淺析我國商業銀行金融產品創新的風險防范

陳宇航

摘 要：隨著我國經濟社會的不斷發展，商業銀行也進入了快速發展階段。商業銀行推出了一系列金融產品，為了實現自身的可持續發展，需要在產品創新的過程中防范風險。具體探討了商業銀行金融產品創新的風險防范舉措，希望為相關人士提供一些參考。

關鍵詞：商業銀行；金融產品；創新風險

文章編號：1004-7026（2018）18-0095-02 中國圖書分類號：F832.2 文獻標志碼：A

進入21世紀以來，我國社會主義市場經濟持續繁榮，商業銀行數量不斷增多。商業銀行之間的競爭日趨激烈，如何在激烈的市場競爭中占據有利位置，成為各個商業銀行關注的重點問題。金融產品創新直接關系著商業銀行的發展，可以提升商業銀行的競爭能力，擴大商業銀行的發展空間。值得注意的是，商業銀行創新金融產品可能會出現過度投機等問題，為了降低風險，商業銀行必須采用高效的風險管理舉措。

1 商業銀行金融產品創新風險概述

1.1 理論發展

20世紀20年代，商業銀行金融產品創新的速度明顯加快，學界開始對其進行理論研究，形成了多篇著述。在20世紀80年代，我國學者對商業銀行金融產品創新問題進行了研究，這與當時的經濟發展背景密切相關。在80年代我國加入了世界貿易組織，國際市場得到擴展[1]。外部市場環境詭譎多變，給我國的商業銀行帶來巨大沖擊。國外銀行介入國內市場，使市場競爭更加激烈。為了在競爭中占據一席之地，各大商業銀行開始對金融產品進行創新，推出了一系列的新式產品。

學者對金融產品創新問題進行了總結，提出了不同的觀點：一些學者認為，中國金融體制改革陷入了僵局，國家需要施加外力，推進中國金融體制改革，以商業銀行的金融產品創新作為先導；一些學者認為，在與國外進行經濟往來的過程中，應該提升國內商業銀行的競爭能力，汲取國外銀行的金融產品創新經驗；一些學者認為，我國商業銀行應該著重考察客戶的層次化需求，推出不同層次的產品滿足受眾需要；還有一些學者認為，金融產品創新缺乏持續發展的動力，外部市場的制約作用較為明顯，必須對產品市場進行動態監測，不斷降低金融產品創新的風險。

1.2 風險特征

商業銀行在創新金融產品的過程中，需要承擔較大風險。近幾年來，我國的市場經濟體制日益完善，商業銀行的各種金融衍生品出現。金融衍生品市場不斷拓展，商業銀行的金融產品創新風險也在不斷加大，主要包括以下幾類：①商業銀行需要承擔市場風險；②商業銀行需要承擔信用風險；③商業銀行需要承擔流動風險；④商業銀行需要承擔操作風險；⑤商業銀行需要承擔法律風險。鑒于商業銀行承擔如上風險，必須提高風險管理水平，采用風險應對舉措。

我國商業銀行處在金融產品創新初期，金融產品的種類比較少，創新力度不大。但是在未來發展中，金融產品將朝著層次化和多元化的方向邁進。商業銀行只有認識到金融產品創新的風險性，才能分散金融風險，優化金融產品設計。

具體來說，商業銀行金融產品創新具有3方面的特征：①金融產品創新風險具有隱蔽性。在正常情況下，金融機構需要將部分資產打包出售，這類產品的風險度較高，創新者可能會隱瞞實情，遮蔽投資者的視線，使投資者承受較高風險[2]。②金融產品創新風險具有流動性。商業銀行對金融產品進行創新，目的是為了提升資產流動性，因此對現金流的依賴程度較高，一旦現金流出現問題，金融產品創新就會陷入危機。③金融產品創新風險具有集中性。商業銀行可以轉移風險，卻不能徹底消除風險。金融市場變化會導致風險集中出現，形成疊加效應，給商業銀行帶來沉重打擊。

