商業銀行信貸業務擔保風險管理初探

韓軍輝

【摘要】在時代的飛速發展過程中，社會內部外部形勢發生了極大變化，而商業銀行體系作為社會的重要設施之一，也面臨著日趨復雜的風險，尤其是銀行體系中信貸業務擔保風險的問題。由于銀行管理人員及工作人員沒有著正確認識風險管理、沒有較高的風險辨別能力、法律體系不健全等，從而在出現風險時對銀行體系造成嚴重的損失。因此，有必要對其中存在的問題進行解決，并根據商業銀行體系存在的實際問題來構建起完善的擔保信用體系，從而防止擔保風險的出現。

【關鍵詞】商業銀行 信貸業務 擔保風險管理

信貸業務是商業銀行體系中的一種常見業務，通過擔保憑證來向銀行體系預支資金。但是在信貸業務開展中，由于借貸雙方信息資料并不對稱而導致風險的出現。因此，基于對風險的考慮，銀行體系會要求借款人將抵押擔?；虻谌綋Ｌ峁┏鰜?，并對擔保違約責任名明確規定。而根據現階段來看，卻存在著企業之間相互擔保的現象，導致銀行體系出現信貸業務擔保的風險，從而對銀行體系造成嚴重的影響。

一、商業銀行信貸業務發展的現狀

商業銀行信貸風險具體的說，就是指借款人或者第三方提供擔保之后，由于一些不可控及意料之外的因素而導致貨款的正常發放，進而對信貸資金造成影響。而且，基于對時間的考慮，擔保風險的貸款的發放會存在一定差異，而在差異內出現的因素則會影響著借貸人無法正常還貸，銀行體系則會無法正常回收資金，促使商業銀行信貸業務出現風險。而隨著時代的發展和提升，人民幣信貸總量則會越來越高，并據相關研究結果顯示，存在高額不良貸款的情況普遍存在于商業銀行體系中，經過相應的防護措施及對策，雖然在一定程度上減少了不良貸款的數量，但是不良貸款的出現依然限制著商業銀行的發展。

二、商業銀行信貸業務擔保風險的主要表現

（一）操作風險

操作風險是商業銀行信貸業務擔保風險的主要表現之一，在入市承諾的兌現使我國金融市場對外開放度不斷提高，而商業銀行作為重要環節之一。自然在不斷提高中出現更加激烈的競爭，這種情況的出現直接導致商業銀行對風險管理提出了更高的要求。但是基于本土商業銀行自身因素，包括產權缺位、內部控制機制缺乏、流程設計缺失等，直接導致造成的操作風險日益提升。

（二）擔保風險

擔保風險知識發放信貸的必要條件而并非充分條件，由于多數商業銀行體系還存在著錯誤認知，而導致擔保風險的產生。據調查結果顯示，多數銀行體系過于看重信貸擔保的作用，認為只要有信貸擔保就可以發放貸款。而信貸擔保只是可以有效分散信貸風險，卻并不能從根本上消除信貸風險?；阱e誤的認知，導致出現信貸風險的發生率居高不下。

三、商業銀行信貸業務中存在的問題

（一）認識程度不足

根據對部分商業銀行體系進行的調查結果顯示，由于其體系對風險認識的程度并不高，從而導致無法針對信貸業務擔保風險做出有效的處理。而且，商業銀行內部工作人員大多也都沒有樹立正確的信貸業務風險意識，雖然能夠明確的看出擔保貸款比信用貸款要相對安全，但是其中也存在著不同程度的風險。而對應的安全則指的是：如果銀行認為借貸人沒有能力償還資金的能力，也能夠通過抵押擔保的物品以及擔保人進行追索，從而提升信貸業務的安全性。

（二）規章制度的欠缺

根據我國頒布的相關制度指出：如果同一債務沒有約定保證份額的，擔保人需要承擔連帶責任，銀行體系有權利向擔保人直接索要債務。所以在正常情況下，商業銀行體系為了降低擔保風險，往往會要求借貸人在借貸時提供對應的擔保人以及抵押擔保物品等，從而有效的降低擔保風險。

（三）銀行自身管理的科學性不足

一般來說，商業銀行自身如果能夠擁有相對良好的管理能力，就能夠在一定程度上降低出現擔保風險的可能。但是通過對我國商業銀行體系進行的調查來看，我國商業銀行自身管理的科學性顯然不高，也不能保證避免出現擔保風險的可能。而在擔保方面，雖然銀行在對借貸人的信心了解不全面時，可以要求借貸人拿出相對的擔保物品進行抵押或者擔保人，從而降低信貸業務擔保風險的出現。但是卻由于管理科學性的不足，導致借貸人拿出的抵押物存在瑕疵或者存在問題，從而增加信貸業務擔保的風險。

四、商業銀行信貸業務擔保風險的防范措施

（一）增加認知程度

商業銀行想要有效的降低或者避免信貸業務擔保風險的出現，首先要做的工作就是提升銀行管理人員以及工作人員對擔保風險的認知程度以及風險發生所帶來的后果，從而在增加認知程度的同時，保障信貸業務的安全。而在具體的增加過程中，則可以通過培訓以及授課的方式進行，利用具備較強專業能力的教授來對管理人員和工作人員進行培訓，使其能夠充分的對擔保風險進行了解，從而達到避免或者降低信貸業務出現擔保風險的目的。

（二）完善信貸業務擔保風險的制度

通過風險制度的建立以及認知程度的提升，能夠使商業銀行工作人員充分的認識到信貸業務擔保風險的重要性。而在完善制度的過程中，則必須對商業銀行自身存在的問題進行分析，并通過與其他商業銀行提供的經驗進行結合，從而將原有的風險防范制度進行完善。

（三）提高商業銀行的管理能力

想要準確的避免出現信貸業務風險，就必須提升商業銀行自身的管理能力，換句話說，就是通過提升銀行管理者的管理能力，而使信貸業務擔保風險得到管理。而在具體的提高過程中，首先需要做的就是提高溝通能力，管理者通過與工作人員進行交流，并得到信貸業務的實際情況應用情況，從而增加對業務的管理能力。其次，規劃與整合能力。當風險發生時，管理者必須擁有優秀的規劃能力以及整合能力，才能在對其進行管理的同時，降低風險所帶來的后果。

五、結束語

總的來說，我國商業銀行信貸業務存在的擔保風險會直接對銀行經濟造成損失，也能夠為擔保人帶來眾多的麻煩。因此，為了有效避免這些后果的發生，就必須對其開展對應的管理措施，從而對商業銀行體系以及社會體系提供保障。而且，我國商業銀行自身也需要正確的認識信貸業務擔保風險的問題，并通過對其進行控制和管理，有效的促進我國經濟體系的發展。endprint