校園貸現狀及其法律風險防范的研究

關鍵詞 校園貸 法律風險 高校 大學生

作者簡介：陶宇杰，安徽財經大學法學院，研究方向：法學。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.04.040

隨著社會經濟的不斷發展，人們的物質生活方式的多樣化等，同時大學生的校園生活也發生了諸多變化。大部分大學生的經濟來源依靠家長供給，特點為可以維持生計，但不能隨心所欲地進行消費。社會上的各種各樣的新鮮事物出現，如各種先進的電腦，手機等，大學生出現了強烈的購買欲望，但這與自身的購買力嚴重不符，可以維持生計，但是不能隨心所欲的進行消費，加之部分大學生虛榮心比較重，開始尋求各種渠道實現自己的購買欲望。最初，網絡貸款產生于信用卡被銀行收回后，各個銀行停止大學生發放信用卡。隨后互聯網金融快速的發展，開始出現了網絡貸款平臺，并且這些網絡貸款平臺的消費對象是欲望強烈，人數眾多的大學生。近年來，隨著電子產品的快速發展，如：手機、電腦等，用于校園貸消費的物品以電子產品最多，其次是學習用品，最后是用于大學生的個人消費，如旅游、聚餐等。校園貸期間，大部分學生家長并不知情，不能及時關注學生的動向，存在潛在的風險。目前校園貸種類繁多，校園貸頻頻改頭換面，躲避法律的制裁，迷惑涉世未深的大學生。

校園貸通常指一些網絡借貸平臺面向大學生開展的借貸業務。一般有幾種方式：專門針對大學生的分歧購物平臺，如分期樂；p2p貸款平臺，用于大學生創業等，如名校貸；阿里、京東等電商平臺提供的信貸服務。從2014年開始，各種各樣的校園貸在各大校園開始迅速發展。據數據統計，大學生對校園貸的認知程度較差。大約70%左右的大學生對此一知半解，10%左右的學生表示沒聽過，僅僅約3%的大學生對校園貸表示非常了解，大約17%左右的學生表示了解校園貸。由于大學對校園貸的不了解，對校園貸的風險性不知情，加上消費欲望戰勝了理智，大大增加了校園貸的危害性。相關教育部門也公布了相關的文件，如《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》、《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》等 ，對校園貸網絡平臺進行了制度化，但是，絕大部分同學并不知道這兩個文件的存在。近年來，校園貸發展速度迅猛，據易觀智庫2016年1月報告提出，按照2015年2600多萬名在校生的基礎，每人每年分期消費5000元估算，大學生消費市場規模可達千億元。如此龐大的校園貸市場，各種校園貸平臺如雨后春筍般的出現了。

一、校園貸騙貸途徑

在國家大眾創業，萬眾創新的號召下，各個大學也鼓勵大學生自主創業，但是大學生沒有任何的經濟能力，卻又急于創業。網絡貸款平臺正是看中這一矛盾點，把魔爪伸向了各大高校的大學生。

（一）在高校設立學生代理

在校園中尋求急于創業、消費的學生，給他們一個虛擬的名頭，由他們發展學生為下線，逐步增加校園貸的人數 。同時，通過各種學校社團宣傳校園貸，對剛剛入學不久的大學生提供校園貸的途徑。

（二）通過手機APP推送校園貸信息

目前，大學生基本上人手一部智能手機，手機APP的快速發展為一些網絡貸款平臺提供了宣傳途徑 。他們把貸款平臺的信息融入到各種手機APP軟件中，讓大學生不斷的了解校園貸的各種信息。

（三）不良校園貸平臺推動了校園貸的快速發展

校園貸的發展中期，一部分校園貸平臺為了增加業務，開始進行虛假宣傳或降低貸款審核門檻等。由于大部分大學生涉世未深，社會經驗不足，加之虛榮心、消費欲，利用校園貸開始過度消費，落入了高利貸的陷阱。

二、校園貸違法特點

（一）宣傳不實，過度誘導大學生消費

校園貸各種平臺以較低門檻吸引學生進行貸款，如：低息，零抵押等，但是大部分學生對基本金融常識缺乏，在校園貸過程中，一開始就處于弱勢地位，盲目相信校園貸不實廣告宣傳，只看到了0.99%的利息，卻沒有注意到其中的許多隱形費用。一部分校園貸平臺以零門檻等方式在高校進行宣傳，隱瞞借貸的各種風險，誘導大學生簽訂違法、不公平的借貸合同，侵犯了公民的知情權。

（二）隱形借貸費用高

絕大部分校園貸屬于一種變相的高利貸，隱形費用高，屬于違法行為 。年化利息超過銀監會規定的合法利率的最高限額36%。另外，如果大學生未能按期還款，還會有罰息，滯納金、借款服務費、借款手續費等，已經成為高利貸的變體，屬于違法行為。各種隱形借貸費用如手續費、平臺服務費、分期手續費等綜合起來可以高達40%以上。這些隱形費用隱藏在校園貸合同中，致使缺乏最基本的金融致使大學生深陷校園貸其中，而無力還貸。