2 我國商業銀行金融產品創新的風險防范舉措

2.1 增強戰略意識

為了提高風險防范水平，應該增強商業銀行內部工作人員的風險意識。商業銀行可以建立風險防范戰略，對內外風險進行評價和預測，根據風險類型制定可行的應急方案。現階段我國金融產品品種單一、提供的服務相對較少，以商業銀行傳統業務作為依托。為了提高競爭實力，實現健康發展，商業銀行需要推進金融產品創新，在創新過程中進行風險管理。

首先，商業銀行應該認識到金融產品創新的風險類型，以及風險的主要來源，并對這些風險進行集中管理。其次，商業銀行應該將風險管理放到首位，形成風險管理體系，深化工作人員對風險防范重要性的認識。為了加大宣傳力度，商業銀行應該對技術管理人員、金融產品研發人員等進行教育培訓，對產品開發、產品銷售和產品售后服務環節進行嚴格的風險管控[3]。再次，商業銀行應該結合眼前利益和長遠利益，考慮不同產品組合的風險強化效應。同時，商業銀行應該和國外銀行建立合作關系，借鑒國外銀行的風險防范經驗，提高業務甄別能力。

2.2 形成防范機制

沒有規矩不成方圓，只有建立健全風險防范機制，才能將金融產品創新的風險防范工作落到實處。在構建風險防范機制時，商業銀行應該避免風險傳染，對風險鏈條進行追蹤。首先，商業銀行應該延長金融產品的創新鏈條，對產品創新風險進行追蹤，及時反饋金融產品市場信息，對可能出現的風險進行防控。為了確保風險防范的及時性，商業銀行應該設立風險跟蹤人員，明確風險跟蹤人員的工作任務和工作職權。其次，商業銀行應該構建風險預警機制，依靠現代計量方法對風險進行預估，形成風險防范模型，并對模型進行實時監控。再次，商業銀行可以完善風險控制體系，形成壞賬準備金制度等。此外，商業銀行可以征得其他金融組織的幫助，與企業建立合作關系，實現利益共享和風險轉移[4]。

2.3 優化產品設計

金融產品設計關系著創新風險：產品設計水平越高，創新風險越小；產品設計主觀隨意性越大，創新風險越大。商業銀行面臨的金融產品創新風險客觀存在，創新和風險是共生共存的，商業銀行必須認識到二者的辯證關系，把握金融產品創新的風險規律。

首先，商業銀行應該對信貸產品、金融衍生品等進行優化設計，并將其應用在合適領域。縱觀金融產品創新歷史，可以發現金融創新產品營銷會引發次貸危機。美國爆發次貸危機，正是因為商業銀行將貸款證券化，發揮了資本市場的高杠桿作用，加大了產品的交易風險[5]。美國已經提供前車之鑒，我們不能步其后塵，重蹈覆轍。在創新金融產品時，我國商業銀行應該保持謹慎態度，明確信貸產品、理財產品和金融衍生品的設計目的。其次，商業銀行在對金融產品進行創新時，應該對金融產品市場進行分析，預測金融產品市場的發展情況。如果宏觀經濟走勢較好，商業銀行可以適當應用資產證券化的手段。再次，商業銀行應該對市場潛在風險進行評估，認識金融產品的隱性風險，并做好披露工作，制定風險防范舉措。

3 結束語

我國社會主義市場經濟持續繁榮，商業銀行迎來了前所未有的發展機遇和挑戰。一方面，商業銀行面向的國內外市場不斷擴展；另一方面，商業銀行面臨的市場競爭日趨激烈。金融產品創新可以提升商業銀行的競爭實力，但也會加大商業銀行的經營風險。為了在市場競爭中占據有利地位，商業銀行必須采用高效的風險防范舉措。

參考文獻：

[1]嚴莉.淺談次貸危機下我國商業銀行金融產品創新風險防范[J].中國集體經濟，2014（28）：91-92.

[2]葉麗英.次貸危機下商業銀行金融產品創新風險防范措施分析[J].中國高新技術企業，2013（35）：13-14.

[3]詹國林，何唯.淺析新形勢下我國商業銀行金融創新及其風險防范[J].湖北農村金融研究，2009（12）：28-29+33.

[4]姚良.次貸危機下我國商業銀行金融產品創新風險防范[J].上海經濟研究，2009（10）：26-31.

[5]孟超.我國商業銀行個人理財產品創新及其風險防范[J].決策與信息（財經觀察），2008（7）：6-7.