威權(quán)主義與定期壽險(xiǎn)

聶方義

2015年3月，新加坡建國(guó)總理李光耀先生逝世后，中、美等國(guó)的重量級(jí)媒體都發(fā)文追思、緬懷先賢。這些追思文中都提到李先生治理新加坡時(shí)所采取的“威權(quán)主義” （Authoritarianism）對(duì)新加坡取得巨大成就的重要性和歷史必然性。

“威權(quán)主義”也譯作“權(quán)威主義”，大致是一種自上而下的執(zhí)政理念與實(shí)踐，具有精英治國(guó)、強(qiáng)權(quán)政府、一黨居先、政府主導(dǎo)等內(nèi)涵，意味著權(quán)力的行使和政策的制定往往依靠“權(quán)威”，而不需要過多考慮人民的意愿。

本文著重探討新加坡“威權(quán)主義”在筆者一貫推崇的定期壽險(xiǎn)，這個(gè)最簡(jiǎn)單、最有效、最能揭示“保險(xiǎn)是最高境界的善”的保險(xiǎn)產(chǎn)品身上的體現(xiàn)，并從這種體現(xiàn)當(dāng)中，反思“威權(quán)主義”的意義，探討其對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)諸多“權(quán)威人士”的啟示。

“家屬保障計(jì)劃”和“家庭保障計(jì)劃”

新加坡中央公積局制訂了兩個(gè)定期壽險(xiǎn)相關(guān)的全國(guó)性保險(xiǎn)計(jì)劃：“家屬保障計(jì)劃”（Dependants' Protection Scheme，簡(jiǎn)稱DPS）和“家庭保障計(jì)劃”（Home Protection Scheme，簡(jiǎn)稱HPS）。

早在1989年，新加坡政府就推出“家屬保障計(jì)劃”。根據(jù)新加坡中央公積金局網(wǎng)站上的資料介紹，“家屬保障計(jì)劃”是一項(xiàng)非強(qiáng)制性的定期保險(xiǎn)，最高保額為4.6萬(wàn)新元（約合3.7萬(wàn)美元，22.7萬(wàn)元），直至?xí)T年滿60 歲為止。此外，這項(xiàng)計(jì)劃的保障是全球性的。

家屬保障計(jì)劃保額將于受保會(huì)員不幸去世或永久性喪失工作能力（永久傷殘）的情況下支付。家屬保障計(jì)劃（DPS）是一項(xiàng)保費(fèi)易負(fù)擔(dān)的定期保險(xiǎn)計(jì)劃，旨在為參與這項(xiàng)計(jì)劃的公積金會(huì)員及其家屬在投保會(huì)員不幸永久失去工作能力或去世的情況下提供保障，以幫助他們渡過最初幾年的困難時(shí)期。目前，家屬保障計(jì)劃由大東方人壽保險(xiǎn)和職總英康保險(xiǎn)兩家公司進(jìn)行管理。16～60 歲的新加坡公民或永久居民的公積金會(huì)員，在第一次交公積金時(shí)均可獲得這項(xiàng)計(jì)劃的保障。保障年齡近年改為21～60歲。

“家庭保障計(jì)劃”為投保公積金會(huì)員和家屬提供保障，在會(huì)員逝世或永久傷殘時(shí)，無(wú)須償還剩余的組屋房貸，家屬也不會(huì)因此失去住所。“家庭保障計(jì)劃”的本質(zhì)是一種保額隨房貸遞減的定期壽險(xiǎn)（Decreasing Term Life）。

根據(jù)新加坡公積金局年報(bào)顯示，截至2014年12月，共有近190萬(wàn)公積金會(huì)員投保“家屬保障計(jì)劃”，投保總金額近943億新元。2014年，計(jì)劃下共有2667宗成功索賠個(gè)案，其中1891個(gè)是投保者過世的個(gè)案，776起為永久傷殘個(gè)案，理賠率約為萬(wàn)分之十四。新加坡總共550萬(wàn)左右人口，21?60歲人群估計(jì)300萬(wàn)左右，190萬(wàn)人參保“家屬保障計(jì)劃”，可見新加坡“定期壽險(xiǎn)”的參保率相當(dāng)高。

