金融信息化與網絡金融相關性研究

范嵩

[摘 要]隨著信息技術高速發展，互聯網技術迅速地滲入到人們的日常生活當中，互聯網技術一方面帶動了金融業信息化的發展，另一方面又促進了金融行業的創新，衍生出網絡金融。發展至今，金融信息化與網絡金融兩者相互依存、密不可分，本文將討論二者關系的同時，進一步分析二者相互作用，相互影響。

[關鍵詞]互聯網技術;金融信息化;網絡金融

[中圖分類號]F830.49 [文獻標識碼]A

1 金融信息化

1.1 金融信息化的含義

1.1.1 金融信息技術化。金融信息技術化通常是指金融信息電子化，在社會網絡信息高速運轉的背景下，通過對網絡信息技術以及計算機相關設備的使用，將資金結算技術系統電子化與柜臺日常基本業務電子化相結合，逐步構建出現代金融信息管理體系，使得金融服務高效、安全、快捷。

1.1.2 金融信息服務產業化。實現產業化的建設就需要基于金融事業信息產業化發展和運作的固有系統，以在其整體平臺的有效支撐下實現金融產業在現代化的發展環境下，進行社會功能服務的系統化建設。隨著金融信息化的發展壯大，我們首先需要結合現代化技術的背景，金融企業日常的運作當中進行運用通訊技術，實現數據模式處理的應用并利用網絡技術發展的平臺，并通過網絡信息傳遞，將貨幣實現流通職能并逐步取代實物貨幣，實現貨幣虛擬化，最終在網絡技術的支持下，能夠對金融信息進行分析處理，并提高金融信息的安全性、及時性以及統一性。

1.2 金融信息化的發展現狀

1.2.1 網絡信息基礎建設工作逐步完成。經過幾十代人艱辛的探索，終于建立一套基于我國國情的、適合我國發展的金融信息化體系。直至今日，我國金融信息網絡電子營業網點已經實現百分之九十的覆蓋率，并配備金融智能化、自動化的柜員機以及銷售終端，實現全國金融機構網絡化建設全面完成。其中，部分超大型金融企業甚至在全球范圍內建設網絡局域，其覆蓋范圍涵蓋全國所有省會城市，乃至大中型城市，并支持文字、影像等數據傳輸方式，為開通高速金融數據的傳送提供強有力的支撐。

1.2.2 銀行業信息化的高速發展。截至目前，各政策性銀行、商業銀行基本實現全國數據集中處理，并逐步加強建設新一代核心業務應用處理系統。全國銀行業廣泛建立電子聯行系統。這是中國人民銀行在實現支付系統現在化建設中一次偉大的嘗試，其主要目的是想要解決紙質票據在金融系統流通過程中的耗時長、易丟失等弊端，此外在清算程序復雜，從而產生大量不必要的資金成本，電子聯行系統大大提高資金周轉速度，規避支付風險。目前該系統已經獲得全國三千多家人民銀行分行、支行等各個營業網點的支持，該系統可以處理跨行借貸、異地支付的業務，使得銀行服務水平大大提高。

1.3 金融信息化造成的影響

1.3.1 信息泄露的風險。目前計算機、手機通訊以及網絡等高科技信息傳輸系統在金融行業中得到了廣泛的應用，各類電子貨幣如信用卡、電子銀行、P2P等充斥著金融市場，并良莠不齊，而虛擬貨幣的發展嚴重沖擊了實體金融行業的信用，為別有用心之人創造可趁之機，某些不法分子利用高科技手段惡意攻擊金融信息系統，盜取相關信息，使得信息泄露，影響社會長治久安。2014年，國內多家具有影響力的P2P網絡借貸平臺遭受黑客惡意攻擊，持續十分鐘，30G流量的入侵，幾個小時內遭受6億次的惡意攻擊，影響巨大。

1.3.2 誘發違反法律與道德風險。由于目前我國金融信息網絡化沒有出臺相關法律政策，也沒有完善相關法律制度。并且近幾年金融犯罪逐漸低齡化、集團化，外加金融信息犯罪成本低、作案工具簡單，收益多，而警方在破案時則需要耗費大量的時間、金錢，更加誘發不法分子犯罪動機。

2 網絡金融的特征

2.1 虛擬性

網絡金融的虛擬性體現在：服務機構虛擬化、服務業務的虛擬化以及交易媒介虛擬化。服務機構虛擬化是指人們利用網絡平臺進行線上金融服務與交易;金融業務的虛擬化是指：在金融服務過程中所產生的交易、服務程序均在網絡中完成;服務媒介虛擬化指的是虛擬貨幣，即交易雙方通過“信用”的方式完成服務。

2.2 開放性

主要指的是在進行網絡金融服務過程中，可以不受時間、地點的限制，如傳統的各行分支點、分理處等，從而吸引更多的客戶，并且能實現隨時隨地，以多種方式為可供客戶提供服務。由于虛擬貨幣的便捷性，也可實現跨國服務，增加業務量的同時，帶來收益。

