商業健康保險需求影響因素實證分析

豆玲玲

摘 要：近年來，隨著河南經濟社會的快速發展，人們對健康保障的需求越來越大，然而隨著河南省的人口老齡化加重和高額的醫療費用支出等，河南商業健康保險的發展規模遠遠不夠。本文選擇河南省2006―2016年商業健康保險需求影響因素相關的變量數據建立多元線性回歸。結果表明：河南省城鎮人口、醫療衛生支出對河南省商業健康保險保費收入有顯著影響，而GDP、城鎮居民人均可支配收入、城鎮居民人均醫療衛生支出和老年人口數無顯著影響。

關鍵詞：商業健康保險；影響因素；實證分析

改革開放以來，隨著我國商業保險業務特別是人身保險業務的恢復和發展，商業健康保險作為社會保障體系的重要組成部分也逐漸發展起來。河南省作為人口大省，也一直在調整商業健康保險扮演的角色，從而根據社會和經濟的發展來做好自己的定位。據統計數據顯示，2016年河南省保費收入1555.15億元，位居全國第六，中部六省第一，人身險保費收入1182.2億元，健康保險保費收入151.1億元 ，僅僅占人身險保費收入的12.7%。總體來說，河南省的商業健康保險市場發展規模較小，廣大民眾的潛在需求并沒有有效地轉換為現實的需求 。因此本文對河南商業健康保險市場進行分析，找出對商業健康保險需求產生影響的因素，運用計量方法來分析各因素影響方式和影響程度，以完善醫療體系。

一、河南省商業健康保險現狀

（1）發展速度快。從2003―2016年保費收入從6.32億元快速增長到151.09億元，保費收入增長了23.91倍。尤其從2011年到2016年保費高速增加，年均增長速度達到39.78%。2011年后河南省商業健康保險需求明顯增加，人們的保險意識在增強。另一方面各保險公司的業務拓展和經營主體的成熟，商業健康保險得到快速發展，保費收入呈較高趨勢增長。

（2）保險深度低、保險密度小。據中國保監會發布的數據，2016年我國商業健康保險深度為0.54%，而河南的保險深度僅為0.38%，低于全國整體水平。2016年河南商業健康保險密度為140.05元/人，同樣低于全國平均水平292.3元/人，總體來說河南商業健康保險深度、保險意識很低，普及程度有待提高。

二、河南商業健康保險影響因素

（1）疾病風險。健康風險存在于人們日常生活，所有人都會有疾病的危險，具有極大的不可規避性。疾病風險造成的損失不僅僅影響患者個人或家庭，也有社會外溢性。保險可以減輕疾病帶來的醫療費用負擔，同時疾病風險會增加商業健康保險的需求。

（2）經濟因素。經濟發展水平是商業健康保險的現實基礎，直接影響著健康保險的發展程度，只有達到一定程度并穩定增長，才能考慮提高健康保障。從購買意愿來看，當生活水平達到一定程度，居民收入水平持續增加，消費者就會開始關注自己的身體健康。所以經濟發展水平的提高也會使商業健康保險發展更快。

（3）社會因素。社會醫療保險和健康保險之間存在著顯著的差別并且互相促進，人們的保險數量和收入水平是固定的，而商業健康保險與社會健康保險一起構成完整的醫療保障體系。河南省城鄉之間差距較大，而城市的收入水平明顯較高，消費觀念也較強，這些都有利于商業健康保險的發展。教育水平越高，生活要求更高，對理財和身體狀況更加重視。

（4）人口因素。人口數量在一定情況下決定保險的銷售數量。在其他情況不變的情況下，人的數量越多，能夠參加保險的資源也將會越多，從而潛在的健康保險的需求就越大。人口老齡化是中國人口結構的變化趨勢，隨著人口平均壽命的延長，人們工作時間更少，養老的費用更多。老年人負擔的增加在一定程度上提高了商業健康保險保費規模，擴大了商業健康保險需求。

（5）觀念因素。觀念因素主要包括教育水平、風險意識、宗教信仰和風俗習慣等相關因素，其中教育水平和風險意識是最主要的影響因素。人們躲避風險的欲望越強，了解更多保險的作用，會對商業健康保險有更高的接受水平。教育水平較高的人群能敏捷察覺到風險的存在，從而注重風險的分散，通常他們會選擇購買保險控制風險。