“威權(quán)主義”的意義和風(fēng)險(xiǎn)

“家屬保障計(jì)劃”4.6萬(wàn)新元的定期壽險(xiǎn)保額對(duì)于富裕的新加坡而言并不算高。2013年，新加坡人均GDP高達(dá)近5.5萬(wàn)美元（約7.4萬(wàn)新元）。因此，新加坡政府在“家屬保障計(jì)劃”和“家庭保障計(jì)劃”這兩個(gè)中央公積金制度下的定期壽險(xiǎn)計(jì)劃之外，還通過其他措施大力推廣商業(yè)定期壽險(xiǎn)。

從1989—2016年近30年間，從“家屬保障計(jì)劃”到 “直銷定期壽險(xiǎn)”加官方保險(xiǎn)比價(jià)網(wǎng)“Compare First”，新加坡政府用它的“威權(quán)主義”不遺余力地在國(guó)民中大力推廣定期壽險(xiǎn)。這讓我對(duì)新加坡式的“威權(quán)主義”充滿好感。“威權(quán)主義”的意義，就在于“權(quán)威”覺得好的政策、“權(quán)威”認(rèn)為于民有利的措施，可以得到強(qiáng)力的推行。

好的東西（如定期壽險(xiǎn)），即使民眾不懂，但是由于“權(quán)威”懂，由于“權(quán)威”強(qiáng)力推廣，所以民眾也得以享受它所帶來(lái)的好處。

“定期壽險(xiǎn)”雖然簡(jiǎn)單和重要，但是想讓忌諱談及生死、缺乏基本保險(xiǎn)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的廣大群眾都能認(rèn)可它、接受它、并且愿意掏錢去購(gòu)買它，在全世界都是難事。如果需要等待經(jīng)濟(jì)充分發(fā)展和民智充分開啟后，才去大力推動(dòng)定期壽險(xiǎn)這樣好的金融保險(xiǎn)產(chǎn)品，那就意味著，在很長(zhǎng)的時(shí)間里，很多人都無(wú)法享有應(yīng)得的、基本的人壽保障。

“權(quán)威”，尤其是那些好的、專業(yè)的、具有道德情懷的權(quán)威人士，通過“威權(quán)主義”的公共政策設(shè)計(jì)和立法等多種施政手段，就可以讓廣大人民群眾得到他們所真正需要的、基本的風(fēng)險(xiǎn)保障，即使這些可能還沒有體會(huì)到這樣做的重要意義。

從新加坡政府推廣“定期壽險(xiǎn)”的努力，我們可以看到，“威權(quán)主義”的意義在于治國(guó)精英的專業(yè)能力能夠快速通過行政公權(quán)得到最大限度的發(fā)揮，“善政”的惠民程度和惠民效率都因“威權(quán)主義”而大幅提高。

對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的啟示

近年來(lái)，新加坡和中國(guó)香港市場(chǎng)的保險(xiǎn)監(jiān)管方都提高了保險(xiǎn)中介人員的執(zhí)業(yè)要求，力求保障客戶的權(quán)益。然而，中國(guó)大陸反其道而行之，2015年取消了保險(xiǎn)代理人的資格考試。保險(xiǎn)營(yíng)銷代理隊(duì)伍因此激增，據(jù)報(bào)道，目前中國(guó)已有800多萬(wàn)保險(xiǎn)代理人，是2014年年底300萬(wàn)人的2倍多，整個(gè)中國(guó)賣保險(xiǎn)的人數(shù)，比新加坡的總?cè)丝跀?shù)都要多得多。

