報文系統(tǒng)，按照傳統(tǒng)方式，總行需承擔(dān)大量清算對賬的管理職責(zé)，同時配套相應(yīng)的管理制度和支持人員，執(zhí)行相對緩慢。

研發(fā)團(tuán)隊耗時一個多月，完成了區(qū)塊鏈技術(shù)的產(chǎn)品原型開發(fā)，同時搭建了橫跨亞歐美澳四大洲的概念驗證環(huán)境。整套系統(tǒng)從開發(fā)、驗證測試到正式投產(chǎn)的全過程，僅用時三個月。

2017年12月，招行完成了全球首筆區(qū)塊鏈跨境人民幣匯款業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了代理行清算模式下的多方跨境代理清算。“現(xiàn)在匯款業(yè)務(wù)在境內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)處理后直通海外分行，平臺信息傳遞時間平均只需6秒。” 侯庭偉表示。

招商銀行信息技術(shù)部總經(jīng)理周天虹在公開演講時曾提及，除了時間上的優(yōu)勢，采用私有鏈封閉的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，極大提高了安全性，使得報文偽造和篡改非常困難，省去了繁瑣的對照流程；區(qū)塊鏈分布式架構(gòu)沒有核心節(jié)點(diǎn)，避免了單點(diǎn)失效拖累系統(tǒng)崩潰的情況；同時，其具有可擴(kuò)展性，新的參與者可快速、便捷地部署和加入系統(tǒng)。

在成功推出區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)后，招行總行研發(fā)中心組建了區(qū)塊鏈專職研發(fā)團(tuán)隊，負(fù)責(zé)區(qū)塊鏈領(lǐng)域的技術(shù)研究與應(yīng)用實踐。目前該團(tuán)隊專職研發(fā)人員已近20人，分工負(fù)責(zé)招行區(qū)塊鏈領(lǐng)域的基礎(chǔ)研究、平臺建設(shè)、應(yīng)用實踐、產(chǎn)品運(yùn)營等工作，其中，大量關(guān)鍵技術(shù)均自主研發(fā)，目前持有的（包括申請中的）技術(shù)專利達(dá)20余項。

拓寬的考驗

從最初的跨境支付項目起步，招行區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域越來越寬——已與多家金融同業(yè)、集團(tuán)客戶及行業(yè)協(xié)會合作，在貿(mào)易融資、資產(chǎn)管理、同業(yè)金融、產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈等領(lǐng)域拓展區(qū)塊鏈應(yīng)用。

其中，使用區(qū)塊鏈技術(shù)的同業(yè)數(shù)字協(xié)議簽約平臺，上線首日即完成67億元的協(xié)議簽約。

對于區(qū)塊鏈應(yīng)用的順利實踐過程，侯庭偉一直用“非常幸運(yùn)”來形容，但是現(xiàn)行環(huán)境下的“硬傷”，他認(rèn)為也不可小覷。

“區(qū)塊鏈技術(shù)不同于傳統(tǒng)技術(shù)，學(xué)習(xí)和認(rèn)識這種技術(shù)有一定的門檻。”在侯庭偉看來，人才的稀缺和公眾的認(rèn)知度最為明顯，“大部分金融從業(yè)人員對區(qū)塊鏈技術(shù)了解不夠，有些人認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)處于實驗階段，無法真正實踐應(yīng)用，甚至以為純粹是技術(shù)炒作，沒有實際用處。”

對于區(qū)塊鏈技術(shù)，很多銀行同業(yè)關(guān)注監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度，對技術(shù)的應(yīng)用落地謹(jǐn)慎觀望。“區(qū)塊鏈的公信力還需要司法案例及商業(yè)仲裁的檢驗。” 侯庭偉也坦言，例如區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式共識校驗需要交易內(nèi)容對節(jié)點(diǎn)公開，這與商業(yè)隱私保護(hù)形成矛盾，“這要求區(qū)塊鏈技術(shù)在金融場景應(yīng)用時，必須引入其他安全技術(shù)，并結(jié)合業(yè)務(wù)場景，解決隱私和安全隱患問題。”

為此，在“通用協(xié)作解決方案”中，招行特意通過交易數(shù)據(jù)加密和交易身份匿名的雙重隱私保護(hù)，以解決區(qū)塊鏈商業(yè)應(yīng)用中的隱私安全問題。

同時，在區(qū)塊鏈的技術(shù)領(lǐng)域，目前存在多個開源平臺，以及基于這些平臺的各類技術(shù)方案，缺少統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范，難以形成應(yīng)用規(guī)模及技術(shù)生態(tài)。無論是人才孵化、標(biāo)準(zhǔn)達(dá)成或者監(jiān)管到位，區(qū)塊鏈確實需要時間。

“銀行應(yīng)該積極擁抱、提前應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，在區(qū)塊鏈逐步展現(xiàn)其推動社會變革的力量之前，做出適應(yīng)性改變。” 侯庭偉認(rèn)為，在區(qū)塊鏈應(yīng)用發(fā)展成熟前，銀行要起到驅(qū)動作用，“圍繞交易本源，逐步提升金融服務(wù)能力，實現(xiàn)其金融服務(wù)專家的社會角色”。

2017年，招行拿出稅前利潤的1%，即7.9億元設(shè)立了金融科技創(chuàng)新基金。在今年3月的年度業(yè)績會上，招商銀行行長田惠宇公開表示， 2018年招行將拿出上年營業(yè)收入的1%——22.1億元專門用于支持金融科技創(chuàng)新項目，相關(guān)費(fèi)用支出將獨(dú)立核算、獨(dú)立考核。

“如果需要，未來投入力度還可以加大。”田惠宇補(bǔ)充說。