P2P網絡信貸對商業銀行經營效率的影響研究

潘偉

摘 要：互聯網金融呈現井噴式發展趨勢，各種類型的互聯網金融產品層出不窮。P2P網絡信貸是互聯網金融的一種典型模式。P2P網絡信貸的迅速發展對商業銀行產生了較大的影響，打破了商業銀行在金融信貸方面的壟斷地位，改變了金融市場結構。隨著P2P網絡信貸與商業銀行之間的競爭合作關系不斷深化，商業銀行為避免巨大金融市場被蠶食，采取了改善商業銀行經營理念、開發新的產品和盈利模式、控制商業銀行擴張規模等措施，積極應對P2P網絡信貸帶來的沖擊和影響。

關鍵詞：P2P網絡信貸；商業銀行；經營效率

文章編號：1004-7026（2018）19-0094-02 中國圖書分類號：F724.6；F832.4 文獻標志碼：A

P2P網絡信貸的興起對商業銀行造成了一定沖擊，商業銀行壟斷地位被打破，存款被分流，金融中介地位不斷弱化。P2P網絡信貸的發展逐漸改變了傳統金融的“上層建筑”，使商業銀行的經營效率不斷下降。為應對P2P網貸模式的興起，各大商業銀行也逐漸認識到網絡金融的巨大潛力，開始轉變經營理念、強化管理、創新業務品種、轉變盈利模式、限制商業銀行規模持續擴張，這些轉變在一定程度上提高了商業銀行的經營效率。P2P網絡信貸的發展對商業銀行的經營效率影響如何，P2P網絡信貸未來發展趨勢怎樣，商業銀行應如何積極進行應對，都成為擺在傳統銀行業面前的緊迫問題。

1 P2P網貸給商業銀行發展帶來的主要沖擊

1.1 商業銀行的金融中介地位被弱化

作為資金供給者和資金需求者之間的中介，將閑散資金聚集后借給需求者從中賺取存貸差，這是商業銀行長期以來的核心支柱業務。P2P網絡信貸的出現打破了商業銀行的信息壟斷地位，為借貸雙方提供了一種新的資金供需信息渠道[1]。在借貸過程中，借貸雙方避開商業銀行這一中介，直接進行交易活動，提高了信息溝通效率，更加符合時代發展趨勢。P2P網絡信貸的便利性、快捷性都對商業銀行經營業務產生了一定的沖擊。

1.2 中小企業從P2P網絡借貸中獲益

長期以來商業銀行對中小企業存在一定的歧視。在對中小企業放貸過程中，盡管經歷同樣的授信程序，準備同樣的資料和信息，但往往中小企業貸款金額較小、收益偏低，單位資金的收益率遠低于大型企業。P2P網絡信貸的出現，解決了商業銀行繁雜的手續程序，過程更加簡潔，效率也更高。更重要的是使眾多不滿足商業銀行放貸要求的中小企業通過網絡借貸的形式獲得融通資金。中小企業可以高效、快速地通過P2P網貸平臺獲得資金，滿足其融資需求。

1.3 沖擊了商業銀行各項業務的發展

P2P網貸的快速發展，體現了我國商業銀行長期以來在社會資本融通職能方面的缺陷。隨著網絡技術的發展、風險控制能力的進一步提升以及P2P網絡信貸經營模式的成熟，未來P2P網絡信貸將呈現更加快速的發展態勢。商業銀行想要在激烈的競爭中保持核心地位，就必須進一步放低姿態，改善經營理念，探究新的經營方式。吸收網貸業務的優勢，積極探索互聯網金融模式，滿足大眾多元化的金融需求[2]。

2 對商業銀行經營的政策建議

P2P網絡信貸借助于網絡技術，服務范圍廣泛，操作方面快捷，發展速度快。而商業銀行長期以來作為資本市場的中堅力量，發展時間較長，積累了大量的經營和管理經驗，在風險控制方面具有P2P網貸無法超越的優勢，如客戶相對比較穩定、資產實力雄厚、基礎設施比較完備等。只要商業銀行能夠積極吸取P2P網貸的長處，將其化為己用，就能夠有效應對互聯網金融尤其是P2P網絡信貸對其帶來的影響和沖擊。

