加拿大養老制度的啟示

陶短房

加拿大是福利社會，很多中國人都會誤會，以為“福利社會人人都有養老金”，然而，實際情況和國人的想象有很大差異。認真地說，加拿大的養老金制度恐怕是世界上最復雜的養老制度，加拿大菲沙研究所曾將之稱為“西方最難讀懂的養老體系”。

這個“最難讀懂的養老體系”中，養老金部分分成老年金、養老金、養老儲蓄基金三大部分，以及配偶補貼、私人養老儲蓄等一些補充部分等。這三部分中的老年金是不折不扣的政府福利：所有資金來源都出自聯邦政府稅款。不過老年金也不是那么好拿的：按規定，只有在加拿大定居滿10年，年滿65歲后才有資格領取；定居滿40年才有資格全額領取。全額老年金有多少呢？以2010年為例，每月有516.96加元（1加元約合5.22元人民幣），如果僅定居10年，每個月更只有129.24加元，那就連吃飯都夠嗆了。

加拿大老年人主要的養老保障是養老金。在加拿大，18～70歲從事固定職業的人都要被強制參加養老金計劃，計劃規定，雇員和雇主按1：1的比例從月工資中提成養老金，這個比例如今已漲到9.9%，且政府曾千方百計想上調至15%，但屢次都被公眾輿論駁回。但如果僅靠老年金、養老金，大多數老年入根本無法生活，因此許多加拿大人都會參加養老儲蓄基金和私人養老金計劃。這筆錢由專門的基金負責運作、投資，雇員退休后可獲本息收益。一般而言，養老基金收入會占個人養老收入的35%左右，但和養老金一樣，只有從事固定工作者才有份參加，且工作年限越短，退休后收益也越少。

在加拿大乃至整個北美，家庭養老都并非養老的主流形式，父母無須補貼成年子女，而子女一般也不贍養老人，大部分加拿大人年紀老邁后，都會選擇把住房賣掉，然后住進各種有福利補貼的養老機構，靠退休金、老年金，以及養老基金的分紅來支付養老的費用。

養老機構分為多個等級。最高規格的稱為護理安老院，這類安老院的入住者為完全喪失獨立生活能力的老人，需由護工24小時照顧，費用全免，一般為醫院附屬，因此也被外國人俗稱為“老人醫院”。較次一級的養老院是護士中心，老人有較多活動空間，可以會客和互相交往，但需要護工全天候照顧。再次一級的養老院為退休人士之家，基本為集體老人公寓性質，有護士24小時監護，每天接受1小時醫療檢查和護理，社區醫生會定期巡訪，費用不高。最普通的為老人公寓，55歲以上即可申請入住，房租很低廉（如在不列顛哥倫比亞省一室一廳僅300加元），公寓里各種鍛煉和活動設施一應俱全，可以自己做飯，也可去食堂就餐。這類公寓一般有政府或非營利機構的補貼，由于老齡化嚴重，排隊現象同樣明顯，很多老人只能望屋興嘆。不過加拿大政府也想出了一些變通手法，如允許老人自己找房屋，政府給予高額補貼。當然，加拿大也有各種商業養老機構，床位不緊張，但費用十分高昂。

如今，許多加拿大人也主張多看望、關照老人，幾年前CBC電視臺曾推出一個公益廣告，向那些對老年父母不聞不問，偶爾回家卻忙著盤剝老年父母積蓄和養老金的子女提出批評，曾引發許多人的共鳴。

（摘自《同舟共進》）