農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究
——以湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行為例

(湘潭大學商學院 湖南 湘潭 411000)

自改革開放以來，國民經(jīng)濟飛速發(fā)展的同時開始越來越重視農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)尤其需要金融支持，湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行主要是基于調(diào)查農(nóng)村融資的資金需求和資金供應，關(guān)注當前的融資存在的問題是私人資本所有者在溫州農(nóng)村金融機構(gòu)投資問題，以及投資風險評估和管理可能遇到的措施問題。

一、湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀分析

表1 湘潭湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新構(gòu)成 單位：個

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)《湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行研究報告》整理

湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行機構(gòu)資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展品種較為單一。湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行機構(gòu)在堅持“支農(nóng)、支小”經(jīng)營理念的同時，逐步探索支農(nóng)特色資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。五家渠國民湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行成立至今，始終堅持以農(nóng)戶、個體工商戶、縣域中小企業(yè)為主要服務(wù)對象。交通銀行發(fā)起設(shè)立的石河子交銀湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行組合設(shè)計了“魅力軍墾”五款系列信貸產(chǎn)品，從產(chǎn)品特色、貸款對象、申辦條件、案例展示等方面體現(xiàn)湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)特色。由于湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行機構(gòu)對票據(jù)業(yè)務(wù)了解較少，技術(shù)手段薄弱，科技信息系統(tǒng)落后，因此，從把控風險的角度出發(fā)，各湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行機構(gòu)對開辦票據(jù)業(yè)務(wù)持謹慎態(tài)度。

二、湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在的問題

湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)市場定位不夠明確。很明顯從2009年到2014年創(chuàng)新業(yè)務(wù)農(nóng)村與城市的使用量區(qū)別不超過3%。湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新市場定位方面不夠明確，湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新初衷就是為了深化農(nóng)村金融發(fā)展，帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

從創(chuàng)新的大環(huán)境上看，由于湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村的市場化程度和產(chǎn)品水平不高，有限的收入水平?jīng)Q定了其消費水平。另外，缺乏國內(nèi)外環(huán)境的業(yè)務(wù)能力的引進，也是湘潭農(nóng)村銀行發(fā)展維艱的原因之一。而在地方銀行機構(gòu)的普及上，湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行的普及不均，這共同構(gòu)成了創(chuàng)新環(huán)境不均的現(xiàn)狀。

創(chuàng)新業(yè)務(wù)也受到原業(yè)務(wù)限制。2012年的湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)量比舊業(yè)務(wù)量少20%，增長率逐年遞減，說明新業(yè)務(wù)量受到舊業(yè)務(wù)量的限制，從農(nóng)村貸款情況作為模板，可發(fā)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)作為農(nóng)村發(fā)展的其中一個支柱，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況也是逐年遞減，新業(yè)務(wù)的發(fā)展必須加以新的技術(shù)力量，才可以得到全面的發(fā)展。湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)分析增長率2011年7月-2014年3月年，平均下降15.7%，相對于其他業(yè)務(wù)的平均分析比率整整低了8.4個百分點，這個數(shù)據(jù)居然高于2011年湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)分析9.81%的增長幅度，增長率的差距越來越大，貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新分析落后于其他業(yè)務(wù)分析。說明對于創(chuàng)新分析這一塊，新業(yè)務(wù)創(chuàng)新分析對于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)還是比較劣勢。

三、促進湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略研究

(一)銀行系統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

資產(chǎn)業(yè)務(wù)上，整理日常記錄，按資產(chǎn)業(yè)務(wù)的資料進行調(diào)查。首先了解資產(chǎn)業(yè)務(wù)過去的活動情況，在進行適當?shù)目蛻粜枨蠓治觯盐者^去與現(xiàn)在的數(shù)據(jù)做出適當?shù)馁Y產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新分析。從各個角度進行調(diào)查分析，在詳細地把握客戶數(shù)據(jù)的同時，觀察過去至現(xiàn)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新上的變化，了解其中包括的真實意義，根據(jù)它預測顧客未來需要的趨勢。從各種機構(gòu)發(fā)表的統(tǒng)計資料上進行調(diào)查。使用大數(shù)據(jù)庫瞄準市場定位；掌握金融市場的發(fā)展趨勢和資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新經(jīng)營上的特性，把它和自身的銀行實際進行對照，就能得到制定資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的有效資料。配備意見簿，派遣調(diào)查員調(diào)查收集資產(chǎn)業(yè)務(wù)的材料。比如，客戶的范圍、對本行的評論和希望、客戶的職業(yè)、收入程度、平均每月的購買額等。根據(jù)本行需要的項目，從各個角度，把這些調(diào)查情況填入意見單進行研究。

湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行應該針對農(nóng)業(yè)負債業(yè)務(wù)的弱質(zhì)性，依據(jù)政府積極建立農(nóng)業(yè)保險機制的決定。以及政府應該在商業(yè)性保險機構(gòu)、種養(yǎng)殖戶和湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行之間發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，建立農(nóng)業(yè)保險機制，從而降低商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)的貸款風險。另外，銀行可以運用財政資金建立政府風險保障基金，幫助農(nóng)戶分散風險。這有利于農(nóng)村銀行利用政府的行政力量，有效防范和化解風險。另外，具備負債業(yè)務(wù)的風險意識的市場定位也有利于湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行建立市場預警機制，進行合理的負債業(yè)務(wù)的風險防范。

通過培訓提高中間業(yè)務(wù)人員技術(shù)創(chuàng)新型人力資本的技術(shù)水平，進而提高其勞動效率，改善工作績效，盡快將培育效果轉(zhuǎn)化為創(chuàng)新生產(chǎn)力，管理者可就培訓模式的四種模式選擇針對性，這四種模式是培訓系統(tǒng)性模式，咨詢型模式，“企業(yè)大學”培訓模式，“學習型組織”模式，一個好的培訓將帶給中間業(yè)務(wù)的技術(shù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新更先進的技能。

(二)優(yōu)化銀行創(chuàng)新環(huán)境

湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部環(huán)境創(chuàng)新需求對市場信息進行有效統(tǒng)計分析，這種信息收集還包括成本與銀行業(yè)務(wù)支出信息，以及市場信息，同行業(yè)的信息，湘潭農(nóng)村銀行應該首先對銀行內(nèi)部之處與外部業(yè)務(wù)支出進行準確統(tǒng)計，把握支出力度。再收集有關(guān)市場信息，針對銀行形式，進行合理的分析，從而印證銷售情況和現(xiàn)金流情況。

外部環(huán)境創(chuàng)新則需結(jié)合國外的技巧，國內(nèi)湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行應該針對國內(nèi)各大銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，對自己的業(yè)務(wù)特點進行融入與學習，同時引進國外先進業(yè)務(wù)創(chuàng)新理念，讓湖南湘潭農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展離岸業(yè)務(wù)，從而引導業(yè)務(wù)創(chuàng)新與有效處理。

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