記得2015年年初我在中國(guó)香港和一位老領(lǐng)導(dǎo)聊起國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)營(yíng)銷員體制改革，談到彼時(shí)近300萬(wàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的龐大隊(duì)伍規(guī)模和一直來(lái)都存在的保險(xiǎn)營(yíng)銷員隊(duì)伍“大進(jìn)大出”的問題，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自90年代以來(lái)一共招募、培訓(xùn)過約1億人銷售保險(xiǎn)。

這個(gè)話題讓我聯(lián)想到中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在2014年12月出版的《2014保險(xiǎn)營(yíng)銷員現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告》。據(jù)其報(bào)道，“2011—2013年，全國(guó)有508萬(wàn)人次加入保險(xiǎn)營(yíng)銷員行列，同時(shí)段有502萬(wàn)人次流失。”保險(xiǎn)營(yíng)銷制度在1992年由友邦保險(xiǎn)引入中國(guó)，1996年后在國(guó)內(nèi)大規(guī)模推廣，至今已有20多年，近年來(lái)每年保險(xiǎn)行業(yè)新招募的保險(xiǎn)營(yíng)銷員在170萬(wàn)左右（2011年183萬(wàn)，2012年157萬(wàn)，2013年169萬(wàn)），年均流失人數(shù)大致相當(dāng)于新招募的人數(shù)，確實(shí)是“大進(jìn)大出”。

時(shí)至今日，300萬(wàn)已成800萬(wàn)，按此勢(shì)頭下去，即使中國(guó)目前還沒有“1億中國(guó)人賣過保險(xiǎn)”，但假以時(shí)日，應(yīng)該不成問題。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)每年輪訓(xùn)數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的中國(guó)人，為其提供保險(xiǎn)培訓(xùn)、教導(dǎo)他們?nèi)绾钨u保險(xiǎn)，為什么中國(guó)社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)還不高、保險(xiǎn)認(rèn)同度還頗低呢？

憑邏輯推測(cè)，問題可能出在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)銷員培訓(xùn)上：粗放經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)業(yè)可能并沒有給批量招募的保險(xiǎn)營(yíng)銷員進(jìn)行系統(tǒng)、有效、正確的保險(xiǎn)培訓(xùn)，導(dǎo)致大量的保險(xiǎn)營(yíng)銷員自身都不一定具有基本的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)，那么他們又如何讓自己的親朋好友和客戶去真正地認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、認(rèn)同保險(xiǎn)呢？

我近期和國(guó)內(nèi)從事保險(xiǎn)營(yíng)銷工作的朋友有過一些交流，有人告訴我他們所服務(wù)的保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)里根本沒有提及定期壽險(xiǎn)，我向國(guó)內(nèi)一位從事保險(xiǎn)營(yíng)銷管理工作的朋友求證，她也告訴我國(guó)內(nèi)極少有公司會(huì)積極宣傳、講解保障型產(chǎn)品，培訓(xùn)時(shí)也少有講定期壽險(xiǎn)的。

定期壽險(xiǎn)是最簡(jiǎn)單的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，是所有人壽保險(xiǎn)的核心和靈魂所在，是“最高境界的善”，沒有定期壽險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)容的人身保險(xiǎn)培訓(xùn)，怎么能稱之為人身保險(xiǎn)培訓(xùn)呢？據(jù)此，我揣測(cè)，困擾中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、行業(yè)認(rèn)同度低等問題，其始作俑者，保險(xiǎn)業(yè)本身可能也脫不了干系。保險(xiǎn)培訓(xùn)失范，輕則導(dǎo)致銷售并不合宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶，重則導(dǎo)致赤裸裸的銷售誤導(dǎo)，兩者都指向背后更為根本的個(gè)人、家庭和社會(huì)人身風(fēng)險(xiǎn)保障缺口巨大和財(cái)務(wù)安全度極低的嚴(yán)峻社會(huì)保障問題。

據(jù)此分析，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)可以改進(jìn)之處，首先自然是向新募和在編的保險(xiǎn)營(yíng)銷員傳授全面和正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)，只有保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)提高了，保險(xiǎn)業(yè)供給的質(zhì)量才有可能提高。