淺議網(wǎng)貸P2P風(fēng)險與商業(yè)銀行的機遇

王寒竹

摘要：在傳統(tǒng)的金融體系中，銀行一直占據(jù)著金融中介的主導(dǎo)地位。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的快速發(fā)展，對于小微企業(yè)及個人的貸款業(yè)務(wù)來說，商業(yè)銀行的手續(xù)復(fù)雜、效率低等不利因素，使得這些客戶更喜歡用新興的網(wǎng)貸P2P模式進行貸款業(yè)務(wù)，這也使得商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)受到了巨大沖擊。但同時，由于網(wǎng)貸P2P是新興的金融方式，隨著P2P風(fēng)險事件的頻繁發(fā)生，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了規(guī)范整治，這樣也給商業(yè)銀行重新介入該類業(yè)務(wù)帶來了的歷史機遇。本文對網(wǎng)貸P2P的風(fēng)險和對商業(yè)銀行的影響進行了分析總結(jié)，以求從中找到互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的機遇。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)貸 P2P 風(fēng)險 商業(yè)銀行 機遇

中圖分類號：F724 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-5349（2018）06-0069-02

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)貸P2P的發(fā)展也由野蠻生長逐漸地理性回歸。網(wǎng)貸P2P對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大的沖擊。作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸模式的補充和代替，網(wǎng)貸P2P和商業(yè)銀行之間在某種程度上形成了競爭關(guān)系，但同時也為金融體制的變革提供助力，為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)和機遇。

一、網(wǎng)貸P2P的發(fā)展歷程及對商業(yè)銀行造成的沖擊

P2P 原意是指 Peer to Peer，起源于英國，隨后發(fā)展到世界各國。國內(nèi)這種網(wǎng)貸模式最早可追溯為2007年在上海成立的“拍拍貸”，隨后，國內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)如雨后春筍蜂擁而起。

因為商業(yè)銀行貸款的門檻高、成本高、利率高，并且手續(xù)復(fù)雜、時間長等原因都使得小微企業(yè)和個人貸款望而卻步，需求得不到滿足。而P2P則符合小微企業(yè)和個人的貸款需求，可以更加快速、直接地進行融資，解決了這部分群體的燃眉之急。因此，P2P成為對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸模式的一種補充和替代，這也讓商業(yè)銀行受到了很大的沖擊。首先，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式遭到顛覆，人們更喜歡用方便、快捷的互聯(lián)網(wǎng)金融模式；其次，商業(yè)銀行的收入遭到?jīng)_擊，P2P平臺的出現(xiàn)使更多的客戶涌向網(wǎng)絡(luò)平臺，減少了商業(yè)銀行的收入；最后，銀行的金融中介的主導(dǎo)地位被弱化。

但在網(wǎng)貸行業(yè)飛速發(fā)展的過程中，網(wǎng)貸P2P也是業(yè)績與問題并存，各種金融風(fēng)險紛沓而至，一直痛并快樂著，直到國家出臺了規(guī)范法規(guī)，加強了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，才使得網(wǎng)貸P2P逐漸回歸理性。但互聯(lián)網(wǎng)金融其本質(zhì)仍是金融，并不能改變金融風(fēng)險的那些特點，如隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性，這些風(fēng)險仍時時伴隨網(wǎng)貸P2P的發(fā)展歷程。

二、網(wǎng)貸P2P發(fā)展中存在的問題及風(fēng)險

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，伴隨著網(wǎng)貸P2P的發(fā)展，問題和風(fēng)險也隨之而來，總的來說，分為外部風(fēng)險和內(nèi)部風(fēng)險。

（一）外部風(fēng)險

1.網(wǎng)貸P2P的法律風(fēng)險

雖然國家針對網(wǎng)貸P2P已經(jīng)出臺了一些相關(guān)的法律法規(guī)，原有的針對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的法律法規(guī)已不能適應(yīng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融形式，傳統(tǒng)監(jiān)管手段嚴重落后，法律法規(guī)出臺的速度還跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，相關(guān)法律法規(guī)的缺失使得網(wǎng)貸P2P面臨著巨大的風(fēng)險。網(wǎng)貸P2P平臺很容易發(fā)生涉嫌非法集資或者變相吸收公共存款而被叫停的風(fēng)險。P2P平臺就相當(dāng)于一個中介方，并不對投資者的資金來源進行審核和監(jiān)管，這樣極有可能被有心人利用，進行某些非法洗錢活動。

