探討農商行在服務農村工作中的問題和對策

樊川紅 黃超 鄭西朋

[摘 要]經過六十多年的發展，農村信用社正在逐步轉型為農村商業銀行，但是不管是轉型前還是轉型后都本著服務“三農”，從滿足縣域金融需求入手，建立多層次的農村金融服務機構，強化自身支農責任，逐步形成適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融機構，然而隨著經濟結構的多元化，農村的經濟需求呈現多樣化特征，現有的信貸管理方式、信貸創新品種和服務難以滿足農業經濟持續發展的客觀需要。因此本文從加強農信社信貸產品創新對于支持三農發展和區域經濟發展至關重要。

[關鍵詞]支農信貸;信用;農業共營制;綜合性;服務

[中圖分類號]F832.35 [文獻標識碼]A

黨的十七大把農村金融問題列入推動社會主義新農村建設的重要內容，強調要大力推進農村金融體制的改革和創新，提出要積極探討改善“三農”問題融資難題的各種可行方法。習近平習總書記在黨的十九大報告中指出，我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。但是“三農”融資難題一直存在，盡管“農業、農村、農民”要發展，對資金需求迫切，但貸款難現象仍然存在。“三農”貸款項目較少，且額度低。而農業的弱質性使得銀行對三農貸款的收益低且風險較高。

我國農業存在農戶經營規模小、地域分散、區域差異大、整體發展水平較低的特點，農業產業化、規模化、現代化水平低。雖然隨著新農村建設戰略的實施，在土地承包經營權改革的基礎上，部分地區的農業規模化程度有所提高，但在很長時間內，由于我國農村人口多、土地少且分散的固有特點，小規模、分散進行的庭院式經營仍是我國農業的主要生產方式。對農業產業化龍頭企業的扶持，一定程度上縮短了分散經營的農戶與市場之間的距離，但依然難以根本改變農產品生產固有的不穩定特點。

農信社在農村有廣泛的營業網點分布，具有較好的經營基礎。網點分布廣泛為開展支農信貸服務提供了重要的渠道優勢。目前農商行服務對象主要是所在區域的農戶、個體工商戶、中小微企業及新型的農業合作組織。出于對農業弱質性的考慮，目前對農業貸款主要投放在發展潛力大，高效或規模化的集約化農業上，除了廣大農戶，扶持對象還包括了涉農公司、農村龍頭企業、農業基地等。通過農貸產品精細化管理，根據農貸主體及用途，四川農信社推出了農戶小額信用貸、農民專業合作社貸、“三權”貸款及林權抵押、土地流轉抵押貸款試點等，但是由于種種原因推行難度大。因此有必要更加深入地分析農信社在農村支農服務中存在的問題，為更好地解決“三農問題”提供路徑。

1 存在的問題

1.1 農村信用體系不完善增大農信社風險

農村信用環境并不理想，目前還沒有建立一個完備的信用體系，金融企業對農村開展信用服務也顯得信心不足，開展業務也只能畏首畏尾。而農民普遍收入水平不高，收入穩定性也不強，并且也沒有較多資產可以進行抵押來獲得貸款，這也是目前為什么金融機構對農民惜貸的原因。而另一方面就是農戶對資金的渴求，擴大生產、農業技術升級和農業新品種推廣，都需要農戶擁有較大的資金，來推動農業生產升級換代。這兩方面的矛盾是當下解決“三農”問題的一個關鍵環節。所以，亟待加快農村信用體系的建立，給予金融機構一定的經營信心，對開展融資租賃的農信社來說，可以更加有的放矢地開展服務，提高租賃單的質量，保證企業的經濟利益。

