農業保險服務新型農業經營主體研究的文獻綜述

李京徽

摘 要：截止到2017年6月2 日，我國新型農業經營主體已經超過429.4萬個，其中家庭農場超過97萬家，依法登記的農民合作社188.8萬家，農業產業化經營組織38.6萬個，農業社會化服務組織超過115萬個，可見，新型農業經營主體已經成為我國農民增收致富、農業增產加量的主要載體，穩定農業生產者經營收入，緩解自然風險、市場風險的主要工具。本文主要通過對國內外新型農業主體的保險研究進行梳理，討論并提出在供給側改革背景下，農業保險產品創新、服務創新的新問題、新途徑和新模式。

關鍵詞：新型農業經營主體；農業保險；保險創新

在2012年年底，中央農村工作會議正式提出來要培育新型農業經營主體以后，就出現了井噴式的相關研究，深度也越來越細化。新型農業經營主體的相關研究主要經過了三個階段：第一，闡述新型農業經營主體的現狀、困境與發展。第二，利用金融業服務于新型農業經營主體。第三，探討培育新型農業主體與政府的關系。而在這個研究過程中又貫穿著一些專家學者對于新型農業主體與農業保險的研究分支。下面主要討論新型農業經營主體與農業保險相關的研究過程。

一、國內研究現狀

（一）新型農業經營主體的現狀、困境與發展

2012年時，國內尚未形成對新型農業經營主體概念化的定義，農業部經管司司長通過官方發言闡釋了相關理念，他認為隨著農業生產經營的“兼業化、副業化、粗紡化”的特點，要加強基礎設施建設、健全農業技術推廣、支持農科教的有機結合，建立以家庭農場為基本的經營形式、農民合作社為有效的組織載體、龍頭企業為重要的市場主體的新型農業經營體系。不僅能夠讓有經驗、有技術、有文化的家庭農場來帶動散戶脫貧致富形成社會性，還能使得土地畝產產出率提高形成集約性，產業鏈條延伸形成組織性、技術和資本提高形成專業性。

但是，新型農業經營主體的發展上仍然面臨著很多問題，諸如：經營效益差異較大，整體經營規模還是比較小，隊伍建設機制不健全，金融需求得不到滿足，多為套取扶持資金而發展農業保險等。其中，尤其政策性農業保險由于補貼份額較大，在農村覆蓋面非常大，認可度也非常高，然而卻面臨著保障水平低，理賠條款設計復雜，保障水平較低的情況，達不到能夠穩定農民收入的預期的困境。同時，政府扶持資金也用不到位，比如在產品創新、保險營銷、信貸需求上存在缺位現象等。

（二）新型農業經營主體的金融支持機制與農業保險

金融一向是作為一個支持機制出現在各行各業的，目前，各農業方向學者主要集中在研究農戶的信貸需求、保險需求、農業補貼等方面。針對信貸需求，國內學者大多研究某省份的具體情況，2015年我國就有學者通過研究江西省2260個樣本，分析出新型農業經營主體之間存在較大差異，專業大戶、家庭農場、農民合作社更傾向于“自有資金、金融機構貸款、民間融資”的貸款順序，而龍頭企業則是“金融機構貸款、自有資金、民間融資“的順序，認為要充分發揮基層金融機構的作用、完善土地流轉機制、建立“龍頭企業+合作組織+農戶”、“農產品行業協會+龍頭企業+合作組織+農戶”的利益合作機制來拓寬融資渠道、創新制度政策，才能使金融更好的服務于農業。

農業保險由于除了原生的保障功能外，還具有預防和穩定農業風險、保護農業生產者經物化成本、穩定農民收入波動的好處，農業需求就成為金融需求研究中重要的組成部分，劉明軒（2015）利用10個省包含1049份的有效問卷，采用probit模型，綜合考慮了當年的金融需求，分析了不同組織形式農戶金融服務需求的差異，發現以農為輔、以農為主的普通農戶都將農業保險的需求放在第一位，其次才是借款服務、擔保服務、投資證券、結算服務，而農場類的農戶雖然借款服務的需求大于農業保險，但農業保險仍然居于金融需求的第二位。

這說明保險作為風險管理的有效工具，已經得到了廣大農戶的充分認可和肯定，尤其是新型農業經營主體對農險的需求增加，設計能夠滿足農戶個性化需求的保險，提高農業保險的覆蓋面和理賠金額，對農業現代化具有重要的現實意義。

