中國農村金融市場的困境與解決路徑

孫倩 方俊芝 劉志杰

[摘要]目前，我國農村金融市場資源配置及利用不合理，“供需嚴重失衡”是農村金融市場的主要矛盾。資金問題，成為制約農村經濟發展的根本問題。經過多年的金融改革，我國目前形成了政策性金融、商業銀行、合作金融三個層次相結合的農業金融體系。然而體系組織內部仍存在一些問題。在借鑒“2+1”合作依托型日本的農村金融經驗的基礎上，提出了我國農村金融發展的建議，農村金融體系建設需要好的“頂層設計”和立法保護，建設農村金融征信體系并實現全覆蓋等。

[關鍵詞]農村金融體系；金融組織；征信體系

[中圖分類號]F061.5 [文獻標識碼]A

1 引言

我國農村金融市場是中國金融系統中最薄弱的環節。我國農村金融市場資源配置及利用不合理：農村經濟資源較匱乏、農村存款資金居高，農戶信貸需求旺盛，然而資金卻從農村流入城市。“供需嚴重失衡”是農村金融市場的主要矛盾。資金問題，尤其是解決農戶資金需求問題，成為制約農村經濟發展的根本問題。

目前，對于農村金融的研究，學者大多從農村金融的根本問題、農村金融市場結構、改革方向等角度來研究。趙冬青，李子奈（2009），通過對中西部12個省市的農戶進行大量調研發現，資金流出農村的現象比較普遍，商業銀行不能有效滿足農戶資金信貸的需求。趙天朗（2010）以國家效用為切入點，研究新型農村金融機構的可持續發展，找出農村金融的困境所在，指明擺脫困境的路徑。趙雪梅（2016）在農村金融組織中引入SCP分析框架，結合制度因素，深入分析農村金融市場的結構、行為、績效等要素，在此基礎上提出改善城鄉金融二元分割現狀、創新產品和業務等對策建議。

本文以日本“2+1”合作依托型農村金融模式為借鑒，分析我國農村金融目前存在的困境，從政府“頂層設計”角度來探尋解決路徑。

2 我國農村金融發展現狀及困境

2.1 我國農村金融體系架構

經過多年的金融改革，我國目前形成了政策性金融、商業銀行、合作金融三個層次相結合的農業金融體系架構。政策性金融是中國農業發展銀行，商業銀行主要有中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行，合作金融以農業信用合作社為主要代表。

我國農村金融體系主要集中于銀行系，然而體系組織內部仍存在一些問題。第一，銀行間缺乏合作。金融機構間缺乏合作，競爭激烈，重復開發相同的客戶群體。我國農村金融市場并未對大型農場、中型農場、小型農場、貧困農戶等四大類客戶群進行分層和界定。第二，農村金融產品相似度較高，創新性欠缺，農戶貸款難。而真正有資金需求的貧困農民，缺乏抵押物，難以從金融機構獲得資金。導致農村閑散資金匯聚入銀行系統，資金卻最終流向城市的優質客戶或大中型農場等相對風險較低的客戶群體中。第三，貸款利率偏高。出于對風險不確定性的考量，銀行對于農戶或農業貸款的利率制定普遍偏高。受產業投資回報率的限制，農業的平均產業回報率并不高，而市場的高利率提高了農戶的融資成本，再次加劇了農戶融資難的現狀。

2.2 農村金融發展現狀

近幾年來，我國圍繞“三農”問題不斷進行深入研究，從農村金融服務機制、模式創新、風險控制方面均有所成就。在此基礎上，我國農業貸款規模發展迅猛。

截至2014年年末，我國的涉農貸款余額達23.6萬億元（占各項貸款28.1%），同期增長13%，其中農戶貸款余額5.4萬億元，同期增長19%。自2007年至2014年年末，我國涉農貸款累計增長285.9%，年均增速為21.7%。近8年的數據來看，農村、農業、農戶貸款是涉農貸款的主要方面，農村貸款規模比重最高，其次是農戶貸款、農林牧漁業貸款；而從平均增速來看，農戶貸款的增速是最高的。

我國目前存在城鄉發展不均衡、農村金融的發展與農村經濟發展不相適應、農村金融服務體系不夠健全、資源配置不合理、農村網點覆蓋率較低等現狀存在。政策性金融、合作金融農村信貸發放規模有限，主要針對農村企業客戶，為了控制風險，金融機構的農村業務大多局限于有擔保或抵押品（一般金融機構界定農村自住房不能作為抵押品）的客戶群。而資質低的農戶，難以從正規金融機構貸款，成為農村“地下金融”的主要參與者。

2.3 農業保險發展現狀

農業保險是可以最大程度的分散農業風險的一種工具。從發達國家農村金融制度的經驗來看，農村金融中都有很重要的一個“1”—農業保險。農業保險能保證農村金融的健康發展。

我國農村金融起步較晚，近幾年發展比較迅速，主要是以商業保險為主，同時也有政府主導的強制性農業保險。我國農村保險目前的現狀是，農業保險市場供需不匹配。部分農民對一些農業保險產品有需要，但農業經濟效益低下，農民對農業保險認識不足，同時農業保險提高了農業經營成本；從供給主體角度來看，有效需求不足，經營農業險的收益存在很大不確定性，商業保險公司不愿意占用太多資源去涉足這些產品。而政府對于農業險沒有太多的支持政策，保險費用全由農戶來承擔，進一步降低了農戶購買的意愿。我國農業保險的長遠發展必須要有政府政策的支撐。

