銀行互聯網金融產品創新研究

郭宇

銀行在發展過程中，其開發的金融產品作為重要驅動力推動金融體系不斷發展，因此要積極依托互聯網技術平臺，針對市場需求，開發多元化金融產品，滿足客戶需求，為用戶提供便捷式網絡金融服務，在促進銀行業務范圍擴大的基礎上實現健康發展。

一、銀行互聯網金融產品創新目標分析

（一）提升對傳統銀行業務的替代性，有效降低銀行柜面服務壓力

銀行在經營過程中主要主要包括三大主營業務，分別為存款業務、貸款業務以及中間支付業務，占比銀行整體業務的90%。隨著社會經濟水平不斷提升，人們對銀行業務需求不斷增大，給銀行發展帶來一定挑戰，因此要充分利用互聯網技術，為用戶設計專業化的互聯網金融產品，對此要積極建設電子渠道產品，基于微信渠道、手機銀行渠道、電話渠道、短信銀行渠道、以及網上渠道為平臺，豐富產品服務功能，從單一網上支付渠道逐漸朝著一體化互聯網銀行體系發展，優化銀行資源成本，為人們提供多元化、便捷式金融服務。

（二）融合互聯網支付功能，提供多元化支付服務，獲取互聯網用戶資源

隨著互聯網技術水平的不斷提升，網絡第三方支付業務規模不斷擴大，不僅改變了傳統支付方式與局面，同時能夠為用戶提供便捷性開放性的支付服務，有效滿足用戶的需求。因此，要通過互聯網金融產品的創新來整合第三方支付資源，例如銀聯、支付寶、微信等支付途徑，并依照銀行自身優勢，為用戶提供多元化的支付服務，滿足用戶對網絡金融服務的支付需求，實現網絡結算、交易、清分、收款等一系列網路金融服務，提升用戶支付滿足度，為銀行互聯網金融產品的進一步創新提供有效條件。

（三）基于互聯網金融產品和電子商務服務來加強行業合作，提升獲客能力

作為一個多元化的服務平臺，電子商務服務設計資金流、信息流以及物流，并隨著網絡技術和市場發展日益成熟，例如比較常見的幾大網路服務平臺，其中包括淘寶、京東等。因此，銀行開展電子商務成為當下主要發展業務方向，但是依照實際情況來分析，銀行基于金融機構等相關因素影響，比如盈利模式、工作人員以及專業性服務模式等，導致在電子商務領域方面的發展受到一定影響，因此在開展電子商務服務時，要認清現代化電子商務服務模式的實際狀況，加強行業合作力度，與重點行業和企事業單位進行合作，從而有效開展企業模式的互聯網金融產品和電子商務服務模式，滿足企業發展需求，打造特色化和專業化的金融服務平臺，提升不同行業及企事業單位服務效能。

二、銀行互聯網金融產品創新方向分析

（一）基于銀行自身特性，搭建專業化互聯網內部體系

在實施銀行互聯網金融產品創新時，要依照銀行自身特性搭建專業化互聯網內部體系，提升銀行內部管理力度，從而為金融產品創新提供動力和支出，與傳統銀行金融產品相比，互聯網金融產品要充分體現互聯網具體的特點，實現服務機制的快速響應、操作便捷等，實現新的管理服務模式，在具體實施過程中，首先要調整內部架構，對銀行內部金融服務管理職能部門進行劃分和確定，并依照業務實際發展情況來逐漸進行部門轉型。其次是依照互聯網金融特點來對銀行互聯網金融產品的技術管理體系和制度管理體系進行創新，從而滿足客戶需求。

（二）一體化銀行互聯網服務平臺的建設與完善

開發多元化互聯網金融平臺，能夠為銀行客戶提供豐富的金融服務項目，因此，銀行高度重視互聯網服務平臺的建設，重點開展如下幾種服務平臺，首先是對互聯網支付平臺的統一，對當下主流支付渠道進行有效整合和優化，從而實現互聯網支付渠道的低費率化和多渠道化，為線上用戶提供多渠道支付功能。其次是建設互聯網投資服務系統與平臺，將多元化、多渠道的融資服務渠道提供給客戶，將更多的資源提供給客戶，打破客戶融資貴、融資難的局面，同時根據用戶投資習慣和需求，開發多樣化金融投資產品，滿足消費者基本需求。最后是搭建綜合網絡金融服務平臺，融合生活服務、行業應用、周邊商戶為一體，豐富商戶銷售渠道，實現一站式銀行互聯網金融服務。同時要積極拓寬二維碼收款金融平臺，適應消費者二維碼消費需求，針對支付寶、微信等主流渠道進行有效整合，保障享受低費率、高效率的收付款功能。

