金融支持黑龍江省鄉村振興戰略的探索與思考

王迅

鄉村振興戰略是“五位一體”總體布局在鄉村領域的具體落實，也是我國建設現代化經濟體系的重要組成部分。習近平總書記在十九大報告中指出，實施鄉村振興戰略，要堅持農業農村優先發展，按照產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉融合發展體制機制和政策體系，加快推進農業農村現代化。金融作為實施鄉村振興戰略的重要支撐，如何有效提升金融支持效率，不斷推進鄉村振興發展是當前迫切需要思考的問題。

一、金融支持黑龍江省鄉村振興的主要做法及成效

近年來，黑龍江省金融機構以“兩大平原”現代農業綜合配套改革試驗為抓手，以推動現代農業快速健康發展為出發點，大力推進農村金融產品和服務方式創新。

強化政策導向，加大金融支持力度。2013-2017年間累計投放涉農資金27500.9億元，截至2017年末，涉農貸款余額達到8449.8億元，同比增長7.5%。涉農貸款占各項貸款余額的比重達到43.4%。截至2018年一季度，全省試點地區“兩權”抵押貸款余額81.7億元，同比增長22%。其中，試點地區農村承包土地經營權抵押貸款余額77.6億元，同比增長23.6%，以承包土地經營權為單一抵押的貸款余額27.9億元，以承包土地經營權為反擔保的貸款余額2798萬元。試點地區農民住房財產權抵押貸款余額4.18億元。截至2018年一季度，全省共計推廣了五大類20余項農村創新金融產品，貸款余額813億元，同比增長8.6%，受益農戶近65.8萬戶、受益農業企業5815家。截至2018年一季度，全省金融機構與農機合作社規范社、示范社開展銀企對接共計1375次，累計達成授信額度3.2億元，已落實貸款額度2.9億元，占比90%。

加強現代支付體系建設，為鄉村振興發展聚力加速。相繼制定并下發《黑龍江省改善農村支付環境建設工作考核辦法》《黑龍江省改善農村支付環境建設工作考核標準》《黑龍江省銀行卡助農取款服務業務管理暫行辦法》《農村支付服務環境建設業務指標統計報送制度》及《農村及貧困地區支付服務環境建設業務指標統計表》，科學、有序指導全省農村支付環境建設工作開展。截至2017年末，黑龍江農村地區銀行網點達到3388個，人均持卡2.12張，特約商戶3.89萬戶，ATM5362臺，POS機6.32萬臺，農村地區支付系統覆蓋率達到82%。截至2017年末，全省助農取款服務點達到14654個，助農取款1173.51萬筆、42.9億元，現金匯款897.51萬筆、32.01億元，轉賬匯款712.47萬筆、109.57億元。

進一步完善農村信用體系建設。相繼制定并下發《黑龍江省農村信用體系建設方案》《運用貨幣政策工具支持農村信用體系建設試點實施方案》《關于加快推進我省農村信用體系建設的指導意見》，為全面開展農村信用體系建設奠定基礎。積極推進“信用戶”“信用村”“信用鄉鎮”的“三信”評定與創建。截至2018年一季度末，全省已有33個縣（市）建立了縣域信用信息平臺，共采集入庫95.8萬戶農戶、8953個農民專業合作社信用信息，全省各涉農金融機構共創建信用戶106.3萬戶，信用村2314個，信用鄉鎮198個。

二、金融支持鄉村振興發展的短板和困難

農村金融服務配套扶持政策不完善。一是農村金融風險分擔機制不完善。農業保險的廣度和深度不夠，農業風險轉移和保障能力欠佳。政策性擔保缺乏、商業性擔保門檻較高，民營融資性擔保公司和由財政注資的擔保公司也未深入農村地區，對金融機構農村信貸風險難以有效分擔。二是農村交易市場和中介組織缺乏。目前農村土地、財產流轉所需的評估、登記、交易等配套中介服務尚不健全，農地、農房等資產流轉交易實例較少。

農村金融生態環境尚需改善。一是承貸主體實力偏弱。由于一些新型農業經營主體起步較晚、規模偏小，經營實力偏弱，且生產設施、設備多為農業生產專用型，變現能力較差，加之設備老化等原因，可抵押貸款額度有限。二是農業保險保障能力不足。目前，農業保險整體呈現覆蓋率低、承保險種少、保障能力弱、限制條件多的特點，保險機構缺乏積極性，農民參保意識不強，形成農戶保險保障與經營權抵押貸款無法匹配情況。三是農村地區信用體系建設滯后。目前，我省農村地區的信用體系建設尚不完善，現有信用體系對農村人口覆蓋率低，金融部門難以對農村群體進行有效授信。