2.網(wǎng)貸P2P的監(jiān)管風(fēng)險

中國金融的監(jiān)管職責(zé)，是依循“誰發(fā)牌照誰監(jiān)管”的原則來進行劃分的。這就形成了有牌機構(gòu)才有人管的局面。P2P平臺業(yè)務(wù)屬于民間金融，雖然受我國的法律保護，但在監(jiān)管方面卻處于真空狀態(tài)，因此，需要盡快出臺監(jiān)管政策和措施，規(guī)避監(jiān)管風(fēng)險。

3.網(wǎng)貸P2P的市場風(fēng)險

市場風(fēng)險是所有金融機構(gòu)都要面臨的風(fēng)險，商業(yè)銀行有完備的應(yīng)對市場風(fēng)險的預(yù)案和能力，而對于新興互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)貸P2P機構(gòu)來說，一旦業(yè)務(wù)范圍超越小額信貸的范疇，以現(xiàn)在的P2P信貸模式和技術(shù)就難以控制市場風(fēng)險了。

（二）網(wǎng)貸P2P的內(nèi)部風(fēng)險

1.網(wǎng)貸P2P的交易風(fēng)險

P2P平臺可以利用一些法律法規(guī)的空子進行騙貸，如更改后臺數(shù)據(jù)、利用高利率吸引投資者，然后卷款潛逃等等。由于在借貸過程中，借貸平臺是充當(dāng)著第三方支付平臺的角色，在實施借貸的過程中，可能會有大筆的資金滯留在平臺中，借貸平臺就可以用這些沉淀資金進行較高風(fēng)險的投資活動，這樣，就容易產(chǎn)生欺詐違法事件，產(chǎn)生P2P的交易風(fēng)險。

2.網(wǎng)貸P2P的信用風(fēng)險

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對國家征信系統(tǒng)的需求越來越急迫。但我國目前征信系統(tǒng)只對銀行進行共享，其他平臺不能直接查詢借款人的信用，這就導(dǎo)致網(wǎng)貸P2P產(chǎn)生了借款人的信用風(fēng)險。在網(wǎng)貸P2P平臺，由于無法直接查詢借款人的征信，一些借款人使用偽造信息、虛假身份進行貸款，惡意拖延還貸的現(xiàn)象時有發(fā)生。

3.網(wǎng)貸P2P的技術(shù)風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，加劇了P2P的技術(shù)風(fēng)險。一些網(wǎng)貸平臺，沒有成熟的運營手段，從業(yè)人員的素質(zhì)良莠不齊，風(fēng)險意識淡薄，交易軟件及網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在漏洞，種種現(xiàn)象，使P2P的安全得不到保障。

三、商業(yè)銀行的機遇

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大潮中，商業(yè)銀行雖然錯失良機，但隨著網(wǎng)貸P2P平臺風(fēng)險事件的頻繁發(fā)生，隨著國家對網(wǎng)貸P2P市場的治理規(guī)范，隨著一些政策法規(guī)的出臺，商業(yè)銀行進入互聯(lián)網(wǎng)金融市場的契機已經(jīng)來到。

（一）推動商業(yè)銀行的服務(wù)轉(zhuǎn)型

P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融吸引大眾的主要原因之一就是效率高，而商業(yè)銀行一般都是開設(shè)大量人工網(wǎng)點來辦理業(yè)務(wù)，這樣不僅降低效率，而且增大了成本。因此，商業(yè)銀行需要進行服務(wù)轉(zhuǎn)型，開展手機銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)來提高效率、降低成本。還有一些商業(yè)銀行，開展了“快貸”業(yè)務(wù)，也吸引了大量的小微企業(yè)和個人客戶。

