淺議網貸P2P風險與商業銀行的機遇

王寒竹

摘要：在傳統的金融體系中，銀行一直占據著金融中介的主導地位。但隨著互聯網金融經濟的快速發展，對于小微企業及個人的貸款業務來說，商業銀行的手續復雜、效率低等不利因素，使得這些客戶更喜歡用新興的網貸P2P模式進行貸款業務，這也使得商業銀行貸款業務受到了巨大沖擊。但同時，由于網貸P2P是新興的金融方式，隨著P2P風險事件的頻繁發生，國家對互聯網金融進行了規范整治，這樣也給商業銀行重新介入該類業務帶來了的歷史機遇。本文對網貸P2P的風險和對商業銀行的影響進行了分析總結，以求從中找到互聯網金融給商業銀行帶來的機遇。

關鍵詞：網貸 P2P 風險 商業銀行 機遇

中圖分類號：F724 文獻標識碼：A 文章編號：1009-5349（2018）06-0069-02

隨著互聯網金融的快速發展，網貸P2P的發展也由野蠻生長逐漸地理性回歸。網貸P2P對商業銀行的業務產生了很大的沖擊。作為傳統商業銀行信貸模式的補充和代替，網貸P2P和商業銀行之間在某種程度上形成了競爭關系，但同時也為金融體制的變革提供助力，為商業銀行的發展帶來了挑戰和機遇。

一、網貸P2P的發展歷程及對商業銀行造成的沖擊

P2P 原意是指 Peer to Peer，起源于英國，隨后發展到世界各國。國內這種網貸模式最早可追溯為2007年在上海成立的“拍拍貸”，隨后，國內網貸行業如雨后春筍蜂擁而起。

因為商業銀行貸款的門檻高、成本高、利率高，并且手續復雜、時間長等原因都使得小微企業和個人貸款望而卻步，需求得不到滿足。而P2P則符合小微企業和個人的貸款需求，可以更加快速、直接地進行融資，解決了這部分群體的燃眉之急。因此，P2P成為對傳統商業銀行信貸模式的一種補充和替代，這也讓商業銀行受到了很大的沖擊。首先，商業銀行的傳統經營模式遭到顛覆，人們更喜歡用方便、快捷的互聯網金融模式；其次，商業銀行的收入遭到沖擊，P2P平臺的出現使更多的客戶涌向網絡平臺，減少了商業銀行的收入；最后，銀行的金融中介的主導地位被弱化。

但在網貸行業飛速發展的過程中，網貸P2P也是業績與問題并存，各種金融風險紛沓而至，一直痛并快樂著，直到國家出臺了規范法規，加強了互聯網金融監管，才使得網貸P2P逐漸回歸理性。但互聯網金融其本質仍是金融，并不能改變金融風險的那些特點，如隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發性，這些風險仍時時伴隨網貸P2P的發展歷程。

二、網貸P2P發展中存在的問題及風險

隨著互聯網金融的興起，伴隨著網貸P2P的發展，問題和風險也隨之而來，總的來說，分為外部風險和內部風險。

（一）外部風險

1.網貸P2P的法律風險

雖然國家針對網貸P2P已經出臺了一些相關的法律法規，原有的針對傳統金融業務的法律法規已不能適應新的互聯網金融形式，傳統監管手段嚴重落后，法律法規出臺的速度還跟不上互聯網金融的快速發展，相關法律法規的缺失使得網貸P2P面臨著巨大的風險。網貸P2P平臺很容易發生涉嫌非法集資或者變相吸收公共存款而被叫停的風險。P2P平臺就相當于一個中介方，并不對投資者的資金來源進行審核和監管，這樣極有可能被有心人利用，進行某些非法洗錢活動。

2.網貸P2P的監管風險

中國金融的監管職責，是依循“誰發牌照誰監管”的原則來進行劃分的。這就形成了有牌機構才有人管的局面。P2P平臺業務屬于民間金融，雖然受我國的法律保護，但在監管方面卻處于真空狀態，因此，需要盡快出臺監管政策和措施，規避監管風險。

3.網貸P2P的市場風險

市場風險是所有金融機構都要面臨的風險，商業銀行有完備的應對市場風險的預案和能力，而對于新興互聯網金融的網貸P2P機構來說，一旦業務范圍超越小額信貸的范疇，以現在的P2P信貸模式和技術就難以控制市場風險了。