（三）暴力催款

大學生的經濟來源于家庭，家庭每月給予的費用是固定的，不會出現大的增加，校園貸一旦產生之后，還款金額遠遠高于借款金額，導致出現還款困難，學生會拆東墻補西墻，從一個借貸平臺借款還另外的一個借貸平臺的利息和本金，使得學生陷入連環貸，最后無力還款。催貸平臺通過短信、QQ、微信群、網絡曝光個人信息，極端方式催收，甚至威脅到學生生命安全。

三、校園貸的法律風險

（一）借款人的主體為大學生，沒有自主經濟能力，違約風險較高

目前校園貸案例中，大部分都是因為超前消費或者滿足自身的虛榮心進行校園貸。目前社會狀態下，大學生的生活及學習消費主要依靠父母，貧困家庭由國家、學校等給與幫助，基本能滿足生活需要。校園貸出現案例大部分是因為目前一部分大學生虛榮心太強，為了滿足自己的虛榮心，自己的開支遠遠超過父母提供的日常生活開銷。就去尋找新的渠道去獲得金錢，此時校園貸應運而生。但又因為自身沒有經濟來源，校園貸高額的利息，導致學生校園貸后違約風險急劇增加。

（二）校園貸平臺之間惡性，經營風險高

現在校園貸平臺各種各樣，有些校園貸平臺改頭換面，為了取得大學生的信任，進行虛假宣傳，隱藏各種違法、不利于大學生的借貸條款，借貸過程中設立各種收費項目：如手續費、違約金、滯納金等，并且把這些費用分攤到利率中，增加了借貸成本，使得學生越發償還不起。

（三）校園貸存在技術漏洞，管理缺陷

目前大學生校園貸時需要向借貸平臺提供身份證、電話、銀行卡等信息，無論大學生是不是能夠及時還貸，其所提供的信息都有可能泄露甚至被盜用的風險，從而使得自己的切身利益受到損害。

四、校園貸法律風險防范措施

大部分大學生的成長環境來看，缺少校園貸法律風險防范意識，經受不住金錢的誘惑，社會經驗不足。一旦接觸校園貸后，出現的各種風險不能從容應對，出現驚慌失措，茫然無助，無力還款，進而被各種形式的催債，對大學生造成極大的心理負擔，甚至可能走上極端。校園貸風險防范有利于大學生正確認識自我、分析自身的狀況，積極抵御不良影響。有利于培養大學生的社會、家庭責任感，健康成長成才。因此，校園貸風險防范具有極其重要的意義。

（一）完善法律制度

目前法律法規對校園貸缺乏完善的制度，應該通過細化相關法律，規范相關借貸程序，嚴厲打擊不良借貸平臺，違法借貸平臺。從2015-2016 年，我國先后發布了指導借貸案件的法律規定，如：《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》、《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》（下文簡稱《通知》）、《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（下文簡稱《暫行辦法》）、《關于開展校園網貸風險防范集中專項教育工作的通知》、《關于互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》等，明確規定了我國網絡借貸的適用范圍，界定了網絡借貸平臺、借貸雙方的權利義務及責任，重新申明了我國政府對網絡借貸管理和監督的基本原則，從法律角度規定了網絡借貸從業機構的法律地位及職能，明確對“校園貸”平臺實施分類監管 。

（二）構建四位一體的協同監管體系

借貸平臺在大學生不能按時還貸時，首先向家長催貸，家長對校園貸的認知程度，將會影響到學生本人，不至于在校園貸的路上越走越遠，因此，校園貸監管過程中，有必要通過家庭對大學生校園貸的教育來提高對不良校園貸的防范意識 。目前的校園貸各種問題的出現，除了學生自身社會知識缺乏之外，教育部門、高校可以考慮在教學過程中增加相關基本知識教育，讓大學生對校園貸有一個基本的知識了解，從而更加有效的預防校園貸問題的出現。家庭、教育部門、各大金融機構、高校應該明確責任，對校園貸平臺、借貸學生實現多方監管主體聯動。實現信息共享，減少學生借貸風險。相關部門應該從校園平臺的宣傳、違約金等方面制定相關的規章制度，打擊不合理高利息借貸平臺。高校應加強對校園貸平臺的解釋，讓大學生對校園貸有一個客觀的認識，了解合法校園平臺，抵制不良的校園貸平臺。另外，相關金融機構、高校等應當跟蹤、監管學生借貸資金的使用，做到正確引導 。對不合理使用借貸資金的學生，停止提供借貸，及時進行教育。

此外，有關部門比加大對惡性校園貸事件的打擊力度，果斷采取措施遏制校園貸的違法行為，全面開展校園貸平臺的整治，引導全社會共同抵制不良校園貸。相關監管機構可以指定相關的法律法規，來規范校園貸平臺的借貸制度，打擊不良校園貸平臺，為學生的大學生活提供更好的法律基礎。

五、結語

目前，校園貸問題不斷地出現，相關部門采取了諸多措施來遏制不良校園貸。但是還應該加大對不良校園貸的打擊力度，形成法律制度，規范不良校園貸平臺。大學生作為校園貸的主要對象，社會、家庭、高校應該對其進行法律風險防范教育，不斷的提高大學生自身素質，從而提高大學生的法律風險防范意識、風險應對能力。對校園貸的抵制應該依靠家庭、高校、教育部門、學生主體及其他社會主體共同參與，將不良校園貸扼殺在萌芽中，從而更好的保護大學生的財產安全及人身安全，為社會的安全穩定做出貢獻。

注釋：

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