1.2 傳統農業經營體系下農戶需求與農信社需求不統一

傳統農業經營體系下，資金不足和融資困難一直是阻礙農民專業合作組織發展壯大的一大瓶頸。從學者對農民專業合作組織的發展現狀和信貸可獲得性的研究上看，由于大多數農民專業合作社的經營存在規模不大、自身產權不夠明晰、運作不規范等問題，致使金融機構難以對合作社的貸款風險難度和面臨風險等級有一個準確的評價，并且合作社的固有資產較少，缺乏能符合貸款條件和資格的抵押物或質押物，只能通過入社社員個人名義或聯保的方式從金融機構取得小額貸款。

分散經營的農戶由于自身生產風險的不可控和資產水平的有限性無法成為村鎮銀行中意的授信群體，致使村鎮銀行難以開展信貸業務。然而，信貸業務是銀行業一直以來的主要盈利業務，主要盈利業務無法有效開展就會造成村鎮銀行難以持續發展下去的問題。根據有關數據統計2012年四川省有37家村鎮銀行開始運營，其中虧損了5家，虧損率達13.5%。因此，村鎮銀行需要同農村地區有資金需求并能滿足銀行授信條件的群體或組織合作，來確保自身的可持續發展。

1.3 貸款用途調查不實，資金流向“非農”領域

一些國有商業銀行紛紛進行戰略調整，逐漸從農村撤離陣營，但這些銀行吸收了農戶大量的儲蓄，儲蓄大量流向工商業，真正意義上服務于農民的資金卻非常少。一些金融機構成了農村的“抽水機”，從農民那里獲得的資金卻無法給農民提供相應的服務。部分農信社思想理念、市場定位、服務對象和經營范圍錯位，誤認為農業經濟發展遲緩、收益少和見效慢，漸漸對農業經濟不感興趣，產生排斥的心理，動搖了辦社宗旨和初衷，對農戶貸款產生了一定的阻礙作用，不利于農業經濟的發展。

2 對策

2.1 參與構建新型農業經營體系

以四川省崇州市為例，其構建的新型農業經營體系——“農業共營制” 發展了土地股份合作社資金融通模式，為解決農民專業合作組織融資難的問題提供了可行途徑。“農業共營制”的核心內容是：以家庭承包為基礎，以農戶為核心主體，通過建立土地股份合作社推進農業的規模化。以培育農業職業經理人和社會化服務組織來推進農業的專業化生產及服務，形成 “土地股份合作社—農業職業經理人—現代農業服務”三位一體的農業經營方式。

依托農村產權制度改革成果，以社員的土地承包經營權作抵押，單獨或聯合農業職業經理人向銀行申請貸款。打破了以往在傳統農業經營方式下農民專業合作組織無法提供符合金融機構要求的抵押物、質押物的僵局。

2.2 開展融資租賃服務

農信社開展融資租賃服務，應該從服務結構上確定好重點經營方向，從而降低租賃活動的風險，并且能獲得較好的經濟效益和社會效益。服務“三農”的融資租賃活動可以從以下幾個方面開展業務農信社應該將融資租賃業務的工作重點從左及右不斷加強，傳統商業租賃公司更愿意由右及左地組織經營，也更容易產生經濟效益，風險和收益也是由右及左不斷下降的過程。但是從長遠角度來看，將租賃重點放在服務農業生產機械化方面，更容易實現與國家方針政策相一致，也能降低租賃經營帶來的風險。同時，對農戶和農業合作社展開融資租賃活動，能夠發揮農信社的內部資源優勢，更容易獲得較好的融資租賃合同數量。

2.3 借力精準扶貧構建農信社綜合經營服務，實現自身身份轉變，變被動服務為主動服務，助推補血式扶貧為造血式扶貧。

傳統農戶的分散性、兼營性等特點，要求合作社為他們提供綜合性服務。因此，可借鑒日韓農合模式，在精準扶貧現狀下，開展與農民生產生活密切相關的銷售、供應、金融、保險、生產經營指導、倉儲運輸、福利、生活、文化等各項綜合業務服務。這樣既可進一步拓展農信社在農村社區的影響，同時也可實現農村存款資源的充分利用。

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