（二）網貸P2P的內部風險

1.網貸P2P的交易風險

P2P平臺可以利用一些法律法規的空子進行騙貸，如更改后臺數據、利用高利率吸引投資者，然后卷款潛逃等等。由于在借貸過程中，借貸平臺是充當著第三方支付平臺的角色，在實施借貸的過程中，可能會有大筆的資金滯留在平臺中，借貸平臺就可以用這些沉淀資金進行較高風險的投資活動，這樣，就容易產生欺詐違法事件，產生P2P的交易風險。

2.網貸P2P的信用風險

隨著互聯網金融的發展，對國家征信系統的需求越來越急迫。但我國目前征信系統只對銀行進行共享，其他平臺不能直接查詢借款人的信用，這就導致網貸P2P產生了借款人的信用風險。在網貸P2P平臺，由于無法直接查詢借款人的征信，一些借款人使用偽造信息、虛假身份進行貸款，惡意拖延還貸的現象時有發生。

3.網貸P2P的技術風險

網絡技術的飛速發展，加劇了P2P的技術風險。一些網貸平臺，沒有成熟的運營手段，從業人員的素質良莠不齊，風險意識淡薄，交易軟件及網絡環境存在漏洞，種種現象，使P2P的安全得不到保障。

三、商業銀行的機遇

在互聯網金融的發展大潮中，商業銀行雖然錯失良機，但隨著網貸P2P平臺風險事件的頻繁發生，隨著國家對網貸P2P市場的治理規范，隨著一些政策法規的出臺，商業銀行進入互聯網金融市場的契機已經來到。

（一）推動商業銀行的服務轉型

P2P等互聯網金融吸引大眾的主要原因之一就是效率高，而商業銀行一般都是開設大量人工網點來辦理業務，這樣不僅降低效率，而且增大了成本。因此，商業銀行需要進行服務轉型，開展手機銀行、網上銀行等業務來提高效率、降低成本。還有一些商業銀行，開展了“快貸”業務，也吸引了大量的小微企業和個人客戶。

（二）運用商業銀行自身優勢，重新占領市場

由于網貸P2P存在眾多風險，因此，商業銀行只要運用好自身優勢，規避風險，就能重新占領互聯網金融市場。

1.商業銀行在政策監管層面的優勢

在國家的政策中，明確要求 P2P 平臺必須依托商業銀行等傳統銀行業金融機構作為資金存管機構，以規避風險。這就意味著在政府監管層面上要求第三方支付機構必須選擇具有存款類性質的商業銀行等金融機構作為存管機構，這顯然為商業銀行進入 P2P 領域提供了較好的機遇，只要商業銀行加快改革步伐，融入到互聯網經濟中，就能更好地提升自身實力。

2.商業銀行在風險控制方面的優勢

我國的征信體系是對銀行實行共享的，商業銀行能夠在較短的時間內了解到借貸主體的征信情況，對借貸主體進行征信評估，從而降低借貸違約風險；商業銀行還可以將其成熟的風險審核系統應用到網貸平臺，確保網貸的風險在控制范圍之內；最后，因為商業銀行的互聯網監控系統比較完善，并能隨時對系統漏洞進行修補，在交易環節中可以抵制黑客的遠程攻擊。

3.商業銀行在資源方面的優勢

首先，是客戶資源。作為傳統金融體系的主導，商業銀行在金融系統中擁有著大量穩定的優質客戶群體。而且，商業銀行可以借助其大數據系統，進一步拓展客戶資源，并根據這些資源，達到對客戶的精準服務效果。其次，是系統資源。商業銀行發達的實體網點資源，為開展P2P網貸業務流程中的必要環節提供了地理便利，并且，商業銀行可以借助于與客戶的實質接觸，使客戶更具安全感和歸屬感，增加客戶的信任度。

四、結語

互聯網金融的快速發展，促成了網貸P2P模式的火爆，并呈現出良好的發展潛力，而傳統商業銀行由于介入較慢，只能在這其中分一小杯羹。但隨著國家相關政策法規的出臺，商業銀行因為克服了網貸P2P所帶來的高風險，而迎來了自己發展的機遇。商業銀行介入P2P，終極目標是打造自身專屬的P2P平臺，搶占互聯網金融的市場，鞏固自己在金融中介中的核心地位。商業銀行應在平臺定位、組織架構、運行模式、介入策略、推廣策略等方面有所把控，借鑒網貸P2P的風險事件，切實加強風險防范，充分發揮自身優勢，為我國互聯網金融的穩定發展作出貢獻。

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責任編輯：于蕾