3 國外成熟農村金融制度經驗

關于農村金融的研究經歷了較長的時間。從決策主體的角度來說，世界上農村金融發展模式可分為：市場機制主導型和政府主導型。日本人多地少、資源匱乏，經濟發達，屬于小農經濟大國。農業金融體系采用合作型，政府導向性較大。本文將通過對日本農業金融模式做詳細介紹，以期對我國農村金融發展有所借鑒。

3.1 日本農業金融模式：“2+1”合作依托型

日本農業金融模式屬于“2+1”合作依托型，金融主體主要包括政策性金融機構、合作金融系統、農業保險機構等三個層次。政策性金融機構主要作用是農業金融政策的制定和對其它金融機構的支撐，并不會直接辦理農業金融信貸業務，而是委托給日本農協系統辦理。日本合作金融（農協系統，即合作社）。在世界各地的農村合作組織中，日本農協是最成熟且具有代表性農業組織，規模和組織能力比較強大。綜合農協以當地農民為服務對象，以市、町、村等行政區域來組織基層農協，當地農戶入社率達到100%，農協為其提供除了農業經營相關的業務外，還提供信貸、保險等綜合金融類業務。

日本的農業保險被譽為世界上最成功的保險典范。日本農業保險制度采用“三級”制（村民共濟制），由保險合作社、農業保險組合聯合會、政府等三級制度來提供農業風險補償。日本農業保險實行強制性和自愿性相結合的制度。日本目前擁有世界先進的農險統計系統、大量的地區統計數據、先進的統計方法，來支撐農業保險金額的計算和保費費率這兩大難題的確定。政府在農業保險中發揮再保險的作用。

3.2 對農業金融的扶持政策和立法保障

日本政府對農業的干預很大，這對農業金融的穩定發展起著至關重要的作用。政府的支持政策主要是向日本本土合作金融（日本農協組織）提供財政資金的支持。政府對農業保險機構實行免稅、對農業保險給予一定比例的保費補貼等政策制度。最后，強有力的法律保障支撐農業金融業務的穩健發展。

日本強有力的法律制度保障農村金融的發展。1947年，日本政府頒布和實施新的法律文件《農業協同組合法》，規范農協企業的經營管理等業務，使其成員的合法權益受到法律的保護。1929年日本政府頒布了《家畜保險法》。1938年4月，日本第一部《農業保險法》誕生；1947年12月日本政府頒布了《農業損失補償法》，之后又進行了多次修訂，逐步建立和完善農業相關產業的風險補償制度。

4 我國農村金融發展的建議

4.1 農村金融體系建設需要好的“頂層設計”和立法保護

城鄉發展的不均衡和政策的滯后，共同引發了農村經濟發展和農村金融發展的不匹配。因此農村金融的長遠發展離不開政府的統籌規劃，更需要好的“頂層設計”來支撐。政府必須制定長期的農村金融體系規劃方案：制定農村金融制度規范和監督執行方案設計、清晰界定政策性金融機構和商業銀行、民營農村金融主體等金融機構的職責范圍及合作及競爭方式、制定農村地區的客戶分層細則及界定標準等，農業保險制度規范，強制農業險種和自愿性商業農業險種的界定范疇，加大農業險種的多元化，增加農業保險在保險中比重。

借鑒發達國家的經驗，我國農業金融體系需要政府牽頭給予立法保護。只有在法律的保護之下，農村金融體系的相關金融主體才能各司其職，以維護我國農村金融體系的發展之路走得更遠。

4.2 政府政策的大力扶持和農業信貸、保險等金融產品的創新

農村金融體系的“頂層設計”最終要落到具體的執行上。政府對從事農業金融信貸業務的金融機構給予政策傾斜，增加減免稅收條款；適當利用財政資金給予物質支持，如利息優惠補貼、免息等；對從事農村險的保險公司，給予適當的政策支撐，配合保險公司宣傳到戶，對強制性保險給予農戶物質支撐。提升農業信貸產品和農業保險產品的創新性。對于農業合作社、大型農場、中型農場、小型農場、困難農戶等不同客戶群體，結合政府給予的政策支撐。大膽拋棄不適用的農村金融產品，派遣農業調研組下基層一線對農戶、農業、農村進行實地走訪調研，開發設計不同的信貸產品和保險產品，以滿足農戶對農業資金的有效需求。

4.3 建設農村金融征信體系并實現全覆蓋，防控農業金融風險

科學的監管制度規范，實現農村征信體系建設的全覆蓋。商業銀行在農村市場環境中“存多貸少”的根本原因之一，是信用風險。我國農村信用體系較為薄弱，特殊的客戶群體和農村市場環境下，金融機構在不斷的尋找收益和風險的平衡點。因此當前農村金融的健康可持續發展，既離不開農村金融體系的建設，更要有健全的農村信用環境的建設。盡快實現農村征信體系的建設和全覆蓋，控制農村金融活動中因信息不對稱導致的道德風險迫在眉睫。

[參考文獻]

[1] 趙冬青，李子奈.農村金融的根本問題與現實選擇[J].金融理論與實踐，2009（3）：3-8.

[2] 趙天朗.關于新型農村金融機構若干問題的深層思考[J].華北金融，2010（1）：27-29.

[3] 趙雪梅.我國農村金融市場結構與績效研究[J].湖南大學學報，2016（1）：83-88.

[4] 熊德平.中國農村金融產業組織問題研究述評與展望[J].金融發展研究，2013（1）：17-22.

[5] 孫倩.劉志杰.供給側改革背景下河北省生產性服務業的發展[J].經貿實踐，2016（12）：33/35.