（三）農業保險中政府的誘導行為

政府在培育新型農業經營主體上，制定了一系列的扶持計劃，例如農業保險補貼、農資綜合補貼、農作物良種補貼、土地流轉補貼、國家項目信息資金支持等。但是因為新型農業經營主體具有分散性、保險標的具有廣泛性、保險價格具有非競爭性、經營利潤被嚴格控制、經營成本差別不大的特點，再加上農業保險是典型的準公共物品，僅由商業保險承保，就會造成有效供給不足，產生外部性，應該適用自然壟斷的法則。政府的介入是必要的，張祖榮（2012）通過調查發現，農業補貼確實能促使農戶為了獲得保費補貼得到的預期收入，而重新開墾荒地，增加農業供給。事實上，農業保險補貼確實能夠有效解決保險市場上的供需“雙冷”局面，刺激散戶購買農險。但是由于信息不對稱所產生的逆向選擇和道德風險問題影響了政府參與的效率，農險市場上還是存在著地方財政補貼不均勻、尋租現象嚴重、補貼力度過高等現象。為了緩解市場信息不對稱問題，針對經濟發達地區農業保險發展的邊際財富高于欠發達地區的現象，國內學者普遍認為要通過開展多層次多方位的差異化農業保險財政補貼制度，制定由保成本向保收入的財政補貼目標，在縣區政府、市政府、省政府之間設立合理的梯度財政補貼分攤制度，從而緩解政府補貼壓力，提高公平與效率。另一方面，也要充分發揮農業保險的原生保障功能，落實政策性農業保險的發展，擴大政策性保險的標的范圍、投保人范圍、增加宣傳力度，實現預防減災。

結合我國目前農村土地廣袤、集約化程度不高、農民教育程度普遍較低、新型農業經營主體發展不成熟的現狀，農村還有農業保險發展的巨大潛力，政府采取支持措施鼓勵發展農業保險仍然是不能動搖的一步。

（四）新型農業經營主體農業保險需求偏好的實證分析

近年來，越來越多的學者開始關注農業保險需求的實證分析，主要采取Logit二元模型。李琴英（2011）通過對170戶農戶的Logit模型分析，總體上看，年齡越大、政府救助占比越高、親朋鄰投保越廣、對農業保險的了解程度越高，保險需求相應的也會越高，還有人通過對江蘇省206戶新型農業經營主體進行問卷調查，發現新型農業經營主體面臨的風險主要是氣象災害、病蟲害、價格波動等，在農業保險服務需求上，傾向于保費由政府收取，投保方式、開單、勘察、定損、理賠上都傾向于滿足個性化需求。除了氣象災害、地質災害、火災爆炸、建筑物等自然風險帶來的損失，其他諸如人工、農資、土地、融資等物化成本都迫切需要保險進行風險管理。其次，賠付程序還需要再簡單一點，保險產品條款設計還需要再簡單一點。也有人在樣本更大的情況下對需求進行了分析，選取了2013年底至2014年保監會的16017個包含農戶、農村合作社、龍頭企業的樣本數據，認為受教育程度越高，生產成本投入比越小，農業保險認知程度越大，接受過理賠的次數越多，那么農業保險的需求就越大。同樣的，需求差異也體現在經營主體上，例如農戶更注重保險合同內容和保險條款的制定，合作社和龍頭企業更關注賠款速度和保險金額等。這些基本研究奠定了其后對于產品創新和服務創新的理論依據，需求決定供給，為了滿足新型農業經營主體的需求，國內學者提出第一，利用技術、產品、人才創新設計農險產品，滿足新型農業經營主體在高投入、高產出、高風險的全方位需求，從而降低其在生產環節上的自然風險，在農產品運輸存儲環節上的管理風險，在銷售流通環節上的市場風險。第二，充分利用“互聯網+保險”模式，利用遙感、全球定位系統、地理信息系統的技術與大數據結合，滿足大數法則，開展特色天氣指數保險、區域產量保險、互聯網保險。

二、國外研究現狀

國外擁有著相對成熟的新型農業保險產品，例如美國已經開展的收益保證保險、農作物收入保險，加拿大的生豬價格指數保險、旱災指數保險，阿根廷的雨量指數保險，印度的季風指數保險等。事實上，國外對農業保險的研究也是圍繞著三大主題。

（一）農業保險的性質

不少學者關注到農業保險對農業生產有顯著的正向作用，例如：國外學者很早就認識到農戶在遇到較大的自然災害的損失下，農業保險可以提供損失補償，有助于恢復再生產，其次，農業保險起到了兜底的功能，使得農民放心采取生產技術、銀行業更愿意貸款給投保了的農民。更深層次的，農業保險還可以促進貿易自由和公平競爭。但是對于其性質，呈兩派意見。1981有人提出農業保險是公共產品，具有很明顯的正外部性。由于農產品的需求曲線是缺乏彈性的，農業保險帶來的產量提高會使得農場主的收入降低、消費者剩余增加。1986年國外學者針鋒相對提出農業保險是私人產品，保險公司可以向個別農民提供且收回成本，而服務于農業的科研活動具有非競爭性和非排他性，因此屬于公共產品的范疇，政府需要予以農業科研活動補貼，而不是農業保險。