2.1 轉變經營理念

面對P2P網貸的快速發展，商業銀行應該盡快轉變服務理念，形成“客戶至上”的服務態度。首先，要滿足客戶的需求，提高客戶粘性。P2P網絡信貸作為一種新的金融業態，借助網絡載體，迅速吸引了一大批年輕人的關注和參與。為了緩解這部分客戶的流失，商業銀行應該依托數據挖掘和信息技術，積極創新業務品種或服務流程，滿足客戶多樣化資金需求，提升客戶體驗。為此，商業銀行可建立客戶體驗專區，從零散、事后的客戶體驗轉向事前的客戶體驗，提升交易活躍度。其次，應重視小微企業的融資需求。P2P網絡信貸迅速發展，其服務對象主要就是長期以來不被商業銀行重視的小微企業。小微企業因為資金需求量相對較小，但在商業銀行需要與大企業相同的貸款流程和手續，且收益較小，使商業銀行往往不愿意與中小微企業進行合作，導致中小微企業融資需求長期得不到滿足。P2P網貸等互聯網金融的迅速崛起的背景下，商業銀行應充分重視小微企業的需求，設計個性化的產品滿足不同企業的融資需求。可以通過構建核心企業為連接點的供應鏈金融，帶動上下游企業的融資需求。簡化貸款手續，把握實質性風險，使小微企業貸款成為商業銀行利潤快速增長的重要動力。

2.2 加快金融創新步伐

目前互聯網金融正如火如荼，大數據時代的到來、征信系統的開發和應用促使互聯網金融進入快速發展階段，互聯網金融的發展前景是非常明朗的。商業銀行應正視互聯網金融的發展，采取積極應對措施。“互聯網+”的時代背景下，商業銀行應該積極抓住銀行業變革的契機，加強金融快新步伐，借鑒互聯網金融發展的先進經驗，快速推動金融創新步伐[3]。商業銀行和P2P網貸可以通過合作實現優勢互補。商業銀行多年的金融管理經驗，可提供專業的金融服務支持，實現平臺的專業、合規性運營。P2P網絡貸款平臺提供以客戶為中心的先進管理經驗和創新精神，商業銀行挖掘多年積累的客戶資源，雙方共享基礎客戶，以“線上+線下”的模式起步，逐步打造開放式銀網貸款平臺。

2.3 創新信貸產品，優化審批流程，提高資金效率

P2P網絡信貸相比于商業銀行快速發展的原因之一，就是貸款程序和流程相對比較簡單。商業銀行將中小微企業納入服務對象后，客戶數量明顯增加，簡化審批流程、提高放貸效率和加速資金周轉的必要性將進一步增強。商業銀行客戶主體轉向小微客戶，需更加注重小微企業的融資需求，拓展業務服務范圍。運用信息網絡技術，快速挖掘客戶融資需求，融入企業發展戰略，為其提供全方位金融服務。簡化貸款審批流程，縮短核準時間，提高融資效率。實現對客戶資源的快速整合，打破銀行部門間的溝通障礙。通過數據分析客戶的消費習慣和投資偏好，從而為客戶提供個性化的優質金融服務。

3 結束語

互聯網金融的興起，使得“普惠金融”的觀念深入人心。P2P網絡信貸的推出和迅速發展，將會倒逼我國傳統商業銀行進行金融創新和服務理念的轉型。P2P網絡信貸平臺利用互聯網大數據構建新的信用評價體系，利率市場化進程不斷推進，這些都將不斷拓寬平民理財和小微企業融資的新途徑。

參考文獻：

[1]姚平.互聯網金融[M].北京：中信出版社，2014：1-58.

[2]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：1-21.

[3]邱峰.互聯網金融對商業銀行的沖擊和挑戰分析[J].吉林金融研究，2013（08）：44-50.