（三）整合第三方資源

基于互聯網技術與第三方合作模式來實現銀行服務領域的進一步擴大，打破傳統銀行在經營范圍、人員以及地域上的限制，實現跨業經營，在實施過程中，加強與第三方合作力度，促進銀行金甌讓產品的多元化，滿足更多用戶需求。首先，引入技術水平比較高的互聯網系統服務商，為銀行切身設計專業化互聯網金融服務平臺，例如電子商務平臺、銀行投資與融資平臺等，有效引入第三方技術，實現第三方資源的有效整合。其次，利用銀行互聯網綜合服務平臺與企業和不同繳費行業實施合作，擴大銀行互聯網平臺服務范圍。最后，引入第三方公司，共同創新金融融資產品，例如保險機構、擔保機構等，從而有效擴大銀行服務范圍。

三、銀行互聯網產品的創新探究

（一）銀行互聯網小微企業金融類產品創新分析

隨著銀行經濟資本占用比例降低、企業融資多元化以及大型企業議價能力邊墻，很多商業銀行高度重視小微企業客戶群體，并給予網絡時代新技術，開展小微企業集群服務金融產品服務。首先，對渠道流程進行優化，建設在線網絡融資平臺，為小微企業提供電子化服務，從而實現征信邊際成本的優化和降低，例如平安銀行開展供應鏈金融服務，通過供應鏈融資模式實現全流程線服務，小微企業可以在網上實現貸款申請與發放。招商銀行建設智慧供應鏈金融平臺，通過該平臺能夠對企業授信實施自動化測算，保障各項業務流程網絡化，廣大銀行打造的融e貸網絡平臺，能夠為用戶提供實施貸款。通過差創新互聯網小微企業金融產品，能夠滿足小微企業貸款需求，降低銀行運用成本，同時，利用互聯網小微貸款金融產品可以深入挖掘行業數據，通過分析數據來推進信用類貸款業務，例如農行實現直連客戶EPR數據，為滿足小微企業需求，推出數據網貸，建設開展“信用貸款-善融貸”，華夏銀行、廣大銀行通過分析客戶POS流水來實施自動化數據測算，為客戶提供“POS小額信用貸”。

（二）銀行互聯網直銷金融產品的創新分析

隨著余額寶、財付通等互聯網互聯網金融的快速發展，給銀行發展帶來一定挑戰，因此，銀行要積極探索新型渠道和模式。首先要給予自身優勢，發揮自身資金、人才、風控、資源優勢。首先，在銀行互聯網理財金融產品方面，各大銀行都相繼推出理財產品，同時推出靈活型智能化存款產品，獲取大量客戶的閑散資金。其次，在銀行互聯網融資產品方面，民生、平安、招商等銀行嘗試開展P2P融資模式，盡管該融資模式要低于開款投放模式，但是有效規避撥貸比、存貸比以及貸款額度等監管束縛，促進銀行中間業務收入有效提升。同時直銷銀行模式受到各大銀行關乎，該類金融產品是一種新型銀行運作方式，不需要發放實體銀行卡和設置營業網點，用戶通過電話、手機APP、電腦等方式獲取銀行金融服務。目前主要有包商銀行、北京銀行、興業銀行、民生銀行等推出該項金融產品，為用戶提供轉賬、存款、理財等服務，例如民生銀行推出的“如意寶”產品，上線三個月時間里積累客戶達到47萬人，申購額度超過470億元，有效拓寬銀行融資渠道，同時有效探索互聯網營銷策略組織架構。

（三）銀行互聯網投資類金融產品創新

隨著金融行業的快速發展，金融業務逐漸朝著混業經營模式推進，保險、證券、銀行業已經出現相互滲透現象，為了順應社會發展趨勢，銀行要積極創新集合票據、中票以及短券等承銷方式，從而開展寶島債、永續債以及私募并購債等金融蟾皮，實現表內表外資源的有效利用和統籌，滿足不同客戶群體的融資需求，其次，由于目前證券化規模不大，導致行業風險加劇、流動性不足、信貸產品期限錯配以及存款大量流失等，對此要積極圍繞信貸資產證券來不斷創新互聯網金融產品，為商業銀行發展提供有效報站。

四、結語

綜上所述，作為銀行核心競爭力所在，金融產品創新發揮著重要作用，因此要順應社會發展趨勢，依托互聯網技術與不同網絡平臺，加強銀行互聯網金融產品的創新，有效整合行業資源，滿足客戶需求，為客戶提供多元化、多功能的金融產品，從而有效促進銀行的發展。（作者單位為南開大學）