（二）運用商業(yè)銀行自身優(yōu)勢，重新占領(lǐng)市場

由于網(wǎng)貸P2P存在眾多風(fēng)險，因此，商業(yè)銀行只要運用好自身優(yōu)勢，規(guī)避風(fēng)險，就能重新占領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場。

1.商業(yè)銀行在政策監(jiān)管層面的優(yōu)勢

在國家的政策中，明確要求 P2P 平臺必須依托商業(yè)銀行等傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，以規(guī)避風(fēng)險。這就意味著在政府監(jiān)管層面上要求第三方支付機構(gòu)必須選擇具有存款類性質(zhì)的商業(yè)銀行等金融機構(gòu)作為存管機構(gòu)，這顯然為商業(yè)銀行進入 P2P 領(lǐng)域提供了較好的機遇，只要商業(yè)銀行加快改革步伐，融入到互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中，就能更好地提升自身實力。

2.商業(yè)銀行在風(fēng)險控制方面的優(yōu)勢

我國的征信體系是對銀行實行共享的，商業(yè)銀行能夠在較短的時間內(nèi)了解到借貸主體的征信情況，對借貸主體進行征信評估，從而降低借貸違約風(fēng)險；商業(yè)銀行還可以將其成熟的風(fēng)險審核系統(tǒng)應(yīng)用到網(wǎng)貸平臺，確保網(wǎng)貸的風(fēng)險在控制范圍之內(nèi)；最后，因為商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控系統(tǒng)比較完善，并能隨時對系統(tǒng)漏洞進行修補，在交易環(huán)節(jié)中可以抵制黑客的遠程攻擊。

3.商業(yè)銀行在資源方面的優(yōu)勢

首先，是客戶資源。作為傳統(tǒng)金融體系的主導(dǎo)，商業(yè)銀行在金融系統(tǒng)中擁有著大量穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶群體。而且，商業(yè)銀行可以借助其大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，進一步拓展客戶資源，并根據(jù)這些資源，達到對客戶的精準(zhǔn)服務(wù)效果。其次，是系統(tǒng)資源。商業(yè)銀行發(fā)達的實體網(wǎng)點資源，為開展P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)流程中的必要環(huán)節(jié)提供了地理便利，并且，商業(yè)銀行可以借助于與客戶的實質(zhì)接觸，使客戶更具安全感和歸屬感，增加客戶的信任度。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，促成了網(wǎng)貸P2P模式的火爆，并呈現(xiàn)出良好的發(fā)展?jié)摿Γ鴤鹘y(tǒng)商業(yè)銀行由于介入較慢，只能在這其中分一小杯羹。但隨著國家相關(guān)政策法規(guī)的出臺，商業(yè)銀行因為克服了網(wǎng)貸P2P所帶來的高風(fēng)險，而迎來了自己發(fā)展的機遇。商業(yè)銀行介入P2P，終極目標(biāo)是打造自身專屬的P2P平臺，搶占互聯(lián)網(wǎng)金融的市場，鞏固自己在金融中介中的核心地位。商業(yè)銀行應(yīng)在平臺定位、組織架構(gòu)、運行模式、介入策略、推廣策略等方面有所把控，借鑒網(wǎng)貸P2P的風(fēng)險事件，切實加強風(fēng)險防范，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展作出貢獻。

參考文獻：

[1]屠莉佳.商業(yè)銀行介入P2P網(wǎng)貸的模式、風(fēng)險及可行路徑[J].浙江金融， 2016（6）：56-61.

[2]吳衛(wèi)明.商業(yè)銀行引入P2P網(wǎng)貸分析[J].大眾理財顧問， 2015（7）：66-67.

[3]何文顥.我國P2P網(wǎng)貸風(fēng)險管理研究[D].廣西大學(xué)， 2015.

[4]賈希凌，馬秋萍.淺析P2P網(wǎng)貸平臺的主要風(fēng)險及其防范對策[C].中國銀行法學(xué)研究會年度論文集，2014.

責(zé)任編輯：于蕾