三、河南商業健康保險需求影響因素實證分析

1.樣本選取及數據選擇

本文選取了2006―2016年的數據，主要來源于《中國統計年鑒》《河南統計年鑒》和河南保監局網站上整理數據計算所得。

2.變量的選擇及模型設定

本文選擇河南省七個時間序列指標作為變量，分別為：

（1）商業健康保險保費收入（億元），用Y表示，保費收入能在一定程度上反映市場規模和市場的需求狀況。

（2）GDP（億元），用表示，表示河南省的經濟發展水平。

（3）城鎮人口（萬人），用表示，用來代表城鎮化水平，表示河南省可保資源的規模。

（4）城鎮居民人均醫療保健現金支出（元），用表示，表示居民發生疾病的風險。

（5）城鎮居民人均可支配收入（元），用表示，表明居民對于商業健康保險的購買能力。

（6）醫療衛生支出（億元），用表示，代表社會醫療保障水平。

（7）老年人口數（人），用表示，表明河南省的老齡化程度。

構建的回歸模型為：

ln= 0+ 1ln+ 2ln+ 3ln+ 4ln+ 5ln+ 6ln+

其中， 表示隨機項，且 ∽N（0， 2）

運用SPSS17.0軟件，對解釋變量與被解釋變量進行多元回歸分析，初步得到以下結果：

ln=67.281

3.27ln+1.473ln+2.117ln+0.041ln1.904ln+3.212ln

t=（1.439） （0.620） （0.107）（1.639）（0.005）（1.816） （0.966）

p=（0.224）（0.569）（0.920）（0.176）（0.996）（0.143）（0.389）

=0.980 修正的=0.949 F=102.225 DW=1.888

分析回歸模型結果，擬合優度=0.980，調整的= 0.949，說明擬合較好。方差檢驗表中F值為102.225，且對應的概率P值為0.002，小于0.05，應拒絕原假設，說明自變量與因變量之間存在顯著線性關系。但是各系數的檢驗結果，在 =0.05時，（nk）=2.5706，則X1、X2、X3、X4、X5、X6變量不顯著，且存在變量符號與現實不相符的情況，說明可能存在嚴重的多重共線性。運用逐步回歸，得到最優模型中的自變量為lnX2、、lnX5引入其他變量模型不會更優。

ln =86.965+11.664lnX20.974lnX5

t= （4.852） （4.772） （2.455）

p= （0.001） （0.001） （0.040）

=0.963 修正的=0.953 F=128.076 DW=1.888

檢驗結果得， =0.963，調整=0.953，F=128.076，三個解釋變量的P值分別為0.001、0.001和0.040都小于0.05，其結果都通過檢驗，該模型擬和較好，且各解釋變量的符號符合實際意義。

3.實證分析結論

河南省城鎮人口、醫療衛生支出對河南省商業健康保險保費收入有顯著影響，而GDP、城鎮居民人均可支配收入、城鎮居民人均醫療衛生支出和老年人口數無顯著影響。

（1）河南城鎮人口對河南商業健康保險的相關程度較高，隨著城鎮化的進程的加速，河南省城鎮人口不斷增加，更多的人進入到城市，伴隨著的是醫療基礎設施的改進，人們享受到的醫療水平也會改善，因此人們對商業健康保險的需求也會相應增加。

（2）醫療保障支出能夠帶給商業健康保險負影響。社會醫療保險對河南商業健康保險的擠出大于擠入效應。最近幾年，政府對新醫改越來越重視，人們的醫療保障得到提升，因而人民的生活較穩定，購買的商業健康保險的積極性較低，從而減少了商業健康保險的需求。

四、結論和對策建議

1.提高人們的健康保險意識

保險深度可以促進商業健康保險需求的增長，保險意識的加強，可以促進商業健康保險的發展。因此政府需要加強商業健康保險的教育，鼓勵人們采取購買商業健康保險的形式分散風險。為了鼓勵民眾提高商業健康保險認識，保險公司應該增加宣傳，讓更多的人重視商業健康保險。同時政府應該增加商業健康保險的政策支持。

2.加強產品的開發

隨著河南城鎮化進程不斷加快，大量的人口進入城市，成為商業健康保險的潛在需求客戶，現在當務之急是把潛在需求轉化為實際需求。現在商業健康保險主要面臨著產品種類單一，而且適用人群固定的問題，因此保險公司應該創新產品，結合河南的風俗習慣、地域分布、不同年齡等開發出適合更多人群的產品種類，根據國家新醫改的政策，對城鎮化居民進行重點挖掘，開發社會老齡化相應產品。

3.保持穩定的經濟發展

對商業健康保險而言，經濟因素起著決定性的作用，商業健康保險很大程度上依賴于經濟發展水平，經濟發展水平的提高能改善人們的生活水平，提高收入條件下，人們有更多的儲蓄購買商業健康保險，商業健康保險的市場也會更加廣闊。

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（責任編輯：蘭卡）