金融支持效率仍有較大提升空間。一是融資貴問題仍比較突出。普通農戶和新型農業經營主體均面臨融資貴問題，即貸款利率存在上浮現象，從而加大了農業生產成本。二是信貸產品較為單一。大型涉農金融機構產品開發權主要集中在總行，創新自主性不能充分發揮;小型涉農金融機構對農業經營主體的貸款期限短，品種少，額度低，難以滿足“三農”貸款資金需求。

三、金融支持黑龍江省鄉村振興戰略的對策建議

推進機制建設，強化政策扶持。加快出臺《金融服務鄉村振興戰略的指導意見》《金融服務鄉村振興戰略的考核評估辦法》等規章制度，明確支持重點、考核獎懲和保障機制，進一步完善金融支持鄉村振興的制度體系。完善農村擔保體系，推動成立政策性擔保公司，探索政府、銀行、融資擔保機構共同參與、合理分擔風險的可持續合作模式，大幅提高用于農業和農村經濟資金的可獲得性。同時，完善創新貸款風險補償、農業巨災再保險等機制，提高風險防范和分散能力。

創新涉農金融服務模式和產品。探索完善農村土地經營權和農房抵押貸款，開展農業設施、設備抵押貸款和生產訂單融資，推出家庭農場及專業大戶貸款、農民專業合作社貸款、農業產業鏈貸款、農村電商數據貸款等新型融資模式。打造差異化金融產品體系，實施精細化、差異化定價，提供不同需求的金融服務。圍繞鄉村基礎設施建設加大金融支持力度，充分發揮政策性金融作用，并與商業性金融相結合，研究針對水利設施、糧食倉儲、晾曬烘干設施和農田道路的信貸模式，集中解決基礎設施建設資金短缺難題。同時，對基礎設施項目融資規劃作整體部署，加大鄉村重點項目金融支持力度。

加快鄉村征信體系建設。制定地區農村信用體系建設考核辦法，調整完善信用建設評價指標，通過優先授信、優惠利率，發放無抵押免擔保的貼息貸款和小額信用貸款;建立適合中小企業特點的信用征集系統、評級發布制度以及失信懲戒機制，提高企業信用透明度。建立農戶信用信息檔案管理系統，完善信用平臺建設和公共信用信息共享機制。推動“三農”征信數據庫建設，重點做好農村低收入群體、小微企業等基礎信息收集、加工和評價工作。

強化金融支持涉農產業創新驅動發展。重點支持農業科技化轉型升級、人工智能農業及“三農”電子商務，實現“三農”發展與科技進步有機結合。把資金向涉農產業創新驅動方面傾斜，重點支持涉農領域高新技術企業和高新技術產業，支持職業農民創業創新，科技產業扶貧脫貧，加快科技成果轉化應用。

推動普惠金融發展，提升金融支持效能。制定“三農”普惠金融業務發展規劃，建立健全以激勵為導向的普惠金融政策體系，有序發展村鎮銀行、融資性擔保機構、小額貸款公司等新型農村金融機構。圍繞黑龍江省重點推動的扶貧項目，有效提高金融扶貧與精準脫貧的匹配度和適應度，提升金融扶貧效率和質量。加快推進現代支付體系和服務網絡建設及應用，積極推動金融知識和服務下鄉，培養農民現代金融素養和意識。探索普惠金融數字化發展模式，切實打通金融惠民服務“最后一公里”。

積極發展綠色金融，促進鄉村綠色振興。完善農村綠色金融相關標準規則和政策體系，建立健全與農村綠色金融發展相匹配的專業性中介服務體系和第三方評級評估機構。加大綠色信貸在農村及涉農領域投放，重點支持綠色農業技術開發及應用、節水灌溉工程、農田基礎設施、現代農業等領域。提升綠色債券對農村綠色發展貢獻力，充分發揮綠色債券融資額度大、期限長的優勢，探索綠色債券在生態農林業項目、農村污染防治項目、低碳產業項目的應用，提高綠色金融供給能力和效率。

（作者系中國人民銀行哈爾濱中心支行黨委書記、行長）

責任編輯/趙嘉賓zhaojiabin@fendouzazhi.cn