（二）農業保險的微觀基礎

農業保險的微觀基礎主要集中在農業保險的需求和供給的研究上。需求方面，國外學者過對未參加聯邦農作物保險的農民進行調查，發現影響農民不購買農險的主要原因是，保障水平太低、保費太高、更愿意自留風險、種植的農產品種類多面積廣且分散，投保多種保險的成本太高。近年來，國外學者普遍認同購買農戶是否愿意購買保險的主要影響因素是保費補貼的高低和初始財富的高低，保險補貼的額度越低、初始財富越高，購買保險的意愿就越低。也有人實證研究發現當美國種植玉米、大麥等的農戶的保費降低30%，其種植面積就會增加0.5%、1.1%。供給上，由于農業保險的逆向選擇和道德風險，政府除了給予大額的農業保險補貼外，還積極開展政策性農業保險。美國發現在美國，影響農戶參與聯邦農業保險項目的主要因素在于為了得到政府補貼，而為了規避風險參與項目的農戶只占很少一部分。雖然政府補貼可以有效地提高農戶投保的數量。但是，在美國同樣存在著農業保險之爭，部分人認為政府采取農業保險補貼目的是為了彌補純商業模式無法經營農業保險，然而政府投入的大量資金產生的社會效益非常小，遠不及所投入的成本，因此不應該推行農業補貼政策，用于農業保險補貼的資金用于其他的途徑反而會產生更大的生產者剩余和消費者剩余，不需要消耗政府資源，產生了無用成本。Goodwin（2001）也認為農業補貼使得每畝投保的邊際成本提高，效率降低，財政壓力加大。

（三）農業保險的產品特質

國外學者同樣也強調農業保險產品的創新，鼓勵政府支持下的商業保險的發展，尤其在商業保險的類型上，著重研究指數等新型保險的普及和發展。Edwards and Barnaby（2000）闡述了美國農作物保險針對農戶不同的保險需求而不斷創新的發展變遷，從單一的巨災保險到目前涵蓋收入保險、團體風險計劃險、冰雹險和補充險八類，一步步改善農戶的風險管理方式。目前越來越多的創新性保險的到了發展，例如天氣指數保險，塔能夠通過研究天氣信息，從而避免道德風險、逆向選擇問題，解決農產量無序波動的現象。巨災保險是指在全球范圍內采用災害風險指數對自然災害的暴露和最弱型進行分析，客服風險發生的地域性和集中性，分散風險。2013年美國通過了新農業法案，取消了對農業的直接補貼，轉而突出農業保險在農業勝戰中的作用，采取強制性的政策性作物保險選擇。

三、研究現狀評述

國內外對家庭農場、龍頭企業、農民合作社等的農業保險現狀表明，雖然農業保險能夠防范和化解農業風險、保護生產者的經營收益、穩定農民收入預期，但是在體制機制上還存在著不少問題，主要集中在：

第一，政策性保險嚴重缺位，供給趕不上需求。政策性農業保險中，個體農戶、龍頭企業等的保險費率與傳統農民相同，沒有差別費率，沒有體現出多元化，這種“一碗水端平”的費率設計、產品設計不能夠有效解決現實問題，降低了政府效率。政府在農業保險上的兜底階段已經過去，應該擴大保險責任，提高保險額度，提高風險保障水平，聯合商業保險公司成立共同基金，能夠以不改變目前財政壓力的同時，引入市場機制，擴大政策性保險供給的質量和水平。

第二，農業保險的附加服務不高，缺少防災減災宣傳。保險公司能夠承擔起負擔農業保險全產業鏈條的服務，能夠通過附加服務，改變部分新型農業經營主體對保險公司的成見，從而達到真正的利名便民。商業保險公司擁有政府不具備的雄厚的資金、大量專業保險人才、涵蓋各個村鎮的保險網點、應該加大對農戶的保險補貼政策宣傳、技術培訓、經營技能培訓、銷售市場信息發布、土壤保護咨詢服務等。

第三，風險管理面狹窄，缺少全程管理。保險公司應該建設整個農業產業鏈的風險產品，涵蓋產前預測、產中防控、產后補償一體化發展的產品。保險作為風險管理的有效工具之一，應該充分發揮其在控制風險上的作用，與政府合作，積極開展防災減損的教育宣傳，定期對標的農田進行風險回測，減少風險事故發生的風險因素，用風險補償機制促進農業現代化的發展。

第四，保險產品的創新力度不夠。目前農民主要投保的還是三農保險，經濟作物的險種還較少，商業保險的發展障礙較多，保險公司應該加大科技創新力度，滿足新型農業經營主體的需求，原來傳統單一的農業保險險種轉變向設計因地制宜，因時制宜，因標的制宜、因參保主體制宜的巨災再保險、產量保險、收入保險、價格保險和指數保險等轉變，探索險種結構多元化、區域特色化、商業模式現代化的新型農業保險。

參考文獻

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[4]Goodwin B.K.Problems with Market Insurance in Agriculture[J].American Journal of Agricultural Economics，2001.

（作者單位：對外經貿大學保險學院北京市朝陽區）