2.3 透明性

網絡金融的透明主要是指金融市場運行的透明，其中包括信息傳輸、交易指令的執行、清算程序以及市場價格的透明。由于網絡交易的虛擬性與開放性，減少交易成本。此外因為網絡信息傳輸快捷，有利于人們掌握最新信息使得金融市場運作透明，更加便于監管機構進行監督。

2.4 對稱性

因為金融網絡的透明性雙方得到的金融信息相互平等，而傳統的金融機構獲得金融信息的成本高，且與收益不對等。而且在金融信息網絡化過程中，金融機構的風險、信用完全數據化，并成立為數據庫，便于交易雙方全面了解彼此，通過數據庫給機構或貸款人進行評級，大大降低違約的可能性。

2.5 直接性

在網絡金融模式下，融資雙方通過網絡直接選擇適合的融資機構，無需通過銀行等中介，進一步減少融資成本，提高融資效率。

3 金融信息化與金融網絡化的區別

（1）運行狀態不同。金融信息化是一個運動的過程，而金融網絡則是一個靜態的概念。金融信息化指的是金融行業利用信息技術進行發展與提升，在不同的階段有不同的意義，我國金融信息發展已有三十年累積。經歷了從低級到高級的演變。而網絡金融是指，通過網絡等高科技平臺為交易雙方提供金融服務，隨著科技的發展，創新金融服務的種類、方式也不斷地更新與發展。而網絡金融的本質還是提供金融服務。其網絡金融只是金融服務業的一種方式，是處于一個相對靜態的概念。

（2）涉及的領域不同。金融信息主要是將高科技信息技術應用于金融服務過程當中，高科技是金融信息化的主要載體，屬于工程技術的范疇。而網絡金融則從金融的本質出發，主要目的是，維持社會經濟秩序穩定，并帶來經濟效益。近幾年來網絡金融愈加融入我們的生活，研究它的人也越來越多，因此網絡金融也慢慢發展成為一門獨立、完善、系統的學科。

（3）金融信息化是實現金融創新的重要工具，而網絡金融則是金融創新的發展成果。第二次世界大戰之后金融創新風靡世界，美國率先推行大額可轉讓存單等新的金融工具，與此同時，期貨、期權等新型金融工具應運而生。然而由于當時社會的生產力與新興的金融理論完全不匹配，從可行性角度出發，金融信息呼之欲，隨著計算機的廣泛應用，金融逐漸貼近生活，這種“金融創新”與“新型理論”的相互貼合，便是金融信息化。為當時社會經濟的發展、金融的創新提供有力的支撐。電子銀行作為網絡金融的代表，具有革命的意義，他能夠為客戶提供跨地域、跨時空的“3A”服務模式，使得金融服務過程智能化，此外還能減少金融機構運行的風險，降低經營成本。與傳統金融機構相比有著明顯的競爭優勢。

4 金融信息化與網絡金融的聯系

4.1 金融信息化為網絡金融提供技術保障

金融信息化是實現網絡金融化的重要工具，為了實現互聯網金融信息發揮了不小的作用，為網絡金融的蓬勃發展奠定基礎。其中金融作為現代經濟發展的重要組成部分，其根本核心是實現金融服務過程當中的數字化，并且由于金融服務屬于數字密集型產業，計算機等高科技產品才能夠在金融行業中得到廣泛的使用。

20世紀90年代初，全球金融信息化開始迅速發展擴大且深入，計算機等高科技產品在金融領域中得到網絡化、標準化、規范化的發展與創新，直到二十一世紀互聯網的廣泛普及，網上銀行、電子貨幣、P2P等虛擬金融產品層出不窮，其中每一次互聯網技術的提升都帶動著網絡金融革命化的發展，互聯網速度的提升更加刺激了網絡金融的誕生與變革。

4.2 網絡金融又促進金融信息化的發展

相關金融領域的專家指出：網絡金融在一定程度上刺激了需求，即便目前網絡金融不會暫時取代實體金融，將來也會成為金融市場的有力競爭者。隨著我國地金融業發展已進入到白熱化的階段，網絡金融產品已經被迅速地開發甚至上市，在一定程度上對金融信息技術來說是一個挑戰，從而刺激金融信息化的發展。

金融信息化發展的最初本意是提升原始金融流程的無處理方式，流程結束后，客戶會對金融服務提出新的要求，同時金融從業者以及信息技術服務者旨在為客戶提供更好的服務，而電子銀行的出現大大方便了客戶同時也方便了金融行業從業者，一方面，提高服務質量，另一方面，帶來新的商機。金融信息技術從業者。需不斷與時俱進，不斷學習提高技術，才能適應網絡化的發展。從而促進網絡信息化服務的提升。

綜上所述，金融信息化是我國金融市場的重要組成部分，一方面促進了金融創新，另一方面成就了網絡金融。因此。對于金融行業從業者、金融信息技術服務者來說都是一個機遇與挑戰，應不斷學習，抓住機遇，為客戶提供高質量的網絡金融服務。

[參考文獻]

[1] 王喆祥.金融信息化與金融風險防范[J].商場現代化，2015（18）.

[2] 黃劍.論我國網絡金融的風險防控[D].西南財經大學，2014.