就該以司法方式終結信用卡全額罰息

張立美

6月6日，最高人民法院起草了《關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定（征求意見稿）》，這被視為信用卡的全額計息霸王規定有望成為歷史。（6月6日·《中國網》）

從銀行借錢消費，既要還本金，還要還利息，這天經地義，無可厚非。但一直以來，銀行業對信用卡采取的是全額罰息模式，這就對消費者很不公平，嚴重損害了消費者的權益，飽受消費者詬病。

所謂全額罰息，是指信用卡持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，產生了部分未還清的欠款，發卡銀行不是按照未還清的欠款金額計算利息，而是按照從消費之日到還清全款日的全部欠款金額計算利息。舉個最簡單的例子，你使用信用卡透支了1萬塊錢，你在規定的還款期限內還了9999元，還差1塊錢，對不起，銀行會按照1萬元來計算利息。

實際上從法律角度來看，銀行采用的全額罰息模式，沒有法律依據，完全是自創的規定。在現實中，消費者勝訴的個案，并沒有改變所有銀行的態度，目前只有少數幾家銀行主動終結了全額罰息模式。

因為信用卡計息方式而引發的官司逐漸增多，這也引起了司法部門的重視。此次，最高人民法院擬對“全額罰息”引發的糾紛認定作出統一規定，并提供了兩種方案來征求意見。

可以預見，不管最終采納哪一種方案，都意味著一旦消費者與銀行之間因信用卡全額罰息發生糾紛，消費者的權益都將得到更好保護。這實質上就是在銀行及其主管部門不主動終結信用卡全額罰息的現實背景下，以司法的方式終結信用卡全額罰息，讓信用卡全額罰息成為歷史，這體現了司法保護社會公平正義。

筆者以為，在最高法要以司法方式終結信用卡全額罰息的現實之下，銀行業不妨以此為契機，自查自改，主動推出更為科學合理的信用卡計息規則。